陆金所样本：金融科技背后的上海力量

　　王涵

　　上海留不住BAT？

　　《2018年中国互联网企业100强榜单》中，上海有21家企业入选，占比达到五分之一，一举打破“上海不相信互联网”的观念。时下，互联网下半场比拼进入白热化，企业从野蛮生长进入到精细化升级，赛道被重新定义。

　　政策暖风劲吹。在国务院批复的“上海2035”城市总规划下，明确形成了“五个中心”的新定位，不仅增加了科技创新中心，更是上海需要深化的核心功能。这一新定位认定了上海在科技创新中心建设的发展重点，以科技创新为核心的互联网企业无疑是最佳受益者。

　　在这样的大背景下，开启了数条企业与城市相互成就的故事线。而作为中国乃至世界的金融中心，扎根在上海的金融企业在奔赴互联网的新赛道上具有先天的优势。其中，绕不开“打卡点”——陆金所“lu.com”的招牌屡屡受到关注。

　　Innovation，陆金所诞生于“创新”。2011年，平安集团第一任“创新官”计葵生接到他的首个任务——创造一个新的商业模式和金融服务方式，在平安中孵化一个全世界最大的一站式开放金融平台，把所有产品放到平台上，通过互联网接触到金融客户，并为他们提供开放式的金融服务。这便是如今的陆金所，计葵生也成了陆金所联席董事长兼CEO。

　　8年后的今天，陆金所真的成为了“全世界最大一站式金融开放平台”，但在期间，陆金所也在中国互联网金融的浪潮里经历了数度起落。以丰富的金融产品打开受众面，由平台打开服务面，再到如今以技术深挖企业内核，以技术驱动金融业态。这家企业所经历的，正浓缩了中国互联网金融向科技金融转型的历程。

　　如今，这家金融公司里，超过七成是科技类人才。“IT不是支持部门或后台部门，而是陆金所最核心的团队”，在计葵生的眼里，科技不是金融科技公司的皮肤，而是基因。陆金所做的事情是要与金融DNA、互联网DNA做最好的结合。

　　“陆家嘴”新生力量

　　平安集团2018年报的披露正式公开了陆金所C轮融资后的状态。以394亿美元投后估值测算，陆金所身价在2018年上海本地上市公司市值中位列第四名，介于浦发银行与中国太保之间，“巨无霸”体量初具雏形。而在2016年，陆金所完成了A、B轮时投后估值为185亿美元。三年时间里，陆金所身价“暴涨”近212亿美元。

　　“估值的成长是一个企业累积的结果，来自客户的积累和服务能力的集聚”。陆金所联席董事长兼CEO计葵生低调地一语带过，他表示，上海独有的“城市精神”，比如开放的营商环境、成熟的金融体系、集中的人才储备，以及对创新的包容等，都是陆金所能发展到今天规模非常关键的因素。“在陆金所刚成立的时候三次获得了上海市政府的专项财政拨款，这对一个初创企业及新生业态来说，是莫大的鼓励和支持。”

　　金融是上海发展变化中最活跃的因素，实际上，平安旗下孵化的互联网科技公司基本都设立在上海徐汇滨江区域，而陆金所除外。作为中国唯一以“金融贸易”命名的国家级开发区，陆家嘴小小6.8平方公里的土地上，囊括了来自全球最顶尖的金融资源。3.6万家企业、10多家金融要素市场、中国44%的外资法人银行、中国1/3的公募基金、上海2/3的持牌金融机构、5500多家新型金融机构、300多家总部企业、近千家金融专业服务机构。

　　近水楼台下，目前陆金所已与300多家机构建立资产端合作，由此向超过4200万的用户提供超过5100多种金融产品，无论是日常的保险、银行、公募基金、网贷，还是合格投资人专属的券商资管、私募基金、信托，陆金所都已收入囊中。资源和渠道实力让陆金所集多个“第一”于一身：陆金所已是全球最大的网贷平台、全国最大的私募线上交易平台、全国前三的线上公募基金交易平台，更是全球最大的一站式金融开放交易平台。

　　但陆金所已不仅停留于“最大”，从机构合作中，更找到了一个新“机会点”。不少传统机构匮乏网络技术基础，甚至连基本的线上交易后台都没有。由此，如今的陆金所不仅是一个ToC的综合性线上金融服务平台，更为各类传统金融机构提供技术支持及平台搭建的服务。“陆金所渐渐和机构形成了一个端对端的共生生态，产品端为我们提供产品，我们则向产品端提供技术服务，让平台和机构走得更近。”计葵生说道，“从找到合适的人才和资源，到建设一个开放平台，再到与合作伙伴共振出一个更多元化的合作机制，陆金所不断在探索更多可能性。”

　　金融“互联网基因”进化论

　　在陆家嘴最标志性建筑物上海平安金融大厦内，陆金所占据7层，而重要的西侧裙楼则整栋为陆金所办公地。径直走进陆金所大门，首先迎来的是19块不断变化的数据大屏，用户画像、地域分布、风险等级、资金流向……实时刷新着的不仅有金融公司必备的“股市K线图”，更多的是基于用户、基于平台、基于产品的各种BigData，这是陆金所“互联网基因”一个缩影。

　　回顾中国金融市场从传统金融到科技金融的变迁，计葵生以陆金所的三个阶段来与之对应。

　　阶段一，产品的互联网化，以培养用户线上理财习惯为核心目标。“刚诞生的三年间，陆金所乃至很多金融平台所做的事归根结底是‘养成用户线上理财的习惯’。各类宝宝、网贷先后出现，这两个产品源于互联网场景化的思维，不仅打开了理财用户的受众面，更让中国人真正开始习惯在网上、用APP来进行财富管理，为国内金融业数字化的发展打下了很好的基础。”

　　阶段二，机构互联网平台化，以一站式服务扩大业务边界。“2015年，陆金所进行了大改版，从单一网贷业务升级为开放性综合平台，方便用户做一揽子产品比较和筛选。我们开放地与机构合作，各类传统金融机构也通过陆金所覆盖到了更广泛的网络理财人群。”

　　第三个阶段，计葵生认为正是当下的关键词“智能化”。“财富管理平台若停留于货架式的平台模式只会让投资者无所适从，‘如何投资’的投资方案和资产配置才是理财的核心意义。而在这一点上，我们看到了大数据、云计算、人工智能等科技技术的巨大潜力。”早在2015年，陆金所率先开发了KYC、KYP投资者适当管理模型，通过大数据建模帮助平台筛选及匹配合适用户风险偏好的金融产品。“KYC、KYP通过科技手段解决很多以往在传统服务模式中因成本、因时间、因能力而无法解决的问题。未来三年，陆金所会把科技应用嵌入到产品设计、平台服务、智能金融决策、企业运营的方方面面，用科技‘智’造财富，为用户提供更科学的投资策略和资产配置方案，实现金融的‘千人千面’。”

　　以金融科技做护城河，陆金所已经开始布局人工智能。2018年，陆金所成立AI实验室，专门研究可应用于金融的人工智能黑科技。“我们相信有一天，用户可通过人工智能机器人与平台进行沟通，而机器人不仅可以为用户帮助用户了解产品特色，解答账户疑惑，更能像个分析师一样为用户分析市场状况、政策大势，机器人的分析能力更将用在预判市场与产品表现上，让平台能提供更实时、动态的金融服务。”计葵生说道。

　　“互联网基因”+金融DNA

　　金融业在科技的驱动下，从最早的“信息科技+金融”形态升级到“互联网+金融”模式，再迈向“金融科技”转型时代。变革过程中，是金融服务的质和量的与时俱进，其背后的金融人更面临着巨大的转型。

　　在陆金所里，保障“互联网基因”和“金融DNA”持续运转的关键是人才团队的管理和协作。“传统金融和科技金融很大的区别在于，前者是产品思维，以产品销售为第一目标。而后者是用户思维，以满足用户需求，符合用户需要为首任。这个方面，互联网科技人才更有话语权。”计葵生表示，目前陆金所有1300名员工，但近七成则在从事技术开发和科技应用研究，最近两年这群人更集中向有AI背景、能进行行为数据分析的人才靠拢。“我们看到人工智能的能力，它可以把服务从单向变为双向、从静态变为动态、从被动变为主动。由机器人可以代替人，其客观性、道德性、统一性、普惠性都会优于真人。我认为，AI会让金融行业产生革命性的变化。”

　　金融和科技人员比例在陆金所中呈现一个倒挂现象，这种结构反转为陆金所未来发展转型创造了可行条件。计葵生也表示，长远来看，无论是资金投入还是人才配比，科技在金融中的比重都会越来越大。

　　建设全球科创中心和国际金融中心是上海正在加速实施的两项重大战略任务。金融科技更是陆家嘴金融城重要的新增长极。去年5月，陆家嘴管理局正式发布2.0版金融科技“陆九条”。分别对接金融科技企业在应用场景、孵化投资、专业服务、技术研发、风险防范、展示交流、人才服务、财政扶持、国际推广等方面的诉求，打造全球最优金融科技生态圈。

　　计葵生认为，未来金融科技的方向将会逐渐依靠科技的数据处理能力来优化选择。“金融科技最难点在于它一直变，能够接受改变最重要”，这是2017年计葵生在某场论坛上的发声。两年后，计葵生直言：“这个概念在扩大，不仅科技在变，客户需求在变，监管都在变。后面变化会更大更快，所以要做好准备，跑得更快，做未来要做的事。”

　　金融科技的快速发展，让企业从前端渠道、获客，全面应用到中后台产品设计、风控、合规等领域都在变革。这些不断突破的力量，牵引着金融世界或重塑或新生。

　　唯一不变的就是变化，在此过程中，实现“互联网基因”与金融基因的深度融合，在互联网、金融科技思维活力下，未来将带来更多的期许。