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本报记者 唐君燕 江苏报道
在民间金融较为发达的苏南地区，中小企业贷款难还是牵制着当地私营经济的发展。
“我们希望能成为国开行在江苏的10家试点县市之一。”对国家开发银行(以下下简称“国开行”)江苏省分行将在全省选择10个县市开展中小企业贷款试点的消息，苏州张家港
市中小企业局黄正华副局长充满期待。
尽管银监会7月28日发布了《银行开展小企业贷款指导意见》(以下简称《指导意见》)，中小企业贷款瓶颈能否就此突破呢？
企业之虑
从2002年的9000多万到如今7亿多的年销售规模，张家港港星新型建材有限公司经历了一次裂变式的发展。这其中，张家港农村商业银行前后总共1.4亿的贷款，帮助港星成就了今天的规模。
不过，董事长徐文龙最近还是遇到了资金问题。徐正准备上马一个年产10万吨镀锌薄板技术项目，由于近两年整个银行政策和相应的法规对银行资本金和贷款额度都有相应规范，由于资本金限制，张家港农村商业银行已经不能再向徐提供如此巨大数额的贷款。徐目前依然面对1.6亿左右的资金缺口。
尽管江苏私营企业的民间借贷较为活跃，但是，1.6亿元这个数目毕竟不是小数，无法从民间借贷。
根据《2004年江苏省民营经济发展报告》，四分之一私营企业有民间借贷行为，平均余额110.08万元。在被抽样的1089家私企中，有民间借贷行为的有271家，金额最小的为1万元，最大的为2000万元。
无奈之下，徐文龙只能另谋其他银行，但至今没有着落。
徐文龙是在十多天前，无意中看到了银监会发布的中小企业贷款意见，徐似乎看到了一丝希望。
“这个时候，我希望相关的政策制定部门在担保政策制定方面要特别适应中小企业发展，融资方面也要考虑有相对比较宽松的经营环境。”徐很担心，基层的银行不容易操作。
“而且，需要根据每个地区，每个行业的特点，不能一刀切。”徐文龙还担心，有的银行总行层面不考虑各地经济发展差异，其张家港的分支行在操作上受到一些影响。
银行之变
其实，像港星新型建材这样的企业在江苏已经开始支撑起江苏的经济发展。截至2004年末，江苏有私企41.82万户，注册资本5352亿元。但是，谁为他们的后劲提供原动力呢？
作为政策性银行，国开行江苏分行今年已经准备在具备条件的10个县市开展中小企业贷款试点。
根据国开行的设想，今年在江苏采取统贷、直贷两种模式实现放贷规模3亿元以上。统贷模式是指国家开发银行向地方政府制定并授权的企事业法人(指定借款人)发放中小企业贷款，指定借款人以委托贷款等方式，向中小企业提供资金支持的贷款模式。直贷模式是指国家开发银行直接与中小企业签订借款合同，中小企业直接对国家开发银行承担还款责任的贷款模式。
并且，国家开发银行江苏分行将介入中小企业担保业务，包括以软贷款支持中小企业担保公司以及与担保公司合作开展中小企业再担保业务。
事实上，银行业差异化竞争已经使一些中小型商业性银行瞄准中小企业贷款。
“总行提出以中型客户为主，在中小客户市场上着力培育核心客户的战略。”兴业银行南京分行公司部负责人透露，兴业银行总行7月份召开了专门针对中小企业贷款方面的会议，并在全国25家分行中选择了杭州、广州和泉州3家进行试点。
“中小企业贷款不是做不做的问题，关键是怎么做。”上述兴业银行人士称，兴业银行南京分行目前也根据总行要求，成立了专职的服务中小企业的信贷调查组，准备和支行一起合作，对一些中小企业进行信贷调查。
同样，中小企业更是服务于农村地区的农村商业银行的主要客户。张家港农商行在2005年上半年新增贷款的90%都投向中小企业。
同时，张家港农商行在风险管理前提下，主动开创一些业务手段，从不同的风险角度实现差别利率。“在张家港地区中小企业贷款利率上，农商行利率相对较高。”相关人士透露。
然而，一些大型银行似乎并不积极。一家国有银行苏南某市分行的风险部门人士称，类似银监会《指导意见》，一些大银行早都有，但是基层“积极性并不高”。
“关键是考核机制问题。”这位人士如是直言，现在银行所有指标都考核到个人，指标和个人收益挂钩。“对个人来说，是大企业还是小企业贷款，花费的精力都一样，但收益却无法相比。”
担保之惑
“即使现在银行支持了，还涉及到担保问题。”港星新型建材有限公司董事长徐文龙认为，在中小企业贷款问题上，担保是道绕不过的坎儿。
而黄正华副局长也表示，在国开行相关的条件中，关于政府担保承诺和费率方面都需要进一步商榷。
据黄正华副局长介绍，国开行要求和地方政府签订一个承诺协议，一旦出现风险，30%由地方政府承担。而且，据悉国开行担保的费率也和其他银行差不多，“既然是开发行，我们提出能否比一般商业银行低一些，让担保公司既能承担风险，也能有些收益。”
其实，黄正华副局长最近一直在为当地首家民营担保公司的成立奔波。由于资本金问题，这家名叫华通的担保公司前两次上报一直未能得到有关部门批准。
“一旦这家担保公司成立了，我们准备在全市上万家中小企业中筛选出100家企业，急需要流动资金，或者项目开发的，我们推荐到担保公司进行贷款担保。”黄副局长介绍说，“如果华通担保成立，那政府会用3年免税的优惠政策进行扶持。
和周边县市相比，张家港目前仅有一家当地政府出资的金港担保公司。但是，金港担保更多地带有政府服务性质。
金港投资担保公司总经理钱忠民称，“我们8000万资本金和银行签订协议，担保额可以扩大8倍，即8.4亿。实际到目前为止通过金港担保运作的已有4.5亿担保额，担保户主已经达到300家，平均每户贷款额不到200万。”
但是，像金港这样的担保额度显然无法满足像港星新型建材有限公司这样中等规模的企业贷款需求。徐文龙希望国家能有专门机构对中小企业的经营状况和未来发展进行合理的评估，在评估基础上针对企业在发展中可能存在的风险进行承担。
“应该由政府成立相应的再担保机构。首先由市场化的民营担保机构来做，政府背景的担保机构不应该在市场第一线。政府性质的担保机构则在民营担保基础上分担民营担保公司的一些风险。”一些业内人士认为。
看来，从《指导意见》的出台，到真正解决中小企业贷款难，还需时日。
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