来源：消金界 当下不管是P2P还是私募，爆雷案件越来越多，且涉案金额屡创新高。 拿P2P网贷平台来说，截至2019年4月底，224家立案的平台中，就有117家涉嫌“非吸”。 在这其中，主要涉及的罪名为：刑法192条“集资诈骗罪”（最高刑期为无期徒刑）、刑法176条“非法吸收公众存款罪”（最高刑期为10年有期徒刑）。 消金界了解到，目前对于“集资诈骗罪”或“非吸”，监管并没有统一的处置方式，都是各地金融办或者金融稳定小组在各自探索。 这背后牵动的，除了平台方与关联公司外，更有成千上万亟待安抚的出借人。 有这样一则案例，其处置效率之高，引发了行业关注。 这就是“武汉财富基石涉嫌非吸”案。在这一案例中，平台通过旗下P2P网贷平台和私募基金非法集资，最终因其自融地产项目资金链断裂而难以兑付。 随后出借人抗议等一系列事件汹涌而至。 不过，意外的是，在2019年5月的判决中，该案竟然以实现本金全部追回，相关涉案人员均被判处2-4年缓刑，并处以罚金3-50万元不等落下帷幕，算是得到了妥善处置。 那么，在这起“特大非吸案”的处置经验中，有哪些值得借鉴的呢？ 非吸43亿元，全部追回本金 武汉财富基石，被誉为华中地区最大线下理财公司。公开资料显示，其员工人数达2000余人，线下门店30多家，资产管理规模高达200亿元。 消金界了解到，财富基石隶属于基石资本集团，经营模式是线上P2P网贷与线下理财双轨道。 在其宣传的广告语中，宣称“财富基石—增值预期年收益8%—18%，保本保收益”。 为打消投资者的顾虑，财富基石还对投资者做出了设立专项账户监管资金流向、提供无限连带担保、签订购房合同等多重“保证”。 然而，2015年11月的一纸公告，宣告了财富基石的兑付危机。 根据财富基石发布的《关于推介产品延期兑付的协调函》，融资方因所开发的项目无法实现正常销售，导致资金短缺，财富基石推介的基金等产品可能无法按期兑付。 事实证明，财富基石实际上就是中华城项目投资商——华氏集团的融资平台，其融资方、项目担保方均与华氏集团有关联，而募集来的资金则投入自己的房地产项目。 官方信息显示，武汉财富基石非法吸收公众存款43.38亿元，其中24亿元无法兑付。 截至事发，基石在线P2P网贷平台信息显示，平台已上线运营483天，累计投资金额12.58亿元，用户总收益1990万元，累计注册总人数超过7.5万人。 案发后，在相关部门牵头下，案件得到快速处理： 2016年3月，政府开始权属登记；   2017年，武汉市政府、江岸区政府组成了专班驻点办公；   2018年初退钱，退款100%。 在这起案例中，由于追回了损失，甚至相关涉案人员只被判处2-4年缓刑。一位从业者认为，这案件的处置效果，超出了预期。 三大看点 这起案件之所以得到快速处理，与监管迅速反应、平台积极配合、处置果断有着密不可分的关系。总结来看，主要有以下几点： 1． 有自首情节 裁判文书网信息显示：关于上诉人武汉双龙某房地产发展有限公司提出有自首情节，请求免予刑事处罚的上诉理由及辩护人相同的辩护意见。 之所以财富基石26名被告被减轻判决，首先得益于“自首情节”。 北京大成律师事务所合伙人肖飒律师曾提到，在实际办案时，辩护人会非常关注嫌疑人是否具有“自首”情节，在互金刑事案件中，这个重要的法定情节可以带来10%-40%的刑期总量降低。 值得注意的是，该案中除了法人及实控人，总监级别级以上（包括策划部、营销部、运营部），共计26人均被判刑。 事实上，在互金涉刑案件中，除了法人和实控人，IT人员和财务人员名列前排，有的甚至行政人员、品牌公关人员都会受到波及。 消金界了解到，如今某些P2P网贷平台不允许相关员工离职，虽然没有新的业务开展，也只能和平台“耗着”。 此外，尽管被判处缓刑，但是如今很多单位明确“从P2P从业经历的我们都不予录取”。由此可见，尽管主动自首，后期也难逃干系。 2． 积极处置优质资产 裁判文书网公开资料显示，为挽回投资人损失积极处置自有的优质资产，平台已筹集了全部投资人的集资款，可依法返还投资人。 所谓的“优质资产”，即财富基石所投的地产项目。 根据最高办案指示，返还本金是第一要务。因此在非吸案件的处理过程中，实控人的资金筹措能力至关重要。 在财富基石的案例中，2015年11月案发到2017年中期，全国一线二线城市大涨，而武汉楼价整体涨幅比较大，2015年实现均价过万。因此在后期的处置中，能够最大化清退资金、退赔被害人损失。 比如，在另一家某P2P网贷平台的良性清盘方案中，对抵押物和手中可处置变卖的资产进行了充分衡量，并表示在乐观情况下可实现本息足额兑付。 这对于平息出借人的忧虑有着重大作用，也能帮助平台方负责人减免刑事责任。 3． 寻求第三方资金介入，实现良性清盘 公开信息显示，经过司法审计，华氏集团资产负债率达111.83%，处置专班经过多轮谈判，最终引进上海阳光城集团接盘，以37.63亿元、溢价125%出售华氏集团一个烂尾楼盘资产，回笼兑付资金。 因此，是否有第三方接盘，从而覆盖坏账，成了这起案件的关键。 不同于P2P网贷没有备案或牌照，先天即带“原罪”，我国私募基金采取管理人登记和基金备案。 然而，中基协对私募基金的备案登记信息并不做实质性事前检查，监管机构主要还是在事后进行调查，一些企业通过前期的项目包装而蒙混过案的情况时有发生。 尽管如此，由于私募基金有充足的风险提示，一旦爆雷导致资金无法兑付，投资者可能连本金都无法追回。 因此，在很多私募爆雷的案例中，很多投资者并没有立案，而是和平台处于“对峙”的局面。 此外，P2P网贷平台一般都是个人借款，很难找到第三方资金介入，一旦爆雷，要尽早立案，追回损失。 而对于私募基金来说，如果有真实资产，可以通过第三方资金的介入，实现资产重组，实现项目的良性退出；即便警方之后立案，也可极大减轻了警方的办案压力。 广强合伙人曾杰律师向消金界表示，一旦私募基金爆雷，最好还是找第三方的资金介入，通过把相关项目卖给资产管理机构，涉案人员刑事责任降低，投资者拿回损失，项目得到正常运营，从而实现多方共赢。不给社会添麻烦，这也是政策所鼓励的。 非法集资处置条例或将年内出台 作为当年武汉最大的线下理财公司，财富基石案件的影响可谓恶劣至极。知情人士向消金界表示，“事发后，大妈封堵了武汉长江大桥”。 对于监管来说，P2P网贷平台属于新兴事物，监管制度与方式必然滞后于市场。 出事儿之后，如何妥善解决成为一大难题。 在这个案例中，监管处理之迅速、涉案人员积极配合，既照顾了出借人的利益诉求，又最小化事件的社会影响，最终平台负责人也降低了刑罚。 这对于处置爆雷P2P网贷平台和私募基金来说，可谓一经典案例，对于其他平台而言，具有借鉴意义。 与此同时，正在跟上的监管已察觉到风险。如今，在经历了大范围洗牌后，金融机构必须持牌经营，成为铁的经验教训。 消金界了解到，相关法律条文正在酝酿之中。 “今年可能会出台关于非法集资处置条例的正式稿。”知情人士向消金界透露。 正如业内人士所言，“你所有赚到的钱都是认知变现，而赔掉的钱则是认知缺陷”，这对于投资人出借人如此，对于从业人员也是一样。行业出清仍在继续，从业者在择业时，也要更加谨慎。[详情]

　　原标题： 火车站售票窗口频现“被保险” 中铁自保3元意外险遭质疑 来源 北京商报 网购火车票搭售保险备受诟病，那么，去火车站售票窗口购票就能避开“被保险”的陷阱？ 实则不然。近日，张彬（化名）向北京商报记者反映，在没有任何投保提示下，在售票窗口购票被默认购买了3元意外险。不过，他并没有收到保险公司的投保告知单，只有一张落款单位为中国铁路财产保险自保公司（以下简称“中铁自保”）的发票。 现象 售票窗口现“默认消费” “有急事赶最近一班高铁回广州，距离发车半小时内的火车票只能去售票窗口购买，售票人员给我火车票时，同时给了一张3元的发票。”5月5日，家住深圳市罗湖区的张彬向北京商报记者出示了一张3元整的北京市税务局通用定额发票。售票员解释，这是张彬购买的保险发票。 作为一名外出打工者，张彬了解此前铁路部门曾有强制投保意外险的说法，不过，在2013年，强制投保已经取消。此次在整个购票过程中，该售票员没有任何投保的提醒和告知，也没有给纸质保单，张彬怀疑自己是不是“被保险”了？ 张彬的顾虑并非捕风捉影。此前在线旅游平台（OTA）捆绑搭售现象蔚然成风，很多消费者都掉进了“默认勾选保险”的套路。出差达人王羽（化名）此前在在线平台下单预订从上海至昆明的火车票，当订单生成后，王羽发现订单总额比平时票价多出30元保险费。 北京商报记者发现，与张彬有类似经历的人并不少见。 2018年11月，有网友在黑龙江某火车站购买火车票后发现多了一份3元的保险，咨询售票员得到的回复是“是长途的都有”；另有网友反映在火车站售票窗口买火车票，票务人员让自己按“确认”键，等票出来后却莫名其妙多了一份保险。 释疑 3元保险保什么 “这份3元的保险是乘意险。”张彬向售票员询问后得到了该答案。 “乘意险”，全称是铁路旅客人身意外伤害保险。与普通意外险不同的是，乘意险的保险期间是被保险人持有效乘车凭证通过实名制验证或检票进站时起，至被保险人检票出站时止，但不包括被保险人中途下车出站至重新进站期间和被保险人所乘列车在境外运行期间。 从保障内容来看，该险种可提供最高33万元的保险保障，即成年人3元保费，最高保障30万元意外身故、伤残保险金和3万元意外医疗费用；未成年人1元保费，最高保障10万元意外身故、伤残保险金和1万元意外医疗费用。 谁能投保？相关条款显示，凡持铁路有效乘车凭证合法乘坐中国境内营运的境内列车的自然人，可作为本保险合同的被保险人。如果乘坐境内列车期间但未持有与保险期间对应的有效乘车凭证，保险公司将不承担给付保险金责任。但依据条款，每张火车票只能投保一份乘意险。 那乘意险在哪里买？由谁来承保？对此，北京商报记者咨询12306客服，客服人员回复记者称，乘意险购买渠道主要包括中国铁路客户服务中心网站、车站人工售票窗口、“铁路12306”手机App等。 “目前，火车站销售的乘意险通常都统一出自中铁自保。”该名客服人士表示。 而张彬向北京商报记者出示的发票也显示，落款单位印有中铁自保的印章。也就是说，张彬被默认购买的乘意险由中铁自保承保。 北京商报记者查询中铁自保官网发现，该公司于2015年7月获批开业，注册资本金为20亿元，注册地为北京，目前由中国铁路总公司持股51%，中国铁路投资有限公司持股49%。 专家 默认销售是打“擦边球” 此前，对于OTA绑定保险销售的现象，监管大力整治并做出消费提醒。 《电子商务法》中，对于搭售行为进行了明确的规定。第十九条指出，电子商务经营者搭售商品或者服务，应当以显著方式提请消费者注意，不得将搭售商品或者服务作为默认同意的选项。 另第七十七条指出，电子商务经营者违反上述条款，由市场监督管理部门责令限期改正，没收违法所得，可以并处5万元以上20万元以下的罚款；情节严重的，并处20万元以上50万元以下的罚款。 同年，原保监会也发布《关于在线平台“搭售”保险的风险提示》指出，某些在线旅游平台或网上App订购机票、火车票时被默认勾选“搭售”保险。消费者通过在线平台购买商品或接受服务时，要关注勾选项目，并在支付价款前认真核对消费账单，防止在不知情的情况下被选购保险产品。 那么，在高铁窗口购买车票“被保险”应该如何定性？对此，中央财经大学保险学院教授郝演苏向北京商报记者表示，售票员在出售火车票时没有向消费者进行有效提醒，而直接搭配3元钱的保险，属于打了违规操作的擦边球。如果售票员强制要求消费者购买该保险，则属于违规搭售，这些违规行为应受到银保监会的监管。 北京商报记者就此事咨询12306电话客服。客服人员表示，乘意险均为自愿投保，购买火车票之前可向工作人员告知不需要保险，或者买后退掉。不过，在火车站窗口购买的保险，只能在专门的线下窗口退保，无法在网上进行。 北京商报记者 陈婷婷 李皓洁/文[详情]

　　 被投诉机构：中信银行厦门翔安支行 投诉内容：为申请购房贷款的客户办理综合消费贷款 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 【最新进展】投诉人：此事已经解决完毕，本人已经收到中信银行的答复，不存在异议，感谢媒体和大家的关心。 今年1月，个税专项附加扣除开始实施，很多人都已经享受到了改革红利，然而厦门的李女士在申报住房贷款利息抵扣时却遇到了糟心事：自己2017年末在中信银行办理的房贷居然是笔“假房贷”！ 近日，新浪金融曝光台收到了来自厦门的李女士的投诉。 个税申报受阻：买房变买工艺品，利率上浮50% 2017年9月，李女士决定买下房东张先生的房子作为自己的首套房，这是她人生中第一次买房。房东的朋友刘先生作为中间人，协助李女士和房东签订了房屋买卖协议，并通过中介向中信银行翔安支行申请了122万元购房贷款。 一切都很顺利，李女士开始按月归还贷款。直到今年年初，填写个税申报时，她才想起，当初购房贷款合同还没拿到手。 李女士称，她跟银行多次沟通才拿到了合同，仔细一看，却发现并不是住房贷款，而是一笔消费贷款，用途为“购买工艺品”。贷款期限20年，利率较基准利率上浮50%，贷款利率7.35%。 李女士立即联系了中信银行，李女士说：“客户经理说这是我本人签字的，与她无关。” 与银行协商无果 投诉反遭收贷“提醒” 2019年4月起，李女士多次拨打中信银行客服电话，并到中信翔安支行处讨说法。经过多次沟通，中信银行请李女士至厦门分行处协商。 然而这次协商却不欢而散。 李女士认为自己明明是首套房购房贷款，莫名其妙变成了高息消费贷，银行应当为她变更贷款性质。她说：“行方来了三个人，他们一致认为银行合法合理不存在过错，需要我个人承担这后果，鉴于我找他们协调，愿意给我降10%的利率，合同性质不变更。”李女士表示不能接受。 李女士认为贷款合同是在分行网点签署的，之后银行合同也未及时给到客户，导致她未能及时发现止损，银行有不可推卸的责任。 她继续向中信银行总行客服投诉，并向厦门银保监局申诉。此时，却收到了中信翔安支行负责人的短信：“提醒你一下，不能再投诉银监（指厦门银保监局）了，银监局一检查，要收贷，你的压力更大”。李女士认为这是来自银行的威胁，“此时我已经精神崩溃了”。 无奈之下，李女士找到新浪金融曝光台求助。针对这一情况，金融曝光台展开了调查。 贷款中介浮出水面：自称“与中信银行合作” 新浪金融曝光台查看了李女士提供的贷款文件，发现一份“委托合同”颇为可疑。 这份合同的签订双方为李女士和厦门金诺富信息科技有限公司（以下简称金诺富）。内容显示，金诺富收取李女士代办费用4万元，负责代办贷款手续的相关事宜，并要求对文件保密不得泄密外传。 李女士表示对这份合同和贷款中介并不了解。 “我很信任前房东，他夫妻就在我们楼下物业工作，抬头不见低头见的。中间人是房东的朋友，中介是中间人介绍的。我是人生第一次贷款，也不太懂，合同拿来让我这里签字那里签字，我就签了，没有仔细看合同条款。”李女士说：“我一直是说我是要买房贷款的，他们（银行客户经理和中介）都清楚。” 为此新浪金融曝光台致电房东张先生和中间人刘先生。 张先生确认，李女士的确购买了他的房子，近期才听说这件事情有些纠纷。 中间人刘先生则表示，自己就是做中间人帮忙签了房产买卖居间合同，中介不是他介绍的。 新浪曝光台致电前述给李女士发短信的中信翔安支行负责人，他说：“他们是为了避税，把房屋成交价格做的很低，正常房贷就不可能贷那么多”。银行是之后才知道资金流入了房市。 当被问到中信银行跟金诺富是否有贷款方面的合作时，该名负责人表示“有没有合作我不是很清楚”。同时，他表示目前他已经“不在支行行长的岗位了”，为李女士办理贷款的原客户经理也已辞职。 虽然从银行方面未能得到是否与厦门金诺富合作的明确答复，但是企查查信息显示，该公司自称：合作机构有中信银行。金融曝光台也就此事致电厦门金诺富，而该公司联系人在听取来后直接挂断了电话。 贷款中介是否跟银行合作，金融曝光台未能得到一个明确的答复。值得注意的是，由于政策调控，2017年各银行贷款额度持续紧张。多家媒体报道称，当年中信银行在厦门地区暂停了房贷发放，而李女士的“假房贷”正是发生在这段“停贷”时间内。 多方各执一词：银行、中介，究竟谁之过？ 调查至此，新浪金融曝光台梳理李女士的贷款过程如下： 确定购房并支付首付后，金诺富协助李女士办理过户、抵押手续，并向中信银行申请了122万元的房屋抵押综合消费贷款，用途为“购买工艺品”。该笔资金被放款至第三方个人账户，之后又以转账形式支付给了房屋的卖方，即李女士的房东。消费贷款资金被用于支付购房尾款。 目前，李女士、中间人和中信银行对该笔贷款的产生各执一词。贷款中介金诺富则拒绝回应。 依照李女士和银行的贷款合同，因为实质资金用途不是“购买工艺品”，李女士或因挪用贷款，承担合同利率200%的罚息，同时还会面临监管介入后贷款被银行提前收回的压力。 5月6日下午，由厦门银保监局介入，李女士与中信银行进行了一次调解。李女士说：“银行说愿意和我一起起诉中介，说他们也是受害者。”针对李女士变更贷款性质的诉求，银行仍旧没有应允。 金融曝光台问道如果贷款被收回怎么办，李女士说：“那我就去借钱咯，哎。希望相关部门能重视，调查这事，还我公道。不过银行真的没有责任吗？” 这一贷款迷局究竟如何揭开，新浪金融曝光台将继续关注此事的进展。 文中李女士、张先生、刘先生、孙某均为化名。 （完）[详情]

　　 被投诉机构：数字钱包 投诉内容：收取砍头息、自动向用户扣款 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，有消费者在黑猫投诉平台上投诉称，网络借贷平台数字钱包涉嫌高利贷、砍头息等问题，属于此前央视315晚会所曝光的“714高炮”。新浪金融曝光台随即对此事展开了调查。 借款到账后被自动扣除砍头息 数字钱包用户高女士像新浪金融曝光台指出，自己此前在数字钱包上借了一笔总金额2800元的贷款，但钱一刚到手，就被自动划走了980元。 而对于被扣款的原因，高女士表示，在借款前，数字钱包没有任何提示或协议中提到，借款会被收取费用。 “借款前必须开通宝付的免密支付，钱款到账后，宝付就会自动扣款。” 盗用上市公司来伊份名义开发APP 用户借款订单消失后扔扣款 根据某手机APP应用商店显示，目前用户能搜索到的数字钱包是一款“数字货币行情工具”，涵盖“为用户提供币圈动态、币圈信息和币圈新闻等服务“。而在APP功能介绍中，也没有提到能够为用户提供网络贷款等相关业务，该款产品被归纳为“新闻”类别。 新浪金融曝光台根据介绍信息中所提供的地址访问了该APP的官网后发现，该网站确实是一款币圈资讯网站，但其网站上所提供的APP下载二维码与应用商店中的APP并不是同一款产品。根据提示，该网站上所提供的APP无法从手机应用商店渠道下载。 新浪金融曝光台下载了“数字钱包”APP后发现，该款APP是一款“贷款超市”类APP，目前并没有自营的网贷业务。 高女士向新浪金融曝光台表示，目前能在APP应用商店搜索到的“数字钱包”，已经成了一件“马甲”，该公司的实际经营业务已经全部转移到了另一款名为“取呗”的APP，而该APP只能通过非正规渠道获取。 新浪金融曝光台在安装取呗APP的过程中发现，显示的APP开发者为“Shanghai Laiyifen Co，．Ltd”。天眼查数据显示，“Shanghai Laiyifen Co，．Ltd”为A股上市公司上海来伊份股份有限公司。APP显示的相关信息，是开发者随意填写还是确有关联，目前不得而知。 来源：天眼查 针对上述疑问，上海来伊份相关负责人回复新浪金融曝光台称，来伊份与“取呗”及其APP开发商没有任何关联，亦没有任何业务往来。来伊份已经向相关平台进行投诉，并将保留使用法律手段追究其法律责任的权利。 另外，据高女士表示，截至目前“取呗”已经无法通过此前的渠道进行下载，且APP上用户的相应借款合同订单，但“取呗”APP仍旧擅自通过免密支付扣除用户银行卡中的钱款。 “我的一笔2800元的借款4月4日到期，到期后的第二天，平台上就没有还款入口了。”高女士表示，在逾期后的几天里，自己并没有收到催收短信，但第十天“取呗”给她发了一条催收短信，并于翌日分四笔自动扣除了高女士银行卡中的1400元。 高女士表示，她曾向银行客户致电询问钱款流向，却被银行告知“这几笔消费均为二维码消费，无法确认收款方是谁。” “现在那张银行卡我已经不用了，因为不知道还会不会突然扣款”。高女士认为，“取呗”平台凭空消失，并不代表这家公司“金盆洗手”，未来数字钱包也许还会有新的“马甲”出现，继续欺骗消费者。[详情]

　　 被投诉机构：信而富 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，上市公司“信而富”（N：XRF）变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此，新浪金融曝光台展开了调查。 用户俞先生在投诉中表示，其在信而富平台进行借款时，每次都会被平台强制购买会员后放款，或者购买商品下款。 “（我）在平台上借款2000元，强制购物买三百多块的东西，在别的平台也就几十块，这不是变相砍头息么？”俞先生称。 根据俞先生提供的截图，新浪金融曝光台发现，柯先生这笔2380元的贷款被分割成了两笔。一笔为柯先生实际到手的资金，总计2000元；另一笔的金额为380元，其资金用途显示为“个人消费”（购入understate-U8589眼镜）。需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为30天，并且分别单独计算利息。 图：俞先生提供 图：俞先生提供 也就是说，俞先生的这笔贷款，借款2380元，实际到手只有2000元；并且借款30天，实际还款却要2470.87元（按逾期7天计算）。新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达1227.6%。 对于俞先生被购入的眼镜，新浪金融曝光台对其外观和质量在T宝平台上进行查询。发现understates-U8589防紫外线眼镜只有一家店铺为正品意大利代购销售，不过其店家展示图片明显和俞先生从信而富购入的眼镜有很大差距。 图：左为T宝平台显示 右为信而富购入 而针对为何借款需要进行变相购物（购买眼镜行为），新浪金融研究院问询信而富相关工作人员，截至发稿未获回复。 “他们（信而富）就是变相收砍头息，必须买个眼镜才能有放款的资格。”俞先生先生对新浪金融曝光台表示，“我此前还有过很多7日借款期限的记录（已还款），这是我未拆包的眼镜，还有一些找不到了”。 诸如俞先生此类的投诉并不在少数。截至目前，仅在黑猫投诉平台上，针对信而富进行投诉的用户有36条。除砍头息、高利贷等问题外，还有不少用户投诉信而富存在暴力催收行为。 而针对用户的投诉，信而富并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态。新浪金融曝光台还注意到，90%针对信而富的投诉都是发生在央视315晚会点名“714高炮”后。 图：黑猫 图：黑猫 新浪金融研究院注意到，在俞先生提供的投诉信息中，有一条号码归属地是自吉林的催收信息。信息内容为“给你最后1个小时，不然就袭击借款人朋友圈等．．．．．．”． 俞先生也感到焦虑称“自己并非有意拖欠，已经在打工还款，想和信而富协商能否不攻击朋友圈，客服回复不顺利，一直没有成功。” 信而富官网显示，信而富全称为“上海信而富企业管理有限公司”，于2005年7月15日注册成立，注册资本为5790万美元，实缴注册资本为5790万美元。股东为CRF China Holding Co． Limited（香港），持有前述公司100%的股权，实际控制人为China Rapid Finance Limited（开曼），已于2017年4月28日在美国纽约证券交易所挂牌上市。 （文中俞先生为化名）[详情]

　　原标题：证券支持诉讼首度“盯上”退市公司 来源：经济参考报  记者 潘清 上海报道 作为中小投资者合法权益维权救济机制之一，证券支持诉讼首度“盯上”A股退市公司。来自中证中小投资者服务中心的消息称，由其指派公益律师代理投资者，以昆明机床股份有限公司（下称“昆机”）及其大股东沈阳机床（集团）有限责任公司（下称“沈机集团”）为被告提起的虚假陈述损害赔偿申请，已于近期获得昆明市中级人民法院受理。 据了解，2015年10月8日，昆机公告其第一大股东沈机集团将以公开征集的方式转让昆机股份。当月29日，沈机集团与西藏紫光卓远股权投资有限公司（下称“紫光卓远”）签订股权转让协议，后者作为股权转让的首选受让方。同年11月9日，紫光卓远在转让协议中增加“3个月自动解除”和“获得云南各部门支持”条款。当月10日，沈机集团同意该协议并盖章。当天，昆机发布关于大股东转让公司股份签署协议公告，称沈机集团拟向紫光卓远转让其持有的昆机25.08%股份，但未披露“3个月自动解除”和“获得云南各部门支持”条款。2016年5月11日，中国证监会以信息披露违法进行立案稽查，并于2017年2月和5月先后对昆机和沈机集团作出处罚。 2017年3月20日，昆机发布公告称在2016年年度审计过程中，审计人员发现公司存在存货不实、收入跨期等问题。经自查，发现公司2013年至2016年存在存货不实、费用少计、销售收入违反会计准则规定等多项问题。审计人员提示投资者公司存在暂停上市风险。当月22日中国证监会予以立案调查，并于2018年2月12日作出行政处罚。处罚认定昆机2013年、2014年、2015年年度报告数据与实际不符，存在虚假记载，构成信息披露违法。 2017年3月20日，昆机公告披露以前年度涉嫌财务违规后，股票连续7个跌停，2018年5月30日退市整理期间其股价又出现15个“一字跌停”，同年7月13日摘牌时股价仅为1.47元，投资者面临巨大损失。 2019年4月4日，投服中心指派公益律师、上海联合律师事务所张晏维作为诉讼代理人，支持投资者赵某向昆机、沈机集团提起证券虚假陈述民事赔偿诉讼，请求法院判决被告赔偿投资损失9万余元。这一申请当日获法院受理。 投服中心相关负责人表示，向退市公司提起支持诉讼，不仅有助于维护委托投资者的利益，也有利于探索完善退市公司投资者赔偿救济渠道和机制。[详情]

　　中国互联网金融协会主任沈一飞、北京市岳成律师事务所主任岳运生做客央视财经直播间，现场解码“网贷”那些事儿。 岳运生：目前“砍头息”已经出现了许多变种，应多加留心。 沈一飞：互金协会发布了《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，发布通知后的市场乱象有所遏制，但最近却有卷土重来的趋势。 围绕着714高炮的违规网贷，还催生了一种暴力催收的行业。 岳运生：收集个人信息应遵守“合法”、“正当”、“必要”的标准。如果遇到了非法的暴力催收事件，应注意保留证据，保存相关短信，及电话录音；程度严重的行为可以去公安部门报案。 违规网贷的典型特征：一、以“网络借贷平台”、“小额贷款公司”等名义，对外以“低息、无抵押、无担保、快速放款”等宣传语吸引借款人。二、以“保证金”、“行规”等虚假理由隐瞒“砍头息”和逾期费用，使借款人基于错误认识签订金额虚高的借贷协议。违规网贷的典型特征：三、借款人无力偿还时，安排其它借贷平台诱使借款人“以贷还贷”，进而签订金额更大的虚高借贷协议。四、非法获取借款人手机通讯录和通话记录等信息，借款人无力偿还时，采用骚扰、威胁、侮辱借款人以及通讯录联系人的方式索债。 针对近期社会上的热点西安奔驰维权事件，一般以协商的方法，以及向相关部门投诉的方式进行维权。 类似于4S店收取“金融服务费”的套路很多，各位网友在消费时一定要多加留心。在消费过程中不要一步一步落入陷阱，在发现问题时应及时终止交易。[详情]

　　原标题：清查启动 非法集资迎“全面排查”处置非法集资条例力争上半年颁布 来源：经济参考报 银保监会对非法集资持续实施强监管。银保监会有关部门负责人日前在接受《经济参考报》记者独家采访时表示，为积极应对严峻的非法集资形势，摸清风险底数，前移处置关口，遏制案件高发势头，处置非法集资部际联席会议日前正式启动了为期三个月（2019年4月1日至6月30日）的全国非法集资风险排查整治活动。该负责人还表示，目前正推动《处置非法集资条例》尽快出台，力争今年上半年颁布实施。 “此次活动是针对各地区、各领域非法集资风险隐患开展的一次全面排查。”银保监会有关部门负责人表示，针对此次整治活动，监管提出三项要求：一是排查全覆盖，二是处置硬措施，三是风险软着陆。 根据联席会议办公室印发的《关于开展非法集资风险排查整治活动的通知》（简称《通知》），将民间投融资中介、网络借贷、影视文化、批发零售、电子商务、房地产、交易场所、各类涉农合作组织、养老服务等行业企业及关联企业，以及打着上述企业或业务旗号，发布融资类广告资讯信息、实施募集资金行为的主体作为排查整治的重点。 值得注意的是，《通知》明确要求，重点关注具备如下特征的排查对象：注册经营等信息异常、名称及经营范围使用“金融”“投资”“理财”等字样；宣传中含有或涉及“消费返利”“金融互助”“虚拟货币”“养老扶贫”“军民融合”等内容，以及承诺高收益、高回报，明示或暗示保本、有担保、无风险等内容；群众有举报，或经营场所内有投资人员，特别是老年人、贫困人群聚集；存在可疑资金交易等。 对于排查出的涉嫌非法集资线索，《通知》要求整合工商、税务、金融等多种监管手段，运用警示约谈、责令整改、注销吊销、督促清退等措施，强化风险联动综合处置，争取在苗头时期、涉众范围较小时期解决问题。此外，《通知》强调不仅要精准定位风险，还要确保稳妥“排雷”，有序化解风险，最大限度维护群众合法权益。 “总的来说，就是要努力使非法集资‘广告发不出、群众不参与、资金转不走、监管不缺位、风险不失控’，实现对非法集资活动全社会、全行业、全生态链防控打击。”前述银保监会负责人表示。 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，银保监会启动非法集资专项整治起到的效果是非常明显的，通过集中力量，多部门配合，加速办案周期，能够在短时间内对犯罪分子起到震慑作用。未来应该让专项整治转变成长效的监管机制和法律框架。[详情]

　　原标题：网络炒汇平台有“坑” 来源：北京商报 虽然监管机构多次发出禁令，并发布风险提示，但网络炒汇平台仍暗流涌动，难以绝迹。北京商报记者调查发现，在网络上，仍有许多炒汇平台在大肆宣传揽客，“领取您的赠金高达5000美元”、“5美元可开启交易”等推销招数层出不穷。不过，在这些“诱惑”背后，网络炒汇平台的高杠杆风险、资金安全问题不容忽视。北京商报记者注意到，近期工行、农行、建行等不少于13家银行在官网发布《关于远离违法违规外汇交易的风险提示》，并指出直接或间接开展、参与相关外汇业务，涉嫌违规。 活跃的网络炒汇平台 网络炒汇，就是借助网络进行的外汇保证金交易，外汇保证金交易又称按金交易，属于虚盘交易的一种，是投资者以自有资金作为担保，参与的具有杠杆交易性质的外汇合约交易。随着互联网技术的发展，尤其是手机App的推广，投资者参与投资、理财异常便捷，网络炒汇、炒黄金等交易愈加泛滥。 北京商报记者在网络搜索引擎中查找“外汇平台”，仍然可以搜到并点进多家网站及平台，并且不少平台标榜“专业正规”，比如OGFX平台、普罗汇PROFIT、BFS牛汇等。 调查发现，这些平台的宣传标语带有极强的诱导性，比如“领取您的赠金高达5000美元”、“5美元可开启交易”、“入金秒到、出金1小时”、“0点差开启交易之旅”。一家平台客服人员还告诉北京商报记者会有专属客服经理一对一教学。此外，不少平台还宣称“邀好友得美元”、“介绍朋友，直接赚取5%介绍费用，无最高上限”。 值得注意的是，不少平台打着“赠金”的名义吸引投资者。北京商报记者以购买外汇的名义向一平台咨询，客服人员称，微型账户、标准账户等每笔入金100美元以上（含）均可获得50%赠金，完成交易要求可以提取，并且提取手数为赠金金额乘以20%。他举例称，入金100美元，赠金为50美元，赠金提取要求为50×20%=10美元标准手。 另外，在手续费方面，不少平台并非免费。比如，BFS牛汇客服人员表示，5星级以下会员每个自然月免一次手续费，第二次出金要收取2%手续费；普罗汇PROFIT平台客服也表示，手续费每手最低2美元。同时，不少平台入金为实时到账，出金却需要1个工作日到账。 北京商报记者调查过程中也发现，有些炒汇平台承诺提供教学服务，也就是业内俗称的“喊单”，由平台交易员通过网站、交流群公布自己的外汇交易策略（包括建仓价格、止损价格、盈利预期等），再由投资者进行高杠杆的跟单投资操作。甚至有平台客服宣称，可以将交易软件账号、密码交给交易员操作。 不过，这种“喊单”模式并不简单。有业内人士透露，部分平台利用“喊单”营造高收益假象，鼓励投资者开户交易，最终通过暗箱操作与对赌交易，将投资者的亏损转化成平台利润。 百倍杠杆的真相 虽然不少外汇平台对外宣称“资金安全”，但是外汇交易平台的杠杆高达数百倍甚至千倍。北京商报记者调查发现，多家外汇平台的交易杠杆倍率都超过400倍，BFS牛汇平台的交易杠杆就达到1000倍，在该平台工作人员口中，“风险和杠杆没有关系，杠杆只是像放大镜一样放大了资金量”。 而真相并非如此。对此，北京科技大学经济管理学院金融工程系教授刘澄认为，这些网络炒汇活动是高杠杆的，风险极大，具体包括投资风险、交易风险、结算风险等，违规的风险也很大。资深金融分析师肖磊指出，具体风险包括高杠杆带来的随时爆仓风险以及资金划转风险，另外还有突破外汇管制的法律风险等。 对于具体的法律风险，北京寻真律师事务所律师王德怡介绍，一方面，这些交易网站多是在境外运行，没有在国内备案登记。投资者资金通过银行或第三方通道支付到境外，这些收款机构或个人的收款账号很可能是用于洗钱的账号。 “另一方面，这种交易具备期货特征，交易杠杆很大，输赢放大了上百倍。而且价格来源不透明，行情K线很容易被人为控制，交易软件通常是使用黑市上购买的来源不明的软件，很容易被人为的后台操控。这种交易很可能涉嫌诈骗，但是司法机关打击起来的成本非常高，投资者一旦产生损失维权很难。”王德怡进一步表示。 多家银行发布风险提示 事实上，对于外汇平台投资的风险，相关部门一直非常重视，并多次发文提示相关风险，提醒投资者提高风险防范意识和能力。 2017年，中国互联网金融协会发布风险提示称，目前从事外汇、贵金属等杠杆交易的网络平台均为非法设立。2018年9月，央行、公安部、国家外汇管理局联合发布《防范外汇按金风险 谨防财产损失》的风险提示，明确指出目前央行、银保监会、证监会、国家外汇管理局及其分支机构未批准任何机构在境内开展或代理开展外汇按金业务。 不仅监管机构，近期多家银行也发布公告提示其中的风险。北京商报记者注意到，近期已有工农中建交邮储六大国有行及招行、浦发银行、中信银行、华夏银行等不少于13家银行在官网发布《关于远离违法违规外汇交易的风险提示》，并指出目前通过网络平台开展外汇按金交易未经批准，直接或间接开展、参与上述相关外汇业务，涉嫌违规。 然而，网络炒汇至今仍然屡禁不止。肖磊认为，网络外汇平台是一个不受法律保护、存在巨大风险的炒汇场所，但由于这种平台比较隐蔽，运作成本低，通过线上运作，导致很难受到有效监管。 分析人士指出，监管应加强警示，并对网络宣传做出一定限制。刘澄认为，一方面提高监管的有效性和透明度，让投资者明白违规业务的风险点有哪些，正规的业务在哪里。另一方面，要有网络的预警功能，监管机构要做到及时发现、及时处置，而不是等风险积累很大才处置。另外，网络炒汇业务离不开资金的划转，正规的金融机构要加强有关业务的风险管控，能够切断资金往来，所以银行、监管机构要形成共识，齐抓共管。 王德怡建议，监管部门应当严厉禁止银行和第三方机构为外部交易提供资金通道，斩断资金流出的途径。投资者不要参与任何未经我国监管机构批准的有杠杆的外汇交易。 北京商报记者 孟凡霞 吴限 购买外汇某平台：微型账户、标准账户等每笔入金100美元以上（含）均可获得50%赠金，完成交易要求可以提取，并且提取手数为赠金金额乘以20%。例如，入金100美元，赠金为50美元，赠金提取要求为50×20%=10美元标准手。[详情]

　　来源：复利财局 监管机构的三令五申，央视315晚会的曝光，各地公安如火如荼的扫黑除恶，依然没能有效打击和遏制现金贷714高炮的贪婪和疯狂。 相反，有些现金贷714高炮公司，脑洞大开、思路清奇，剑走偏锋、顶风作案，和监管玩起了躲猫猫。 01 昨天，某现金贷714高炮的一波骚操作，在朋友圈刷屏了。 事情是这样的，有网友爆料某现金贷公司，以前就是做714高炮的，现在改了一种新方式、新玩法。 图片来自网络 先说一下现金贷714高炮一直被诟病的几个问题：借款金额少、借款期限极短、砍头息、借款利息超高、暴力催收等等…… 这家公司现在是这么玩的： 合同借款金额1000元，借款人实际到账1000元。一直被诟病的砍头息没有了。 借款期限长达一年，总计付利息300元左右。借款期限从7天、14天的超短周期，变成了长周期；而且这样一来，看起来借款利率也在法定的36%以内。 这样一番神操作，完美避开了被曝光的合规问题。 你以为这样就完了？不，亮点在后面。 这家公司的还款方式特别思路清奇，1000元借款金额到手的10天后，借款人需要先还1200元，过10天后再还100多元，之后的11个月，每个月只需要还几毛钱，几毛钱，几毛钱…… 据说这种完全不把监管当回事的玩法，不少现金贷714高炮公司都是这样操作的。 图片来自网络 图片来自网络 02 你以为现金贷714高炮公司，就只有这点套路和伎俩，那就太傻太天真了。 挂靠小贷公司、手机回租、保险返佣……现金贷714高炮的这些骚操作，了解一下。 全国范围内声势浩大的扫黑除恶行动，确实让一些现金贷平台惶恐不安。 据复利哥所知，已经有一些现金贷平台的老板，最近被抓进去了。 现金贷平台首要面临的一个问题是放贷资质，毕竟非法放贷的帽子，可不是闹着玩的。 为了解决放贷资质的问题，市面上的一些系统供应商，已经开始为现金贷714高炮公司提供一条龙服务，帮助他们接入小额贷款公司或互联网小贷公司通道。 据复利哥了解的行情是，系统费用和挂靠小贷公司的费用，一般在30-50万元之间，此外挂靠的小贷公司还会再收取一定比例的分润。 手机回租已经是老玩法了，之前现金贷公司为了规避监管，挂羊头卖狗肉，打着电商分期的旗号，做着现金贷的生意。 借款人名义上在平台借款购买手机，但实际上并没有发生真实的手机购买行为。 现在有些现金贷公司，将借款人这种虚拟购买手机的行为变成真实的。借款人收到在现金贷平台购买的手机后，然后再将手机寄给现金贷公司关联的第三方公司。这样看起来，确实是“名副其实”的电商分期。 再来说说保险返佣，其实就是现金贷公司和保险公司合作，通过借款人购买意外保险的方式，变相规避砍头息风险。 具体操作是这样的，借款人在借钱时，首先需要在平台上购买200-300元左右的意外险，然后保险公司会以技术服务费的名义，向现金贷公司返还一定比例的保险费，一般返佣比例在40%-50%左右，最高返佣90%的也有。 当然，保险公司为了降低自己的风险，会要求现金贷平台有通道或挂靠有资质的小贷公司。 最近某保险公司，圈内人可能都知道是那几家，在四处找现金贷公司合作这样的业务。 03 监管早已三令五申，强调整顿现金贷行业。 2017年4月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室，下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，首次将现金贷业务纳入互联网金融风险专项整治工作。 2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。 与此同时，银监会首度定义“现金贷”，并确定整治的七大原则。 监管一声令下，现金贷行业迎来第一次大逃亡、大崩盘、大洗牌。 几个月后，现金贷行业再次死灰复燃。 2018年6月，互联网金融风险专项整治工作领导小组，下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，要求清理整顿手机“回租贷”等变相开展的现金贷业务。 然并卵，涌入现金贷行业的各路土豪、资方，只增不减。 马克思在《资本论》中，曾一针见血的写出了资本的嗜血性： 如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至绞首的危险。 别贩毒更暴利，嗜血，人血馒头，被贴上这些标签的现金贷714高炮，在强监管之下，依然选择铤而走险。 这不明摆着在赤裸裸的挑战监管嘛！[详情]

　　来源：北京商报 作为一种新型金融服务产品，以房养老原本可以把老人们的房子变成实实在在的“养老金”，但市场上不少打着“以房养老”旗号推出的服务和产品却难辨真假，一不留神，“以房养老”可能会变成“钱房两失”。近期，又一起涉嫌借“以房养老”将老人引入住房抵押贷款圈套的事件浮出水面，北京商报记者对此展开追踪调查，试图揭开“伪以房养老”的套路真相。 千万元级“以房养老”纠纷 养老需求快速爆发，各路打着养老旗号的理财产品陆续问世。日前，北京商报记者接到消费者王女士（化名）投诉称，自己的母亲生前曾通过国资众信资产管理（北京）有限公司（以下简称“国资众信”）参与了一项所谓“以房养老”产品，将自己名下的房屋以较高的利息率抵押给了一个个人放贷方，而由此拿到的100余万元的借款则直接交给了国资众信。然而在王女士母亲过世后，国资众信不仅没有按照承诺按时发放“分红”，甚至未按约定定期向贷款方还款，最后自己只能先花160万元连本带息将房屋赎回。 “这一次，王女士遇到的所谓‘以房养老’项目，很可能只是套着以房养老外壳的违规房屋抵押借贷，看似高投资回报的背后，却隐藏着极大的风险。”资深经济律师郭哲告诉北京商报记者。 王女士介绍，2017年底，自己的母亲在朋友的介绍下接触了所谓的“以房养老”项目，后经过一段时间了解，母亲选择了国资众信介绍的抵押贷款项目，将自己位于昌平区的闲置房产通过国资众信抵押给个人一年并贷款130万元。“当时，国资众信承诺每个月会帮助母亲向借款人支付2.6万元的利息并且给母亲1.1万元左右的‘分红’，1年抵押到期后代为赎回原本的房产。”王女士介绍，去年4月底母亲去世后，自己和家人才了解到母亲参与了这项投资，因此立即前往国资众信当时位于昌平的实体店要求终止合同。王女士直言，当时国资众信的负责人明确表示可以终止合同，并承诺1-2个月内办理完手续，然而至今国资众信不仅未能如约终止项目，而且还长期拖欠代替王女士母亲偿还借款人的利息以及“分红”。 “国资众信与母亲定下的合约期限为去年一年，但7月后就不再按照约定代还每月2.6万元的贷款利息，而每月1.1万元的‘分红’则只给了一两个月。”王女士告诉北京商报记者，现在与自己情况类似的家庭还有10余个，最低抵押贷款额度都在300万元以上，总金额已高达数千万元。据王女士透露，现在国资众信位于昌平的实体门店已“人去楼空”，因为该公司迟迟未还款，其他抵押房屋的家庭甚至已面临房屋即将被拍卖的情况，自己已向公安机关报案。王女士透露，目前国资众信相关负责人仍然能在联络到，但对于还款事宜仍然“一拖再拖”，始终不肯给一个确切的答复。截至发稿时，北京商报记者多次联系国资众信相关负责人，但该负责人始终未接听电话。 层层交织利益网 国资众信的“套路”在国内的养老市场上并不陌生，日前备受热议的“中安民生以房养老事件”采取的就是类似的模式。近期还有微博网友爆料称，因资金链断裂，有大量老人因中安民生“以房养老”项目延期兑付，而可能会面临自己的房屋被拍卖等情况。这一消息也再次让中安民生养老服务有限公司来到了舆论的风口浪尖。 4月9日，北京市公安局海淀分局官方微博发布情况通报称，针对有投资人举报北京中安民生资产管理有限公司及中安民生养老服务有限公司从事非法集资活动的情况，北京市公安局海淀分局已对相关公司立案侦查。根据警方通报的消息和业内分析，这次中安民生被查很可能与此前该企业大肆推广并引起诸多争议的所谓“以房养老”产品密切相关。 值得注意的是，经过查找，北京商报记者发现，中安民生似乎与消费者向本报投诉的国资众信有着“非比寻常”的关系。根据企查查网站披露的信息，国资众信目前的实控人为杨智信，持股比例为97%，然而，杨智信同时也是北京中安民生资产管理有限公司控股的北京中安民生投资管理中心（有限合伙）的投资人之一，持有该公司11.11%的股份。王女士还告诉记者，有消息称，杨智信原本就在中安民生任职，后独立出来成立了国资众信，国资众信的负责人目前已经接手了中安民生的管理工作，还对中安民生的部分员工进行了培训。 虽然目前国资众信的资金情况暂时还不明朗，但中安民生的资金风险已经愈演愈烈。 北京商报记者也独家获悉了中安民生早已出现资金断裂风险的消息。据业内知情人士透露，近期，中安民生在北京唯一一家位于马家堡的养老驿站，正急于寻找投资方“接盘”。就此，北京商报记者联系到这家驿站的负责人，该负责人证实了上述说法。“驿站是去年11月开业的，面积为1200平方米，现在每天有100多人在驿站里活动、就餐，但至今驿站连推广宣传活动都还没来得及做。”该负责人表示，虽然驿站开业后中安民生没有按时发放工资，但今年春节前员工拿到了补发的一个月工资后，原以为公司只是暂时资金困难，不曾想年后至今工资就一直拖欠着，现在已有4个月的工资未发放，应该是开业时公司的资金链就已经有问题了。 这位驿站负责人告诉北京商报记者，现在驿站的租期到6月底，大部分员工已经离职，只剩下10余位工作人员，现在只能靠自己个人借钱度日，日前自己终于拿到授权可以找人“接盘”驿站，“现在员工工资+社保+一些合作厂商结款加起来驿站的欠款约为73万元，接手的投资方需要代为偿还这些费用”。有业内人士直言，这不由地让人担忧起与中安民生存在利益关系的国资众信是否也陷入了资本困局中。 就此，北京市民政局副局长李红兵向北京商报记者表示，一旦在京发现搭车、冒牌的以房养老产品，政府一定会毫不留情地查处，而且如果没有经过合法途径获得相应资质的以房养老产品，将肯定不能进入到本市的养老机构中。 李逵与李鬼 不论是中安民生还是这次的国资众信，同样的模式、相似的结局，让人不禁对这种打着“以房养老”旗号的金融产品的可靠性产生了疑问。郭哲告诉记者，目前，北京全市的公证处都被明令禁止不得轻易做有强制执行效力的债权文书，就是针对近年来市场上出现的这种“伪以房养老”事件采取的措施。“在我国正规的以房养老产品还不成熟，不乏一些不法企业钻空子，它们的目的不是确保老人的房子最终能够用于养老，而是将以房养老作为幌子欺骗老人。” 郭哲分析称，以房养老的金融产品，横跨多个领域，还涉及创新的养老方式，从事这类经营活动需要拥有相应的主体资质。以国资众信为例，企查查披露信息显示，国资众信工商登记的所属行业为卫生和社会工作，“然而，该企业向老年人推荐所谓以房养老产品并且促成交易达成时，却是在进行理财服务，目前我国现行法律有明确规定，从事这类服务的企业不仅需要在工商部门登记、持有相应营业执照，还需要获得归口行业主管部门核准，拿到特许经营许可证后才可以开展相关活动，可见从第一步来说，该企业就涉嫌程序上的违法，其主营业务并非借贷，经营主体资格不符合要求”。郭哲表示，如果企业资金链充足，投资人均没有产生太大损失，那么该企业将面临的是行业主管部门的行政处罚，如限期整改等；然而，一旦企业出现资本缺口，现金流断裂，就将涉嫌存在欺诈、合同诈骗等违法行为。 另一方面，也有不少业内人士都表示，“伪以房养老”产品确实钻了政策的空子，相关部门要严厉查处打击。但近年来相关部门对于以房养老模式的推广，也确实让人们看到了一种新型养老保障产品的可能性。 中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文向北京商报记者介绍，截至去年7月31日，在住房反向抵押试点的四年期间，全国只有幸福人寿保险股份有限公司（以下简称“幸福人寿”）一家保险公司申办开展了住房反向抵押养老保险业务，在其8个试点机构累计签约201单（141户），累计承保139单（99户），在已承保的99户中，北京、上海、广州和武汉的客户占90%，其中北京签约30户、承保28户，南京、苏州、大连和杭州等城市的住房反向抵押由于启动不久，承保数量较少。住房反向抵押平均投保年龄71岁，平均月领养老金近8000元，每户最高领取30000余元，每户最低领取近2000元。 郑秉文坦言，直至目前，幸福人寿推行反向抵押养老保险（即“以房养老保险”）业务仍十分谨慎，因为国内房地产市场不够稳定，而且业务对资金规模的要求相对较高，“现在，虽然试点阶段已经结束，以房养老保险已经向全国推开，但大多数企业尤其是大型保险企业仍在观望阶段，还未开始大规模进入市场”。郑秉文表示，而这种正规的以房养老项目与市场上出现的“伪以房养老”产品有着本质的区别。 亟待规范与刺激的新市场 作为一种新兴的跨资本市场和房地产市场的资源配置方式，真正的以房养老当初在国内起步时被当做养老模式的一种有效补充而备受期待。然而，随着时间的推移，这一新模式的水土不服状况已逐渐显现出来。公开资料显示，此前我国确定的首批以房养老试点城市北京、上海、广州、武汉，基本都出现了相关业务遇冷的现象。 “很显然，过去试点的四年间，以房养老的成绩单并不尽如人意。”不过，郑秉文也表示，这样的结果也在意料之中，早在四年前住房反向抵押试点启动之初，业内就认为以房养老这个新生事物的市场将十分有限，而四年的试点结果也证明这确实是一个小众产品。 另一方面，也有专家乐观地表示，即使在我国以房养老将成为相对小众的消费方式，只有一成老人愿意尝试，对于企业和政府来说，这部分市场也是十分可观的。据国家统计局公布的数据显示，截至2018年底，我国60周岁及以上老年人口约为2.5亿，占总人口的17.9%，以此计算，1/10愿意以房养老的老人就有2500万人左右，更何况未来老龄化加速，这部分人的数量还将继续增加。 从整个行业的角度来看，郑秉文建议相关部门应尽快出齐配套政策，巩固正规企业开展以房养老业务的信心。“从住房反向抵押的供给端来看，保险公司面临的风险和不确定性比需求端还多、还要复杂，包括长寿风险、市场风险、利息风险等，从美国等国家的经验来看，政府部门普遍都会通过不同的渠道给提供以房养老保险产品的企业开设‘再保险’，这样如果保险企业因为楼市的剧烈波动而在收回老人的房产时利益受损，将会获得一定的保险补偿，此前香港也实行过相关制度，获得了业界的认可，建议内地可以参考相关制度推出一些类似的措施。” 更为重要的是，稳步发展的以房养老市场“遭遇”了李鬼，还有不少老人因此受到损失，各界都期待相关部门能尽快“官宣”更多相关政策规范市场。 日前，北京市民政局就在最新印发的《北京市整治养老行业“保健”市场乱象保护老年人合法权益工作方案》中直接点名“以房养老”产品的相关问题，明确要重点整治本市损害老年人权益的行为，如“以房养老”诈骗、出售或泄露老年人信息及隐私等。 “在法律环境层面，我国应加快完善和补充涉及住房反向抵押的相关立法，尽快破除相关立法瓶颈。”上述专家认为，就住房反向抵押来说，《继承法》、《物权法》、《担保法》等法律中还有一些不配套、不一致甚至一些法律衔接的空白点，急需修订相关法律条文。以幸福人寿住房反向抵押四年试点的情况为例，该公司目前提供的产品只有一款即“幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）”。这款产品虽然十分有利于房主，但涉及有关《继承法》的法律问题。比如：继承人如果没有生活来源或没有生活能力或对抵押房产占用不腾房时，抵押物就难以处置，因为这里涉及《继承法》中关于继承权与他项权的矛盾。 还有业内人士建议，为了激发市场需求，还应给予以房养老保险业务一定的政策支持。同时，在向全国推广的过程中，可以考虑逐步扩大抵押房产的范围，将其他类型的不动产，如商业类的房产、共有产权住房、农村宅基地房产、农村家庭承包的土地使用权等列入抵押范围，以便解决更多老年人的收入问题，真正实现老有所养。[详情]

　　原标题：“GEC环保币”拉人头模式涉嫌传销 来源：北京商报 继币圈、链圈后，一种新型盘圈骗局开始席卷数字货币市场。近日，北京商报记者注意到，一种新型“GEC环保币”交易模式被广泛传播，该模式以“生态环境保护”、“零投资”、“零风险”、“高收益”为标签，靠拉人头入伙，拉下线发展资金链条。业内专家指出，环保币基本上可以归为盘圈。盘圈外观是虚拟货币，内核为资金盘，前人的收益来源于后来者的资金。该模式不仅涉嫌变相ICO，而且拉人头模式涉嫌传销。 疯狂的“GEC环保币” “GEC环保币”火了，现在都在社群里刷屏。”币圈投资新手李先生对北京商报记者表示，“比特币大涨之后，身边有不少朋友都在投资“GEC环保币”，我也想趁这波行情赚一笔，所以关注到了这个平台，以前没有听到过这种新型交易模式。” 北京商报记者发现在QQ社群中，以“GEC环保币”为关键字搜索的结果高达数百条，这些社群的类别五花八门，分为新手注册群、投资交流群、团战群、创业推广群。这些群的标签无一不与“生态环境保护”、“环保营商”挂钩。此外，一些群标签还明显标注，“零投资”、“零风险”、“未来会成为主流数字货币”等词汇。 北京商报记者从李先生处了解到，“GEC环保币”注册简单，通过微信就能操作，24小时自动运行挖矿，而且收益率较高，初始交易价为0.01美元，平台根据交易中心每日的交易数据调控GEC的涨幅，确保GEC稳定上涨，预期30日内GEC价值最低增长50倍，90日内最低增长100倍，一年内最低增长1000倍。 在各大论坛对“GEC环保币”的讨论也不绝于耳，“GEC环保币”真有这么火？投资人小路（化名）则提出质疑，据他介绍，自己从2019年2月接触到这个项目，纯属好奇心驱使开始尝试，但“GEC环保币”从发行到现在一直没有在网上公布源代码，只做一个网站，而且“GEC环保币”官网显示为世界环保创业基金会，该网站的网址是cc结尾的，网站的服务器注册在境外日内瓦，但却一直宣称在香港成立。 根据“GEC环保币”推荐人提供的“GEC环保币”官方网址，显示为世界环保创业基金会的官网，于2015年在香港成立。针对小路的质疑，北京商报记者在世界环保创业基金会官网看到，该平台的域名为http://www.green-entrepreneurship.cc/，注册地址为日内瓦1204区杜罗纳街14号。对cc域名的阐述，安全联盟举报中心此前发文提到，考虑到cc域名在中国10%左右的实际使用率，说cc域名是诈骗分子的最爱也毫不为过。记者拨打“GEC环保币”官网联系方式，电话显示为一个瑞士号码，且电话接通后在听到嘟的一声，便中文语音提示“您拨打的电话正在通话中”。截至发稿前，电话一直无法接通。 官方网站的介绍也提到，“GEC环保币”是由世界环保创业基金会设计发布的开源软件，是一种P2P形式的数字货币，“GEC环保币”的发行数量则根据全球人口人均一枚恒定发行总量80亿永不增发的GEC环保创业币，发行速率按照等比数列，每五年减少一半，预计2180年“GEC环保币”挖完。 高收益只涨不跌？ 为了验证小路的说法，北京商报记者以投资新手的身份联系到了一位“GEC环保币”推荐人，据该推荐人介绍，新手需要邀请码才能注册，成功注册后该平台就会根据邀请码将投资人分入所属工会，只有进行实名认证才能进行交易，认证通过投资人就会获得一个矿机和2.1个“环保币”，通过操作进行矿机挖矿、领取币、再卖钱循环的操作模式进行盈利。 根据上述“GEC环保币”推荐人提供的资料显示，一个假设投资人邀请A购买一台矿机，这时A的矿机会连接到投资人的矿机上，通过并行算法，为投资人提供5%的算力收益，当A获得一定数量的“GEC环保币”时，投资人将获得5%的“GEC环保币”。投资人还可以继续邀请B、C或更多的人购买矿机，组建成矿机网络从而获得更多的算力收益。 小路还提到，“GEC环保币”平台自己控制交易价格，保证了币值只涨不跌，有贪心人觉得靠矿机量产太慢，从而忽视风险直接购买“GEC环保币”去开更高级的矿机或坐等“GEC环保币”升值。 据该群的导师介绍，以比特币为代表的数字货币在近时期内涨势凶猛，“GEC环保币”也迎来了质的飞跃，从发行价0.01美元到现在实际价格26美元已经涨了将近3000倍。在2017年2月上线以后，平台承诺一个月涨50倍，一年涨1000倍，“GEC环保币”目前只涨不跌，变现比较容易，只要打款上传截图就可以提现。 对“GEC环保币”币值只涨不跌，资深区块链专家何南野认为不存在这样的现象，他指出，任何资产，不管是商品还是投资品，其价格永远是围绕价值波动的，所以价格永远是存在波动的，存在必然的涨跌，同时，只有通过价格的涨跌，才能使资产交易更为活跃、才能让资产价格更加反映真实的价值。同样，在类比特币的世界，也不存在只涨不跌的虚拟货币交易，一旦供求、开发成本、宏微观环境、监管政策发生变化，其价格一定会呈现剧烈的波动。宣称只涨不跌，往往都是揽客的主要手段，也是吸纳普通投资者入局的主要骗术。越来越多的人参与进来，最终一定会链条断裂，使得大多数人的财富瞬间消散，留下类似于以往P2P、资产交易所等一样的“一地鸡毛”的结局。 此外，北京商报记者还注意到，在“GEC环保币”交易模式中还有一种“云算力”方式。“云算力”运行1440小时，预期年化收益率在200%，运行2160小时，预期年化收益率在250%，运行4320小时，预期年化收益率在300%，运行8640小时，预期年化收益高达350%。一位业内人士介绍，“云算力”是投资者花钱购买矿机在某段时间的租赁使用权，由专业的矿机管理平台提供租赁服务，有点类似众筹概念。如果虚拟货币价格继续降低，挖矿挣不到钱。 拉人头、涉嫌传销骗局 北京商报记者还注意到，在“GEC环保币”会员信息一栏中有分享人数选项。而分享人数就是投资人是否盈利的关键指标，在一个名为“注册领GEC”的币圈交易群里，平台相关负责人发布GEC制胜法宝称，买“GEC环保币”为55复制倍增，建议新手用户如果找不到5人发展新会员就不要注册。设定目标后，完成5人注册需要10天，50天则实施一星会长计划，第10天完成第一层5人新会员注册、第20天完成第二层25人新会员注册、第30天完成第三层125人新会员注册、第50天完成第五层3125人新会员注册，依次递增后，一星会长身价最少30万、二星会长身价最少300万、三星会长身价最少3000万，而四星会长身价最少3个亿。 “只有更多的会员新鲜血液进来，通过多次换手才能体现“GEC环保币”真正的价值。”上述导师还特别强调，在推广“GEC环保币”的时候，要让每一个会员都能关注和参与到全球生态环境保护和建设中。通过“GEC环保币”的逐步增值，让参与开采“GEC环保币”的所有矿工都有足够的经济基础。 虽然从体验上看没有什么问题，但是“GEC环保币”不断拉人头入伙，靠拉下线发展资金的模式确实存在。“GEC环保币”究竟是投资风口还是传销骗局？资深金融分析师肖磊分析认为，类似于环保币这种交易模式，已经有点触及一些法律的底线，类似传销架构的模式，用高收益吸纳用户，最终由于自身本身不产生盈利，或者说收入覆盖不了支出，也就是只能演变成抬轿子的游戏，击鼓传花的可能性较大，建议投资者警惕。 在法律层面，北京寻真律师事务所律师王德怡也持有相同看法，“如果靠发展下线，才能获取上线收益，这种业务模式和传销十分类似。“GEC环保币”的虚拟货币是其幕后操控者设计出来的新币种，其交易的合法性没有取得认可，建议投资者不要参与”。 何南野则明确指出，从目前看，“GEC环保币”的特点，很明显符合传销骗局的性质。一是以极高收益揽客，并对外宣称只涨不跌，对投资者具有极大的诱惑力；二是搭建人头传销架构，构建会员模式，实现GEC的病毒式销售；三是其销售和运营不敢暴露在“阳光”下，只敢通过微信群等私密方式进行，具有极高的隐蔽性和规避监管的属性。以上，综合来看，“GEC环保币”这种收益模式已经严重背离了类比特币资产的性质，甚至触犯了相关法律法规，建议投资者谨防类似虚拟货币投资模式。何南野进一步强调，此类模式可以定性为ICO，核心是违规ICO，手段为传销模式。 国家互联网金融安全技术专家委员会相关人员指出，除了币圈链圈，又出来个盘圈。盘圈就是外观是虚拟货币，内核为资金盘，前人的收益来源于后来者的资金。环保币基本上可以归为盘圈。从业务模式来看，以拉人头的方式层级获取收益，基本上可以判定为传销。ICO有个代币发行募集资金的过程，严格来说环保币不是ICO ，从另一个角度说，环保币拉人头的过程中分发了币、汇集了资金，笼统点可以说变相ICO。 针对高收益、拉人头、涉嫌传销、违规ICO等问题，北京商报记者拨打世界环保创业基金会官网提供的位于瑞士的联系方式，截至发稿前均未接通。 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐/文 宋媛媛/漫画[详情]

　　原标题：色情、卖货广告侵袭微信群 微信号“租卖”黑产曝光 一个微信群中的群发广告。 微信群发诱导链接关注书城公众号，要求充值。 挂挂赚平台宣传的挂机收益。 记者挂机群发广告显示的收入。 一位代理介绍微信挂机就能赚钱。 “微信群里时不时就有群友发送外部链接，有时是玩游戏或者正常的外卖红包，但有时也会有标题非常露骨的推送链接，点击之后多为色情小说公号诱导关注或者保健药品购买。把人踢出去后，不久还会有新的用户加入并继续发布相似链接。”近日，有网友向新京报记者反映。 这些微信群里的垃圾广告链接从何而来？新京报记者调查发现，发送此类链接的用户多为“机器人”，是黑产从业者利用微信外挂进行自动拉人以及自动群发操作的产物，随着微信对此类行为打击的升级，黑产从业者们逐渐开始购买甚至“租用”真人微信号来进行上述发送广告的操作。 发送广告诱导链接的微信号大多是专业的微信群推广平台所养的“小号”。同时，也有能够购买或者“出租”微信号的“生意”。一个微信号的售价在20元到80元不等。记者还发现一个叫“挂挂赚”的广告推广平台，将自己的微信号授予挂挂赚登录，挂挂赚团队后台即会统一替号主操作，挂机赚钱。 记者梳理发现，在一条条广告链接的背后，实际上是微商、小说站广告主等委托卖号/租号号主发布广告链接，再通过各类“群托”加入有潜在广告需求的各类客户群，最后通过群控软件实现自动发送广告的一整条产业链。 1 微信群一天3条“色情链接”，实为诱导关注色情小说站 “粉嫩少女竟然逼闺蜜的男友在浴室……”“震惊，16岁少女在小巷被……”近日，不少网友向新京报记者报料在微信群中看到过这类低俗的广告链接。“实际上点击进入之后都是广告，不是要求关注公众号，就是各类微商在售卖产品。” 3月28日，新京报记者被一位网友拉入了某广告链接“泛滥”的微信群。记者发现，该微信群除了日常聊天外，平均一天会出现2至3条上述类型的广告链接。广告链接的内容包括但不限于色情小说，推销生发、减肥“秘方”，售卖保健用品等等。 此类链接的共同特征就是诱导关注。其中推销产品的链接往往要求关注个人微信号，如一个以“白发千万不要染，饭后一件事，想要多黑就多黑”为标题的链接，其声称某百岁老人使用了“饮食生发秘方”后长出了黑发，若想要秘方就要关注某私人微信号。 而色情小说类广告的套路则往往是先抛出“猎艳”“乱伦”等露骨的桥段来吸引点击，但点击之后用户只能阅读小说的前几页内容，之后就会显示“关注公众号获取剩余内容”。而当阅读者关注公众号后，再阅读至关键情节，则会弹出“账户余额不足”的提示，需要“充值”才能继续观看剩余情节。 4月7日，新京报记者点击某诱导链接后被引导至一个色情小说公众号。记者发现，在该公众号每看一页小说就要缴纳30枚“书币”，充值中心显示，每1元人民币可以充值100“书币”，一次充值至少要30元人民币。照此计算，每看三页小说用户就要消费0.9元。 记者查询裁判文书网发现，此种案例屡见不鲜，例如曾有不法分子经营色情小说站，在一年半的时间通过微信群发或加好友的方式“引流”粉丝，最终充值变现，获利937.16万元，其中付费阅读的收入为753.59万元。 熟悉这一套路的黑产从业者admin对记者透露，通过发送链接的方式也有弊病，如容易触及微信的举报程序，遭到封禁。 4月4日，记者点击一则显示为“火爆朋友圈的黑发方法，以后不用染发了！”的广告后，出现了已停止访问该网页的页面，原因是“网页包含垃圾营销信息内容，被多人投诉，为维护绿色上网环境，已停止访问”。 admin对记者直言，为了尽量规避举报功能，不少公众号出现了新鲜的“套路”，如有些诱导链接会首先让用户点击“阅读原文”跳转至网页浏览器浏览后续内容，此后再以“版权限制”等理由让用户关注公众号，最后再以充值牟利。 此外，与一般的微信链接内容点击后不想看了只要点击手机的“返回”按钮就能自动退出不同，这类微信诱导链接一旦点击进入，就会像“狗皮膏药”一样赖着屏幕不走，点击退出后并不会回到微信群页面，而是会更新出新的诱导文章，并且每看到最后就会跳出“关注××公众号阅读后续内容”的字样。 2 发广告链接的微信号从何而来？微信号“租卖”产业链曝光 新京报记者调查发现，发送这些诱导链接的微信号大多是专业的微信群推广平台所养的“小号”。 在通过微信群发送诱导链接广告的这一流程中，一个关键角色就是发送链接的微信号号主。除黑产团伙手工注册“自给自足”以外，想要购买能够加群并发送链接的微信号的价格在20元到80元不等。 “一般微信新号的价格便宜一些，但一个微信号如果刚刚注册完就大量加群发广告，是会被微信系统识别出来的，有可能导致封禁，所以建议购买完微信号后‘养’一段时间，或者直接购买微信老号，这样加群发广告被封禁的可能性会低一些。”4月3日，从事微信群推广的徐经理表示，建议购买运营半年以上的老号发广告，一个这样的微信号售价在80元左右。 此外，为了“对抗”日益升级的微信安全系统，也有部分诱导链接的广告发布者盯上了普通用户，做起了微信“出租”的生意。 3月22日，记者在微信群中发现一名微信好友发送了上述诱导链接，在直接联系该名好友本人后，对方坦言，自己是将微信号“租”给了一个叫做“挂挂赚”的广告推广平台。 记者登录挂挂赚平台后发现，该推广平台的运作原理非常简单：广告主向平台支付广告费进行推广，平台租借号主的微信号，通过号主已有的微信群或加新微信群发布广告信息，每发送一条信息付给号主佣金，最终赚取广告费与佣金的差价。 在挂挂赚平台中，号主被称为“代理”。挂挂赚平台的说明显示，其招募代理的门槛非常低：只需要手机注册，然后将自己的微信号授予挂挂赚Mac登录，挂挂赚团队后台即会统一替号主操作，“躺着也能挣钱”。 这种“躺赚”的宣传招数吸引了不少普通用户。记者通过QQ搜索“挂挂赚”后，搜出了约50个群。在微博和贴吧上，也有不少代理打着网络兼职的旗号招募下级。“刚开始每天挂挂机，就能赚到一顿饭钱。后来越来越多，天天数钱。”百度贴吧里一位楼主表示，该楼主还附带了一张显示收益的截图，总收入有6900多元。 3月22日，新京报记者以“兼职”为由，加入了挂挂赚平台。平台的一名代理告诉记者：只要你每天挂着微信、加几个群就能赚钱，随便玩每天几块到几十块，稍微努力每天上千没问题。 在首次“挂机”时，需要扫描二维码给挂挂赚授权，随后记者收到了微信的异地登录“确认授予可能导致账号被盗”的提示。“第一次需要授权，以后就不需要了。”该平台代理称。 根据挂挂赚账号后台“收入计算标准”，一个有效人数为41到100人的群，单次发送广告链接的收入为0.025元，每日预估收益为1元；而一个有效人数为351到500人的群，单次发送广告链接就可以得到0.05元佣金，每日可以预估收益2元。总的来说，群内有效人数越多，“挂机”人数越少，则代理收益越高。 值得一提的是，在广告发送过程中，其系统可以自动识别群中哪些是“真人”微信号，哪些是同为挂挂赚发送广告的“挂机”微信号。只有“真人”微信号才算作有效人数。 在使用过程中，记者发现，挂机者可以在挂挂赚中设置能参与发送广告的群，也能设置不向哪些群发送广告。“垃圾群可以打开发送广告设置，打开之后就不用管了。”挂挂赚平台代理表示。“如果你没有多少群的话，可以点击‘免费加群’，系统会为你分配新群。”记者尝试了一下免费加群的功能后发现，系统会自动地分配其他用户与记者互加好友，并由对方拉记者进群。 记者将自己的微信号试着在挂挂赚上挂机一天发现，每隔几分钟，系统便会自动向记者原先所加的群里发送广告。但是每次单次发送广告的收益并没有收益规则里说的那么高，发送一条链接的收益最多不超过0.005元。在挂机一天之后，记者获得了0.79元的收益。 挂挂赚平台显示，只要收益超过0.3元，就可以进行提现。从3月22日到3月28日，记者挂机将近一周，总收益不超过10元。 3 收费300元可发千条广告，微信群“内鬼”卖群成员位 在挂挂赚挂机期间，系统利用新京报记者微信自动发布的几种广告中，大多数是针对微商的。如一篇标题带有“重振雄风”字眼的文章，点开之后是一篇介绍鹿产品的软文，文章中有该微商的二维码。一篇标题为“起床后巧用一物，排出大量黑油”的文章，实际上是介绍某种速瘦减肥产品。 3月26日，记者通过公众号“码云挂挂赚”联系上“挂挂赚交流2群”的管理员，并以广告主的身份咨询推广价格，对方称和多个转发平台合作，其中挂挂赚的推广收费是300元人民币发送1000条广告链接，“任何链接都可以跳转，还可以直接推送公众号名片。” 记者在“码云挂挂赚平台”、“挂挂赚合伙人平台”微信公号上看到，其账号企业名称均显示为西安曲江新区中艳二网络工作室。随后，记者在国家企业信用信息公示系统上看到，该工作室成立日期为2019年3月8日，类型为个体工商户。经营范围包括网络技术推广服务、计算机软硬件、通信设备、网络设备、自动化设备的技术研发、技术服务、技术咨询、成果转让、计算机系统集成服务、计算机维修、维护的销售及网络销售（仅限于通过互联网从事经营活动）。不过，截至记者发稿时，记者尚未从该工作室获得回应。 admin告诉新京报记者，如果已有多个微信号，进行群发的操作实际上属于技术问题，并不难操作。“目前市面上一个可以操作10个微信号的微信群控软件售价在4800元左右，购置一个这样的群控软件再配上10个微信号，准备好相关文案，实际上就能在技术上达到发送广告的要求。 在他看来，关键在于广告发布者如何找到如此多的群，而且还能顺利加群。 4月3日，徐经理对记者表示，要找到微信群也不难。“目前市面上都有渠道，一般微信群按照活跃程度和群成员质量，一个群成员位的价格在0.5元到2元之间，只要出钱，就会有人拉你进群。” 4月4日，新京报记者通过徐经理的“渠道”联系上一名专业的微信群“内鬼”。对方表示，优质网赚群可以按50元100个，100元300个卖给记者。“还可按类型分为纯聊天、宝妈、兼职、行业以及各地方群，如果有特殊需求可再联系，随便对接个资源就能赚钱，你懂的。” 有微信群推广表示，广告主一般会寻找适合自己产品的微信群进行推广，这样就能针对性发布广告。“比如你是做小说站的，我可以寻找小说资源群发广告，你是卖奶粉的，我就寻找宝妈群发广告。” 不过，并非所有的微信群群主都能容忍群内出现漫天的垃圾广告。“能不能直接在微信群里发广告要看这个群群主和群管理员的容忍度，对于禁止发广告的群，你可以通过加群内好友，然后自动向其私发广告链接或者拉群的方式进行推广，效果是一样的，甚至更好。”上述微信群推广人士透露。 admin表示，技术上向微信群所有群成员发送好友验证与往微信群里发送一个广告链接一样简单。在他向记者演示的一个群控软件“多群自动爆粉”功能中，其向某一500人微信群中的全部群成员发送了加好友请求，除设置无法通过群聊添加的人外，有469人的好友验证请求在不到两分钟的时间里就发送成功。 4 微信明令禁止、打击外挂，涉嫌犯罪，存被盗号、封号风险 4月3日，腾讯方面告诉新京报记者，从“挂挂赚”的运行方式上看，其属于微信外挂的一种。微信“外挂”，通常是指未经许可、擅自篡改微信客户端数据的第三方软件，这些外挂软件通过模拟自然人的使用行为达到批量或自动操作的目的。 “在恶意注册微信号的黑产产业链里，技术提供者和其提供的软件位于产业链最上游，它们从两个方面体现对产业链的统治力：一是伪造设备硬件信息实现多开的改机工具，没有改机工具，恶意注册不具备实施性；二是辅助自动化操作的群控和按键精灵软件，没有自动化，恶意注册无法摆脱高昂的人力成本。”有从事安全风控的专家告诉记者，“如一些恶意注册工具软件可简易化实施改机工具的功能，包括伪装手机信息、GPS信息功能，这就已经做到了恶意注册除IP更改外的所有环节技术提供，为恶意注册黑产配备了全套武器。” “其实我们一直在配合警方打击微信外挂”。腾讯方面表示，“为了保护用户数据隐私，防止用户遭受诈骗等财产损失，维护微信知识产权，《微信软件许可及服务协议》条款明确禁止使用软件外挂。对于非法软件的使用者，在接到其他用户举报并核实后，官方会对账号进行相应处理。” 记者查阅资料发现，对于微信外挂黑产，已有过多次打击行动。 如2018年3月，浙江、湖南警方成功打掉国内首个集微信恶意注册、群控外挂、赌博网络平台于一身的黑产团伙，一举抓获公司负责人、技术、运营者在内的52名犯罪嫌疑人，冻结资金8000多万，实现了全链条精确打击。 新京报记者阅读裁判文书网已有判例发现，在目前已经结案的微信外挂案例中，公诉机关主要会以《中华人民共和国刑法》中“非法侵入计算机信息系统罪”以及“非法控制计算机信息系统罪”指控犯罪嫌疑人。 此外，中山大学法学院的庄劲教授认为，微信外挂侵犯的客体是微信的运营秩序，也就是微信的生产经营秩序，因此可以将微信外挂认定为破坏生产经营罪。 需要注意的是，对于微信号主来说，将微信授权第三方Mac登录平台，托管给微信外挂发布消息，可能面临被盗号的危险。当代理主动向系统要求免费加群的时候，系统会自动分配其他用户与自己互加好友，这些都是在代理本人操作之外。 “将微信授予第三方登录，实际上是非常危险的做法。”admin告诉记者，“因为当你把微信托管给别人时，也意味着你的账号密码有泄露的风险，此外有些微信托管平台还要求托管者绑定银行卡，这进一步增加了资金泄露风险。” 此外，在微信群里频繁发布诱导性广告，很有可能因违反个人账号使用规范，而被限制正常登录。 “我做挂挂赚，一共封了我三个号。”在挂挂赚交流群里，一位代理说。同时，记者也在贴吧里看到不少因为使用挂挂赚而被限制登录的网友发出的求助帖。 腾讯制定的《微信个人账号使用规范》显示，散布淫秽、色情内容，包括但不限于招嫖、寻找一夜情、性伴侣等内容；发送以色情为目的的情色文字、情色视频、情色图片、情色漫画等内容，但不限于上述形式；长期发送色情擦边、性暗示类信息内容。一经发现，腾讯将根据情节进行删除违规信息、功能限制、封号或永久封号处理。 记者发现，对于群里出现的带有性暗示意味的链接，群友可以直接以“网友含有色情信息”进行举报。但是在没有加对方为好友的情况下，却无法对该账号进行投诉。这就给了这些传播者生存的机会。 腾讯方面提醒用户称，为了用户的信息安全和账号功能正常使用，请不要使用任何形式的外挂软件。“对于使用微信外挂行为，我们也会根据《微信个人账号使用规范》，依据违规情节，进行警告、限制功能、限制账号登录等梯度处理。” 新京报记者 罗亦丹 实习生 谢碧鹭[详情]

　　原标题：香港传销团伙活跃近20年 每年内地敛财百亿 来源：证券时报 证券时报记者 杨树 左江 你听说过亮碧思吗？在网上随便搜一搜，负面报道铺天盖地。这家以传销为主业的香港公司每年从内地骗走的钱财以百亿计。在网络资讯如此发达的今天，为何还有这么多人受骗？其违法行为延续近20年，为何至今仍逍遥法外？带着诸多疑问，证券时报记者暗访了亮碧思在香港的老巢，采访了多位受害者及内幕知情人士，力求揭开背后的迷雾，也希望通过本报的报道，多一些受害者醒悟，少一些新人陷入圈套。 距离香港旺角东地铁站几百米远的亚皆老街124号，门口时常车水马龙，行人行色匆匆，不时有三三两两的工作人员拖着大小的拉杆箱进出，男的一般西装领带衣冠楚楚，女的浓妆淡抹贵气逼人，俨然一幅成功人士模样。其实他们的真实身份是传销人员，这里是亮碧思集团旗下FC团队的驻点。 这只是亮碧思众多窝点之一，不过它们大多都不叫亮碧思——一个名称用一段时间之后就会因负面报道太多而不得不弃用，然后不断更名，并极力撇清与原名公司之间的关系。 根据多位受害人提供的资料，以下是目前亮碧思旗下几大活跃团队： 明昇，简称FC，成立于2002年，常活跃于广州、佛山、东莞。 诗贝朗，2013年成立，主要活动地在珠海。 卓越亚洲，2014年成立，主要活跃在深圳。 百丽，简称BV，2016年由亮碧思旗下最大团队SPN分拆而来，每年会在香港亚洲国际博览馆搞演唱会。在深圳、广州、增城、东莞等地活跃。 盛朗，简称DC，2016年成立。 胜利古堡，简称SGB，主根据地在深圳…… 不同团队定位也有所不同。比如BV团队的主要目标是家庭主妇，最好是离婚妇女。团队成员形象定位大多是贵妇和女强人，凭借自己的努力在一线城市买房买车，孩子上名牌大学等等。而活跃在广州、佛山的FC团队更倾向于吸引大学生和年轻人入伙，团队的成员往往西装革履，经常在朋友圈晒名车及出入高端场所的“靓照”。 该传销活动主要集中在珠三角地区，并逐步向内地其他省市渗透。那么，其规模有多大？ 记者将获得的两份BV公司合同进行了对比。其中一份签约于2017年10月，编号为621750XX，另外一份签约于2019年2月，编号为625385XX，可见两年时间里，BV公司签约的合同数量达到36万份，也就是说每个月约有2.3万份合同。以62569港元一个签约“户头”（一份合同）计算，每个月签约金额达到12亿元人民币，每年签约金额超过100亿元。而这还仅仅只是一个团队！ 朋友圈炫富杀熟 记者发现，此类传销的共同套路不外“炫富”和“杀熟”：在朋友圈晒豪车、游艇派对，穿着考究出席各种高端场所，成功人士的派头十足；抓住身边的亲戚朋友情感失利、工作不如意等弱点，以到香港考察生意、参加新品发布会等为借口，诱骗他们到香港“上课”4天，由专门的团队“老师”负责洗脑。 亮碧思有一套成熟的拉人方法，即ABP联谊：A是高层，B是拉人者，P是客户、受害人。首先由B笼络P，比方吃饭、喝茶、逛街，在此过程中了解P的境况，再针对性地带A和P聊，对P进行洗脑。 “前同事说她在香港做生意，现在积累了很多客户资源，准备自己独立，要我过去跟她干，每月有1.4万元工资，还给我看了她4万的支票收入。”深圳的小雨就是一位曾经的“P仔”。 “那个同事离职两年多了，之前相互加了微信，但一直没怎么联系。我在朋友圈看到她确实有很多产品，经常出入香港各种高端场所，吃得好喝得好玩得好的样子。有一次我给她发在朋友圈的豪车信息点了赞，她马上私聊我，后来就断断续续地联系着，聊了差不多4个月之后她约我喝茶，看到她穿着很高档，跟以前在公司时判若两人。刚好我也打算离职，而她给我的第一感觉是她在招人，言谈中有诱导成分却并不邀请，等着我主动开口。”小雨说，当初在公司时，她俩职位、收入差不多，甚至她认为自己某些方面还胜过这个同事，然而现在看看两人的差距，她感到了巨大的落差。 没过多久，前同事过生日邀请了小雨。生日会在一个会所举办，场面很大很气派，来了很多前同事的朋友、生意伙伴，每个人看起来都光彩夺目。前同事跟别人介绍时，称小雨是她最好的朋友，同时还介绍了几个人给小雨认识，说这个是做大生意的，那个开的是什么名车，等等，这些成功人士对小雨也很和气。小雨觉得，这样的生活让人既羡慕又向往。 后来小雨才知道，这个所谓的生日会是当天到场的人AA制举办的，他们称之为联谊。这种联谊会不定期举行，包括短途旅行、唱K等形式，如果别人带“朋友”过来，传销团队的其他人就一起去撑场，费用均摊。 受邀到香港“考察” 在前同事的邀请下，小雨交了4500元的考察费到香港“考察”。“在香港的4天时间都是听课、了解产品，有精油、珠宝、化妆品、香水、奶粉、红酒、手表、保健品等等，说是法国进口，独家授权，公司总部在香港，全球有40多家分公司。我当时就被这些产品吸引住了，因为我爸有腰椎间盘突出，当时就想买一些保健品回去，他们又告诉我可以代理这些产品赚钱，成为零售商或批发商价格有优惠，我动心了。” 小雨说。 记者在暗访BV公司提货点的产品型号价格表里看到，墙上贴有“BV大单对货区”，不少人围着拍照和拿笔登记。产品包括彩妆、手表、珠宝、洋酒等等，价格非常昂贵，是市场价的好多倍。有很多人坐在大厅内等待打货、领取支票。 小雨说，在香港的最大感受是累，每天都是9点出门，折腾到凌晨2点才回酒店，然后一堆人又以试验产品等名目弄到3~4点钟，根本没有停下来思考的时间。“在香港4天都没有信号，前同事还提醒我不要连接酒店WiFi，不要告诉朋友，也不要发朋友圈。”与外界隔绝，又天天被高强度洗脑、打疲劳战，在考察的最后一天，小雨交了5000元，成为了经销商。 齐架截水位 回到深圳之后，前同事及其伙伴以帮助小雨经营人脉为由，每天都会有专门的人教她学习话术，以及如何借钱、怎样吸引亲戚朋友加入，等等，没有人再提如何卖产品的事。 “每天早上9点钟都会有人来讲课，教你怎么借钱、办信用卡，要你列一个名单，以及从哪个人那里能借到多少钱；周末会带你去人多的公园，教你如何跟陌生人搭讪加微信。每天不停地开会、挖掘下线，在朋友圈高调吹牛皮发照片，同时还得帮助团队其他人洗别人的脑。”小雨说。 大概过了一个月，小雨一件产品也没有卖出去。前同事向她表示，后面来的人销售能力可能在她之上，随时会超越小雨晋升到更高一级的经销商，他们的收入、提成和她无关。 “她找了很多据说买大房、开豪车的人给我洗脑，说他们发财的方法就是‘齐架截水位’，即直接花30多万买下5个‘户头’，有新人进来再直接将‘户头’转让给他们，钱就回来了。” 被洗脑的小雨开始四处借钱。“她们给我出主意，让我拿社保和公积金贷款10万，然后向亲戚借20万，一次性凑够30多万。见我没办法贷款，他们又带着我去私人放贷的地方贷款，当天贷款到账3万元，被索要了2400元手续费。又用手机微粒贷借了8500元，蚂蚁借呗借了5000元，并且让我回去向老公谎称自己谈了个港货店生意，让老公帮我筹了14万。” 最终，小雨凑够30多万元买了5个“户头”，苦苦支撑4个月后才醒悟过来。“血本无归，我真的很心痛，赔上所有积蓄还欠了一身债。钱是拿不回来了，也不想再继续过那种靠算计骗取别人血汗钱的日子。”说起这段经历，小雨很是懊悔。 亮碧思的等级架构 要了解什么是“齐架截水位”，得从亮碧思的等级架构说起。亮碧思将“经销商”从低到高逐级分为爵士、伯爵、准侯、侯爵、公爵、勋爵、尊爵等级别，伯爵以下属中下层经销商。具体以拿货折扣来划定等级： 20和29称为爵士，即享受20%折扣的普通消费者和一次性消费5000港币、享受29%折扣的经销商。这两个较低的层级发展下线不能得到返利。 38称为伯爵，是通过拉下线产生利润的最低级别，即投资62569港币成为伯爵，提货享受38%折扣。成为38后，推荐一个29奖励5000港币，推荐一个38奖励14361港币。但是，隔代拉人佣金递减，且38所拿佣金止于6代下线。 41称为侯爵，即推荐5人成为38，且连续3个月做满100万港币业绩，即成为侯爵。只有5个38、没有达到3个月100万业绩的称为准41。41提佣不受6代限制，还可参与每年至少4万元的“亚洲分红”（实际上很难拿到）。 42即公爵，也称为董事长，号称可以月入10万港元以上，并且什么都不用干。42之上是43，被称为荣誉董事长，44则被称为环球董事长，据说还没有人能到44。 据另一位受害人丽姐介绍，她成为38后，上线跟她说，在还没有成为准41，也就是没有做到有5个下线时，如果她的某个下线38拉人速度快业绩好，则丽姐这个支线上的拉人佣金就不再给她了。要避免这种损失，就得“截水位”，也就是“齐架”，即自己找5张身份证，自己掏钱用这5张身份证开户买下5张大单，以后有新人进来时，替换名字就可以了，相当于提前把钱存在公司账上。这样做的好处是可以收两次钱：38和41的佣金都在自己手里。 正是这所谓“收两次钱”的诱惑，绝大部分人都靠自己一次性买5个户头成为准41。不过，早已债台高筑的传销者以为升到41就有钱了，却不料前方仍是陷阱重重。 2017年，深圳福田警方曾抓获一个内地最高等级的“公爵”，尽管此人看似衣着光鲜、事业有成，但实际上，那不过是为了拉人入伙刻意制造的假象。由于前期靠大量借钱加入亮碧思团队，他后期只能不断拉亲朋好友入伙，拆东墙补西墙，加入传销组织7年后被抓获时，他尚欠有200多万的债务——做到内地最高层级尚且如此，其他人的遭遇便可想而知了。 据内部知情人士介绍，目前广州FC团队拉人后已不满足于小打小闹，全部直接诱惑成员“齐架截水位”，交“1+5”个户头费，一次交足30多万元。不少人因此债台高筑，却并没有享受到宣传中所称的“每个月躺赚10万”。 亮碧思幕后老板 亮碧思最早植根于台湾、香港和澳门，2008年6月19日，澳门禁止层压式传销法令生效后，亮碧思关闭了澳门公司，将香港作为主要根据地。据多位受害人向记者描述，香港多家传销公司都指向同一幕后老板——黄树雄。 黄树雄何许人也？据亮碧思官网介绍，黄树雄早年大学毕业后在法国卖中国产品。记者调查了解到，黄树雄名下有多家公司，其中亮碧思集团（香港）有限公司成立于1989年4月7日，最早叫伟鸿基（国际）有限公司，2000年11月10日改名为亮碧思。其官网介绍称，亮碧思曾获得过马来西亚50强传销公司大奖，且在香港、马来西亚、印尼、加拿大和澳大利亚均设有办公室。 据知情人士介绍，亮碧思大约自2005年开始在内地发展传销组织，随着内地警方连续多年打击，且越来越多受害者在网上发帖揭露亮碧思，亮碧思负面消息太多，黄树雄随后在香港注册了多家公司，以同样的模式运营。 2013年9月30日，黄树雄注册了诗贝朗集团有限公司（SIBELLAC HOLDINGS LIMITED）。2016年5月6日，又注册BV集团（BELLE VENTURE HOLDING（HK）LTD）。同时，黄树雄名下还有另外一家公司“FRANCAZURE”，据官网介绍，这家公司也已经成立长达10年，号称亚洲最大的直销网络公司。知情人向记者介绍，亮碧思经常更换公司名字，这些公司下面的小团队更是数不胜数，如盛朗、龙家班、AK团队、明昇等。记者在这几家公司网站发现了几个共同点：网站设计风格相同，采用相同的传销网络组织架构，产品大多是各类保健品。 内地警方 严厉打击亮碧思传销 早在2009年，内地媒体就曾报道过亮碧思跨境传销，在内地圈钱百亿的消息。随后内地警方开展多次查处、打击行动。2013年，国家工商总局公布打击传销十大典型案例，亮碧思名列其中。2012~2014年，在广东省工商局、广东省公安厅的部署下，广州、深圳、珠海、韶关、惠州、东莞、中山等市工商、公安针对亮碧思传销活动联合开展了多次打击行动。 2015年1月，珠海香洲警方破获亮碧思传销案，抓捕7名犯罪嫌疑人，涉案金额超千万元。同年7月6日，央视《经济半小时》播出打击防范经济犯罪行动系列专题，揭秘亮碧思传销真相。2016年8月18日，亮碧思发展聚集型传销被公安部点名。2017年7月，深圳福田警方侦破亮碧思在内地涉嫌组织、领导传销案，抓获“公爵”一名，涉案金额超过2亿元。8月，国家工商总局曝光34个传销组织黑名单，其中就包括亮碧思。2018年12月，福田警方又破获一起亮碧思传销案，亮碧思传销人员通过搭建虚拟平台，以“投资挖矿”的形式，声称“只有交钱才能具备相应的挖矿资格”“充钱才有挖矿的工具”“充钱才能提升级别”等等，诱骗受害人出资。 深圳市福田区公安分局经济犯罪侦查大队相关负责人表示，亮碧思是注册在香港的一家直销公司，很多人就是被这点所蒙蔽，实际上所谓的直销子虚乌有，并不销售产品，而是以“拉人头”返利为主。亮碧思传销组织会对参与人进行调查分析，了解其家庭背景，直击参与者的“软肋”。 多年来，由于香港并未禁止传销，多个受害者曾向香港商业罪案调查科投诉亮碧思，但屡次调查都“证据不足”而无法开展。证券时报记者蹲点暗访香港传销窝点时，恰好碰到3个受害者向警方举报被传销分子所骗，受害者激动地对记者说：“这里是骗人的，骗了我30万。”警方在做了近半个小时的笔录和调查后便离开了，受害人没有任何办法。 记者在现场看到，一个能容纳上百人的大厅里坐着很多西装革履的年轻人，几个人一个小桌，正不停地在讨论着，即使警察在门口盘查问询，大厅内的人仍然非常淡定。当记者试图搭讪时，他们则非常警觉地询问记者身份。 据知情人透露，为应对内地警方打击，亮碧思要求所有“侯爵”以上的经销商必须在香港注册一家外贸类公司。如此，经销商与亮碧思的合作便成了两家公司之间的合作，这样一来，经销商在内地从事违法传销就与亮碧思无关。 同时，亮碧思还有一个专门的律师团队研究两地法律，在经销商办理入会手续时，会要求参加者签署约半斤重的文件，文件中暗藏相关条款。记者获得的一份亮碧思的《致各独立经销商关于国内发展传销网络会触犯国内相关法例》的公告称：“内地居民来港加入传销计划后回国内发展传销网络，会触犯内地相关法例。”如此一来，当这些经销商被查处时，亮碧思就以“是内地经销商触犯法律而非亮碧思”为由，将法律责任撇得一干二净。 （注：为保护隐私，文中均使用化名）[详情]

　　最高法：金融诈骗主要分布于东部地区 以信用卡诈骗为主 新京报快讯（记者 何强）4月3日，最高法中国司法大数据研究院发布《金融诈骗司法大数据专题报告》。报告称，近三年金融诈骗发案量同比持续下降，平均降幅超20%，金融诈骗风险逐年缓解，金融诈骗案件主要分布于东部地区，信用卡诈骗罪为主要案件类型。 记者注意到，金融诈骗罪为我国《刑法》分则第三章第五节规定的类罪名，包括集资诈骗罪、贷款诈骗罪、票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪、信用证诈骗罪 、信用卡诈骗罪、有价证券诈骗罪、保险诈骗罪等八种具体罪名。此次报告所称的金融诈骗案件，是指构成上述八种任一罪名的刑事案件。 报告显示，2016年全国法院新收金融诈骗一审案件近1.4万件，2017年新收案件降至1.1万余件，2018年新收案件仅为8400余件。近三年金融诈骗发案量同比持续下降，平均降幅超20%。 收案量排名前三为广东、上海和福建 在地域分布上，报告称，金融诈骗案件收案量排名前三地区为广东（8.43%）、上海（6.64%）和福建（6.50%）。 金融诈骗案件主要分布于东部地区，2015年东部地区收案量占全国案件总量的62.50%，2016年、2017年和2018年这一数据逐步下降至51.72%、50.12%和48.26%； 中西部地区案件占比逐年上升。 2018年全国各地案件均有下降，仅吉林、陕西、宁夏、西藏仍有不同幅度上升。 信用卡诈骗犯罪风险整体呈收窄趋势 在案件类型上，信用卡诈骗罪为主要案件类型，在近三年金融诈骗案件总量中占比约78%。2016年至2018年，信用卡诈骗罪案件由1.2万件下降至6000余件，在金融诈骗案件中占比由83.14%下降至72.19%，信用卡诈骗犯罪风险整体呈收窄趋势。 排名第二的集资诈骗罪连续两年逆势上升，收案量由2016年的1100余件上升至2018年的近1400件，增幅达27%，集资诈骗风险防控压力加大。贷款诈骗罪和金融凭证诈骗罪先降后升，2018年收案量同比分别增加9.06%和37.84%，变化趋势需引起关注。 金融诈骗被告人以初、高中文化程度为主 报告称，金融诈骗被告人以初、高中文化程度为主，但发案密度与公民文化程度呈较强正相关。 数据显示，金融诈骗犯罪中文化程度为初中、高中（或中专）的被告人占比38.55%、29.32%，二者总计超三分之二。具有中等教育文凭公民每10万人发案量为5.49人次，排名第一；其次为高等文化程度公民（4.23人次）和初中文化程度公民（2.89人次）。 报告称，可面向中等以上文化程度人群适度加大金融犯罪普法力度。 信用卡诈骗案件近八成作案手段为恶意透支或超限透支 报告称，近三年信用卡诈骗案件中，诈骗手段主要为恶意透支或超过规定期限透支，相关案件占比高达76.43%；可见，失信惩戒和额度管理工作应适当加强。 此外，骗取或冒用他人信用卡类案件占比为20.41%，信用卡信息安全保护亦需加强。 近三年来，信用卡诈骗案件主要涉诉银行为农行（案件量占比22.32%）、工行（20.46%）和中行（15.91%）。发卡量排名前五的工行、建行、招行、中行和农行，其每万张信用卡涉案量分别为0.35件、0.29件、0.11件、0.41件和0.64件，招行涉案风险最低。发卡量排名第10的邮储银行每万张信用卡涉案0.83件，涉案风险排名第一。 新京报记者 何强 编辑 樊一婧 [详情]

　　原标题：“白条案”中的年轻人：消费金融狂飙背后的漏洞、盗刷与骗局 澎湃新闻记者 谭君 澎湃新闻 “就在楼下聊，屋里有朋友，这事他们不知道，很丢脸。”3月20日晚，刚刑满释放的刘学对澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者说。 他所说的“丢脸”，是他曾经6次假冒他人通过了京东白条的面签审核，获得超3万的白条赊账额度，最终因触犯诈骗罪获刑，沦为网络黑产中的一员。 而“欺诈”，近年来与狂飙突进的消费金融如影随形，考验着运营机构的风控能力。澎湃新闻此前报道，近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盗刷、套现等获刑，京东账号遭大量泄漏，而京东白条一度存在审核漏洞，面签过程流于形式。京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表示，在运营中，“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”。 在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，京东白条打出了一句醒目的广告语：年轻不留白。而对于刘学等多名95后年轻人来说，因陷入“京东白条诈骗案”，留下的是犯罪记录和人生污点。 京东白条主页 “搞一单没事” 2018年1月，直到被带到看守所，罗阳才搞清楚自己被抓的原因。这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。 从湖南东部小城浏阳读完初中后，罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”，读到一半选择了离开，去一家4s店当汽车修理学徒，工资2000多元一月。 2017年3月下旬，初中同学胡良突然发来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多，他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师，前一年过年时见过，感觉他比较有钱，好像在搞什么京东白条，反正就是买东西和卖东西。胡良有个女朋友王丽，在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近。此外，他喜欢打游戏，往游戏里充过四五万块钱。 此次外省游玩，目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿，还给1000元，只要他到时候“帮个小忙”，拿身份证拍张照就可以了，其他什么都不用管。 罗阳有点心动，“给朋友帮个忙嘛。” 胡良给罗阳打电话时，罗阳正开着语音和另一名初中同学何军玩游戏。何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本，正就读于湖南某本科大学的销售专业。 “他们说去郑州玩，我很想去，因为我喜欢旅游，还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说。他当时只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人的食宿路费时，他当即表示他自费跟他们去。“刚开学不久，正好家里给了我生活费。”何军说。 罗阳记得，2017年3月27日，他跟老板请了两天假，和何军一起，坐火车来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到，这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。 罗阳、何军与胡良及其女友汇合，四个年轻人，说说笑笑，心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下，胡良掏出两张身份证，对罗阳说，已经和京东公司的面签官联系好了，等下上去拿着身份证拍张照就可以了。 罗阳当时并非没有犹豫。“我问，（被冒充的人）会不会找我啊。他（胡良）说，你放心，到时候找过来了，打死我也帮你把钱还上，不要你负责。”罗阳对澎湃新闻说，他当时想到的最差的后果是——身份证上的大学生来找他还钱。 何军也被递上一张身份证。胡良承诺，也按500元一单给他报酬。“他们都劝我搞一单，说莫麻痹（注：指‘不爽快’）样，一个这样的事，怕什么？我想着（朋友之间）玩得好，搞一单没事。” 校园白条 罗阳和何军各带着一张他人的身份证，结伴走进了京东白条面签官的宿舍——面签官是一名在校大学生。 此前，他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”的东西，此外并不了解更多。他们更没想到，他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员。 在京东白条上线的2014年，中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年，京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年，“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张。消费金融突飞猛进。 2019年1月18日，由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场关于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布。 该研究报告称，截至目前，中国获批消费金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消费金融公司既有传统商业银行，又有持牌的捷信消费金融，蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司，以及众多的网络小贷牌照。 2015年3月，京东公司针对在校大学生推出校园白条业务。证券日报2015年11月的报道称，京东白条类似在京东体系内发放了信用卡，与传统银行区别最大的是，白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。 2015年6月，时任京东消费金融高级总监许凌接受新华网采访称，我国消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进，而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。2017年“双11”过后，许凌和秦朔进行了一次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者。从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆，进行变现，近年来很受年轻人青睐。 多份判决显示，2016年开始，京东公司针对在校本科大学生推出一种全新的白条申请和授信方式——无需绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实学籍信息及联系方式，通过京东公司的面签审核，就可以获得最高1.5万元的赊账额度。而针对非大学生，则仍需要提供本人身份证及身份证绑定的银行卡。大学生面签最开始是由京东公司进行远程视频面签，不久又改成由每个大学招聘的兼职大学生担任面签官，进行当面面签。 北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京东白条的法律性质进行论证，并写出《灰色白条》被广为传播。孙天驰说，他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡，但基本都有银行卡，通过银行卡绑定，或者人脸识别，完全可以避免非实名认证的风险。” 京东白条运营部工作人员对澎湃新闻说，“现在看来，当时的面签审核确实不妥。因为互联网讲究的是效率，当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比较便捷。” 胡良有个上线，汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生，2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付，并很快发现京东白条申请有漏洞可钻——真实学籍信息通过学信网很容易查到，面签可以叫人冒名顶替，联系方式填写自己掌握的，就可以真的“打白条”购物了，较长的账期还不容易发现。于是，他“操盘”，组织人员搜集大学生身份证，找人冒充真实大学生开通白条，买东西销赃获利。长沙市天心区检察院起诉书显示，汪某团伙由2名主犯、7名从犯组成，分工明确。 罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子。之前，汪某的人已经将申请白条的大学生资料提交，京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间。 6名“95后”年轻人因冒充他人申领京东白条，在长沙浏阳法院留下人生“污点”。澎湃新闻记者 谭君 图 “没钱了，得去面个签” 实际上，在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人。比如另一名初中同学刘学。2016年，胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专。 “他（胡良）说，你缺钱用吗？给你一个发财的机会。你拿身份证录个视频，什么都不要你干，给你200块。”刘学说，胡良当场塞了400块钱给他，还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学生贷款的，你大专生不行，要本科生。” “我当时正值青春期，在交女朋友，确实缺钱。”刘学说，他记得前三次冒充他人面签，都是视频面签。大约在2016年上半年，当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条，上面是别人的身份证号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在摄像头后面念就可以了。视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工。” 刘学说，最开始做面签，他很害怕，但在胡良“传销式洗脑”下，他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签，总共冒充了6人。 校园面签大约在2016年下半年，他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩，在路上，他说我们没钱用了，得去面个签。”他们花三天多时间，在三个省的三所学校完成三次面签。 有一次，他问胡良，我每次去面签，你获得多少额度？胡回答他，6000-8000元吧，随后补充，“我上面还有人”。 胡良上面的人就是汪某。胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签。后来，他不再亲自冒充他人面签，而是另找人来冒充。 刘学和罗阳也曾好奇过，胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生身份证的。后来胡良告诉他们，首先，他们会通过QQ购买身份证，卖家在其QQ空间内展示大量的身份证图片。这些身份证标价500元，可讲价。 然后，他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”。该网站通过手机号即可注册登录，提供身份证号码即可查询相关信息。在孙天驰看来，学信网本身并无问题，“这就是个开放式的网站，比如，方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。 但对汪某等人来说，这个网站也很“好用”。电话卡实名制后，不容易办。他们找到了一种能生成电话号码的虚拟网站，用这种临时电话号码注册登录学信网。因为学信网需要验证，这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。 登录学信网后，他们再对照卖家QQ空间的身份证号，一一登录查实，确认为在读本科生，则买下这张身份证，并申请开通京东白条。 “很精准，不浪费一毛钱。”罗阳说。 了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后，刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”。但两人为此大吵一架。 “他（胡良）说，你不做，多的是人做。我弟弟做，我朋友做。你有钱，放在面前的钱不赚。”刘学回忆说。 “一点都不像，但面签都通过了” 见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张。 “这身份证是东北的，他们讲东北话，我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊。”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良，胡安慰道，“视频面签有可能通不过，校园面签100%通过。” 刘学说，他最开始搞视频面签时，也有点害怕，“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’。其实，一点都不像，但面签都通过了。” 罗阳和何军最后的面签也证明，这只是“虚惊一场”。 两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后，并未多说话，直接接过两人递来的身份证，用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将身份证正反面拍照，然后又让他们各自持被冒用的身份证在胸前再拍一张，完全没有细看身份证上的照片。整个面签过程仅两三分钟。 拍完之后，面签官“还指着自己手上的机器说，你们把这个拿到班上去，让同学都开通白条，然后我给你们分成”，“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成。”罗阳说。 在郑州的另一所大学，罗阳还面签了一次，“速度更快，面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课。他跑过来，说，是你吧，照完相就走了。” 刘学说，他记得去见一位面签官时，“（胡良）拿出100块钱，说你带上去。”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句，‘你太客气了’，然后就接了。”此前一次，他还带过奶茶给面签官喝。 罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信。罗阳的2次面签，获得了1.4万元的白条额度，何军获得了6000元。 罗阳了解到，胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机，有几部智能手机，下载了京东金融App，专门用于申请白条及下单购物。。 郑州的事办完，四个年轻人买了机票，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身，她此次要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得，王丽获得的白条额度是1.2万元。 王丽有时候需要帮王良整理下单数据，并利用在偏远地区读书的便利接收在京东上购买的包裹。 到达大连后，罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、电话手表、空气净化器等物品。这些物品的收货地址正好填写为大连某酒店。然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭。 判决书显示，罗阳和何军申领的白条额度均花得只剩8.3元和58元。除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食。 在大连的第二天，罗阳有事，决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了，买飞机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天。 2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳，彻底结束了这次跨省游。但他没想到，他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。 不到一年，警察来抓他了。 3月8日，9名“95后”年轻人因诈骗京东白条，在长沙天心法院受审。澎湃新闻记者 谭君 图 “小算盘”与“大生意” 长沙警方的侦查显示，汪某、胡良等人“操盘”的，是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。 法院最终认定，自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活，骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元。 这只是依附消费金融进行欺诈、套现的网络黑产的一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《数字金融反欺诈白皮书》称，数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战。随着金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增。据统计，2017年黑产从业人员超150 万，涉及年产值达千亿级别。 京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻，面对猖獗的网络黑产，配合警方进行打击也成了他们的必要工作。截至2018年底，京东金融配合各地警方破获电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起，抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元。 京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担，实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中，“信用风险还是可控的，最大的风险正是欺诈风险”。 对于像本案中这样的，因身份证被盗用而受到损失的用户，京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示，这样的损失，京东承受得起，“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说，这些刑事案件造成的损失是很低的”。 澎湃新闻注意到，京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外，必须绑定银行借记卡才能开通白条。 前述《2018中国消费信贷市场研究》称，中国消费金融市场仍有广阔发展空间。仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。 “说到底，对于企业来说，这不过是一门生意。”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为，打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳入统一监管体系，加强内部风险管理，提升风控能力，不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策。 澎湃新闻注意到，京东白条主页一句醒目的广告语是：年轻不留白，任性花钱，先付后还。而刘洪认为，“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑。 2018年2月13日，大年三十的前一天，获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所。然而，诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个月，宣告缓刑6个月，何军判罚金刑2000元。 对于案件当事人，人生污点已无法洗白。 （为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王丽均为化名。）[详情]

　　来源：央视新闻 3月28日，陕西西安市新城区人民法院依法对韩某某等8人非法高利放贷、暴力讨债涉黑一案进行公开宣判。该案系扫黑除恶专项斗争开展以来陕西省公安厅督办的1号涉黑案，也是陕西省首例“套路贷”涉黑案。 非法放贷 暴力逼债 法院：构成黑社会性质组织犯罪 法院经审理查明，2016年10月，被告人韩某某等人在本市中贸广场租赁写字间，未经任何部门许可，擅自设立金雨空放小额贷款公司，成立非法组织，开展非法放贷业务，收取高额利息及名目繁多的各种费用。截至2018年1月，该组织共非法放贷306万元，非法获利113万元。 对于逾期未还的借款人，该组织采取辱骂殴打、威胁恐吓、夹击身体敏感部分、喷辣椒水、踩脚趾、烟头烫、“架飞机”及电击等恶劣手段暴力讨债，还采用“套路贷”手段骗取他人财物，从而使组织影响不断扩大，组织势力日渐加强，逐步形成了以韩某某为首的黑社会性质组织。 新城法院审理认为，该组织为非作恶，欺压残害群众，严重扰乱正常金融秩序，侵犯他人人身财产权利，破坏当地经济、社会生活秩序，已构成黑社会性质组织犯罪。 据此，以组织、领导黑社会性质组织罪、非法拘禁罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、故意毁坏财物罪、非法侵入住宅罪及诈骗罪，数罪并罚，判处被告人韩某某有期徒刑十六年，并处没收财产五十万元，罚金九万元，剥夺政治权利三年。其余被告分别被判处有期徒刑十一年八个月至一年四个月不等刑期。 八招避免遭遇“套路贷” 法官提醒，提高警惕，避免遭遇“套路贷”： 1、不轻信所谓的无抵押贷款。 天下没有免费的午餐！如有相关资金需求，一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司，避免向一些“小贷”公司或者专门从事高利贷放贷的机构借款。 2、提高自身防范意识。 实施“套路贷”骗局的不法分子一般对外多以“小额贷款公司”的名义招揽生意，但实质无金融资质。因此，在借款前，一定要注意多方核查对方经营资质等营业状况和涉诉情况。 3、不随意签订借款合同。 签订合同之前应当仔细看清楚，要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等条款仔细阅读。确保写的和说的要保持一致，借多少写多少，利息是多少写多少。凡是口头打包票却不肯写进合同的，要果断拒绝签订合同。 4、落笔签字谨慎行事。 如发现存在显失公正的格式化不平等条款，应拒绝签字。 5、注意核对出借人的真实姓名。 注意核实出借人要和银行账户一致，如指定他人代收款，一定要书面注明。 6、借款时绝不签订房屋买卖合同来作担保。 要注意保存相关证据，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款电话录音、短信或者聊天记录等关键证据。 7、但凡钱款往来，务必留存证据。 还款时尽量选择有迹可循的转账方式，并注意留言标明资金用途，如采用现金方式还款，要注意让对方及时出具收条，切忌“空口无凭”。 8、及时止损，果断报警！ 如不幸陷入“套路贷”骗局，要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益，不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声，甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”。 [详情]

　　非法放贷“套路”揽财2.47亿 海口18人涉黑案开庭 据南国都市报官方微信，3月28日海口市中级人民法院依法公开开庭审理全省首例“套路贷”黑社会性质组织犯罪案件，海口市人民检察院对赵建灏等18名被告人涉黑犯罪一案提起公诉。 据悉，检察机关起诉的罪名包括组织、领导黑社会性质组织罪，参加黑社会性质组织罪，敲诈勒索罪，寻衅滋事罪，抢劫罪，盗窃罪，故意伤害罪，非法拘禁罪，非法侵入住宅罪，非法经营罪，伪造国家机关印章罪，伪造公司印章罪等12项罪名。该案涉及非法放贷和暴力催收，造成严重社会影响，引发了较为广泛的社会关注。 此次公开庭审，海口中院采用7人大合议庭的庭审形式进行刑事审判，由3名法官和4名人民陪审员组成合议庭审理案件。海口市检察院3名检察官出庭支持公诉。19名辩护人到庭辩护。 海口市检察院起诉指控：2016年6月，被告人赵建灏、李坛宝、林培龙、刘鸿斌共同成立了海口伍洲信财网络科技有限公司（以下简称伍洲公司）利用“套路贷”模式非法敛财，刘鸿斌任法定代表人。伍洲公司在没有放贷资质的情况下，为获取非法经济利益，采用签订单方不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约、“过桥”等“套路贷”方式，有组织地进行违法犯罪活动。 该公司主要以放款快速、手续简单等优惠条件为诱饵，诱骗被害人至公司办理相关贷款业务，并在催收时，采用殴打、拘禁、挟持、威胁、体罚、滋扰等违法犯罪手段，向被害人及其亲属逼要非法债务，以达到非法侵占被害人财物的目的。 2016年8月，被害人李自伟被非法拘禁案标志以赵建灏为首的黑社会性质组织初步形成。 2017年7月，为了进一步攫取非法利益，被告人赵建灏、刘行汾、刘鸿斌、陈伟等人出资成立了海南聚海鑫实业有限公司（以下简称聚海鑫公司）继续从事“套路贷”，并纠集刘新山、武志伟、林洪彬等人伙同伍洲公司“风控部”成员负责暴力催收。 2018年3月，为逃避司法机关的打击，赵建灏等人将公司名称变更为海南金展泰商务信息咨询有限公司。随后，被告人赵建灏等人以伍洲公司、聚海鑫公司为依托，将“套路贷”和地下执法队暴力催收相结合，发展成为以赵建灏为首、骨干成员基本固定、成员多达18人的黑社会性质组织。 该组织主要成员稳定、分工明确、层级分明，以开设小额贷款公司为掩饰，以贷养黑，以黑护贷，通过“套路贷”+“地下执法队”的模式，以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收执行账款敛财方式，有组织地实施多起抢劫、敲诈勒索、寻衅滋事等犯罪活动，涉案金额达2.47亿元，获取了巨额的经济利益，具有较强的经济实力，以支持该组织继续实施违法犯罪活动，造成恶劣社会影响，严重破坏社会、经济秩序。 该案涉案人员较多、案情复杂，庭审时间将持续4天。 以上图片来自南国都市报官方微信[详情]

　　 被投诉机构：立即贷 投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，小贷公司“立即贷”变相收取砍头息，存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例。对此，新浪金融曝光台展开了调查。 用户马先生在投诉中表示，其在立即贷平台进行借款时，每次都会被平台强制购买会员。“（我）在平台上借款3900元，实际到账只有3350元，剩下的550元被平台擅自用来购买所谓的‘会员’。” 根据马先生提供的截图，新浪金融曝光台发现，马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔。一笔为马先生实际到手的资金，总计3350元；另一笔的金额为550元，其资金用途显示为“钻石会员充值”。需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为14天，并且分别单独计算利息。 也就是说，马先生的这笔贷款，借款3900元，实际到手只有3350元；并且借款14天，实际还款却要3930.42元。新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达451.8%。 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会员充值”，立即贷平台给出的官方解释为：立即贷产品的会员贷款权益，是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益，仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会。 立即贷表示，若用户已经获取到额度，则购买会员后可享受一次借款服务。会员充值后15天有效，会员期内提前还款，或还款后需再次借款，需要重新购买会员。也就是说，所谓的“钻石会员”，是仅持续15天的一次性消耗权益，用户既不能自助选择开通会员的时长期限，也不能在会员有效期内进行复数贷款。 “他们（立即贷）就是变相收砍头息，这个‘会员’其实什么用也没有。”马先生对新浪金融曝光台表示。 诸如马先生此类的投诉并不在少数。截至目前，仅在黑猫投诉平台上，针对立即贷进行投诉的用户便多达157件。除砍头息、高利贷等问题外，还有不少用户投诉立即贷存在暴力催收行为。 而针对用户的投诉，立即贷并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态。新浪金融曝光台还注意到，这些针对立即贷的投诉都是发生在央视315晚会后。 天眼查数据显示，立即贷为广州二三四五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四五小贷）旗下的产品。广州二三四五小贷成立于2017年1月，注册资本20亿，实缴10亿，公司法人、执行董事为代小虎。 股权穿透图显示，韩猛为广州二三四五小贷最终受益人，其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权。 （文中马先生为化名）[详情]

　　原标题：卖茶女、虫草姑娘，博同情式诈骗何时休 新京报 “虫草姑娘”们利用人的同情心和信任诈骗，某种程度上让社会的信任感变得愈发稀薄。 最近，上海警方打掉了一个“虫草姑娘骗局”。警方介绍，电信诈骗团伙所塑造的“虫草姑娘”，是一个年轻靓丽、努力生活的女性，但她身世悲惨，因为钱要嫁给自己不爱的人。老家逼亲，家里又穷，唯一的出路便是将家中收集来的虫草变卖，用于退还“聘礼”。 有媒体还原了骗子的“专业操作”：业务员先注册微信小号，每个号增加300余位好友作为诈骗对象，目标对象均为30至50岁的已婚男子。 他们每个月换一个剧情，编造的故事大同小异，但基本都以“虫草姑娘”为主线，营造一个少女与命运抗争的故事。基本到了少女回西部某省的桥段，许多好心大哥就出手相救了。 等大哥们动情相助后，虫草姑娘收网就撤，这招“空手套白狼”的招式，堪称互联网讲故事的新“模式”。 但故事这么讲，可就走向了事故。“虫草姑娘”的营销套路，妥妥的是电信诈骗——TA们通过电话、网络和短信方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给TA们打款或转账，这是犯罪。 据说，这个30人的团伙，已经让近300位被害人上当，骗款总计80余万元。80余万在刑法中已属“数额特别巨大”，主要犯罪嫌疑人可判无期。 所以，看似一个个楚楚可怜的形象背后，不过是一笔笔肮脏的诈骗游戏。这不仅是非法骗取好心人钱财，某种程度上也让社会的信任感变得愈发稀薄。本质上，这是利用别人的同情心和信任来收智商税，马甲不同，话术各异，但诈骗犯罪的本质殊途而同归。 为了反击这种情感诈骗套路，也有人绘制出一幅诈骗图鉴：同情考验式：预设“剧本”获得信任；蚂蚁搬家式：层层推进都是套路；欲擒故纵式：话术撩人实难放弃——魔高一尺，也逼迫正义的人“道高一丈”。 为此，要给大家提个醒：但凡一个刚加你不久的“姑娘”发出“分手（失恋）、逼婚、生病、外公、后母、山区、支教、茶（虫草、榴莲、橘子）……”这些关键词之一，你就要提高警惕了，想想这是不是有人要来骗你钱财。 而最好的防范策略就是——直接删掉对方。干净利落，不留后患。[详情]

　　原标题：POS机免费送背后的“黑产”链条 来源：北京商报 在央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机后，北京商报记者调查发现，目前继续“顶风作案”的商户仍不在少数。比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手续费分润”等招数层出不穷。此外，个人用户买POS机进行套现操作，养卡提额度的现象也屡禁不止。在分析人士看来，POS机“黑产”行业有很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大。监管应运用大数据统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景，堵住套现行为的源头，才能最大限度地避免虚假消费衍生的套现机会。 POS机免费送 北京商报记者在各大主流电商网站搜索栏搜索“POS个人收银机”或者“刷卡机”已经不会出现相关结果，显示无此商品。但将搜索关键词改为“P0SS机”或者“破死机”，则会出现少许售卖POS机的卖家。 在各大社交网站里，贩卖POS机的销售人员也不在少数。记者从多个POS机网络销售群发现，这些销售人员宣传的内容很有鼓动性，带有极强的诱导性词汇，比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商都可以享受到该笔手续费分润”、“提货100台总部直开会员，送大礼包”。 记者以购买POS机的名义向销售人员咨询。一位POS机销售人员介绍称，目前个人POS机和商户POS机都可以办理，个人POS机办理的押金为79元，刷卡达到5000元可以退押金，每次刷卡的费率为0.63%+3元手续费。另一名工作人员介绍，他们销售的POS机主要适合小微商户和个人用户。分为两种机型，一种是POS机出票大机，刷卡费率为0.58%，无手续费。另一种是POS机蓝牙小机，费率在0.65%，每笔添加3元左右的手续费。比如用户刷1万元只扣68元手续费，还可以激活云闪付，激活云闪付的条件是首次刷卡5000元，没有押金，费率是0.38%。 “在到账时长问题上，每个POS机都是秒到账。”上述工作人员还告诉记者，10个月刷够88万元就可以返还200元，推荐两个人申请就送POS机。北京商报记者调查发现，市面上的POS机品牌有很多种，如立刷、乐刷等。上述工作人员告诉北京商报记者，目前大部分品牌POS机交易手续费率在0.6%左右，低的可以达到0.3%。 个人套现难禁 除了私下售卖POS机外，违规套现也成为这个行业心照不宣的事实，北京商报记者在一个信用卡交流的QQ群中，联系上了一位POS机代理商张某。据他介绍，个人用户买POS机主要就是进行套现操作，养卡提额度。“个人套现多用云闪付刷小额度，养卡也是一个缓慢的过程。”张某说道。 另一位POS机招商部销售人员告诉记者，自己主要向用户销售小型的手动套现刷卡机器，不仅能刷用户个人的，还可以刷其他信用卡。他代理的POS机，体积小巧、携带方便、费率也较低，个人使用收款、刷卡简单便捷，刷卡后几秒内资金自动到达绑定储蓄卡上。 此外，还可以用App软件直接套现。据该销售人员介绍，个人用户需要先用手机下载云闪付注册进行绑卡。然后下载该销售人员提供的App软件，因为云闪付刷卡限额在100-1000元，只能输入小于1000元大于100元的金额，然后将生成的二维码用云闪付直接支付操作即可。一位第三方支付人士介绍，一般情况下当信用卡刷卡费率经常低于0.6%的时候，银行卡有可能会对信用卡刷卡行为判定为套现。而信用卡有可能会面临降低额度和被封卡的风险。当记者问到会不会被银行查到时，该销售人员表示，只要按时还款，就不会被查到。 事实上，早在2016年9月30日，央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》就已明确指出，任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。 而对于网销POS机屡禁不止的原因，金乐函数分析师廖鹤凯分析认为，POS机“黑产”行业有很高的套利空间，而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大。POS机刷卡套现存在信息泄露，而个人信息泄漏还会招致各种问题，例如卡信息和密码泄露导致的潜在资金损失。 堵住套现行为源头 日前，央行发布最新支付系统运行情况，截至2018年四季度末，中国银行卡在用发卡数量75.97亿张，环比增长2.86%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，环比增长4%。全国人均持有银行卡5.46张，且平均每两个人持有一张信用卡和借贷合一卡。信用卡行业蓬薄发展的背景也是银行卡违规操作难禁的主要原因。 易观金融高级分析师王蓬博介绍称，对某些行业来说，需要在费率上有所照顾，所以存在套现的可能性，套现以后费率就会降得很低，现在的POS机基本都沦为套现的工具，网络售卖POS其实一直是行业内的灰色地带。 北京商报记者近日从业内了解到，银联方面下发了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》。该份文件，将对目前手刷POS行业的违规行为及各种违规支付软件产生较大的制约，主要包括：严禁通过移动支付终端套取信用卡资金，或开展博彩、洗钱等违法违规业务。收单机构新增报备移动支付终端品牌申请受到约束，合规分较高的也较难申请；强化移动终端报备管理工作等方面。 文件指出，收单机构要合法合规开展移动支付终端业务，严格落实关于商户真实性管理的相关规定，在商户入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控。严禁通过移动支付终端套取信用卡资金，或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的，收单机构应立即排查并关停相关商户。 对信用卡套现如何监管的问题，廖鹤凯强调称，监管需要在加大打击力度的同时，运用大数据统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景，堵住套现行为的源头，才能最大限度避免虚假消费衍生的套现机会。 北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐/文宋媛媛/制图[详情]

　　作者：零和 凯恩 来源： 一本财经 刚刚过去的“3·15”，对于优信来说，实在不算轻松。 多个投诉平台都曝出了用户对优信“套路贷”的投诉，用户甚至在网上形成多个维权组织。 多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款产品全是套路，我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包。” “套路贷”和急速获客的背后，是优信捉襟见肘的现金流和资金压力。 目前，优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期，如果股价达不到约定价格，在今年6月，优信就将偿还这笔巨资。 面对如此大的现金流压力，优信能顺利渡劫吗？ 01 集体投诉 优信用户的投诉量，从去年下半年开始增加。 聚投诉数据显示，从去年10月份开始，优信的投诉出现大幅度上升。 目前，其投诉案例已多达597件，投诉内容多为套路贷、额外收费等。 而黑猫投诉上，优信的投诉量也多达83件。 除了投诉量增加之外，在QQ和微信等社交网络上，出现了大量的优信维权群，每个群都有几百人。 它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类。 3月19日上午，一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户。 这样的维权行动，并非第一次。 3月初，微信维权群里也曾组织过一次到北京维权的活动，参与者有六七位。 用户陈磊称，去年10月底，他在宁波购买了一辆宝马。 “当时销售和我说，付完首付之后，贷款金额是24万，我也一直以为自己贷了24万。”结果在去年11月底，接到了提示还款的短信，他才发现，自己的贷款金额，居然是30万。 陈磊赶紧去询问优信售后，对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%。” 但陈磊并不认可这种说法：“购车前，优信员工告诉我利息是9%左右，现在又说是12%。” 这莫名其妙多贷出来的6万，到底是怎么回事？ 无独有偶，彭海也遇到了与陈磊相似的问题。 去年9月，他在二手车市场通过优信的贷款产品买了一辆奥迪Q5，价值25万元。 优信员工告诉他贷款年利率在7%左右，付了8万元首付后，彭海以为自己贷了17.3万元。 而彭海与车商签署的车辆转让协议中，写的贷款金额也是“17.3万元”。 “我上个月想把车款一次结清，去人民银行查征信，才发现自己的贷款金额是21.7万。”他感到很奇怪。 这多出来的4.4万，又是怎么回事？ 实际上，还有很多和他们遇到同样问题的人。 济南用户赵娟以为自己贷了11.3万，实际贷款为16.5万； 潍坊用户李丽娜以为自己贷了4万，实际贷款为5.3万； 长沙用户陈宇以为自己贷了6.3万，实际贷款为8.4万。 凭空多出来的这些贷款金额，到底是什么费用？谁拿走了这笔钱？ “这些多出来的贷款，其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露。 02 车商返点 早在两年前，优信就开始切入金融业务。 优信除了电商业务外，还在做新车和二手车的分期购车业务。 但是，这块金融业务，不仅局限于优信电商合作的车商，也渗透到其他车商。 有趣的是，优信财报显示，优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元，占总收入的53.5%。 因此，业内早就有“优信到底是金融公司，还是电商平台”的争议。 优信自然选择后者，因为金融的PE低，估值也低，但标榜自己是电商平台，似乎就更有想象空间，且监管更少。 不过股票市场精明的投资人们，似乎并不太吃这一套，优信上市后，股票一度腰斩，如今跌到了发行价的三分之一。 优信的金融业务，到底是怎么运转的？ 韩广勇曾是优信华北地区的员工，在优信待了5年，从事过很多岗位，对整套“套路”已经熟透。 “整个贷款端，都是忽悠。”韩广勇称，他们对待用户的方式，就是“见人下菜碟”，好忽悠的就多套路些，“明白人”就悠着点。 也就是说，这种套路已是行业潜规则，几乎每个用户都会遭遇。 比如，一个用户买了一辆车，车的价格是10万元，按照道理，首付三成是3万，然后再贷款7万。 “但实际上，我们会将贷款做得更高，在7万的基础上增加几万。”韩广勇称，这里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保险等费用，还有一部分就是给车商的返点。 这多出来的钱，在行业内还有一个行话，叫“增融”。 而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元，就是这些“增融”部分。 这其中，GPS、保险的费用是最合理可解释的。 实际上，公司收取一些服务费，用于覆盖运营成本和增加收入，也比较合理。 但给车商返点，也让消费者承担，则不太合理了。 车商返点，是汽车金融行业的潜规则。 2015年，金融科技公司出现在汽车金融行业之后。为了拉拢车商，它们开始拼命抢占市场，而攻城略地的法宝，就是：返点。 最开始，返点并不高，甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定。 当进入市场的金融科技公司越来越多后，竞争白热化，为了抢占用户的源头，返点越来越高。 去年，优信曾在全国打起“车商返点价格战”。 “他们给车商的返点不断增高，以此促成合作。”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。 “我们给过的车商返点，最高达到了11%。”韩广勇称，他曾经经手了一辆售价30万的车，给车商返了3万元。 “因为返点增加，优信拉拢了大批车商。”石家凡称，其他汽车金融公司为了夺回市场，也不得不增加车商返点。 羊毛出在羊身上，这样的恶性竞争，最终是用户买单。 急速的扩张，确实带来了市场的增量，但也带来了用户投诉量的激增…… 03 见人下菜碟 这些金额，是怎么偷偷加上去的？ 在销售培训的时候，他们有一套完整的话术，“诱敌深入”。 比如，用户在签约的时候，会在APP上展示一个电子合同。 “字特别小，几十页的电子合同，要放大很多倍才能看清。”韩广勇称，如果用户想仔细看完，花几个小时都不够。 “我遇见的客户中，没有一个看完的。”韩广勇称，遇见细心的用户，他还会特意把合同中敏感的部分挡起来，“就是不停地催他快签字”。 等用户签完字，韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP，这里藏着所有的秘密。 在这个APP中，有多个数据可以随意修改。 韩广勇称，其中一个填写框是“车商Plus”，这里填写的金额，就是给车商的返点。 还有一个框是“金融结算价”，“用户如果砍价，我们可以随意将价格改回原来的”。 “这些金额都是随意填，填了之后，总贷款金额就变高了，但用户却看不到。”韩广勇称，最终用户只能看到一个数字：月供。 知道了月供和还款周期，你能算出总贷款金额和利息吗？ 能回答这个问题的人，其实寥寥无几，中间的计算方式非常繁杂，就算是金融学科班出身，也要算大半天。 就是在利用这个“信息差”后，韩广勇可以随意增加贷款金额。 “用户只要上了这条船，就只能任我们宰割。”韩广勇称，每一个步骤，都是套路。 比如，用户看中一辆车，它原本售价12万，用户要砍价到10万，“我们都会演演戏，最终答应”。 用户觉得自己砍了2万，赚到了，他根本不知道，韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里。 “也就是说，价格多少、首付多少，这些都不重要，我们可以随意在后期贷款总额上叠加。”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实，并认为这是全国普遍存在的。 “甚至在员工培训时，会直接告诉我们如何干。”多位优信销售透露。 04 资金压力 这个套路是密不透风的吗？ 其实并不是。只要用户去查询自己的征信报告，收到银行的催收信息，或者想提前还款，就会发现自己实际的贷款金额是多少。 因此，越来越多的用户发现了这个秘密，并开始投诉。 韩广勇称，面对后期用户的投诉，他们销售的办法是，“直接拉黑”，消失。 “车贷就是低频的买卖，以后也很难再用这个用户。”韩广勇称，就是这种一锤子买卖的忽悠方式，让他不想再从事这行。 “都是一个地方的人，抬头不见低头见，干多了实在是抬不起头来。” 但是，越来越多的受害者在网络上集结，并在今年的“3·15”搅出了一定动静。 优信为何如此急于争抢市场，并不惜赌上自己的口碑？ 其实，在2018年5月份优信递交的上市招股书中，我们或许可以找到答案。             英文招股书中有这么一段文字，翻译成中文的意思是：中信银行旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金（以当时的汇率计是11.8亿人民币）的可转换债权。 如果在2019年6月份，优信的股价达到指定价格，那么这11.8亿，就直接转换成优信股票。 如果没有达到，那就需要优信在今年6月份，偿还11.8亿的债务。 众所周知，优信上市之后，股价表现一直不好。截至3月25日，优信的股价只有3.4美金。 而优信的发行价，是9美金。也就是说，优信股价的跌幅在60%以上。 在这样的情况下，它的股价，有多大概率能在6月份超过9美金？ 行业内的人，对此都不太乐观，“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。 优信能拿出这笔钱吗？ 在汽车金融领域，大家都认为，现金流就是生命线。 2018年年报显示，优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元，而可能即将面临11.8亿的巨额债务。 2018年的财报中，优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元。 就算2019年上半年优信毫无亏损，目前来说，优信依然存在巨大的资金压力。 “如果优信不能在短期内筹到一大笔钱，可能会出现资金断流。”石家凡称，这笔巨额债务，对于优信来说，可能是一次大劫。 近日，优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上，发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息。 可见优信的资金渴求度极高。 就连员工们，都知道优信面临资金压力。 “所以优信才会急于扩张，急速回笼现金流。”韩广勇称，这是被迫之举，也是生死之战。 对于优信来说，如今已是骑虎难下。 回顾优信的发展史，这家公司似乎被资本一步步推到今日。 从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立，再到上市后股价腰斩，如今的优信，已默默成为“金融”公司。 但是，用“透支用户”的方式急速发展，这样的逻辑真的能走通吗？ 不知道现在的优信，还是不是创始人戴琨最初想要的样子。 *文中部分受访者为化名。[详情]

　　新华社上海3月27日电 题：用苹果ID就能借钱？现金贷穿“马甲”再现新变种 新华社记者谭慧婷、何曦悦、王辰阳 “无需抵押、不打借条、不看征信，只要有苹果手机，就能轻松借款。”一时糊涂用自己的名誉与征信抵押的校园贷、现金贷等早已不是新鲜事，但“苹果ID”也能用来贷款，听上去就有些匪夷所思。 记者调查发现，包裹在“无需抵押、秒速放款”糖衣之下的“苹果ID贷”，其实是针对苹果手机用户的现金贷新变种，其背后暗藏诸多风险。 糖衣下的“苹果ID贷” 前段时间，微博用户“麦子俊i”碰上一件奇怪事。顾客送修的一台苹果手机的屏幕上，赫然跳出显眼的大字：“账单已违约，全额有压力可申请续约660（元）。仍不处理手机锁定，后果自负……” 因为这条热门微博，“苹果ID贷”这种新型借贷形式浮出水面，这部无法使用的手机正是“ID贷”带来的“苦果”之一。 记者调查发现，号称“零门槛、无要求”的“苹果ID贷”专门针对使用苹果手机、急需用钱的用户，借贷周期以7天为主。一位放贷人员告诉记者，“苹果ID贷”要根据用户的苹果手机版本评估放贷金额，通常放款不多，大都在1000-2000元。 根据该放贷人员介绍，借款人首先需要提供个人信息供他们审核，包括姓名、电话、学校/工作单位、手机号码登记实名时间与手机通讯录人数。通过审核后，借款人需要在自己的手机上登陆放贷机构提供的iCloud ID，将该账号与手机绑定，并打开“查找iPhone”功能。 确认借款人已绑定账号后，放贷机构会立刻修改账号的密码，让借款人无法解绑账号、无法关闭“查找iPhone”等功能。在借款期内，借款人仍可以正常使用自己的手机。一旦逾期未还清借款，其手机将被放贷机构锁定，无法使用。 此时，手机屏幕上会显示“丢失的iPhone”状态。放贷机构还会发出威胁信息，通常是要“打爆”用户的通讯录、公开其个人隐私等，令人触目惊心。 “ID贷”违法违规现象普遍 在各大社交平台上，“苹果ID贷”相关信息可以轻易被搜到，记者梳理发现，这些“苹果ID贷”违法违规现象普遍： ——暴露手机信息，用户隐私难保护。一旦绑定ID，放贷方将轻易获得用户手机中的通讯录、照片等隐私信息，许多放贷方以此威胁用户归还本息。 上海市信息安全行业协会专委会副主任、电子商务研究中心特约研究员张威表示：“有大量用户对于苹果手机ID的重要性并不了解。手机一旦绑定了他人的ID，APP的安装、卸载会受到控制，通信情况一览无余，同步到iCloud的照片还会被泄露。” ——“ID贷”涉嫌“砍头贷”和校园贷。根据记者与上述放贷人员的沟通，其提供的“苹果ID贷”业务涉嫌违反多项法规的规定，而这些现象在“ID贷”中普遍存在。 放贷人员向记者提供了一张“价目明细表”：“给你2000元，到手1300元，周期7天，到期还钱，可以续期，续息30（%）。”该行为不仅属于违法的“砍头贷”，其年利率更超过2800%。 同时，放贷人员还称他们喜欢放贷给学生，因为学生社会关系简单，并且“怕丢脸”。“你的资料我们审核的时候都有。你不还钱，我们就直接打电话给你父母，打爆你的通讯录，还可以上学校找人。”而教育部2017年明确表示，任何网贷机构都不允许向在校大学生发放贷款。 ——“ID贷”引发诸多乱象。绑定ID后，放贷人可以通过苹果的远程锁定设备功能，将用户的手机锁定，甚至抹去手机的数据。多位网友表示，自己按要求绑定了ID后，放贷人并未放款，反而直接向其敲诈勒索“开锁费”；还有网友按要求还付本金利息后，被多次索取额外钱财，想要解锁手机仍然困难重重。 监管部门应加强协作受害者需保留证据自我保护 不少借款者起初心存侥幸，认为只不过是绑定一个不影响手机使用的苹果ID。张威介绍，很多用户只在初次使用手机时注册了账号，此后便再也不会关注相关使用和授权情况，对于绑定他人ID的后果更是不甚知晓，往往在落入“ID贷”的深坑后才追悔莫及。 “对于苹果手机用户来说，‘ID贷’虽然看似零抵押，实际上却是押上了自己的个人信息乃至全部社会关系。”张威说。 尽管不少“ID贷”平台巧妙地套用了“手机回收”的名头，以“出租”“回购”为掩护，但专家表示，其借贷之实不容置疑。 上海市华荣律师事务所高级合伙人陈文龙表示，不少“ID贷”实质上就是高利贷。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。而大部分“ID贷”以7天为周期，其年利率实际远远超出24%的合理上限。“如果对方要求以超过24%的年利率还款，其主张肯定不会得到法院的支持。” 事实上，大量放贷人早已脱离法律的正轨，“打爆通讯录”“公开个人隐私”甚至“污蔑毁损个人形象”等催收手段层出不穷。 相关监管部门在接受记者采访时表示，对“ID贷”等现金贷的变种，需要有关部门加强跨部门、跨区域协作监管；对“砍头贷”、校园贷等要继续加强打击整治。市民、学生也要提高金融风险防范意识，远离现金贷。此前，中国互联网金融协会也提示，有部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相继续发放贷款，广大消费者应保持警惕，审慎选择提供贷款服务的机构或平台，理性办理借贷。 “作为借款人，尽可能不要去触碰超出自己还款能力的贷款，这是最行之有效的自我保护方法。”陈文龙表示，“但如果被恶意催收，受害人首先需要留心收集证据，除了照片、截图等，最好再通过公证的方式保留证据，寻求公安机关的帮助。”[详情]

　　原标题：爱回收自说自唱的“霸王条款” 来源：北京商报 将“解决回收商品估计难”作为宣传口号或服务理念的回收平台，或许只是一个“一纸空文”的承若。近日，多位消费者向北京商报记者爆料称，回收平台爱回收对回收商品的估计过低，实际估计可低于预估价15倍。此外，爱回收“订单列表”页面呈现的信息存在误导用户完成交易的情况，且没有为用户提供如何结束交易的明确指示。回收平台为出售闲置商品的卖家提供验机服务，这项用来解决回收商品估价难题的服务，却成为平台与用户出现交易纠纷的起源。在回收交易中，用户成为卖家时如何保障权益仍是一件难事。 “天价”价差  实际估价大幅缩水 同一商品的估价在爱回收回产生惊人的价差。近日，河北秦皇岛的用户朱女士向北京商报记者投诉称，自己在爱回收出售的富士单反相机，最后的实际估计近有20元，而平台在上门回收前给出的预估价为300多元，280多元的“天价”价差让人难以信服。 朱女士表示，按照手中富士单反相机的情况在爱回收填写商品信息后，平台给出了300多元的预估价格，因为觉得价格合适，便选择邮寄到爱回收进行实物验货。据了解，朱女士的相机在填写信息的当日17点左右寄给爱回收，爱回收在第二天16点左右给出实物检验报告。朱女士表示，爱回收给出的最终回收价格为20元，与预估价300多元相差15倍。 同时，朱女士认为爱回收鉴定过程过于草率是导致回收价过低的主要原因。根据朱女士提交的商品描述为“机身完美、无进水、镜头没有明显划痕或碎裂”。爱回收给出的鉴定报告显示：“机身或镜头进水、镜头明显划痕或碎裂”。 处于对鉴定结果的质疑，朱女士拨打了爱回收的投诉电话，工作人员给出的解释是，质检时发现相机一枚螺丝钉生锈，判定相机有过进水情况。对此，朱女士表示，相机从未进水，“仅以螺丝钉生锈来判定相机进水，显得太草率了”。 实际上，朱女士的遭遇并非个例。用户在爱回收预先估价、实际估价相差的数倍的情况发时有发生。有用户在社交平台发帖称，一部三星手机除了边框有磕碰，其他一切功能正常，用户自己提交信息时，爱回收给出的预估价为450元，但平台回收后给出的实际回收价是285元。 此外，爱回收对于预估价和实际估计存在巨大差异的投诉，平台并未积极处理。根据黑猫投诉平台显示，有9条投诉爱回收的投诉信息。其中，多数投诉内容为“压价”、“不退还手机”等内容。新浪黑猫相关负责人表示，用户在黑猫平台投诉后，平台会将投诉内容私信至平台或品牌的官方微博。截至发稿前，黑猫平台关于的爱回收的投诉，平台并未给予处理。此外，北京商报记者就此事与爱回收进行了采访，但截至发稿前，爱回收并未给出回复。 拒绝退货   选项误导用户 从用户对爱回收的投诉内容来看，除了平台对回收商品压价以外，递交商品时的“订单列表”存在误导成交的行为。根据爱回收的订单列表显示，页面呈现了商品、质检金额和确认成交的选项。朱女士给出的订单页面显示，“质检金额：￥20”、“验货失败”。 这样的提示在朱女士看来是在提醒，“验货失败，平台不回收这台相机，用户需要支付20元的质检人工费用”。朱女士认为，爱回收平台的提供的选择会误导用户，错误点击、完成交易。 与此同时，本想“拒绝交易”的朱女士却无法在页面上直接找到终止交易的选项。消费者仅能在页面看到确认成交的选项，本想“拒绝交易”的朱女士只能点击按键，在系统中完成了交易，随后20元返回到朱女士的账户内。 当用户不满实际回收价时，平台应对“退货”也比较敷衍。朱女士向北京商报记者表示，她并不接受20元的回收价，联系爱回收客服后，被告知“交易已经完成，不能退货”。对于这场“莫名其妙”的交易，朱女士多次向爱回收客服投诉，客服始终称“不能退回产品”，并分两次打款、多给用户100元钱。 对此，北京商报记者查看了爱回收的“用户协议”，其中平台服务及交易规范中标明，“爱回收收到您的商品后会进行检测，如果检测结果与您的描述相差较大，爱回收工作人员会致电您，说明情况，并为您申请二次报价。若您不同意二次报价，爱回收会将商品退还给您，退货邮费由爱回收承担”。爱回收的实际操作行为与用户协议内容并不相符。在法律业内人士看来，这属于违反协议行为。 打擦边球  回收商品也应退货 对此，北京商报记者以消费者的身份联系了爱回收官方客服，接线工作人员表示，平台协议规定，交易完成之后便不能取消订单。爱回收“用户协议”中提到，“一旦您已与爱回收确认交易并且订单完成，您将无权再要求取消订单并要求退还商品（包含一起邮寄的相关所有配件）”。 另外，北京商报记者向爱回收官方客服希望联系到平台的媒介发言人，对上述事情进行回应。客服人员表示，会将北京商报记者的采访内容反馈给相关媒介负责人，媒介负责人会进行回应。不过，截至发稿前，北京商报记者并未收到任何回复。 对于爱回收按键标示、引导用确认交易的行为，知名IT律师赵占领表示，平台对相机“20元”回收价以“质检金额”标记，一般用户会以“支付质检费用”来理解。与此同时，爱回收平台并未对“质检金额”进行清楚解释。“这涉嫌欺诈欺诈用户，因为平台行为、标示与用户的通常的理解不一致”，他直言。 赵占领进一步解释称，用户退货分为“7天无理由退换货”和“有理由退货”两种情形。在回收交易中，用户是卖家、平台是买家，不适用于《消费者权益保护法》中的7天无理由退货的条文。不过，根据《合同法》相关法律条文，平台涉嫌欺诈消费者，买卖双方交易协议属于可撤销协议。 北京律师协会副会长邱宝昌表示，关于回收商品交易，目前可以适用《合同法》。根据《合同法》内容处理交易纠纷。 北京商报记者  王晓然  王维祎[详情]

　　原标题：薅求职学生“羊毛” 培训机构“付费内推”应管起来 以自己做不到的事情去诱导客户，既损害了客户利益，也损害了守法经营培训机构的公平竞争权，更损害了被盗用名义企业的信誉。 目前正值春季学期高校应届毕业生求职的旺季，在考研中铩羽而归的毕业生也纷纷加入找工作的队伍，人才供给出现一个小高峰。此外，一部分企业已经开始针对2020年毕业的学生展开实习生招募。据《新京报》报道显示，随着学生求职旺季的到来，一些“求职培训”机构也活跃了起来。 据报道，一些机构以“求职培训”为名，号称能向金融机构、知名国企或外企“推荐”甚至“内定”入职要约（offer）。当然，求职人要为此付出不菲的代价，有些“保offer”计划要价高达数万元。 在当前经济形势下，“找到一个理想工作”的挑战性越来越大，处在求职焦虑状态下的应届毕业生们难免会对求职培训机构承诺的“美景”充满期待。然而，任何涉及“有偿推荐”工作机会的中介机构都散发着不靠谱的气息。对此，大学毕业生们要谨防被骗，工商行政管理部门也应加大调查整顿力度。 经过20多年市场经济的洗礼，无论是内资企业还是知名的外资企业都已建立一套正规的招聘流程。对于那些具有多年实践工作经验的高级人才来说，固然存在中介“猎头”的发挥空间；但对那些应届毕业生而言，求职培训机构的用武之地相当有限。 在就业、求职领域，中介机构能够发挥的作用一般有三类：一是进行应聘考试技巧、礼仪等方面的培训，或是代为润色简历等；二是代为“撒网”式投递简历。中介机构出于营利的目的，肯定是对求职者来者不拒，培训内容通常也比较泛泛，不会专门针对不同企业的特殊偏好而设定培训内容。因此，中介机构对求职者的直接助推力有限，从根本上看，“能否入职”还是取决于求职者自身的实力，有竞争力的大企业无需通过中介渠道来物色人才。 中介机构能派上用场的第三类方式，是与知名企业的人力资源部门人员“内外勾结”，来“强推”不合格的人。这种做法，若用来安置无足轻重的实习生或许管用，但若用来获取正式的工作或重要的实习岗位就很难了，不仅在通过目标公司的重重招聘审核关卡时很难，还属于难以长久实施和批量运作的高危违法行为。 “付费内推”行为涉及金钱交易，即便应聘者一时侥幸成功入职，在东窗事发后，目标企业也不太会容忍这些入职者，涉事的人力资源部门员工也会自身难保。事实上，2018年就有不少证券公司高调否认与“付费内推”活动的关联性。 因此，求职者务必擦亮眼睛，不可轻易被培训机构的“付费内推”所忽悠，避免在成为职场人前先在残酷的职场中摔一跤。越是就业形势严峻，越不能相信培训机构所谓的“内部通道”。理由很简单：若真是人才供给明显大于需求的话，招聘企业会有更大的自主选择余地，更不需要为培训机构开辟“绿色通道”了。 培训者吹嘘的天花乱坠，对应聘者的要求却仅停留在“钞票”上，这时毕业生们就该认真想想，为啥好事会来得如此容易？“未来的东家”这么做的理由是什么？ 工商行政管理部门也应密切关注此类行为对市场秩序的破坏性。以自己做不到的事情去诱导客户，既损害了客户的利益，也损害了其他守法经营的培训机构的公平竞争权，还损害了被盗用名义企业的信誉。 “付费内推”盛行的强制转发信息要求、爬虫搜集真实招聘信息并篡改接收简历邮箱等行为，更是扰乱了网络信息秩序，网管部门也应采取相应的监管措施。 此外，购买培训类服务属于消费行为。消费者权益保护组织对此类行为也拥有监督管理的权限。[详情]

　　原标题：优化关闭通道 多银行为小额双免打补丁 来源：北京商报 央视“3·15”曝光“银联银行卡小额免密免签功能默认开通”问题后，多家银行近期发布提示公告、优化关闭功能。3月26日，据北京商报记者不完全统计，已有工行、农行等不少于8家银行在官网发布关于小额免密免签业务的公告，就默认开通原因、关闭服务等内容进行告知。另外，工行表示将于4月15日起借记卡小额免密免签业务可通过客服电话关闭。专家建议，未来银行应在新户开卡阶段加强告知服务。 3月25日，农行发布公告称，小额免密免签是基于IC卡技术所诞生的服务，IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认可，欺诈率在各种支付方式中最低，因此该行将该功能作为银联IC卡的功能之一，在卡片开卡时同步开通。如无需“小额免密免签”业务，借记卡客户可通过网点、手机银行、网上银行、电话银行关闭，信用卡客户可通过拨打客服热线关闭。 不止农行一家，工行、招行、华夏银行、中信银行、光大银行、广发银行、邮储银行等多家银行近期也发布通知，就“小额免密免签”业务的开通原因、使用渠道和方式、使用限额以及关闭渠道进行了告知。 值得一提的是，有些银行对小额免密免签的关闭服务进行了优化。工行宣布将于4月15日起，该行借记卡持卡人可通过客服电话关闭该功能，而此前只能通过营业网点、网上银行关闭或恢复开通该功能。对于工行信用卡持卡人，可通过客服电话、发卡机构营业网点、网上银行、手机银行关闭或恢复开通该功能。 市场也对银行卡默认开通这一“霸王条款”提出质疑。对此，银联在3月16日的声明中表示，小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。 在苏宁金融研究院特约研究员黄大智看来，客观而言，银联将“小额免密免签”认定为是银行卡基础功能之一，与取现、转账等功能具有同等地位，无需征得每一个用户同意，只需公告即可。 不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，根据银联公告，银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是，对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看，因此，对于小额免密免签这样的重要内容，建议突出强调、重点告知，以便用户更加高效地理解。 事实上，中国银联于2015年就正式推出了小额免密免签业务，但是普通持卡人对这一功能却是半知半解。对此，银联方面在声明中表示，将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。 多位分析人士指出，银行应主动与用户沟通，进行科普知识教育。黄大智表示，对于新功能，银行应该更主动地与用户进行互动沟通、教育用户，彼此形成良好的互动模式。并在开通闪付功能时，明确告知客户，或获得用户的授权，将选择权交给用户。苏筱芮进一步建议道，对于持卡人而言，应定期对银行卡的各项开通功能进行梳理，并保持对交易账单、消费记录的敏感度。[详情]

　　 消费之前需要注意哪些“陷阱”？诱导消费者的话术和骗局都有哪些？黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍，保障您合理的投诉需求。【点击投诉】 原标题：屡禁不止的“砍头息” 来源：北京商报 从传统民间借贷到互联网贷款，“砍头息”一直是行业一大“潜规则”。在央视“3·15”曝光“714高炮”小额网贷陷阱以及“砍头息”乱象后，北京商报记者调查发现，变相“砍头息”模式层出不穷，其中，“期待合伙人”平台以会员费等增值服务费方式变相收取“砍头息”，实际年利率远超监管红线。也有平台以游戏充值为理由变相收取高额利息。在分析人士看来，变相砍头息难禁原因在于高利贷利润超高，使得一些公司利用了监管的漏洞，铤而走险获取利润，建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间。 “套路”服务费“期待合伙人”变相收取砍头息 目前在聚投诉-21CN平台上，针对“砍头息”的投诉帖处于激增状态，高达42714条，仅3月26日一天投诉量就高达190条。 在聚投诉-21CN平台的众多相关投诉中，北京商报记者注意到一款名为“期待合伙人”的软件。针对该软件的投诉帖有43个，主要集中在“变相收取利息费、管理费等增值服务费”方面。借款人何女士介绍称，2月23日在“期待合伙人”借款8000元，虽然到账8000元，但下款几分钟过后平台就扣取了1080元的增值服务费，可用额度为6920元，分12期还款，但是平台是按照8000元本金来分期收取利息。 另有一位借款人娄女士表示，在“期待合伙人”进行借贷时必须选择会员缴费800元，否则无法贷款，借款5000元，实际到账只有4200元，但平台仍按借款5000元的利息来算，同时还需缴纳借贷金额3%的手续费。借款合同中显示，借款6个月，则每个月都需要偿还907.75元。6个月总额为5446.5元，加上此前需要缴纳的会员费800元，即为6246.5元。按实际到账4200元来算，利息共还2046.5元。折算综合费用年利率为97.5%，远超国家36%的监管红线。 北京商报记者注册“期待合伙人”后发现，该平台将会根据借款人提交的实名资料进行综合信用评分，信用评分越高，可以获得的信用额度也越高，即1000元信用额度=可以借款1000元。在实名提交资料时，平台需要借款人提供身份证、人脸识别、信用卡登陆或查询密码等私密信息。白领王女士向北京商报记者表示，在借款时发现，该平台需要输入信用卡登陆密码信息，存在隐私泄露风险，随即便想注销账号，但客服人员态度恶劣，并未同意她的请求。 据“期待合伙人”App信息显示，该平台由深圳市期待互联网科技有限公司研发而成，工商资料显示，该公司主要从事计算机的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务等方面。针对高额“砍头息”、隐私安全隐患等问题，北京商报记者致电“期待合伙人”App客服人员进行询问，但电话始终未有人接听。记者随后两次致电深圳市期待互联网科技有限公司，在表明身份后，该平台相关人员随即挂断了电话。 以贷款额度兑换优惠券变种层出不穷 除了增值服务费、会员费以外，将借款金额换算成游戏充值券、商城优惠券的招数也屡见不鲜。在此类投诉中，水象分期App的投诉帖高达7807个，有不少借款人表示，水象分期App中的借款平台速秒钱包以购买优惠券的形式放高利贷。例如，3200元借款到账2100元，其他的额度放款前直接扣除，变成无法使用的优惠券。还有借款人通过水象分期速秒钱包申请2000元到账1420元，其他金额用商城优惠券形式发放。但实际上商城的商品价格同比其他的商城的商品要高很多，在使用优惠券后也比其他商城的高。 此外，还有以游戏充值为外衣的高额利息手段，孟先生利用分期还平台进行过5次借款，前4次都无逾期还款。最近一次借款日期为2019年3月11日，借款金额为2600元，平台以游戏充值为理由扣除520元，实际到账为2080元，借款期限为14天，到期日2019年3月25日需还款2624.27元。孟先生表示，此类平台实则为央视曝光的“714高炮”。 北京商报记者注意到，在央视曝光后，有不少平台已经暂停服务，或者转为导流超市。水象分期发布业务调整公告，于2019年3月21日暂停服务，仅保留用户还款通道。同时，其借款平台速秒钱包已暂停服务。分期还则转为导流平台，为第三方借款App引流。记者以借款人的身份咨询分期还平台相关客服人员，该客服人员表示，目前因平台产品升级，每日仅针对部分客户随机发放试用新产品的名额测试。后续还是会继续上线额度更高、期限更长、利率更低的借款产品。 对于“砍头息”屡禁不止的原因，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“砍头息”是高息现金贷平台的惯用伎俩，这种现象屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上平台小而散、隐蔽运作，两三个月换一次马甲，很难清除干净；需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，超利贷平台的年息最低可能200%起，部分风险等级较高的借款人被持牌机构拒之门外，找不到相对透明、年息50%左右的短期贷款产品进行过渡，成为此类违规产品的需求方，被平台肆意宰割。麻袋研究院高级研究员王诗强也表示，为了多收利息，平台会尽可能地先收取一部分利息或者费用。从控制风险和提高贷款利率角度来说，平台倾向于先收取部分费用。 变相砍头息难禁专家建议全方位联动监管 监管层面，在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手。中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面内容，囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民间借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露，向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头息”。 零壹研究院院长于百程也指出，“砍头息”是给借款人放贷时，以收取费用的名义先从本金里面扣除一部分钱，这使得借款人实际到手金额减少，这是高利贷变相提升利率的一种方式。“砍头息”存在的背后，是“714高炮”等各类高利贷的屡禁不止。高利贷利润超高，使得一些公司利用监管的漏洞，在互联网上打一枪换一个地方，不断变更名字，变换形式，铤而走险获取利润。同时，从需求端，确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人。导致高息现金贷无法根除。 如何监管此类平台？薛洪言进一步表示，对于非法现金贷平台监管，应基于产业链视角，从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间；另一方面，应侧重解决需求端的问题，对综合借款成本超过36%的客群，应考虑开正门，探索适当放开贷款产品的定价上限。于百程强调，从监管层面来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理的借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。王诗强则建议，监管部门应加快网贷备案、取消双降，放开互联网小贷牌照相关杠杆限制、牌照申请限制，让更多的民间资本申请牌照参与相关业务。在监管可以监管到的范围内展业，相关乱象必然好转。[详情]

　　来源：每日经济新闻 记者 潘婷 “套路贷”见得多了，老百姓们都有了防范意识。然而，骗子又将目光瞄向了拍卖邮票，帮忙拍卖邮票收取高额服务费，为了继续行骗还会流拍。受骗人想要取回收藏品，还得再缴纳费用。 3月25日，深圳南山公安公告一起“套路拍”案件，行骗人告知受骗人200元的邮票可以卖到350万。天上当然不会掉馅饼，最后6个团伙135人被刑拘。无独有偶，河北省公安厅也通过微信公众号“河北刑侦”对“套路拍”诈骗进行揭秘。 200元邮票卖到350万元 买卖邮票服务费4.2万元 2018年8月，李女士在网上咨询自己收藏的邮票价值，后接到深圳海峡视界文化科技传媒有限公司（以下简称“海峡公司”）业务员的电话。 对方称：可以帮其将邮票进行展览和拍卖，并鉴定李女士的邮票价值350万元人民币。 而后，李女士向海峡公司支付了42000元服务费，并与对方签订了一份合同。几个月后，李女士被告知自己的邮票流拍，对方称如要继续拍卖需再缴纳18000元。 到此时李女士才发觉自己受骗了，于是赶快报警。 深圳南山公安接到报案后立马展开行动。据办案民警介绍，李女士的邮票实际价值才一两百元，但被海峡公司说成价值350万元。 经初步调查，南山公安发现海峡公司以“收藏品”拍卖为名，采取连环套的方式实施诈骗。在对该类警情进行串并侦查，循线追踪后，排查出了多个同类型诈骗团伙。涉案公司如下：深圳沁园春文化发展有限公司、深圳艺拍国际艺术品展览服务有限公司、深圳弈古轩艺术品展览销售有限公司、中孚（深圳）网络科技有限公司、艺方天地（深圳）网络科技有限公司。 2019年3月20日，南山公安采取检警一体化模式，在市公安局刑警支队等部门的支持下，对6个“套路拍”诈骗窝点展开集中收网行动。 此次行动一举打掉同类型电信诈骗团伙6个，共刑事拘留135人，冻结银行账户22个，涉案金额共110余万元人民币，缴获话术本、合同等物证一批。 警惕“连环套”：包装公司、请专家 “进圈套”要支付服务费，取回收藏品“出圈套”还要支付费用。警方表示，诈骗团伙常用“连环套”一共四步：找、哄、展、收。 第一步“找”：该公司首先从环境、资质、业务员素养等方面入手，将公司包装成专业、有实力的拍卖公司，然后安排业务员在各大古董爱好者论坛、网站发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义，物色急于鉴定古董或拍卖收藏品的对象。一旦有客户咨询，业务员就要求对方将“收藏品”以图片或者实物交割的方式交予海峡公司。 第二步“哄”：所谓的“专家”并无任何鉴定资质，无论客户提供的藏品是真是假或者有无缺损，业务员和“专家”配合忽悠客户，声称藏品价值很高，少则几十万，多则上百万，从而获得客户对其公司的信任。一旦客户将藏品委托给他们拍卖，公司会与其签订一份合同，要求客户根据藏品评估价值缴纳一定“展销服务费”，费用5000-50000元不等，并与客户签订一份有效期为一个月的《服务协议》。 第三步“展”：《服务协议》到期后，业务员以各种理由宣称藏品未销售成功，要求客户转为拍卖流程，需继续缴纳一定的“拍卖服务费”，而拍卖的结果一定是流拍。若客户质疑，业务员则向其推送拍卖视频或者宣传画册图片进行迷惑。 第四步“收”：若客户想取回收藏品，公司会要求其再继续缴纳一定的费用。由于此类骗术套路隐蔽、定性困难、虚拟性强，易与普通经济纠纷混淆；如有客户质疑，为消除影响，公司会视客户的“闹事”程度给予一定的退款作为补偿以息事宁人。 “正经合同”下的套路拍 揭秘古董诈骗 河北经侦则揭秘了另外一种“套路拍”古董诈骗：行骗人不仅不卖假古董，也不生产假古董，而是签订合同，借助“互联网+”浪潮，进行公司化运作。 各类“鉴宝”节目异常火爆，收藏古董的人都急需要知道自己手上的古董到底值多少钱、能不能拍卖个好价钱。围绕着这个需求，行骗人通过帮人鉴定、拍卖来赚钱。 河北经侦揭露此类“套路拍”，依旧是四步走。 首先，注册一家收藏品拍卖公司，注册资本5亿元，并且进行包装：在最繁华的地段租办公场地，买些赝品用高档玻璃柜包装好，标上很高的价格，做一个“高大上”的官方网站，以证明公司非常有实力。 其次，寻找“肥羊”：公司包装以后，行骗人会发动一些业务员去寻找急于鉴定或拍卖的人。一般是在各大古董爱好者的论坛、QQ群发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义做广告，寻找那些急于鉴定古董或者急于拍卖收藏品的人；一旦有人联系，基本就离被骗不远了。 接着，开展套路，签订合同：行骗人一般要求受骗人拿着收藏品来公司面谈，一方面是展现公司实力，另一方面是要求他们当面签订合同。 据介绍，合同才是整个骗局的重点。而且，公司的那些业务员是随便招聘的，没有一个懂得怎么鉴定古董，他们只要按照特定话术去做即可：无论什么人拿什么东西来鉴定，都要说是真品而且是百年难得一见的珍品，并且给出一个很高的估价，一般是20万甚至100万以上；这样做的目的，就是让受骗人委托其帮忙拍卖。 一旦委托行骗人帮忙拍卖，受骗人就要提供鉴定证书和服务费。鉴定证书由行骗人认证的公司出具，费用一般几千到几万不等，而服务费则需要按照估价的百分比来计算。交完费用后签订合同，回家等消息。 最后，成功诈骗：据悉，所有的拍卖只有一个结果：“对不起，您的藏品流拍了，请在三个月内到公司取回您的收藏品”。 交了几万块钱的鉴定费和服务费竟然一分钱没有拍到；然而，因为签订了合同且写明“鉴定费用由第三方公司出具，与本公司无关；拍卖结果不可预知，藏品流拍本公司服务费概不退还”，受骗人很容易吃“哑巴亏”。 河北刑侦郑重提醒，古董诈骗套路很深，尤其是3.0版本的“套路拍”诈骗因为有“合同保护”，很容易被认定为经济纠纷，各位有收藏品拍卖需求的一定更要留意合同条款，避免被骗。[详情]

　　原标题：失联跑路预付卡变“吞钱卡” 维权难题待解 专家建议，拓宽消费者举报渠道建立存款保险保证金制度 来源：经济参考报 《经济参考报》记者近日在沈阳采访了解数起预付式消费“跑路事件”。以优惠为由头，吸引消费者办理储值卡、消费卡，办理之后门店却突然关门，甚至仅以一纸公告打发消费者……预付式消费已成为消费者投诉维权热点。在预付式消费中，一旦商家跑路，消费者就会损失预交款。除此之外，消费者还面临着被限制自由选择权，陷入不平等格式条款陷阱等诸多权益受损状态。专家及业内人士建议，应当拓宽消费者举报渠道，并呼吁建立存款保险保证金制度，对发行预付式消费卡的经营者建立专用的行业信用档案，让消费者不再维权无门。 □记者 于也童 沈阳报道 预付式消费“看上去很美”资金安全风险突出 “亲，办个卡吗？”“亲，订两套照片，送一套哦。”“亲爱的，充值1000元办理会员卡，赠送您一次免费美甲。”……如今，在商场、超市、美容院、健身房等花销较大的休闲娱乐场所，店员们总会很热情且频繁地推销预付消费。 随着市场经济的快速发展，预付式消费作为一种新型消费模式越来越多地走入大众视野。在预付式消费中，通过预先支付一定的金额，消费者不仅可以获得一定的优惠，同时可以按次或按期获得商品、接受商家服务。 这种消费模式，正广泛应用于服务领域，不过由于相关法律尚不完善、社会监督监察体制不健全等原因，预付式消费在给消费者带来便利的同时，背后潜藏一定风险，而消费者则成为这种风险的承担者。 《经济参考报》记者采访发现，沈阳一家有着近二十年历史的大型儿童摄影机构“太阳部落”，在去年“双十一”前夕突然关门，让众多消费者“欲哭无泪”。 “我可能是最不幸的一个，当时我刚带着孩子去拍完百日照，第二天就得知照相馆黄了。”孩子妈妈陈丽称。 拍摄好、服务耐心，主题好看……沈阳“太阳部落”儿童影楼一直因口碑好，以及性价比高的拍摄套餐，备受消费者青睐。可是2018年11月5日，这家影楼竟然关店了。 “敬告各位太阳部落顾客：因太阳部落老板孙大博出走，不知去向，拖欠员工、供应商等薪资和款项，导致店面无法经营。各位顾客所有的权益，请走法律途径进行维护。”在突然关店后，沈阳“太阳部落”儿童影楼小西路店紧闭的店门上只贴了一张告示，还有一张消费者自发组织的维权群二维码。 事情发生后，一些顾客选择报案，被骗消费者迅速加满几个微信群。经过消费者不断地维权、投诉，记者近日了解到，这一事件已初步解决。据斗姆宫派出所相关负责人介绍，斗姆宫派出所和辽宁省人像摄影协会积极展开协商，基本达成一致，目前太阳部落的现房主同意将房子租给摄影机构，摄影机构将接续太阳部落遗留的所有单据为消费者服务。维权群中的家长们互相转发摄影机构留下的电话，有的家长已经给孩子进行了补拍。虽然一些家长仍有所不满，准备继续维权，但大部分家长觉得“处理得不错”。 “能接着给照就太不错了，本来还以为彻底没戏了呢！”在“太阳部落”为孩子预订了两套摄影套餐的家长王雨告诉记者。在她出示的“太阳部落”拍照全款单上显示，她为孩子订购的一套价值600元的“三只小熊”和一套价值1400元的马场主题都没有进行拍摄，全款单的备注栏上写着“满2000拍一送一”。 记者采访发现，这样“跑路”的例子并不鲜见，不过大多数都不了了之。记者加入的维权群中，很多消费者大吐苦水：“我花了200元办的洗车卡，赠送一次免费清洗，等下次再去，店倒闭了。”“省医院东门一家兰州抻面，说办卡优惠，办了以后也就三四个月，店就黄了。” 去年以来，在沈阳拥有多家分店，全市会员合计超过8000人的沈阳某瑜伽健身会馆几家分店，相继出现拖欠房租与电费、拖欠员工及私人教练工资、以装修另行选址等为由闭店等非正常经营状况。 消费者陈璐告诉记者，自己2018年3月份花了6000元在该瑜伽健身会馆沈阳中兴店办理了两张健身卡，以及价值800元的私教课。“当时介绍是包括游泳、健身和瑜伽，办的是预售，说4月份开馆，结果到4月底连游泳池都没建，又说等到6月份，我申请退款，钱到现在也没退回来……店家就说前老板跑了，他们不管，真是很愤怒。” 记者在采访中了解到，权益受到损害的除了消费者，还有门店员工，在“太阳部落”跑路事件发生时，太阳部落的员工小玲曾告诉家长，员工都有半个多月没见过老板了。且之前他们丝毫没有得到有关店要黄的消息，店面一直正常营业，“老板平时也不怎么来店面，所以这次我们也没觉得异样，没想到等来等去等到这样一个消息。”据小玲透露，店面拖欠了所有员工一个月工资。无独有偶，该瑜伽健身会馆也出现了拖欠员工工资问题。 记者调研发现，很多消费者遇到商家“跑路”往往“大事化小，小事化了”。“本来就损失了几千块钱，要是打官司既消耗时间也耗费精力，能不能赔还不一定，实在不值得。”“太阳部落”事件被骗客户李悦告诉记者。 正如李悦所言，沈阳的刘先生也告诉记者，他曾将一家名为“仕女瑜伽”的健身馆老板告上法庭并获得胜诉。“前后折腾了几个月，最后法院虽然判我们赢，但是健身馆老板名下没有钱，审判结果还是无法执行。”刘先生说。 预付式消费 缺乏明确法律规定 “预付式消费卡是一种消费的中介。” 辽宁省社科院研究员张思宁告诉记者：“消费者一次性缴足费用后，可以享受优惠，经营者也提早收到款项，降低流失顾客的风险，增加流动资金。商家可以不断扩大规模，占领市场份额与地位。” 预付式消费这一模式尽管有很多好处，但其引发的争议及风险也在随之增加。“这其实是一种风险转嫁，让消费者与商家一起承担商家的经营风险，大笔的预付款进账后，如果商家的依法经营和诚信经营意识不强，很可能跑路，由于存在一定的法律缺陷和制度不完善，跑路后消费者很难追讨。”张思宁说。 据健身行业人士张先生介绍，“跑路”行为在一些投机分子看来，是可以盈利的产业链。“有些老板会用其他人的身份证租房半年，低成本租用二手器械、雇佣健身教练采用极低底薪加提成的方式，发卡办卡，几个月之内可以获利几百万元，然后直接跑路。”张先生说。这种套路不仅不用承担正常健身会馆所需的高昂运营成本，而且比正常经营获利更多。 据上述瑜伽健身会所一名工作人员透露，老板此前已经在上海、杭州、大连等地先后以类似方式关停了多家健身会所。“开店虽然有成本，但是全沈阳会员近万，加起来交的学费数目很大，肯定不存在经营不善的情况，我们都怀疑老板应该不是真的没钱。”这名工作人员说。有业内人士表示，有些居心不良的投机分子利用此类案件立案难、受害人长时间走司法程序疲于折腾、转移资产后判决结果难以执行等特点，蓄意进行吸纳长期会员费后跑路的行为。 对此，沈阳一家已经开了十多年的美容美发养生会馆店长李晨告诉记者：“我觉得跑路的人，经营目的不纯，真心为了做生意的人，即使资金链断裂了借钱也会继续干，发了卡就跑路，那是把这当成盈利的行当了。我家开了这么久，也发预付卡，办卡对消费者是一种优惠，对商家而言也是一种资金的积累，但如果不把这种资金投入到店面运营上，而是动其他歪心思，利用消费者的信任，那不仅会关门，也损害消费者的权益。” 事实上，2012年商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，就规范商业预付卡，对预付消费做出管理。其中明确规定，单用途预付卡归各级商务部门管理，发卡企业应在开展此业务之日起30日内前往各级商务主管部门备案。如果不备案还逾期不改正，要被处以1万元以上3万元以下罚款。 不过，那些街头巷尾发卡、叫卖优惠项目的小店，很少去备案。对于不备案的企业，监管部门怎么办？有专家认为，上述《办法》的施行主要靠企业自律，对于没有法人资格的“小店”，制度存在一定的监管盲区。越来越多的企业选择“预付式”的经营，这暗藏很大的社会风险。 “就算看起来欺诈性质明显，公安机关也很难找到证据。”辽宁瀛沈律师事务所主任王金兵说：“一方面，一些企业的注册经营主体和实际经营者是不一致的，让无经济能力的人来作为注册经营主体；另一方面，有的商家利用预付卡资金进行其他投资，表面上说‘投资失利’，其实是转移资产，但是证据很难确定。” 在王金兵看来，虽然消费者可以向法院提起诉讼，不过目前我国尚没有专门的法律法规对预付式消费进行约束管理，只能通过《民法通则》《合同法》《消费者权益保护法》等一般法律来保护消费者合法权益，这也加大了维权难度。他认为，未来可在《合同法》《消费者权益保护法》中列出专门条款，对发放预付式消费卡的主体资质、发卡规模数量、经营者法律责任、格式合同主要内容等做出规定，以便相关部门日常监管、行政处罚有法可依。 预付式消费“陷阱”多乱象丛生亟待亮剑 预付式消费模式乱象丛生，屡屡发生纠纷陷阱，甚至积重难返，业内人士认为，政府相关部门需要重拳出击，采取更为严格的措施，将市场行为限制于规范的轨道之中。 东北大学文法学院副教授牟瑞瑾建议，可以对发行预付式消费卡的经营者建立专用的行业信用档案。“我们的信用体制应该涉及社会的方方面面，对于发放预付卡的商家要用信用体制进行约束。”牟瑞瑾建议，消协或工商管理部门可以设立行业失信惩戒体系，对预付卡发行人进行信用评估并定期予以公示，对失信经营者给予警告、曝光，并将拥有不良信用记录的经营者纳入黑名单。对存有疑似诈骗行为的经营者，应视情节决定是否取消其发行预付式消费卡的资格，情节较重的，吊销其营业执照。 记者了解到，作为信用方面的一个探索，预付款消费逃逸的企业黑名单公示如今在江苏、深圳等少数几个地方试行或规划。 为了防范预付消费带来的社会风险，市场监督管理部门可以考虑建立存款保证金制度。牟瑞瑾认为，可借鉴房屋买卖中房款第三方监管机制，对于发卡商家所收取的预付卡销售款项委托第三方予以托管，消协或工商管理等相关部门可在银行设置一个具有保障金性质的监管账户。 例如可以考虑，商家事先与资金托管银行签约，向消费者出售预付卡后，将预付卡销售金额托管于银行指定账户。消费者在商家用卡产生消费后，相应的预付款项才转入商家账户；如果没有消费，则预付款仍在资金托管银行设置的专用账户中，一旦商家出现经营问题，消费者可随时向监管机构申请退款，防范预付资金的滥用。 有专家认为，《单用途商业预付卡管理办法（试行）》上述有关规定只规范了企业，个体户发卡仍处于无人监管的灰色地带。对此，张思宁建议，应设置专门举报电话，消费者在被推销“办卡”时如发现商家没有备案则可随时举报。同时在商务部门，按照责任区域进行划地分解，把监管责任明确到人，一旦出现“不备案发卡”“收费跑路”事件后，进行责任倒查和追溯，让监管真正落地。 “本卡不可退款”“过期无效，遗失不补”“不可转让”“解释权归商家”……记者采访还发现，办理预付卡时，商家往往限定诸多条款，在限制消费行为的同时，更故意减轻或逃避自身应承担的责任，使得消费者的合法权益难以保障，维权也缺乏基础性条件。 尤其是消费者在平时的消费过程中，一般不会注意到经营者的相关信息，这也导致在权益受到损害时缺少维权“抓手”。对此，牟瑞瑾认为，作为一种监管的方法，建议从行业管理角度，要求所有办理预付卡的商家，制作一个小册子。清楚地写明经营者和消费者的基础信息，将预付式消费卡的适用范围、期限、功能、退卡条件予以明确。“这样的话一旦将来有纠纷，消费者和商家交涉能形成一种证据。” 另外，专家建议注意保存发票证据。尤其是办理预付卡后一定要索要票据，妥善保管好发票和消费凭证，一旦发生问题便于向有关行政主管部门申诉。每次消费后注意核对余额动态，以防卡内余额缺失。发生消费纠纷后，消费者要根据相关证据追索相应赔偿，拿起法律武器保护自己合法权益。 （应受访者要求，文中受访消费者及店员均为化名）[详情]

　　 被投诉机构：信闪贷 投诉内容：“会员费”不能退款、涉嫌欺诈用户 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，黑猫投诉平台收到了许多消费者针对借贷平台“信闪贷”的投诉。消费者们表示，自己在信闪贷平台缴纳了199~299元的“会员费”后，在平台申请贷款却未能通过审核。并且，缴纳的“会员费”也无法申请退还。而“信闪贷”平台在用户开通“会员”前，曾承诺如果贷款申请未通过，消费者可以向平台申请退还“会员”费用。为此，新浪金融曝光台就此事展开了调查。 “信闪贷”用户张先生对新浪金融曝光台表示，自己在APP注册后，平台提示通过用户信息认证可借款10000元。但当张先生点击借款后，却被平台要求先购买199元会员卡，否则无法借款。 “整个扣款流程都没有用户输入密码的环节，购买会员后，用户可选择的贷款公司全部是高利贷平台，并且如果不选择贷款，就不能申请退还会员费，退款的按钮为灰色。”张先生对新浪金融曝光台表示，“信闪贷”平台在诱导用户购买会员时，不但未充分说明退款要求，并且在用户没有办理贷款业务的情况下，不受理用户退款业务。此外，张先生还指出，“信闪贷”app疑似存在多个马甲，长期对金融消费者进行欺诈。 和张先生相似的是，消费者王先生也在“信闪贷”平台遇到了贷款无法申请、“会员费”不能退还的窘境。此前因个人原因。王先生想在贷款平台上借点钱周转，于是就下载了信闪贷APP。随后王先生被平台提示，需要缴纳299的“保证金”。 “平台也没说明这钱具体是查什么征信的，只是说交了之后能提高通过率。结果我交上了这钱后，他们推荐的那三、四家贷款平台都没能申请下来。”王先生表示，“信闪贷”平台还宣称，自己缴纳的299元“会员费”里，有99元归属于平台，其余200元可以申请退款， 不过在填完退款信息后王先样发现，平台确认退还费用的按钮同样显示为灰色不可点击状态。王先生随后致电“信闪贷”平台的客服想要咨询，却一直联系不上。 此外，新浪金融曝光台调查发现， 目前信闪贷APP苹果手机应用商店并无直接下载渠道，虽然存在某款同名APP，但其并非上文中所述的对应产品。 文中人名均为化名[详情]

　　714高炮火了，现金贷江湖焦虑了。没有谁是无辜的，似乎每一个角色都同时具备“可怜+可憎”的面目。借款人贪财，利用现金贷的恐惧，空手套白狼；现金贷贪利，将借款人信息刷了一遍又一遍，有些还贩卖其通讯录信息。[详情]

　　买百万重疾险后确诊白血病却遭拒赔，90天等待期行规成焦点 2月15日，四川成都市民谢先生拿到了小儿子小哲（化名）的骨髓穿刺等检查结果，基本确诊为急性髓系白血病。谢先生想起，曾给儿子买过重疾险，但向保险公司提出理赔时，却被告知，因小哲做检查的时间在“90天等待期”内，不能理赔，只能做退费处理。 22日，保险公司回复表示，客户在合同生效90天内3次住院，有多个诊断，具体描述各不相同，属特殊案件，正在重新审核评估中，后续会按合同约定妥善处理。 给儿子买了重疾险确诊白血病却被拒赔 谢先生告诉红星新闻，2018男11月14日，小儿子小哲还不到1岁时，妻子高女士就为他购买了某保险公司的保险项目，其中投保主险的基本保额为120万，附加长险的基本保额120万，两项保险费共计1.08万元。合同生效时间为2018年11月14日19：19分。 2月5日，小哲因反复发烧被送到成都市妇女儿童中心医院检查治疗。 谢先生说，2月11日，医生建议给孩子做进一步检查，要做腰椎穿刺和骨髓穿刺。2月12日，因抽取样本不理想，医生再次做骨髓穿刺，样本分别在院内和送往北京机构检查。2月14日，谢先生拿到了院内的检查报告，结果显示“骨髓象考虑AML（急性髓细胞白血病）”，2月15日，外送的检验结果显示为“AML—m7？（不确定）”，医院继续为小哲做了免疫分型、染色体等项目的检查，综合判断。 2月21日，医院出具的住院病情诊断证明显示，诊断为“急性髓系细胞白血病（m7），脓毒症”。 谢先生说，根据15日的各项检查，医生基本能判定小哲患的是白血病，夫妻俩这才想起，曾经给小哲买过重疾险，白血病符合所保障的80种重大疾病中的第一类，“与恶性肿瘤相关的疾病”，随即联系保险公司办理理赔。 但20日，保险公司的工作人员回复表示，小哲的情况属于在“等待期”内确诊，不能理赔，只能终止，退还保费。 疑惑：等待期规定“首次发病并经医院确诊”是以做检查时间为准还是以检查结果出具为准？ 谢先生表示，保险公司理赔的工作人员解释，是根据小哲的确诊时间倒推，15日医院出具了相关检查结果，小哲的检查时间是2月11日，而2月11日，恰好是保单生效后的第89天，尚在等待期内，因此根据保险合同，不能理赔，只能做退保处理。 20日，保险公司以该保单情况“属于《爱满分重疾》合同中约定的‘等待期’期间内的保险事故”作出保单终止处理，将保险费退还到了银行卡中。 但谢先生说，自己坚决不认同这样的解释和保险公司单方面解除合同的行为，因为保单中，关于等待期的解释为：“从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”，我们（保险公司）不承担保险责任，将退还您所支付的本附加险合同的保险费，本附加险合同终止。主险合同同时终止，退还您所支付的主险合同保险费。这90日的时间成为等待期。” 关于“首次发病并经医院确诊”，谢先生认为，确诊时间应该是报告出具的时间，而不是抽取样本做检查的时间，根据小哲的检查报告，这个时间为2月15日，已经超过了90天“等待期”。 21日，在收到保险公司的纸质《理赔决定通知书》后，谢先生和妻子到保险公司提出了申诉。 保险公司回复特殊案件正重新审核评估 22日，保险公司回复表示，“首次发病并经医院确诊”为保险合同中的固定条款，公司将严格按照合同执行。 客户在合同生效90天内3次住院，有多个诊断，具体描述各不相同，属特殊案件，出现争议。 3月21日投保人提供两份新的医院病情证明，表达理赔诉求异议，公司已受理，目前根据新的材料正在重新审核评估中，后续会按合同约定妥善处理。 对于合同生效90天内3次住院记录，谢先生表示，2018年11月18日，也就是在投保后4天，因小哲有湿疹，家人带他到过医院做过系列检查和治疗，确诊为免疫性血小板减少症，先后确有住院治疗记录，但该疾病不在重疾险保障范畴中。 成都商报-红星新闻记者于遵素[详情]

　　 被投诉机构：去哪借 投诉内容：为“714高炮”导流 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，多地金融监管已先后开始出手排查并整治相关风险。新浪金融曝光台通过梳理黑猫投诉平台上的投诉发现，“去哪借”平台此前涉嫌从事“超利贷”“砍头贷”“校园贷”及暴力催收等违规业务活动，严重侵害消费者合法权益。 近日，新浪金融曝光台接到了内蒙古王先生针对贷款超市“去哪借”的投诉。王先生对新浪金融曝光台表示，自己从去年开始接触到了去哪借平台，最开始在平台上只借款了2000元。“那时候我正在准备考研，因为已经大学毕业了，所以不想再让家里给自己花钱。”王先生表示，自己没曾想到，这“区区”两千元竟然越滚越多，甚至一度高达70000元。“直到现在，我还差着‘十个口子’没还，每个‘口子’差不多2000元。” 王先生表示，去哪借平台上的贷款产品，多数为无放贷资格的个体或公司，如： 小鹅贷、小鸭优品、聚有钱、多来米、财神钱包、七秒钱装（原七秒贷）、蛋花花欢乐贷、闪电好信等，都属于典型的高利贷收取超高信息服务费产品。新浪金融曝光台注意到，这些贷款产品中的一部分平台，此前已经被央视315曝光。 据王先生提供的资料可以看出，这些贷款产品的额度基本都在几千元，在放款前都要先收取几百元的信息服务费，还款时长7-14天，正是典型的714高炮。 此外，王先生对新浪金融曝光指出，除了砍头息问题，借贷人在去哪借平台留下的全部信息，也会被其泄露给借贷平台。这一方面让借贷人饱受小贷平台的营销骚扰，另一方面也给了平台威逼借贷人偿还高息借贷的机会，严重影响借贷人亲朋好友的工作和生活。 新浪金融曝光台下载了去哪借APP后发现，目前平台上已经找不到类似“714高炮”的贷款产品，取而代之的是一些较为知名的网贷产品。在去哪借平台的首页公告栏，新浪金融曝光台还发现了一则名为“抵制暴力催收 树立文明借贷平台的公告”。 多地金融监管陆续发声，出手排查助贷、高息现金贷风险 自“315”晚会曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，近期，中国互联网金融协会、北京、厦门等多地金融监管已开始出手排查并整治相关风险。 3月19日，中国互金协会在京组织召开专题座谈会，重申监管政策及行业自律相关要求。 互金副秘书长朱勇表示，各相关机构要自觉遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》有关要求，即日起就高息现金贷等违规业务开展自查，并于3月底前向协会提交自查报告，对自查发现的问题立即整改，同时必须对合作机构进行排查，如发现涉及违规业务的，应暂停与其合作，敦促其立即整改，并及时将有关情况向监管部门和协会反馈。 朱勇称，对于不遵守国家金融法规和行业自律管理要求、拒不改正的会员机构，一经发现，将取消其会员资格，涉及网贷机构的，将及时提请监管部门审核。 3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示，协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。 3月20日，厦门市金融工作办公室发布《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》，将市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构一并纳入检查范围。 （文中姓名均为化名）[详情]

　　新华社兰州3月21日电（记者姜伟超、张智敏）兰州警方近日摧毁一特大网络“套路贷”犯罪团伙，捣毁外省犯罪窝点6个，现场查控涉案人员750余人，扣押、冻结涉案资金、财物价值10亿余元。目前已有210名犯罪嫌疑人从外地押解回兰。 兰州警方介绍，去年底兰州市公安局民警发现一利用APP平台进行“套路贷”违法犯罪的案件线索，随即展开技术攻坚和网上侦查。经过两个多月艰苦工作，侦查人员通过大数据分析比对，基本摸清了该“套路贷”团伙的各级组织架构、人员构成及运作模式。 研判发现，这是一个集非法收集公民个人信息、“套路贷”、“软暴力”催收于一体的犯罪团伙。其利用开发的众多网贷平台、APP非法收集公民信息，采取“砍头息”、逾期高额收费的方式向受害人放贷。该团伙同时雇用多个催收公司，以电话骚扰、侮辱恐吓短信轰炸、P图等多种软暴力方式进行催讨收账。该案涉及全国各省份受害人众多，危害较为严重，影响十分恶劣。 因涉案资金大、犯罪团伙窝点分布地域广、受害人多，兰州市公安局成立专案组，甘肃省公安厅派员指导，抽调精干警力集中开展侦办。公安部专门派工作组到兰州，研判指导该案侦办工作，研究制定了打击方案。 在公安部的统一部署和当地公安机关的密切配合支持下，3月中旬刚过，专案组组织400余名警力同时开展对该“套路贷”犯罪团伙的首轮打击，一举捣毁外省犯罪窝点6个，现场查控涉案人员750余人，依法将有犯罪嫌疑的210人押回审查。现场查获扣押大量电脑、手机等作案工具，查获现金、金条、名表、豪车、房产等涉案物品，共扣押、冻结涉案资金、财物价值10亿余元。 目前，此案件正在进一步侦办中。[详情]

　　 新浪财经讯 据兰州公安消息，兰州警方近期摧毁一特大网络套路贷犯罪团伙，抓获210名犯罪嫌疑人，扣押、冻结涉案资金、财物价值10亿余元。 据悉，2018年12月，兰州公安局民警工作中发现一利用APP平台进行套路贷违法犯罪的案件线索，随即开展技术攻坚和网上侦查。经两个多月，侦查人员通过大数据分析比对，基本摸清了该套路贷团伙的各级组织架构、人员构成及运作模式。 经兰州警方前期研判，这是一个集非法收集公民个人信息、套路贷、“软暴力”催收于一体的犯罪团伙。其利用开发的网贷平台、APP，非法收集公民信息，采取“砍头息”、逾期高额收费的方式，向受害人放贷。 例如：受害人贷款1000元，平台先期以服务费的名义扣除300元的贷款利息，受害人实际拿到700元，贷款时间为7天，逾期每天加收10%的利息（按照1000元计息），利滚利重复计息。受害人需在7日内还款，逾期不还，该团伙便使用软件发送催收骚扰短信对受害人及其家属、好友等进行“轰炸”；同时雇佣多个催收公司，以电话骚扰、短信轰炸、P图等多种软暴力方式进行催讨收账。涉及受害人众多，危害较为严重，影响十分恶劣。 3月15日，央视3·15晚会对套路贷违法犯罪行为进行曝光。节目播出之后，专案组立即部署，提前开展集中收网抓捕工作。在公安部的统一部署和当地公安机关的密切配合支持下，专案组组织400余名警力同时开展对该“套路贷”犯罪团伙的首轮打击，一举捣毁6个犯罪窝点，现场查控涉案人员750余人，依法将有犯罪嫌疑的210人押回审查。现场查获扣押大量电脑、手机等作案工具，查获现金、金条、名表、豪车、房产等涉案物品，共扣押、冻结涉案资金、财物价值10亿余元。 [详情]

　　 被投诉机构：深圳市车小喜科技控股有限公司 投诉内容：以“充值油卡有折扣”名义诈骗客户资金 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 近日，黑猫投诉平台收到了大量针对深圳市车小喜科技控股有限公司的投诉，许多用户表示，车小喜以“充值油卡有折扣”名义诈骗客户资金，同时还虚构平安银行资金监管。新浪金融曝光台就此事展开了调查。 根据天眼查资料显示，深圳市车小喜科技控股有限公司成立于2010年4月，注册资本为100万元，公司实控人为王振熙。 来源：天眼查 官网资料显示，车小喜是一款中石油、中石化加油卡移动在线充值软件，车主可通过平台为中石油、中石化加油卡进行在线充值。此外，车小喜宣称，使用该平台进行充值加油，最低可有7.1折的优惠。 新浪金融曝光台下载了车小喜APP后发现，所谓的“充值加油卡享7折优惠”，是指其平台上的几款类似于“连续包月”的加油卡充值套餐。 以24个月7.1折优惠套餐为例，用户选择每月充值到加油卡的金额为1000元，则只需一次性缴纳给平台17040元，比全款优惠了6962元。缴款后，平台每个月返还1000元到用户的加油卡，持续返还24个月。除了24个月7.1折的优惠套餐，车小喜还设有其他4款期限不等的加油套餐。 车小喜APP 然而，车小喜看似“美好”的折扣优惠运营模式，其中却暗藏着风险，而这些风险也最终于今年初爆发了出来。 1月18日，车小喜平台发布延期兑付公告，公告称：由于种种原因，油卡资源不再具备优势，导致无法正常运营，公司尽力尝试用更多的办法解决，但收效甚微，经慎重考虑，无奈做出退出加油充值行业的决定，良性有序的退出加油充值行业。公司承诺不跑路不失联，并承诺所有未兑付的本金，将分批次兑现。 用户潘先生对新浪金融曝光台表示，车小喜给出的所谓兑付方案，是指将用户此前缴纳的本金，分12个月返还给用户。前4个月每月返还5%，后8个月每月返还10%。 潘先生表示，自己从17年开始接触车小喜平台，因为在平台上充值油卡会有比较大的折扣，潘先生此后陆陆续续往平台里冲入了3万多元，现在非常后悔。 “直到（车小喜）发布延期兑付公告为止，（我账户）里头还没有兑付的金额差不多1万7千元左右。”潘先生对新浪金融曝光台表示，他对平台给出的所谓兑付方案并不满意：“（因为）他们（车小喜）不停修改兑付公告，到账时长由一日变为三日，由每月20日统一兑付变更为按第一笔充值时间兑付。” 另一位投诉者何先生告诉新浪金融曝光台，从1月18日至今，车小喜公司还存在许多违规问题，包括平台商城商品价格翻三倍且逾期一月不发货，还不允许开发票；私自收取转账手续费等。 值得一提的是，车小喜此前在官网宣称，公司已经与平安银行达成资金存款协议。然而据新浪金融曝光台调查发现，平安银行此前曾发布声明称，“我行从未与深圳市车小喜科技控股有限公司签订任何资金托管协议、资金监管协议。对于‘深圳市车小喜科技控股有限公司’利用我行名义进行虚假宣传，损害我行声誉的行为，我行将保留采取法律手段进一步追究其法律责任的权利。” 中石油也曾发表声明表示：发现未经中国石油授权，某些企业或平台宣称可以为中国石油昆仑加油卡提供代充值或“转储值”业务，这类行为可能涉及庞氏骗局、非法传销及资金诈骗等风险。提醒用户到自有售卡充值网点或正规合作渠道购买。 新浪金融曝光台在此提醒网友，谨慎的采用预付式消费、避免充值金额较大的预付卡、降低预付额度、缩短使用周期。购买预付卡应该选择比较正规的大型购物平台、切勿通过朋友圈的代购、或者是一些不明的链接来点击购物。 对于车小喜延期兑付问题，新浪金融曝光台后续将保持关注。 （文中姓名均为化名）[详情]

　　科创板作为资本市场基础制度改革创新和落实创新驱动和科技强国战略的“试验田”， 高标准和严监管是其板块定位的内在基因要求。只有平稳起步，才能经受住市场的检验，真正在不断反馈和完善的资本市场中实现弥补制度短板和增强包容性的功能。[详情]

　　来源：中国消费者报 央视315晚会曝光“网贷砍头息”，报道中董女士当初只是贷款7000元，砍头息、逾期费用3个月滚到50万。涉及企业：“甜兔”APP、“任性贷”、金葫芦APP、快易借APP、现金树APP、米来来APP、融360、安徽紫兰科技有限公司。 所谓的砍头息，就是指放贷机构给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱作为利息，这部分钱就叫做砍头息。 近日，多位消费者投诉称，他们在宜人贷平台借款，宜人贷隐瞒巨额服务费，涉嫌收取“砍头息”，而且存在过度催收等违法违规行为。 投诉：借3万却要按4.21万还款 多出来的钱是信息咨询服务费 案例一 2017年3月，消费者吴先生看到微信朋友圈发的宜信贷款广告，便联系了宜信贷款专员。之后，他来到西安市高新大厦16楼填了资料，借款3万元，分36期归还。很快他就收到了本金3万元，可是事后他才从宜人贷APP上得知，自己借款金额虽然是3万元，可是合同金额却是42100元。凭空多出的1.21万元来自哪里？原来是收取的信息咨询服务费。 案例二 与吴先生相比，周先生不仅被收取了信息咨询服务费，还被收取了前期服务保障金。2018年11月，周先生通过宜人贷APP借款6万元，实际合同金额却变成71428.57元。仔细查看才发现，原来在6万元本金之外，他还被收取了高达11428.57元的信息咨询费和前期服务保障金。 案例三 消费者李先生在聚投诉平台称，他申请借款3万元，分24期还款。宜人贷通过恒诚科技发展（北京）有限公司实际打款30000元，但借款合同里显示33700元，虚增合同金额达3700元。 记者在华声在线投诉直通车平台上看到，有关宜人贷的有效投诉量1829件，有效解决162件，有效解决率不到10%，投诉中有不少涉及巨额服务费。 争议：综合费率是否超过36%红线 是否属于高利贷 高额信息咨询服务费的加入，使得消费者的借款合同金额变大，支付的利息也大增。  记者看到，吴先生的3万元借款本金变成4.21万元合同金额后，36期应还款的总金额变成了50412.40元。周先生6万元借款总共应还99285.02元，还款金额比借款本金多60%。     李先生表示，借款合同显示11.0%年化利率，按此计算，每期的还款金额是1398.24元，24期总还款额是33557.76元。可是，实际上每期还款额是1816.69元。每期要多还418.45元，比招商银行贷款计算器算出的金额多出还款金额10042.80元。“发现问题后，我在还款3期后停止还款。目前，我的剩余未还本金是24549.93元。但宜人贷要我还款53290.04元，利息金额高达28740.11元，利息金额高于剩余未还本金，综合利率达46.07%。”李先生说。  对于李先生的说法，宜人贷客服回复称，公司在开展业务中，借款人承担的借款利率在11%-12%左右，符合法律规定。此外，平台提供了信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合、贷后管理等一系列服务，因此平台会收取一定的服务费用。李先生的年综合费率约为22.68%（四舍五入计算），符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。 宜人贷客服称，宜人贷年综合费率包含所有费用，借款操作时已进行页面告知（年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限），未超过36%的标准，不属于高利贷。 不过，有消费者在华声在线投诉称，宜人贷业务员在贷款时说没有任何手续费和平台费，贷款后才发现有好几万元的信息咨询费，这属于虚假宣传，合同欺骗，要求取消贷款合同。    记者采用贷款计算器对吴先生的贷款利率进行计算，如果按4.21万元计算，实际年化费率在20%多，如果按30000元借款计算，则超过40%，高于最高人民法院规定的36%的利率红线。 催收：不还款就暴力催收 竟然骚扰国家电网客服号码 “宜人贷虚高本金，催收员暴力催收威胁侮辱骚扰亲朋好友！请求停止一切骚扰辱骂和威胁！并负法律责任！ “公然曝我的通迅录，威胁家人及往单位打电话，同时说要在单位调查我。” 记者看到诸如此类的投诉频频见于上述投诉平台。 更让人惊讶的是，在某供电公司工作的董某，因经济困难于今年1月份逾期，宜人贷催收人员不仅违规骚扰其同事，更是不断拨打该单位重要对公电话95598，对电力系统对外办公造成严重干扰。 专家观点：服务费计入利率违法 实际利率超过36%的部分可以不用偿还 中国人民大学法学院教授、中国法学会消费者权益保护法研究会副会长兼秘书长刘俊海在接受本报记者采访时表示，根据2015年出台的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。“显然，计算利率的标准只能是本金，不应该包括各种服务费用。如果要收取服务费的话，平台应该明示并一次性收取，不该计入合同金额计算利息。如果既收钱又收利息，对消费者不公平。”刘俊海说。     中国政法大学教授管晓峰也认为，上述平台虽然没有将利息在本金中预先扣除，但是却将服务费用增加到本金中，一起计算利率，这是变相的收取砍头息，明显违反最高人民法院相关司法解释的精神。消费者对于这种实际利率超过36%的部分，可以不用偿还。         实际上，砍头息并不受法律保护。在2017年互联网金融风险专项整治办《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就明确提出，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。 中国互联网金融协会呼吁，广大消费者应主动增强风险防范意识和自我保护意识，谨慎识别互联网平台上的各类借贷广告，认真了解其服务说明及合同条款，留存相关证据，增强法律意识。如发现机构有不实宣传或违规开展业务的情况，消费者应及时向有关监管部门或中国互联网金融协会举报，对其中涉嫌违法犯罪的，应当及时向公安机关报案。[详情]

　　新浪财经讯 3月18日消息，融360子公司简普科技大跌近7%，上周五融360被央视315点名。[详情]

　　据微信安全中心官方微信公号3月18日消息，3月初，微信安全中心发布了《关于处理微信个人帐号发布“违法违禁品”售卖信息的公告》，对于各类违法违规行为我们始终保持“零容忍”态度，并一如既往地对此类行为予以坚决打击。近期，我们收到用户投诉：发现部分用户仍然存在非法发放贷款的行为。对此，微信安全团队进行了专项清理，特此公示。 根据国家相关法律法规，以及《腾讯微信软件许可及服务协议》、《微信个人帐号使用规范》的要求，微信个人帐号以任何形式发布、展示、传播各类金融借贷信息的，均需取得相关借贷业务行政许可，规范从事借贷经营业务。非法发放贷款行为，一经发现核实，微信平台有权依法依规对相关个人帐号以及聊天群组进行处理。 这里所说的非法发放贷款行为是指：未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入的行为。 此外，无论是民间个人借贷还是非法发放贷款，如出现恶意催收包括但不限于以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁（如轰炸通讯录、恶意P图、传播裸照和曝光个人信息等）、骚扰等行为时，根据用户投诉，核实确认有此类行为的我们将加重处理。 2019年起截至目前 ——根据用户投诉提交证据，我们共计对2500多个非法发放贷款帐号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理，后续仍将加强处理。 部分被处理“微信帐号”示例 微信安全中心提醒：非法网络借贷有风险，除了高额利息之外还存在诈骗等风险。请广大用户树立正确的消费观，不要不计后果盲目借贷。此外，要选择有贷款资质的正规金融机构贷款，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传广告。最后，如果一旦发现自己遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，不要因为害怕被不法分子恐吓、威胁，在“套路贷”的陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。 我们结合用户投诉案例和相关公开报道，在此也向大家指出一些“套路贷”常见手段： 1、以无抵押、黑户可贷、快速放款等噱头吸引急于用钱的人，事先以收取各类手续费为由从借款中扣除费用，而用户依旧需要按照扣款前的资金进行偿还，俗称“砍头息”。（如：借款2000元，收到1500元，500元作为手续费等费用，还款时需要偿还2000元或更高金额） 2、转单平账，恶意垒高借款金额，介绍其他贷款平台与借款人签订新的更高数额的借款合同，以贷养贷。 3、办理贷款时，过度收集明显与贷款无关的个人隐私信息，包括不限于：手机通讯录、支付密码、手机服务密码、支付宝等与借贷无关的账户的帐号密码。 我们再次强调，请大家提高风险防范意识，注意甄别信息真伪。同时我们也在“腾讯110”小程序上设置了“714高炮”短期投诉入口，后续仍会有其他入口，欢迎用户通过客户端和小程序对此类违法违规行为进行投诉和反馈，共同营造良好的平台生态环境。 客户端投诉流程： 小程序“腾讯110”投诉流程： [详情]

　　记者 杨芮 2019年至今，微信共计对2500多个非法发放贷款帐号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理。 央视3.15晚会对“714高炮”等非法现金贷的炮轰仍在继续发酵。 3月18日，微信安全中心发布《关于打击微信个人非法信贷类行为的公告》，对通过微信进行非法发放贷款的行为进行了风险警示，并披露了相关数据和处理结果。 根据微信披露的数据，2019年起截至目前 ——根据用户投诉提交证据，共计对2500多个非法发放贷款帐号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理，后续仍将加强处理。 微信表示，根据国家相关法律法规，以及《腾讯微信软件许可及服务协议》、《微信个人帐号使用规范》的要求，微信个人帐号以任何形式发布、展示、传播各类金融借贷信息的，均需取得相关借贷业务行政许可，规范从事借贷经营业务。非法发放贷款行为，一经发现核实，微信平台有权依法依规对相关个人帐号以及聊天群组进行处理。 这里所说的非法发放贷款行为是指：未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入的行为。 微信还表示，无论是民间个人借贷还是非法发放贷款，如出现恶意催收包括但不限于以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁（如轰炸通讯录、恶意P图、传播裸照和曝光个人信息等）、骚扰等行为时，根据用户投诉，核实确认有此类行为的微信方面称将加重处理。 微信安全中心提醒：非法网络借贷有风险，除了高额利息之外还存在诈骗等风险。请广大用户树立正确的消费观，不要不计后果盲目借贷。此外，要选择有贷款资质的正规金融机构贷款，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传广告。最后，如果一旦发现自己遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，不要因为害怕被不法分子恐吓、威胁，在“套路贷”的陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。 微信结合用户投诉案例和相关公开报道，总结了“套路贷”的一些常见手段如下： 1、以无抵押、黑户可贷、快速放款等噱头吸引急于用钱的人，事先以收取各类手续费为由从借款中扣除费用，而用户依旧需要按照扣款前的资金进行偿还，俗称“砍头息”。（如：借款2000元，收到1500元，500元作为手续费等费用，还款时需要偿还2000元或更高金额） 2、转单平账，恶意垒高借款金额，介绍其他贷款平台与借款人签订新的更高数额的借款合同，以贷养贷。 3、办理贷款时，过度收集明显与贷款无关的个人隐私信息，包括不限于：手机通讯录、支付密码、手机服务密码、支付宝等与借贷无关的账户的帐号密码。[详情]

　　微信安全中心今日发布公告称，3月初，微信安全中心发布了《关于处理微信个人帐号发布“违法违禁品”售卖信息的公告》，对于各类违法违规行为我们始终保持“零容忍”态度，并一如既往地对此类行为予以坚决打击。近期，我们收到用户投诉：发现部分用户仍然存在非法发放贷款的行为。对此，微信安全团队进行了专项清理，特此公示。 根据国家相关法律法规，以及《腾讯微信软件许可及服务协议》、《微信个人帐号使用规范》的要求，微信个人帐号以任何形式发布、展示、传播各类金融借贷信息的，均需取得相关借贷业务行政许可，规范从事借贷经营业务。非法发放贷款行为，一经发现核实，微信平台有权依法依规对相关个人帐号以及聊天群组进行处理。 这里所说的非法发放贷款行为是指：未经金融监管部门批准，以营利为目的，向不特定的对象出借资金，以此牟取高额非法收入的行为。 此外，无论是民间个人借贷还是非法发放贷款，如出现恶意催收包括但不限于以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁（如轰炸通讯录、恶意P图、传播裸照和曝光个人信息等）、骚扰等行为时，根据用户投诉，核实确认有此类行为的我们将加重处理。 2019年起截至目前 —— 根据用户投诉提交证据，我们共计对2500多个非法发放贷款帐号进行了阶梯式处理，并对1000多个非法发放贷款群进行了封停处理，后续仍将加强处理。 部分被处理“微信帐号”示例 微信安全中心提醒：非法网络借贷有风险，除了高额利息之外还存在诈骗等风险。请广大用户树立正确的消费观，不要不计后果盲目借贷。此外，要选择有贷款资质的正规金融机构贷款，不要轻信没有资质的非正规公司发布的虚假宣传广告。最后，如果一旦发现自己遭遇“套路贷”，要及时向警方报案，用法律武器保护自己，不要因为害怕被不法分子恐吓、威胁，在“套路贷”的陷阱中越陷越深，遭受财产损失和不法侵害。 我们结合用户投诉案例和相关公开报道，在此也向大家指出一些“套路贷”常见手段： 1、以无抵押、黑户可贷、快速放款等噱头吸引急于用钱的人，事先以收取各类手续费为由从借款中扣除费用，而用户依旧需要按照扣款前的资金进行偿还，俗称“砍头息”。（如：借款2000元，收到1500元，500元作为手续费等费用，还款时需要偿还2000元或更高金额） 2、转单平账，恶意垒高借款金额，介绍其他贷款平台与借款人签订新的更高数额的借款合同，以贷养贷。 3、办理贷款时，过度收集明显与贷款无关的个人隐私信息，包括不限于：手机通讯录、支付密码、手机服务密码、支付宝等与借贷无关的账户的帐号密码。 我们再次强调，请大家提高风险防范意识，注意甄别信息真伪。同时我们也在“腾讯110”小程序上设置了“714高炮”短期投诉入口，后续仍会有其他入口，欢迎用户通过客户端和小程序对此类违法违规行为进行投诉和反馈，共同营造良好的平台生态环境。 客户端投诉流程： 小程序“腾讯110”投诉流程： [详情]

　　 被投诉机构：Wecash闪银 投诉内容：变相砍头息，涉嫌高利贷 投诉入口：【黑猫投诉平台】 相关专题：【金融维权 我们帮你】 央视今年315晚会对714高炮的报道，揭开了现金贷表面平静下暗潮汹涌的网络借贷市场。黑猫投诉平台收到了大量相关投诉，砍头息、高利贷、暴力催收成为投诉的热点。其中，针对Wecash闪银的投诉，引起了新浪金融曝光台的注意。 李先生（化名）于3月13日在Wecash闪银借款1500元，借款时他特意看了还款项目明细，确认还款项目只有一项。可就在第二天，李先生发现，闪银平台强行向他售出一个240元的新人礼品盒，而且必须在3天内支付，这让他非常诧异。 李先生马上退换了借款+利息共计1585.79元，并联系闪银客服。客服人员则强调礼品盒必须购买，而且无法退货。三天不支付礼盒费用即被闪银视为逾期，李先生对此收费表示强烈质疑，认为这就是变相砍头息。 李先生同时表示，借钱时闪银并没有任何关于新人礼盒的提示，否则他根本不会在平台上借钱。目前最让李先生担忧的是“这个新人盒子已到期，现在就是头疼，怕产生高额的违约！” 除了变相砍头息，闪银还是涉嫌高利贷问题。张先生（化名）在平台上借款2600元，分三期偿还，每期919.18元，加上新人礼品盒子500元，还款总额为3257.53，据此计算名义年化利率高达101%，已远超36%红线。 针对上述问题，新浪金融曝光台致电闪银客服，客服人员表示，如果没有在闪银办理过业务，则拒绝回答相关问题。 新浪金融曝光台在梳理黑猫投诉平台案例时还发现，很多投诉人存在以贷养贷问题，难以自拔。 财经评论员盘和林则认为，超前消费所带来的个人融资需求滋生了“714高炮”等违法网贷平台。他表示，需要从制度上严打类似“714高炮”的违法借贷行为，除此之外更重要的是要大力推动普惠金融，满足消费者的个人融资需求，这才是解决违法借贷行为的良策。[详情]

　　新华社济南3月18日电 题：披上教育外衣 瞄准高校学生——教育分期贷“坑多多” 新华社“中国网事”记者邵鲁文 不少即将毕业的大学生选择报名参加培训班提高自身技能，为找工作打下基础。但记者近期调研发现，一些教育培训机构为招揽学员，以欺骗、诱导等方式，“忽悠”交不起学费的学生用分期付款的形式缴纳学费，实则是给报名学生在金融平台上办理了贷款，不少学生因此背上不同程度的债务。 债务是怎么背上的？ 在北京读大四的济南学生张亦驰，求职期间在一栋写字楼大堂偶遇了华尔街英语的课程顾问，对方表示，有专门针对应届生的英语课程。但谈及价格时，张亦驰觉得4万多元的学费太贵。对方随即表示，可以用分期付款的方式支付学费，分为24期，学习中有不满意可随时退款。 求职心切加上对方“耐心”劝导，张亦驰最终缴纳了1900元作为首期付款。一个多月后，张亦驰觉得课程对自己帮助不大，加上还款压力大，准备结束课程并退剩余学费。此时课程顾问却表示，学习已超过一个月，按规定无法退款。此外，由于张亦驰已与金融机构办理了贷款，一旦退款，还会与金融机构产生纠纷。张亦驰告诉记者，此时她才如梦初醒，“当初报名时，对方只给了缴费收据，报名合同、贷款合同都没有明确出示。” 张亦驰的情况并非个案，有多位大学生向记者反映，在培训机构报名时，销售人员推荐使用教育分期贷款的方式支付学费。山东师范大学学生刘晓云告诉记者，她曾在尚德培训机构报名时“被办理”了教育分期贷款，现在每个月要还1500多元学费，以及100多元的手续费，但报名时销售并未提及手续费一事。等28期贷款还完时，一共要支付3000多元手续费。 记者近日在北京、济南等地多家培训机构走访发现，在一些机构中，主动向学生推销分期贷款的情况在增多，中招的往往都是即将毕业的高校学生。培训机构承诺高额学费分期支付，实则是在诱导消费者办理消费贷款。一旦学生背上此类贷款，就成了甩不掉的包袱。 教育贷“套路”何在？ 为何教育分期贷款问题频出、大学生是否有资格办理贷款、想退学费为何这么难？记者调查发现，在这些问题上，一些教育培训机构是这么“套路”报名学生的。 ——夸大宣传，“随时退费”“零手续费”不存在。张亦驰告诉记者，报名时课程顾问曾多次表示，只要对课程不满意就能退款，使用分期付款没有额外费用。但记者在张亦驰后来拿到的报名合同上看到，条款中写着“乙方选择贷款方式付款的，手续费、利息等费用按照提供贷款金融机构的标准执行”“课程起始日后30日内提出退学，机构需要从学员缴纳的课程费用中扣除2950元管理费用”。 ——先交钱再签合同成“潜规则”。业内人士告诉记者，目前教育分期贷款的主要对象是学生，尤其是即将毕业的学生。一些教育培训机构利用的正是毕业生求职心切，想提升自身能力的心理，以分期付款、每月还款数额低等噱头诱导学生办理贷款。但大多数学生没有稳定收入，属于无偿还能力者，加上缺乏法律知识，不少学生都在课程顾问的诱导下，先缴纳了学费，再签订培训合同。 ——贷款由课程顾问代操作，学员申请退费困难。刘晓云说，培训机构帮她申请的教育分期贷，合同由她与金融平台签订。但在贷款过程中，她除了输入个人信息外，其他信息均由课程顾问代为操作。为招揽学员，大多数课程顾问不会对学员情况仔细核实。但当学员退款、维权时，却常常遭遇拖延。业内人士表示，课程顾问每月有业绩指标，一旦有学生退课，大多数顾问都是能拖就拖。此外，由于教育分期贷的合同涉及报名者、培训机构、金融机构三方，退款程序很复杂，很多培训机构并不愿配合学员申请退款。 披着教育外衣更应加强监管，谨防教育贷成变种“校园贷” 记者发现，教育分期贷款相关问题已引起一些地市监管部门关注。上海市消保委发布的《2018年1至8月教育培训类投诉分析》中，提到教育分期贷款的恶意包装、审核宽松、资金风险等隐患正凸显。报名者近八成通过手机下载软件申请贷款，过程仅需几分钟。有培训机构通过引导推荐、涉嫌强制等方式，或者把贷款包装成“免息”“分期付款”等形式，但对贷款限制性条款及风险只字不提。 专家认为，去年国务院办公厅发布的《关于规范校外培训机构发展的意见》中规定：收费时段与教学安排应协调一致，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。而一些教育培训机构动辄收取半年甚至一年学费，再“忽悠”学生办理教育分期贷款，显然不符合政策规定。 国家教育行政学院助理研究员杨程说，教育分期贷实际上是依托互联网金融诞生的一种贷款形式，虽然“互联网+教育”已成为教育发展的主要形式之一，但一些机构在招生中却出现了种种不规范现象。这一方面是由于教育培训行业的准入门槛相对较低，另一方面在于监管体系尚不健全。相关部门应继续完善政策法规，对教育培训报名的收费方式、缴费期限、付费形式等进行明确约束。 法律从业者认为，由于无收入来源的高校学生不符合贷款审核要求，教育分期贷很大程度上是一种打着教育名号的“校园贷”变种。山东新亮律师事务所主任王新亮说，教育、金融监管等部门应加强对提供教育分期贷款的金融平台的审查力度，谨防校园贷以教育分期贷的形式死灰复燃。此外，大学生、职场新人必须提高警惕，尽量不要以分期付款的方式缴纳学费。在签订培训合同前，必须看清协议条款，并保留合同、发票等证据，以备后期维权。[详情]

　　我们需要从制度上严打类似“714高炮”的违法借贷行为，除此之外更重要的是要大力推动普惠金融，满足消费者的个人融资需求，这才是解决违法借贷行为的良策。[详情]

　　华夏时报记者 朱丹丹 北京报道 除了“714高炮”网贷APP乱象之外，央视315晚会还曝光了银行默认开闪付无风险提示，有盗刷风险，一时之间引起业内高度关注。 与此同时，《华夏时报》记者在21聚投诉平台上也发现，亦有不少用户反映银联云闪付银行卡被盗刷。 比如一位用户投诉称，“银联云闪付银行卡被盗刷在本人手机未收到验证码的情况下支付多笔交易”，还有用户称“银联云闪付绑定的储蓄卡被人使用银联在线支付盗刷了”。 据了解，“闪付”是银联在2015年10月推出了小额免密免签服务，即对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易，无需跳密码键盘验密、打印签购单验签名等步骤，可实现快速支付的目的。适用范围仅限IC卡或承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。2018年6月1日，中国银联还联合商业银行针对支持闪付功能的银联金融IC卡进行小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元的调整。 对此，3月16日，银联则回应称，据中国银联和商业银行统计，2015年银行卡闪付业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率，“隔空盗刷”是极少数个案。 央视315曝光银联闪付功能默认开通 昨天的央视315晚会将银联闪付推向了“风口浪尖”。 根据晚会报道称，具备了闪付功能的银行卡，在消费的时候，不用输入密码不用签字，只需要将卡片靠近POS机就能迅速完成交易。对此，银行工作人员称，小额免密的额度默认是1000（元）。 而随后央视记者又在多家银行办理了银行卡，无一例外地都被默认开通了闪付功能，单笔免密金额1000元以内，每日累计刷卡消费额度600元到5000元不等。银行方面表示，是银联要求默认开通的闪付功能。 据了解，“闪付”是银联在2015年10月推出了小额免密免签服务，目前，国际主要卡组织已在全球多个国家和地区推出了小额免密免签业务。 2018年6月1日，中国银联还联合商业银行针对支持闪付功能的银联金融IC卡进行小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元的调整。 不过，对于未被告知默认开通闪付功能与1000元的免密额度也存在一定争议。 比如《华夏时报》记者登录21聚投诉平台就发现，一位用户投诉称“被盗刷云闪付小额免密为什么额度这么高”。 该用户称，“在本人未知的情况下被盗刷了三笔，分别是999元，999元，502元。本人找过云闪付希望能了解下对方收款信息被告知无权查询，找过发卡行处理，银行这边给的答复是云闪付小额免密上限为1000元……，小额免密1000元这么高，出了这种问题谁负责？” 对此，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼曾在接受采访时表示，在市场有需要、安全有保证的前提下，小额“双免”提额，有助于满足用户需求、提升用户体验。 谈及提高“双免”额度应征求用户同意的问题，他则指出，这个问题需要理性来看。客观而言，“双免”是银行卡的基础功能，无论哪家银行或者其他金融机构都很难做到就每一项新功能向所有用户征求意见。目前我国银行卡光休眠账户就达数亿个，实际操作中通知到每个人是不现实的。银行其他举措的实施，通常也以公告的形式广而告之，比如个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等。如果不使用也可以自行关闭该功能。这并非银行的“霸王政策”， “当然我并不鼓励不征求用户意见的做法。对于新兴事物，金融机构应该更主动地与用户沟通，更主动地进行用户教育，与用户形成一个良好有序的互动模式，这无论是对银行本身还是对持卡用户都是双赢的。”董希淼表示。 闪付盗刷此前多次被曝光且频遭投诉 不过，《华夏时报》记者则注意到，而正是因为具有闪付功能的银行卡在消费时不需要输入密码，不需要与POS机亲密接触，此前亦出现不少盗刷事件。 比如2017年8月，湖北宜昌，一男子盗窃大量银行卡，利用闪付免密功能在超市疯狂消费；2018年12月，广东广州，一犯罪团伙利用闪付功能盗刷银行卡资金110多笔，累计涉案金额10多万元。犯罪分子正是利用了闪付功能，就轻易盗取钱财。 而宁夏公安日前就对社会上出现的新型诈骗做出警示，其中，就包括银联闪付：银联芯片卡“小额免密免签”功能实施非接触式盗刷银行卡犯罪。POS机闪付刷卡区间仅为1至5厘米，实施犯罪过程中，犯罪嫌疑人只需用经过伪装后的POS机手提包靠近一下受害者的卡包即可得逞。犯罪嫌疑人利用中国银联推出的“云闪付”小额免密免签支付业务功能，实施非接触式盗刷犯罪。 与此同时，《华夏时报》记者在21聚投诉平台上也发现，亦有不少用户反映银联云闪付银行卡被盗刷。 比如一位用户投诉称，“银联云闪付银行卡被盗刷在本人手机未收到验证码的情况下支付多笔交易”，还有用户称“银联云闪付绑定的储蓄卡被人使用银联在线支付盗刷了”。 对此，3月16日，银联发布声明称，据中国银联和商业银行统计，2015年银行卡闪付业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率，“隔空盗刷”是极少数个案，银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用。 声明还指出，为了保护持卡人的利益，中国银联已联合各商业银行建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。 银联亦指出，“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子已受到严厉惩处。“我们将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理”。[详情]

　　来源：新金融琅琊榜 作者：董云峰 714高炮，披着互联网金融的皮，行欺诈、掠夺的黑金融之实；其滥用技术作恶，巧取豪夺，必须一棍子打死。这类非法金融活动横行，是对合规从业者的侮辱，既打了国家法律法规的脸，也打了金融强监管的脸。 这届315晚会，依然小打小闹，曝光714高炮（超利贷）算是难得的亮点。 但愿从此有关部门不要装瞎、装睡，更不要玷污了强监管的旗号。 面对如此猖獗的非法金融活动，早该痛下杀手了。 该关的关，该罚的罚，该抓的抓。 我呼吁所有714高炮的借款人拒不还款，并向公安机关举报。 在无底线的犯罪分子面前，不必讲什么信用。 1 714高炮，是黑金融，属于非法金融活动，应当予以取缔。 这不是合规与否的问题，而是犯罪与否的问题。 根据国务院1998年出台的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》： 未经中国人民银行批准，擅自发放贷款，属于非法金融活动。 非法金融机构和非法金融业务活动由中国人民银行予以取缔。非法金融机构设立地或者非法金融业务活动发生地的地方人民政府，负责组织、协调、监督与取缔有关的工作。 设立非法金融机构或者从事非法金融业务活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由中国人民银行没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款。 根据《中华人民共和国刑法》： 擅自设立金融机构罪：未经国家有关主管部门批准，擅自设立商业银行、证券交易所、期货交易所、证券公司、期货经纪公司、保险公司或者其他金融机构的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。 714高炮们干的就是银行、网络小贷才能做的面向全国、全网公开放贷，事实上触犯了擅自设立金融机构罪。 遗憾的是，《刑法》突出了非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪乃至高利转贷罪，却没有纳入非法放贷罪、放贷诈骗罪。 根据银保监会、公安部、市场监督管理局、央行在2018年5月联合发布《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》： 未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。 严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。 2 白纸黑字，清清楚楚。 那么，在此次315曝光之前，有关部门都做什么去了？ 714高炮套路明显，是赤裸裸的欺诈、掠夺，这样的非法活动，为什么没人管？ 那些借款App、贷款超市以及其他导流平台，铺天盖地，为什么要装瞎？ 一切都是公开的，上网随便一搜、找人随便一聊就知道，为什么要装睡？ 714高炮，打了国家法律法规的脸，打了金融强监管的脸，更打了有关部门的脸。 光天化日之下，这种没有技术含量，没有底线可言的非法金融活动，居然横行了一年有余。 说真的，我都替他们感到羞耻。 多年来，监管部门一直将非法集资作为重点打击对象，却忽略了非法放贷的危害性。 通过运用新技术，714高炮比传统高利贷更坏，更具欺诈性和掠夺性。 在移动互联网时代，这类非法放贷活动造成的负面影响，并不亚于非法集资。 3 714高炮，借着互联网金融的外壳，行欺诈、掠夺之实。 从事714高炮的人，要么就是前两年P2P诈骗、ICO骗钱、炒币的那一批人，要么原本就是线下高利贷行业的渣滓。 建议有关部门尤其公安机关，拿出整顿e租宝、快鹿系的决心和力度。 该关的关，该罚的罚，该抓的抓。 除了非法放贷平台，贷款超市、系统供应商、流量平台，都不应该放过。 一些参与作恶的机构声称，我是科技公司，我不放贷，所以无罪？ 制毒和运毒的，就没罪了？给恐怖分子提供枪支的就没罪了？ 做导流的，做系统的，卖数据的，做催收的，谁无罪？ 将守规矩的平台管的死死的，对逍遥法外者却睁只眼闭只眼。 这就是所谓的金融强监管吗？ 4 面对714高炮，依然有人大谈需求的合理性，呼吁开正门。 正门一直开着，并且近年来越开越大，微粒贷和借呗们就是最好的例子。 但正门同样要有门槛、有底线。正门不能为犯罪而开。 714高炮这类触犯法律法规和社会底线的非法金融活动，就该毫不留情肃清。 世界就是这样，不可能所有人都称心如意，不可能所有需求都被满足。 动辄拿少数人的需求合理性挟持公共政策，不是蠢就是坏。 我们有必要跟贩毒分子和恐怖分子谈需求吗？ 从来没有道德理想国，更不存在金融理想国。 金融是严肃的，要有适当性和适度性。 金融的世界，要有法度，要讲究专业，要有克制。 这就是为什么我支持36%利率红线。它并不完全合理，但代表了底线，代表了最基本的克制。 在我们这个国家，底线与克制是多么难能可贵。 5 714高炮们，滥用技术作恶，践踏红线，巧取豪夺，必须一棍子打死。 这类犯罪与现金贷无关，与新金融无关，与金融无关。 就像e租宝和钱宝网无关互联网金融。犯罪就是犯罪。 所谓的技术中性论，在714高炮面前不堪一击。 714高炮的邪恶之处在于，高利息覆盖高坏账，好人的血泪覆盖坏人的奸笑。 从好人那里攫取超额利润，去填补坏人带来的亏空，并且放任大部分坏人的存在。 如果坏人得不到应有的惩罚，好人的生存空间将越来越窄。 不取缔非法金融活动，不惩罚非法放贷人，对于做实事、守规矩的企业，就是一种侮辱和打压。 但愿刑法修正案早日将非法放贷罪入刑。[详情]

　　来源：证券时报 记者 段久惠 即使没有在“3·15”消费者权益保护日被曝光，“714高炮”这类7天或14天为主、利息年化逾1000%、往往牵涉暴力催收的短期高息网络贷款，也一直在行业内深受诟病——黑暗处牟取暴利，刀口滴血。毫无疑问，这类“嗜血”的超高息贷理应被打击查处。 笔者有一位农村朋友的儿子，初中学历，20来岁，在浙江某地揽工。前不久，他竟然在短短几个月内利用形形色色的网络贷款平台贷了20多万用于“地下赌博”，结果输得精光，目前这些贷款本息合计已到30多万元，连累全家背上高额债务。对一个月薪才3000至4000元的初中毕业生，这些网络平台最多的竟然给他贷出近10万元，真不知这些所谓的消费贷平台的放贷门槛是如何界定的，风控何在？而此事引发的连锁反应是，本来小康的朋友一家，现在每天被各类讨债公司追着讨债。 数字经济崛起了，我们都被裹挟其中，无论是社会生活，还是金融活动。近年来，互联网金融色彩越来越浓，本身也说明了数字经济时代，智能数字设备对个人生活的高渗透率，个人行为线上化、线上行为数据化、数据痕迹金融化，是人即上网，流量即金融。 需要看到的是，正是金融资源基于风险定价，在不同人群中的差异化配置，解决着部分人群的合理融资需求。然而，伴随着流量金融的快速变现，各类智能化、大数据化的技术助贷产品兴起，准入门槛已大幅降低。应用市场里，充斥着大量信用卡代偿和现金贷等平台。个人获取现金贷、消费贷款的渠道，不是太少，而是太多了。 某种程度上，这也是被点名的导流超市，以及没被曝光的金融科技平台存在的合理性——个贷平台饱和、流量珍稀、需要中介机构嫁接配置资金需求方与供给方。因此，连接B端和C端的贷款超市，桥梁作用明显，近年该类平台已发展到近千家甚至更多。那么，金融资源配置的风险定价机制失衡了吗？至少在个人消费信贷领域，并没有。 联讯证券首席经济学家李奇霖去年曾有一份详细数据，显示消费金融崛起和金融机构资金成本上升几乎同步。在他看来，各类消费金融服务产品的出现，可以理解为是在利率市场化过程中，金融机构出于风险、流动性和收益等综合考虑后的选择。 同理，助贷类机构的合理存在，恰恰体现了互联网零售金融资源配置的市场化属性。只不过，和任何中介属性的行业发展一样，随着同类平台增多，集中化趋势也在显现，用户端被集中到实力规模靠前的平台。竞争者中强者恒强，而且，考虑到行业规范性、社会风险等诸多因素，行业玩家由参差不齐走向巨头竞合将是趋势。 倘若监管趋严，行业洗牌冲击料将加剧。这一市场领域的逐鹿者们，包括国内互联网系的几大金融科技平台、持牌的实力消费金融公司，以及融360这类上市系科技平台，也许将出现新的竞争格局。从此前的网贷等互金平台发展经验看，规模大、实力强、自纠能力和声誉风险成本高的头部平台，会在严监管中赢得市场选择，进而凸显出来。 在鼓励消费升级、金融普惠化的背景下，我国居民的消费信贷有了长足发展。央行数据显示，截至2019年1月末，居民短期消费贷款规模已达8.66万亿元，过去3年增长2倍。去年10月国务院发文，仍鼓励支持在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平前提下的消费信贷管理模式和产品创新。不过，应该看到，在消费信贷领域的高速发展过程中，从出现问题到解决问题，制度层面在准入设计、反馈完善、风险控制等方面要做的，还有很多。[详情]

　　原标题：鏖战“3·15”之外 来源：北京商报 陶凤 今年“3·15”晚会又把消费端的老问题送到台前：医疗垃圾黑色产业；危险的辣条；“化妆”的土鸡蛋；缺德的智能骚扰电话；资质证书岂能如此挂靠；不卫生的卫生用品；售后服务套路多，明修暗骗躲不过；“714高炮”要钱更要命。 “3·15”聚焦产品质量、售后服务、互联网消费等领域，曝光行业内幕和消费“潜规则”。这些“潜规则”直面消费者，容易被发现，却不容易被根除。 它们改头换面，周而复始，像极了表现荒诞社会的一出黑色幽默，连辣条自己都取名“虾扯蛋”。无论是危险的辣条还是缺德的骚扰电话，危险不是今天才有，缺德更不是一天两天。“3·15”揭露的消费陷阱，只是暴露在C端的冰山一角，那些盘踞背后的产业链陷阱才让人细思恐极。 太阳底下无新事。无论是危险的辣条还是“化妆”的土鸡蛋，食品以次充好总也逃不过低端制造业的价格竞争。谁的价格合理，给经销商的利益空间越大，谁就越容易成为称霸一方的市场王者。加上经营点多面广监管乏力，一家辣条倒下了，还会有另一家站起来。 和食品业的“微利”竞争不太一样，医疗垃圾黑色产业指向的是行业暴利，以及各方均能获利的产业闭环。医疗废物交由有处置资格的专门机构处理，医院需支付处置费用；而当作普通废品买卖回收，则可以挣一笔钱。正规处理和民间的“回收利用”高额价差，也许是医院的医疗废物流入废品回收市场的原因，导致虽然有专门法规要求特殊处置，但依然难以阻断这类带血的交易。 问题频发的食药领域，也是监管改革的风暴中心。按照国务院机构改革方案，新组建国家市场监督管理总局，同时组建国家药品监督管理局，由国家市场监督管理总局管理。改革过程中的阻力和部门博弈外界不得而知，但食品药品安全监管的专业性如何保障、综合执法效率如何加强、非法获利的产业链条如何理顺，已经是“3·15”留给新监管机构的必答题。 相比食药领域的“老病”，骚扰电话和“714高炮”都藏着老产业更新迭代的“新病”。在猖獗的骚扰电话和疯狂的电信诈骗面前，小修小补的工作都难免无力，整治虚拟运营商，需要技术突围更需要司法围剿。 现金贷代表着中国金融行业无孔不入的防风险大战。“只要你需要钱，总有人借给你。”消费者对利率的不敏感，是这些公司利用的弱点。在“趣店”们财富新贵敲钟的另一侧，是那些深陷“泥淖”的消费者一个个无眠之夜。因为跌入网络贷款黑洞，他们不得不承担自己无知甚至愚蠢的恶果。 明枪易躲，暗箭难防。只有将问题产业链连根拔起才能真正大快人心，一场全产业链的猫鼠游戏比每年一天的“3·15”更值得期待。[详情]

　　原标题：银联道歉 闪付小额免密免签风险有多大 来源：北京商报 2019年央视“3·15”晚会曝光“银联默认开通银行卡小额免密免签功能，且存在被盗刷风险”，一时间引发市场广泛关注。3月16日，银联回应称，将与银行共同改进服务，为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。而针对外界质疑的盗刷隐患，银联方面回应，银行卡闪付既便捷又安全，“隔空盗刷”是极少数个案，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。 默认开通的AB面 据了解，小额免密免签是基于安全性极高的金融IC卡开发的一项业务，对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易，无需跳密码键盘验密、打印签购单验签名等步骤，可实现快速支付的目的，适用范围仅限IC卡或承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。中国银联于2015年正式推出小额免密免签业务。去年4月中旬，银联宣布，自2018年6月1日起将针对支持闪付功能的银联金融IC卡进行小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元。 针对小额免密免签默认开通一事，银联在声明中表示，小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。 在中央人民大学重阳金融研究院副院长董希淼看来，客观而言，“双免”是银行卡一项基础功能，金融机构很难做到就每一项新功能向所有用户征求意见。比如，个人账户分类管理、清理“沉睡账户”等都是以各种形式发布公告。从实际上看，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户。反之，如果不是直接开通，到时候更多人要抱怨“还要主动去开通一次，太麻烦了”。 不过，麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，根据银联公告，银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是，对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看，因此，对于小额免密免签这样的重要内容，建议突出强调、重点告知，以便用户更加高效地理解。 不到位的告知服务 在银联3月16日发布的声明中也提到，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。 董希淼表示，对于新兴事物，银行及其他金融机构应该更主动地与用户沟通，更主动进行用户教育，与用户形成一个良好有序的互动模式，这对无论是银行本身还是持卡用户都是双赢的。 事实上，在去年小额免密免签限额提高时，就曾引起市场的广泛讨论和关注。对于为何调高限额，银联曾做出解释，随着商户端提额工作的不断推进，小额双免业务将覆盖更多日常消费领域，满足持卡人在加油站、酒店住宿等消费场景的便捷支付需求。为保障持卡人的选择权，持卡人可以联系发卡银行，通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务。 不过，在记者调查过程中发现，有的银行并未执行到位。一家国有大行客服人员就表示，不能通过电话客服关闭小额免密免签功能，如果持卡人未开通手机银行、网上银行，就必须去柜台办理关闭。银联方面在声明中表示，将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。 千万分之二的风险 在业内人士看来，小额免密免签是为了方便持卡人在公交出行等小额高频生活场景的支付而推出的。易观支付分析师王蓬博表示，现在非现金支付方式已经由卡机时代转换成移动支付或者说手机移动端的支付形态，因此，小额免密免签的便捷支付方式拥有很大前景，不过任何支付产品都会有安全漏洞。 银联发布的声明中也披露了该业务的风险比例，“银行卡闪付既便捷又安全，在国际上已经得到广泛应用，‘隔空盗刷’是极少数个案。据中国银联和商业银行统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。对这种欺诈犯罪行为，银联和商业银行高度重视，已经并将继续采取相关措施，确保持卡人放心使用”。 对于盗刷问题，银联在声明中表示，已联合各银行建立了“风险全额赔付”保障机制，对于客户发生的盗刷风险损失，持卡人挂失前72小时内全额赔付，超过72小时经确认为盗刷损失的，也将获得全额赔付。中国银联联合商业银行还将进一步优化赔偿机制，缩短赔付时间，提高赔付效率。 另外，对于央视记者发现的网上依旧可以购买到支持银联免密支付的POS机情况，银联表示，“隔空盗刷”是公安机关重点打击的犯罪行为，犯罪分子已受到严厉惩处。将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。[详情]