华夏银行董事长李民吉：金融供给侧改革的探索与实践

　　金融供给侧改革的探索与实践——访华夏银行董事长李民吉

　　《中国金融》主编 蒋万进

　　蒋万进：感谢您接受《中国金融》杂志的专访。2月22日，习近平总书记在中央政治局第十三次集体学习时指出，要深化金融供给侧结构性改革，增强金融服务实体经济能力。请问您如何认识金融供给侧结构性改革的重大意义？

　　李民吉：党中央始终高度重视金融工作。党的十八大以来，习近平总书记在全国金融工作会议、党的十九大、中央经济工作会议等会议上，就金融工作发表了一系列重要讲话，作出了一系列重要指示批示。正如习近平总书记多次指出，当今世界正处于百年未有之大变局。同样，中国银行业也正处于改革开放以来前所未有的阵痛期、转型期、变革期。实体经济转型升级、利率市场化、金融科技极大地冲击着商业银行原有的经营理念和经营模式，中国银行业已经进入高竞争、高风险、高分化、高成本、低收益、低增速的全新发展阶段。

　　深化金融供给侧结构性改革，银行业需要承担更加重要、更加艰巨的使命。首先，服务实体经济是银行业面临的首要任务。银行业要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，使金融供给更好满足人民群众和实体经济多样化、个性化的金融需求。其次，防止发生系统性金融风险是银行业的永恒主题。传统领域的信用风险、流动性风险、案件风险和新型交叉金融风险、互联网金融风险、网络与信息系统安全风险不断显现，金融乱象与案件风险暴露相互交织，对银行风险管理提出了更多更高要求。最后，深化金融改革是银行业发展的根本动力。银行业发展面临动能转换，将更加注重市场导向，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。

　　蒋万进：请问华夏银行在贯彻落实金融供给侧结构性改革方面是如何进行战略布局的？

　　李民吉：深化金融供给侧结构性改革，是一项系统工程，涉及商业银行经营理念、发展导向、战略定位、业务模式、客户服务、风险管理等方方面面的全新变革。华夏银行作为一家全国性股份制商业银行，一直坚持有所为有所不为，集中重点，不撒胡椒面，在差异化竞争中找准自己的发展方向，在特色化经营中找到自己的发展重点。近年来，我们认真学习贯彻习近平总书记关于金融工作的系列重要讲话精神，落实党中央服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的各项决策部署，结合华夏银行工作实际深化金融供给侧结构性改革，在改善金融供给、畅通供给渠道、优化资源配置、提高供给效率、降低供给成本等方面进行了有益的探索和实践。

　　深化金融供给侧结构性改革，战略蓝图是指引。在客观分析国内外经济金融发展趋势和本行实际情况的基础上，华夏银行提出积极落实创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，立足服务实体经济，立足为客户和股东创造价值，以存款立行、金融科技兴行、人才强行作为根本的战略导向，坚持特色化、数字化、综合化、轻型化的发展方向，努力将华夏银行建设成为大而强、稳而优的现代金融集团。在未来几年，华夏银行将全面提升客户服务能力、创新发展能力、资本运营能力、风险管控能力、科技引领能力，稳步推进特色品牌建设，形成差异化竞争优势，融入各地主流经济，增加市场份额，推动全行业务规模较快增长，实现有质量的发展。

　　在客户定位上，华夏银行强化客户分类分层服务，以差异化的综合金融服务满足客户的多样化金融需求，创造行业领先的客户体验。坚持融入地方主流经济，实施“3-3-1-1”战略，为3000家主板、中小板、创业板优质上市公司、300家优秀地方国企、100家央企和10000家新三板上市企业提供包括信贷、股权投资和并购重组在内的全方位金融服务。适应消费升级趋势，满足个人客户消费转型升级、资产保值增值的金融需求。

　　在业务定位上，华夏银行持续巩固公司金融业务的主体地位，构建大资管、大投行、大交易的公司金融业务体系。实施零售金融业务的经营转型，推进业务全面线上化。提升金融市场业务的创新能力，构建覆盖货币市场、资本市场、国际金融市场的全方位服务体系。提升综合化服务能力，通过进入非银行金融领域、加大同业合作力度等多种方式，做“金融服务的资源整合者”。

　　在区域定位上，华夏银行积极服务京津冀协同发展、雄安新区建设、“一带一路”、粤港澳大湾区建设、长三角区域一体化、长江经济带建设等国家战略和各地经济社会发展规划，按照“立足京津冀、深耕中东部、服务全中国”的思路，发展重点集中在东部地区、中部地区、长江经济带的中等以上城市和发达县域，形成覆盖全国的服务网络。

　　蒋万进：华夏银行在服务实体经济特别是服务小微企业方面有何举措？

　　李民吉：金融是实体经济的血脉，服务实体经济特别是小微企业、履行普惠金融义务是商业银行义不容辞的职责。当前，我国小微企业受国内外经济环境影响，发展中遇到市场的冰山、融资的高山、转型的火山等暂时性的困难。习近平总书记和党中央、国务院对此十分重视，多次对小微企业融资难、融资贵问题提出专门要求。支持小微企业发展是华夏银行的政治担当、社会责任、发展情怀的体现，也是华夏银行服务实体经济、实现自身发展的需要。小微企业遇到的难点，就是华夏银行下一步提升服务的重点和深化创新的要点。

　　从根本上解决小微企业融资问题，需要发挥市场在资源配置中的决定性作用，以商业规则为导向，不断完善顶层设计，加强小微企业金融服务基础设施建设，让服务小微企业具有可持续性。由于我国社会主义市场经济体系尚在完善过程中，供给侧结构性改革还未完全到位，信息不对称、价格信号传导不顺畅、道德风险等问题依然存在，市场调节的力度、深度、精准度、及时性存在不足，尤其在面对劳动力市场供需矛盾突出的重大社会压力下，需要政府从政策上要求、引导、鼓励金融机构做好小微企业金融服务。

　　多年来，我们坚决贯彻落实党中央、国务院的各项决策部署，努力把人民银行、银保监会各项政策和要求传导到位、落实到位，始终坚持“中小企业金融服务商”的战略定位，并将此作为华夏银行深化改革、转型发展的重点和履行社会责任、推行普惠金融的着力点，连续九年完成监管要求，走出了一条具有特色的普惠金融之路。截至2018年末，华夏银行对民营企业、中小企业信贷余额近5700亿元，全年新增近400亿元，为50万户民营企业、中小企业提供了信贷支持。

　　为做好小微企业服务，我们主要采取了如下措施。一是提高政治站位，坚持“竞争中性”原则。明确提出不搞所有制歧视，对包括小微企业在内的所有企业一律平等对待，不以所有制差异和规模大小来评判企业，坚持信贷政策公开透明，标准尺度一视同仁。二是完善运营机制，实施专项扶持。全面实施“总行中心推动、分行边缘革命”的策略，持续完善总分支行服务体系，坚持“服务专业化、业务品牌化、经营特色化、管理精细化”，在信贷资源配置上更多地向小微企业领域倾斜，通过实施独立的信贷计划、资本计量、风险政策、授信审批、拨备核销和激励考核等专项机制，努力服务更广大的小微客户群体，尽最大可能扩大金融服务覆盖面。三是调整组织架构，优化考核机制。2017年将原有的小微金融部改组为普惠金融部。2018年整合多个业务部门，成立了零售及普惠金融板块，提升全行各条线共同服务小微企业的协同作战能力。完善内部绩效考核机制，推进建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，调动分支行服务小微企业的内生动力。四是积极帮扶纾困，让利于企。对暂时出现经营困难但产品有市场、发展有前景的小微企业，不盲目停贷、抽贷、断贷，积极帮助企业渡过难关。对企业出现的续贷难题，大力推广年审制贷款，确保融资周转无缝对接。实施让利降费，通过合理控制贷款利率、减免服务收费、提升审批效率等一系列措施，缩短企业融资链条、提升融资效率、降低融资成本。

　　蒋万进：请问华夏银行是如何防范化解金融风险、打好资产质量攻坚战的？

　　李民吉：习近平总书记指出，防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务，要坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战，推动我国金融业健康发展。华夏银行成立以来特别是党的十八大以来，改革发展各项工作取得了历史性成就。但与此同时，全行的经营理念、体制机制、风险管理能力、业务结构还不完全适应高质量发展的要求，一些风险隐患仍然存在。由于历史原因和内外部因素，华夏银行多年来积累的问题资产没有得到及时有效处置，一定程度上影响了全行的可持续发展。

　　2017年，行党委、经营班子主要负责人履新以来，面对近年来资产质量管控最为严峻的挑战，特别是处理长期积累问题资产、大幅压降不良贷款偏离度的重任，工作难度、紧迫程度、影响广度前所未有。党委班子“新官理旧账”，主动担当、不等不靠，不回避矛盾，不畏惧挑战，以高度的责任心和使命感，以前所未有的处置力度，发动全行上下投入到这场资产质量攻坚战中来。2017年以来的这两年多时间，是华夏银行历史上化解历史包袱力度最大的两年，投入财务资源核销最多的两年，也是取得资产质量攻坚战成绩最为显著的两年。到2019年一季度末，全行不良贷款偏离度较2016年峰值下降近128个百分点，兑现向监管机构的庄严承诺；不良贷款率保持在同业平均水平，实现董事会确定的目标；全行逾欠贷款和双90天贷款余额和比例明显下降，达到近三年来的最低水平；严控新增风险取得重大突破，新发放的对公贷款质量达到行业先进水平；2018年底成功补充资本292亿元，风险抵御能力大幅提高。

　　回顾这两年来华夏银行处理金融风险的成绩，我们深感要处理好几个方面的关系。一是要处理好发展与风险之间的关系。发展是硬道理，是化解潜在风险的重要根基，不发展是最大的风险；风险是制约发展的重要因素，只有防控好风险才成实现商业银行健康、可持续的发展。要始终坚持两手抓，两手都要硬。二是要处理好化解存量风险与增量风险之间的关系。资产质量的根本好转不仅依靠存量风险的加快压降，更取决于增量风险能否得到有效防控。华夏银行在资本紧运行的状况下，拿出大量财务资源核销不良资产，全力以赴加大问题贷款清收处置力度，实现存量风险快速压降。同时以“抓铁有痕、踏石留印”的工作作风，在授信准入、贷后管理、风险处置、履职问责等方面真正做严、做实，对新增首贷不良保持零容忍。三是要处理好防范单一风险与交叉风险之间的关系。一方面要不断深化对各类单一风险的认知和防控，坚持全面风险统筹管理，不留风控死角和盲区；另一方面也要特别关注交叉金融风险管控，积极建立风险隔离机制，防止“蝴蝶效应”引发系统性风险。四是要处理好表内风险与表外风险之间的关系。表内业务透明度高，风险分布集中，内控机制较为完善；表外业务透明度低，交易结构复杂，具有较大的不确定性和隐蔽性。要坚持表内风险与表外风险统筹考虑的原则，不偏不倚，同步防范。

　　2019年，内外部风险形势更加错综复杂，经济平稳运行难度加大，供给侧结构性改革任务依然艰巨而复杂。经济金融领域潜在风险犹存，在中美贸易摩擦、利率汇率波动、行业调整加速、金融改革深化、科技应用加快等方面都充满不确定性，对银行的全面风险管理提出新挑战，既要警惕“黑天鹅”，又要防范“灰犀牛”，金融风险攻坚任务依然艰巨。华夏银行将从压降存量风险进度要快、化解潜在风险力度要大、防控新增风险把关要严、优化业务结构措施要刚四个方面入手，力争资产质量和风险管理水平再上新台阶，为贯彻落实党中央防控金融风险要求、确保全行可持续发展奠定坚实基础。

　　蒋万进：华夏银行作为首都唯一的一家全国性股份制商业银行，对打造“京津冀金融服务主办行”有何深远考虑？

　　李民吉：服务京津冀协同发展，既是贯彻落实国家重大区域战略的客观要求，也是华夏银行树立和巩固区位优势、占据金融战略高地的内在要求。华夏银行既是全国性股份制银行，也是北京市属银行，长期扎根于首都，做好京津冀协同发展金融服务工作是我们义不容辞的责任和担当。近年来，我们提出打造“京津冀金融服务主办行”的战略，并在以下几个方面进行了尝试和努力。

　　一是加强顶层设计，强化协同服务。成立了服务京津冀协同发展办公室，制定了《京津冀协同发展工作方案》。以服务疏解北京非首都功能为抓手，积极支持北京城市副中心建设，在北京城市副中心设立一级分行通州分行。积极对接雄安新区规划需求，“把支持雄安新区当成自己的事”，先后在雄安新区设立了安新支行、容城支行，目前正积极推进设立雄安新区分行。

　　二是服务首都建设，融入主流经济。以北京“四个中心”战略定位和城市总体规划为指针，重点在基础设施建设、产业转移、科技创新、文化创意、绿色金融、普惠金融六大领域做好金融服务，为建设国际一流的和谐宜居之都注入金融“活水”。在北京设立了中关村管理部，服务中关村地区科技型小企业的发展。在总行设立了文创产业中心，在北京设立了文创产业管理部，服务文创型企业发展。以最近取得口碑、票房双丰收的电影《流浪地球》为例，其中就有华夏银行的贡献。电影《流浪地球》在初创阶段因制作经费超支面临停摆，华夏银行及时提供了融资服务，并深度参与了后期的经营运作，切切实实为电影顺利完成摄制、成功上映解决了后顾之忧。

　　三是创新协同机制，实施一体化服务。为京津冀协同发展项目提供专项信贷资源，完善授信审批绿色通道，推出联合贷款或行内银团贷款。优化京津冀区域内异地授信审批流程，重点支持基础设施、城镇化、环保、交通、物流等项目。支持北京地区企业“走出去”，参与津冀区域国企混改和重点项目投资建设。积极服务天津市“全国先进制造研发基地、北方国际航运核心区、金融创新运营示范区、改革开放先行区”和河北省“全国现代商贸物流重要基地、产业转型升级试验区、新型城镇化与城乡统筹示范区、京津冀生态环境支撑区”相关建设。

　　四是发展绿色金融，服务节能环保。成立绿色金融中心，建立包括绿色信贷、绿色租赁、绿色投资、绿色债务融资工具在内的产品体系。加强与世界银行等国际金融组织的合作，利用世行转贷款、外国政府贷款等低成本资金支持京津冀节能减排、清洁能源、污染治理等绿色项目，将京津冀打造成全行绿色金融示范区。其中，华夏银行独家承接的“京津冀大气污染防治融资创新项目”，是世界银行历史上在我国资金投放规模最大的单体项目。

　　下一步，我们将继续加大京津冀协同发展金融服务力度，提高金融资源配置在京津冀地区的占比，做好对京津冀地区重点项目、重点企业、重点领域、重点区域的金融支持。一是初步形成三地分行共同服务京津冀协同发展项目的工作机制，确保一批重点项目启动落地，进一步树立“京津冀金融服务主办行”形象。二是根据《北京市2019年重点工程项目计划》确定的300个重点项目，加大对首都的金融服务，到年底金融服务覆盖市区两级主要国资、国企，进一步提升华夏银行服务首都主流经济的能力。三是落实《关于进一步深化北京民营和小微企业金融服务的实施意见》，加大对民营经济和中小企业的金融支持。

　　蒋万进：当前，金融科技正在重塑银行业竞争格局，华夏银行发展金融科技是如何谋划和布局的？

　　李民吉：近年来，金融科技在我国呈现蓬勃发展的态势，已成长为推动我国银行业转型升级和高质量发展的新引擎。华夏银行深刻领会到以金融科技引领发展对银行更好服务实体经济的重大战略意义，把推动金融科技创新作为六大战略重点之首，运用金融科技赋能转型发展，打造差异化竞争优势。华夏银行提出了打造以实时互联、自然交互、数据驱动、深度智能为特征的“智慧金融，数字华夏”愿景，确立了“整体数字化转型与互联网银行平台创新”双轮驱动策略，金融科技引领转型发展的成效显现。

　　一是强化组织保障能力。按照扁平化、流程化的特点，将科技部门整合为“一部六中心”模式，完成了适应“科技创新”与“敏捷转型”需要的组织架构重塑。重点支持金融科技部门加大人才引进力度，加强组织机构建设，通过市场化运作激发金融科技创新活力。

　　二是强化科技创新能力。建立统一的信息科技流程管理作业平台，实行快速开发机制，满足互联网金融快速创新需要。建设华夏银行私有云平台，搭建金融科技产品超市，加强总分行间资源共享。设立金融科技创新基金，支持新技术研究及创新孵化项目，激发全员创新积极性。

　　三是强化数据驱动能力。启动数字化流程再造工程，以人工智能AI和大数据融合平台为引擎，加强数据挖掘与分析运用，提升对营销、风控、决策的精准制导能力。全面推广网点智能服务模式，着力打造集合移动、互联、智能为一体的智慧网点，实现线上线下一体化服务融合。加快推进运营管理职能改革，整合全行各渠道客户资源，为客户开发提供支撑。

　　四是强化新技术应用能力。运用移动互联网、大数据、云计算等金融科技，发展数字化普惠金融，降低服务门槛和成本，增强对小微企业的金融服务能力。2018年，华夏银行与腾讯、平安普惠等金融科技公司深入合作，陆续推出龙商贷、普惠龙e贷等数字化信贷产品，提供一站式便捷、快速的贷款服务。未来，华夏银行还将加强线上业务与线下服务的融合，为客户提供更加全面高效的金融服务，进一步提升普惠金融服务的质量和效率。

　　下一阶段，华夏银行将加强金融科技能力建设，深化金融科技转型。一是夯实信息科技基础，为金融科技发展提供保障。着力提升数据应用能力，积极打造自身独立、完整、强大的信息科技平台，为金融科技快速发展修出一条“高速路”。二是优化机制建设，激发金融科技创新活力。探索建立金融科技创新的激励机制、容错机制和先行先试机制，优化内外融合的创新研发机制。三是建设开放银行，向第三方机构开放标准接口，将支付、融资、理财等业务嵌入第三方线上服务场景。四是积极防控金融科技风险，全面加强创新业务风险管理，建立适应线上化业务发展的风控机制，推动金融科技创新与安全双轮驱动、协同并进。

　　携手奋进正当时，戮力同心天地宽。国家深化金融供给侧结构性改革有要求，实体经济发展有需求，商业银行完善服务有追求。华夏银行将不断深化对金融本质和规律的认识，立足自身实际，走出一条富有华夏银行特色的金融发展之路，为服务实体经济发展、防范化解重大金融风险、深化金融供给侧结构性改革作出自己的贡献。

责任编辑：张译文