来源：金融时报
本报记者：张末冬
兵马未动，粮草先行。“双11”在即，金融服务保障已经开始落地。
近日，网商银行发布的《天猫“双11”贷款报告》显示，今年“双11”，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%的商家认为付1元利息可以换回2元利润。
优梵艺术是天猫艺术家居的Top商家，创始人林上康说，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入困境，在2013年靠着网商银行的十几万元贷款，度过了最艰难的时期，并迎来转型机会，聚焦艺术家具品类后，生意快速起色，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。
一定程度上运用金融工具，撬动更多可以利用的资源，让优梵艺术一样的贷款商家表现出更迅猛的发展势头。网商银行行长金晓龙说，中国小微企业平均寿命为3年，但平均却要在第四年才能获得贷款，如果可以像优梵一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。
数据显示，过去一年，贷款商家的销量增速比非贷款商家快50%，有5万商家一年内销量增长高达10倍，现有单品销售冠军中，超700家曾是网商银行的小微用户。
技术在高效贷款中起到了重要作用。3000亿元贷款，300万商家，这个庞大的“双11”贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为，科技是“双11”贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”他说。
人工智能技术和云计算技术，让天猫“双11”贷款得以顺利完成。金晓龙解释说：“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标、100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对‘双11’的贷款高峰。”
同时，依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，不良率仅为1%。也因为如此，该行表示，在今年“双11”，将给予“双11”贷款商家总计3700万元利息减免。
记者了解到，为备战“双11”，小商家贷款需求旺盛，其中户均贷款高达7次，15万小商家贷款甚至超过100次。“高频贷款，一来是因为‘双11’的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链条，商家可以在‘开店-备货-仓储-促销-回款-增值’等许多环节获得资金支持，二来也是因为商家的生意经算得好。”金晓龙分析说。
和许多人想的不同，在“双11”贷款里，贷款金额增长最快的地区，并非北上广，而是云南、广西、贵州。小镇商家的崛起，背后往往是当地区域产业带的崛起和发展。
慈溪商家余雪辉说，慈溪一直是全国的小家电产业带，产值规模超过1000亿元，但都是代工。他想升级做原创，但这需要资金，2017年开始，他从网商银行贷款，进行新品研发，余雪辉的努力没有白费，今年“双11”预售，他原创的高颜值三明治早餐机销量比去年翻了100倍。余雪辉说，慈溪已经是三明治机重要产地，上下游1300多家厂商连接到了一起，不少都通过网商银行缓解资金压力，以备战“双11”。
“今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国‘新制造’崛起的土壤。”金晓龙透露，备战“双11”期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。
责任编辑：覃肄灵
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