小额信贷破题邮储银行

　　邮政储蓄多年来被诟病的最大缺陷就是在农村大量吸储，却不放贷，被指是农村的“抽血机”

　　□本报记者 田文会

　　北京邮政局几个郊县邮政所的员工近来处在忐忑不安的等待中。

　　习惯了收款业务的他们，也将要像商业银行的员工一样点钞票给客户了。

　　但对于贷款业务开通时间，却未有准信。

　　平谷区邮电局马昌营邮政所的一位员工表示，小额信贷业务的开通还要过些日子，可以过几天再联系一下。密云县邮电局康宝路邮政支局的一位员工则认为两三个月内不会开通。

　　此前，国务院常务会议刚刚原则通过了《邮政体制改革方案》，提出“加快成立邮政储蓄银行”。

　　北京邮电大学邮政发展研究中心主任杨海荣教授认为，既然是银行，就应该有贷款业务。

　　据《财经时报》了解，北京邮政局已经做好了小额信贷的准备工作，正等待银监会的批复。

　　小额信贷破题

　　北京邮政局郊县的基层员工近来接受了小额信贷业务培训。

　　北京市邮政管理局公共服务处副处长王明斋表示，已经做好了开通小额信贷业务的充分准备，目前正等银监会的批复。

　　邮政储蓄多年来被诟病的最大缺陷就是在农村大量吸储，却不放贷，被指是农村的“抽血机”。

　　2004年“一号文件”和2005年“一号文件”相继提出，“缓解农村资金外流”和“引导县及县以下吸收的邮政储蓄资金回流农村。”

　　王明斋表示，北京市主管农业的牛有成副市长对邮储开展小额信贷业务工作很重视。北京市邮政局预备推出的小额信贷业务也是基于落实中央“资金回流农村”的政策，目前主要面向郊县农村。

　　北京邮储希望能成为邮储开展小额信贷的首批试点。

　　早先《财经时报》曾报道，国家邮政储汇局在贷款业务方面正是以小额信贷和存单质押贷款作突破。而且有关方面组织的邮储开展小额信贷的前期调查正是在北京郊县开展的。

　　现在万事俱备，只欠银监会的一纸批文了。

　　邮储银行财务独立

　　中国银监会三部某人士向《财经时报》透露，邮储银行将与邮政集团公司财务分开。

　　该人士还对记者所提“邮储银行是否与邮政集团公司分开”的问题作了肯定回答。

　　对此，杨海荣认为，邮储银行将来可能会完全独立，但目前完全脱离邮政集团公司不太可能，很可能是邮政集团公司控股。

　　杨海荣表示，目前邮政改革的重点是“政企分开”。“政企分开”就应该是“一分为二”，而不是“一分为三”。国家邮政局和中国邮政集团公司的分立就已经实现了“政企分开”，邮储银行也属“企”，很可能是隶属于中国邮政集团公司。

　　客观上来说，邮储银行完全独立也有许多障碍。

　　首先是利益问题，邮储的收入是原邮政收入的主要来源，邮储银行一旦完全独立，邮政势必断粮。在邮政补偿机制未建立的情况下，可能性不大。

　　其次是网络机构的问题，目前邮储业务使用的都是邮政网点。邮储银行完全独立涉及数量庞大的网点分拆和建立，显然是令人头疼的事情。

　　另外，邮政汇兑业务属邮储的金融业务，但使用的是邮政网络，若分拆，也相当麻烦。

　　监管之乱

　　“邮政储蓄管理体制”改革是此次《邮政体制改革方案》的内容之一。

　　“既然是银行，就应该是银监会来监管。” 杨海荣这样认为。

　　但是邮储银行如果不完全独立，必然还要接受国家邮政局的管理。此次改革给国家邮政局的定位是“国家邮政监管机构”。

　　杨海荣表示，对于国家邮政局和银监会如何分工，目前仍不清楚。

　　银监会三部实际上已有监管邮政储蓄机构的职能。

　　由于目前邮政储蓄机构性质不明，监管并不能得以有效贯彻。

　　虽然邮政储蓄基层网点都执有《金融机构营业许可证》，但是邮储网点的管理单位邮政储汇局竟然没有申领《金融机构营业许可证》。因此银监会的监管政策屡屡在邮政储汇局碰壁。

　　深层原因在于《商业银行法》和《邮政法》的冲突。《商业银行法》规定“邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务”适用该法，但《邮政法》又规定邮政储蓄业务属于邮政业务的组成部分。

　　此前《邮政法》修正案已经完成，专等邮政政企分开，《邮政体制改革方案》通过后，邮政政企分开得以实现。杨海荣认为，《邮政法》修正案据此再作相应修改后，可能会较快出台。

　　也许，新的《邮政法》会对邮储银行性质有一个廓清。

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　　邮政储蓄大事记

　　1986年4月，中国恢复开办邮政储蓄业务。

　　除储蓄业务，邮储陆续开办了各种中间业务，包括：代理保险、代发养老金、代发工资、代理国债、代收代付各种资费等。

　　从2003年8月起邮政储蓄开始资金自主运用，至2004年，自主运用资金超过1700亿元。

　　邮政储蓄业务开办初衷是利用邮政网点优势，吸收社会闲置资金，支持经济建设。因此只存不贷，吸收资金直接转存央行，获取转存利息与吸储利息之间的利差。

　　邮政储蓄坐地收利的情况至2003年8月1日截止，邮政储蓄新增存款转存人民银行部分，按金融机构准备金存款利率计息。当时1年期定期存款年利率1.98%，准备金存款年利率1.89%，邮储资金转存央行是亏本生意。

　　邮政储蓄放贷欲望自此日益强烈。