中美财险大不同 美国第二大险种在中国竟没存在感？

　　美国第二大险种在中国竟没存在感！中美财险大不同，美国车险占比不足一半，中国超七成

　　来源：券商中国 

　　原创 刘敬元 

　　车险市场机会越来越小，不少中小险企逐渐向非车险领域发力，未来中国的财险市场会走向哪里？

　　美国的情况或许能提供一个参照。

　　根据美国保险监督官协会（NAIC）近期发布的数据，2018年美国财险市场最大的业务为私家车险业务，不过占比仅略超三分之一；加上商用车险（占比6%），车险合计占比仅42%，不足一半。

　　也就是说，美国财险市场的半数以上业务，都是非车险。其中，非车险中最大的是家财险，占比达到了15%左右。反观我国，车险占比达到七成多，第二梯队的业务是农险、责任保险、保证保险，家财险占比长期低于1%，缺乏存在感。

　　两地财险主要险种存差异

　　NAIC将美国财产险业务大体分成六大类，分别为私家车险、商用车险、职工失业保险、医疗责任保险、家财险、其他责任险，其余的归入其他类。

来源：NAIC官网

　　根据NAIC的数据，2018年，美国财险业保费收入为6748亿美元，而上述几类财险业务的占比由高到低分别为，私家车险36.47%、其他险种22.12%、家财险14.63%、其他责任险10.82%、职工失业保险8.59%、商用车险6%、医疗责任保险1.37%。

　　从我国的情况看，据券商中国记者获悉的数据，银保监会统信部通报给行业的数据中，财险业保费收入10770.08亿元人民币，列示的主要业务险种保费中，划分口径为机动车辆保险、保证保险、责任保险、农业保险、企业财产保险、其他、信用保险、货运保险。

　　其中：机动车辆保险保费7834.02亿元，在产险业务占比72.74%，其中包括交强险保费2034.38亿元。

　　两张表对比看可见，两地市场有一定共性。最明显的是，车险无论在我国还是在美国，都是财险第一大业务险种。美国将车险细分为私家车险和商用车险，二者合计起来计算的车险业务占比约42.47%，我国的车险占比为72.74%。

　　不过，这两张表更多地反映的是中美两国财险市场的业务不同。一是表中所见的两地财险种类有很大差异；二是业务各自份额不同，美国的大类业务相对均衡，而我国除了车险外，其他险种规模都还相对较小。

　　由此呈现出来的，是两地财险市场发展阶段的差异。

　　从车险看，在我国尽管车险已经进入本轮费改的第三次过程，各家险企都意识到私家车是车险的优质承保对象，但仍未在大类上体现出私家车和商用车的明显不同，尽管有一些险企已开始放弃承保高风险的乘运车或货运车辆业务，但整个车险行业的风险识别和管控仍待精细。

　　家财险的天壤之别

　　从第二大险种看，美国为家财险，而我国处于保费第二梯队行列的是保证保险、责任保险、农业保险，三者体量比较接近。相较之下，我国的家财险则占比极低，低到银保监会甚至对其保费未予公布。

　　以券商中国记者了解，家财险是我国恢复国内保险业务以来第一批险种之一，却发展缓慢，占比长期低于1%。但这种面向个人及家庭销售的保险，如车险一样，在美国等国际发达市场渗透率非常高。

　　前几年电影《小王子》上映时，电影开头一幕的一句话就能够反映出家财险的成熟：小女孩儿和妈妈刚搬到新家，就遭到了住在隔壁的飞行员试飞古董飞机失败的波及——新家的墙壁被炸出一个大窟窿，室内也有一定的损坏。下班回来的妈妈看到新家已然成了事故现场，第一反应就是，“我得给保险公司打电话”。

　　而我国的家财险，除了多居住在居民楼而非国外独栋房子使得大家存在“不出事”的侥幸心理，以及缺乏买保险覆盖风险的观念外，还有一个重要原因是缺乏约束和特定销售渠道。

　　据券商中国记者采访了解，国外不少国家的银行给民众办理住房按揭贷款时要求其必须给抵押的房产购买家财险，以防范房子抵押期间遭遇事故造成损失。而国内目前没有这方面的强制性要求，甚至还有不允许银行放贷款时捆绑销售家财险的规定，因此最主要的销售渠道被割断。

　　同时，由于长期以来家财险保费规模及利润贡献都有限，险企对于开展这一业务也不够积极。

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责任编辑：陈鑫