破解中小企业贷款难题 上海民营银行呼之欲出

　　作者：王其明、袁田恬

　　前几天，在上海银监局召开的中资银行会议上，上海银监局明确要求各银行“建立小企业贷款业务的组织体系、激励考核机制、定价方法、风险管理机制和业务操作流程。明确要求银行建立相关体制和评估体系。”不久前，银监会制定了《银行开展小企业贷款业务指导意见》(以下简称“意见”)，希望银行加大对小企业贷款力度。

　　看来，随着《意见》出台，中小企业贷款难的情况可能会有所缓解。据悉，上海有关方面已经在考察，准备学习浙江，出台风险补偿基金。同时，也有银行准备加大对小企业贷款力度。

　　上海浙江取经

　　不久前，浙江推出了风险补偿基金，政府补贴4000万元，用于支持银行给微小企业贷款。这一政策一经出台，立刻吸引了上海同行。8月18日～19日，上海市促进小企业发展协调办公室到浙江进行了考察，学习考察浙江经验，希望引入到上海。

　　浙江扶植政策，看起来只有4000万元，不过由于安排得当，能够发挥很大作用。据了解，浙江省发放对象是银行，而且是对增长部分发放，补偿标准是1%。相当于给银行新增小企业贷款的利率提高了1%。比如，某银行新增小企业贷款1亿元，就可以获得100万元的风险补偿金。这样算来，4000万元，相对于银行要多增加40亿元微小企业贷款。而且贷款企业规模限制在500万元以下，如果以平均每个企业贷款50万元计算，这每年就可以支持8000家微小企业，这是非常可观的。

　　据媒体报道，上海也将学习浙江的这一扶微做法，并将选2～3家国有银行先行试点。

　　银行学摘“刺玫瑰”

　　在上海各家银行中，上海银行历来是把对中小企业贷款放在重要位置，并专门成立了中小企业服务中心，并建立专门服务中小企业贷款的网站。从上海银行看，对中小企业的贷款并没有带来高的坏账。

　　事实上，已经开始有很多银行注意到中小企业这块

蛋糕。原来，对很多银行来说，中小企业是玫瑰，但是，是带刺的玫瑰，银行不知道怎么去摘取，但是，随着银行业的发展，显然越来越多的银行开始学会了去摘取带刺的玫瑰了。

　　在上海，另外一个做中小企业贷款业务较多的银行是深圳发展银行。深发行董事会刚刚确定了业务发展的战略重点是贸易型企业和中小企业。在深发展上海分行，中小企业发放的贷款占到80%，而且中小企业贷款的不良贷款率也低于全部贷款。

　　这打破了银行的传统偏见：银行只有贷款给有规模，有实力的企业才能控制风险。深发展上海分行行长助理华向阳接受媒体采访时说：“银行控制风险的要害在于，对不能承受的风险而带来的利益，在看到利益的时候能够果断放弃。这些积累不是其他同行一朝一夕能具备的。”据他介绍，《意见》出台之前，深发展已经摸索出一套针对小企业贷款的操作规范，并开发了七八十种金融产品。

　　华向阳表示，对于中小企业贷款，只要银行能找到解决控制风险之道，就能根本解决这一问题，否则，意见再多，精神再多，都是空的。

　　沪民营银行呼之欲出

　　国有商业银行在业绩考虑和政策倾斜中更多的还是偏向了业绩。“类似的意见一直都有，没什么用。”中国银行上海静安支行姜经理对记者说：“银行要控制风险，对贷款给什么样的企业，有自己的考虑，不会因为银监会这么一个没有实质约束力的意见有很大改变。”

　　银行不愿意贷款给中小企业贷款的一个原因是，对中小企业借款人的信用甄别成本高。银行为了控制风险，惜贷也在情理之中。正如姜经理对记者说：“一笔中小企业贷款最多几百万，一笔

房地产贷款常常几个亿，因此，一笔房产贷款业务相当于几百笔中小企业贷款。所以，大家都愿意做房地产贷款业务。” 国务院发展中心金融研究所副主任巴曙松也说：“银行由于有当铺文化和砖头文化，要求有抵押才能贷款，并具有典型的经济周期性，因此，仅仅一个好的创意和想法的企业在中国是贷不到款的，新浪、百度这样的企业只能去美国上市。”

　　因此，小企业的贷款问题，是不能单单靠银行来解决，尤其是大银行。而只有成立贴近中小企业的民营中小金融机构，才能有效解决这一问题。

浙江大学金融研究所所长王维安对记者说：“只有建立民营中小金融机构，才是解决问题之道。”另外，专家还分析，为配合中小金融机构，还应该建立中小企业信用担保机构。这样才能根本解决对中小企业贷款风险大的难题，将贷款风险分散。

　　据悉，上海的民营银行正在酝酿之中。