贷款变卖车，偷车，高额手续费，索要保证金…这些套路贷常见的关键词缘何竟被用在了上市公司神州优车旗下产品的身上？

　　文 | 新浪金融研究院作者 杨过

　　近日，新浪金融曝光台收到了上海邱先生对于神州车闪贷的投诉。

　　邱先生投诉称，2018年3月，因生意周转需要资金，他在神州车闪贷办理了一笔车辆抵押贷款，贷款金额15.96万元。这笔贷款分24期通过工行信用卡进行偿还，每个月还款7049元。

　　2018年12月末，邱先生因为资金紧张没能及时还款，他向神州客服表示将尽快还款。谁知2019年1月11日半夜，在邱先生不知情的情况下，他的车竟然“被神州车闪贷的工作人员从小区偷偷开走了”。随后，邱先生接到了神州车闪贷的客服电话，客服称如果要取回车辆，可以选择一次性还清贷款或者支付尾款20%的保证金，但同时邱先生还必须缴纳一笔3000元的拖车费。

　　邱先生回顾自己整个贷款经历，觉得自己无疑是被自称为“汽车抵押贷款专家”的神州车闪贷“套路”了。

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　　抵押贷款变卖车，“法律风险告知函”只是形式？

　　金融曝光台查阅邱先生提供的合同，发现邱先生和神州车闪贷签署的是一份“融资租赁合同”，合同上明确写着“将车辆卖给甲方（即神州闪贷）”，而神州车闪贷向邱先生支付的并不是贷款，而是“车辆转让款”。

　　邱先生称，“当时工作人员拿出一堆文件让我签名，当看到合同是把车辆转让给神州车闪贷的时候，我问工作人员为什么是卖车，我是抵押贷款，车是不卖的”。工作人员则告诉邱先生，这是抵押贷款，并“一再强调上市公司背景、旗下租车、专车业务，信用卡还款很安全可靠，并且称这是神州的统一合同，不签署就没有办法贷款。”

　　邱先生称，因为“之前对神州公司的印象停留在神州租车、神州专车，实话说印象还是蛮好的”，急用钱的情况下，就签署了这些文件。

　　2018年12月邱先生因资金紧张未能及时还款，但他向神州的客服表示将尽快还款。他认为通常信用卡逾期几天只需要多缴纳一点利息。没想到车竟然会被开走。

　　金融曝光台询问邱先生，之前神州方面是否就这一情况告知他。邱先生说，2019年1月11日，他到了德邦物流的一个电话，说有快递寄到了邱先生的老家。隔几天之后他去取，才发现是神州闪贷寄来的“法律风险告知函”。这份文件要求邱先生在收到此函3日内还清欠款，否则将采取相应措施。

　　金融曝光台发现，这份“法律风险告知函”的落款日期是2019年1月5日，然而到2019年1月11日，物流才显示“代收点签收”。然而在11日夜里，邱先生的车就已经被开走了。也就是说，邱先生还未收到“法律风险告知函”，神州车闪贷方就已经采取了“措施”。

　　邱先生虽然按要求立即还清了当月欠款，但仍然面临只有交保证金和拖车费才能拿回车辆的局面。

　　贷款16万，到手仅13万，收费疑似“砍头息”

　　邱先生告诉金融曝光台，他在申请贷款的时候，神州车闪贷“审核非常快，现场出的额度，抵押物车价：16.43万，抵押金额：15.96万。工作人员说没有其他费用，利息也不高。”

　　邱先生办理完手续等待放款，然而收到款项并不是16万元，只有13万。这笔款项也并非来自银行，而是由神州闪贷（平潭）融资租赁有限公司转账至他的个人账户。

　　邱先生称，当时工作人员跟他讲贷款“没有其他任何费用”，但他看到合同中出现了“手续费、担保费，GPS服务费，管理服务费，服务费”等共计3万左右的费用。“神州车闪贷工作人员关于各种收费给出的说法是，形式上是这些费用，实际上并未向我收取，一直给我算账，最终也没有算清”。

　　金融曝光台替邱先生算清了这笔账。

　　合同显示，邱先生应当支付手续费、担保费11266元，GPS服务费1000元，管理服务费9798.80元，服务费6550元，保证金0元，月租金7049元（24个月）。

　　神州车闪贷将贷款人的资料提交给银行，银行审核贷款人资质，并批给信用额度，该笔信用额度通过信用卡分期的方式变为资金到达神州车闪贷一方。神州车闪贷扣除相关费用，再将余款转账给贷款人。最后，贷款人通过按月归还信用卡的方式，缴纳月租金。

　　邱先生拿到的13万多，实际上就是抵押金额减去费用之后的余款。

　　神州车闪贷的这种放款方式与“砍头息”的形式何其相似。砍头息一般常用于高利贷或地下钱庄，指放贷人放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。而央行、银监会曾联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，通知中严禁砍头息与暴力催收。

　　针对邱先生的还款情况，金融曝光台从工行南京分行了解到，自分期以来，邱先生11次还款中共有7次违约，每次都是晚了3、4天还清当月账单。虽然邱先生都一并缴纳了罚息，但南京工行的工作人员说道：“可能客户觉得晚还款支付一些罚息就可以了，但实际上，这样的行为会对个人在人行的征信留下不良的影响。”

　　高额拖车费引纠纷

　　面对神州车闪贷方面索要的高额拖车，邱先生也有许多疑问。

　　在被索要3000元拖车费之后，邱先生多方了解，还加入了几个维权群。邱先生说：“他们（拖车费）有的要2000，有的要3000，还有要5000的。但强势一点的（维权人）的闹闹就可以免掉拖车费不要钱，车开回去继续分期付款”。

　　金融曝光台从邱先生加入的微信维权群中了解到，两个群加起来人数超过230人（其中一个名为“神州偷车维权群”），这些维权人均在神州办理过车闪贷或买买车业务。大家的情况不尽相同，但被拖车或收车的车主，均被索要过数额不等的高额拖车费。

　　同时，也有维权人向金融曝光台出示了与神州工作人员的微信对话截图，图片显示，该名工作人员表示合同中的卖车只是“名义上买卖，不这样的话如果你们不还款就不好拖车”。

　　经过查询，在邱先生和神州车闪贷签订的合同上，的确没有出现过“拖车费”或者“收车费”的字样。

　　同时，金融曝光台查询到，“车辆牵引费”属于地方定价的经营服务性收费。在邱先生所在的上海地区，车辆牵引费的标准为：

　　地面道路基本公里牵引费小型车每辆每次250元；牵引5公里（含）以内，按次收取基本公里牵引费；超5公里部分，按实际公里数加收超基本公里牵引费。上述牵引费收费标准（基本公里牵引费与超基本公里牵引费之和）每辆每次最高不得超过1500元。

　　而神州车闪贷提出的收费标准，显然高出这个范畴。难怪有网友感叹，“神州第一拖车公司，中国收费最高的拖车公司。”

　　同时，金融曝光台了解到，车辆牵引费是由于机动车不能正常行驶而影响道路交通需要清障时产生的费用。而神州方面是使用贷款人的备用钥匙将车开走的，这样收费的确显得不尽合理。

　　同样属于神州旗下的买买车业务，也因收车引发了贷款人投诉。

　　来自广东的焦女士投诉称，她在神州买买车购买了一辆广本缤智，一次逾期之后，被索要了拖车费。焦女士说：“第一次收车的确是我逾期了，我交了保证金跟2000元拖车费（总计15680元）。交到了对方的支付宝账号里。”

　　之后焦女士接到神州买买车的客服电话，“客服称农行的系统经常扣不了月供，让我换建设银行卡，后来我换了建设银行，他们客服说1天后如果换卡成功，有短信通知我。第二天我也没有收到换卡成功的信息。”

　　焦女士称她等了2天没有收到短信，“一个正常人的想法是觉得肯定没有成功”，于是焦女士又将月供还到了原来的卡里。焦女士就这样第二次逾期了，车辆也第二次被神州的工作人员不声不响的开走了。这一次，神州方要求焦女士一次性还清全款。

　　在焦女士提供给金融曝光台的视频里可以看到，两名手持工具箱的男子用钥匙打开了车门，并将车辆开走。

　　焦女士表示，这一次她不会付款，她已经请了律师，不日将提请诉讼。

　　消失的门店：金融曝光台走访神州车闪贷北京门店

　　金融曝光台曾建议邱先生，能否与当初办理业务的门店联系一下，寻求一个合理的解决方案。邱先生表示他当时办理业务的神州门店已经关闭了。

　　带着疑问，金融曝光台走访了神州车闪贷北京的两家门店。

　　神州车闪贷官网显示，北京海淀营业一部地址位于海淀区五路居玲珑天地A座1029，金融曝光台来到该地址，却发现该门店也消失了。目前在该地址营业的是一家婚礼策划公司。据同一楼层的工作人员讲，神州车闪贷“已经不在这儿一年左右了吧，去年整年都没在这里”。

　　随后，金融曝光台来到位于北京望京佳境天城大厦的北京朝阳营业一部。这一次，终于找到了神州车闪贷的踪影。

　　金融曝光台表示想申请办理抵押贷款。工作人员询问了车辆情况后，表示可以办理：“不押车，我们在您的车上装一套设备，在您严重逾期的情况下，我们会将车辆收回。一般情况都会与您先联系，除非是那种联系不上，或者恶意挂断的那种。”

　　在被问到如何界定“严重逾期”时，该名工作人员表示：“一般4天以上合同里就算逾期了，但我们收车一般会在15天以上才会收，这期间我们都会跟您联系。”

　　在收费方面，这名工作人员说：“我们的费率是0.99%到1.3%之间，月利率，要看个人资质，资质好利息就低，如果您资质不好需要我们给您包装一下的话，那利息就比较高一点。”

　　当金融曝光台表示想先看一看合同时，该名工作人员却表示“因为产品在和银行对接，目前是暂停放款的状态，如果确实急用可以推荐你去我们的合作银行进行贷款。”最终，金融曝光台未能见到神州车闪贷的合同文本。

　　金融曝光台经过计算发现，以邱先生实际拿到的贷款（130985.2元）和最终的还款总额（169176元）来计算，邱先生这笔贷款的年化费率约为14.58%，接近该名工作人员所说的最高费率15.6%（即月利率1.3%）。而工作人员提到的资质不好需要包装，或许就是用于帮助贷款人通过银行的审批流程。这样对待合作银行，真的好吗？

　　从该工作人员的营销话术中可以看出，神州车闪贷只用综合费率来向客户介绍，并不提及任何收费项目。虽然计算之后的实际费率是在区间内，但这样刻意混淆抵押贷款和融资租赁的营销方式，的确难逃“虚假营销”之嫌。

　　而不声不响的消失门店，或许是源于其通过代理发展的经营模式。

　　为了扩大市场规模为合作伙伴提供最大便利固然无可厚非，然而金融曝光台认为，面对如此之多的客户纠纷，如何平衡扩张欲望与代理管理，避免客户误解和官网上的门店无故消失的情况，是神州车闪贷当前应当认真思索的问题。

　　专业律师和业内人士的意见

　　就邱先生“抵押贷款”变“卖车”的情况，金融曝光台咨询了京衡律师上海事务所副主任邓学平律师。邓律师说：“需要看合同约定。法律是很严谨的，你客户签署的是融资租赁合同，就代表你认可了这份协议，广告或其他单方的说法不构成约束力。”

　　一位从事个人贷款业务多年的资深银行客户经理告诉金融曝光台，车贷行业本身就存在一些行业乱象。“车辆贷款现在市场上非常乱，我们接触过一些就能感受到，有些中介学历不高，拿个手续费转身就走，回头你人都找不到。”

　　新浪金融曝光台将继续关注此事的进展。

　　金融小知识：何为融资租赁中的售后回租？

　　售后回租：

　　“本办法所称售后回租业务，是指承租人将自有物件出卖给出租人，同时与出租人签订融资租赁合同，再将该物件从出租人处租回的融资租赁形式。售后回租业务是承租人和供货人为同一人的融资租赁方式。” ——《金融租赁公司管理办法》中国银监会令2014年第3号

　　解析：融资租赁有多种形式，常见的就是这种售后回租的形式。邱先生所办理的这笔业务正是售后回租。依照合同，邱先生将自有车辆（租赁物）卖给神州车闪贷（出租人），同时与神州车闪贷签订了融资租赁合同，将车辆从神州处租回使用。

　　（文中邱先生、焦女士均为化名）

责任编辑：赵子牛