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摘要：
狄更斯在工业革命发生后曾说：这是最好的时代，也是最坏的时代。
这句名言也可理解为，没有最好时代，也没有最坏时代，对强者来说，就算面前没有机会，也可创造机会；对弱者而言，即使面前有座宝矿，也可能错失良机。
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图片来源：网络
5月16日，中国银保监会黑龙江监管局披露《关于核准哈尔滨哈银消费金融有限责任公司增加注册资本和调整股权结构的批复》显示，哈银消费金融注册资本将由10.5亿元增加至15亿元，度小满（重庆）科技有限公司出资4.5亿元，持有哈银消费金融30%的股权，成为哈银消费金融第二大股东，第一大股东哈尔滨银行持股53%。
科技金融在线注意到，参股哈银消费金融之后，度小满金融不仅在BAT阵营中率先拿下消费金融牌照，再加之此前获取的网络小贷牌照，早前设立的国内首家法人直销银行百信银行，度小满在贷款牌照方面已经稳居第一阵营。
而截至目前，三照齐全的第一阵营中仅有苏宁早早位列其中一席，而苏宁金融早前（注意，是早前！）的战略布局为苏宁金服、苏宁消费金融、苏宁银行三足鼎立。此次，度小满的加入则将为第一阵营再添新军。
数据来源：集团公布；制图：科技金融在线
一位是作为江苏省第一大民营企业的苏宁集团，自2011年开始涉足金融领域；一位是凭着搜索引擎打天下的互联网巨头百度集团，2015年设立百度金融（度小满前身）正式打入金融市场。
直至今日，苏宁已获得第三方支付、互联网小贷、商业保理、保险代销、企业征信、消费金融公司、基金代销、融资租赁、民营银行等金融牌照或资质，几近全牌照布局。
度小满金融目前则已拥有包括第三方支付、保险、银行、基金代销、网络小贷、消费金融牌照等多张金融牌照。
二者一前一后涉足金融最早的已近8年有余，在自身已形成“三足鼎立”的格局下，两位巨头的金融梦是否实现？眼下又是一副怎样的光景？
下面科技金融在线分别针对百度、苏宁在消费信贷领域的布局做一个简要整理。
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1
互联网巨头百度布局金融业务
神奇“度小满金融”撑起半边天
事实上，百度在互联网金融领域的布局并不算晚。2013年，随着《国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见》正式发布，发展信息消费提升内需上升到国家重大战略层面，巨头开始争相布局互联网金融业务。
2013年10月，百度即宣布上线“百发理财”，这款理财产品以8%的年化收益率为卖点、捆绑各大基金公司进行合作推广。
尽管被寄予厚望，但这款产品最终没有比拼过同期年化收益率仅为5%的余额宝，从此百度金融的理财类产品一蹶不振，最终“黯然下线”。
之后，阿里和腾讯之间的金融攻防战日趋火热，百度却开始思考起了人生，在互联网金融领域的布局也陷入停滞阶段……
图片来源：网络
2014年4月，腾讯成立微信事业群；2014年10月，蚂蚁金融服务集团正式成立，阿里和腾讯随之开始了在金融领域的正面对攻；值得一提的是，京东金融也早在2013年10月就已独立运营。（题外话）
回过头在反观百度，直到2015年年底，百度金融服务事业群组才姗姗来迟。2015年12月，李彦宏发布公司内部信，正式宣布组建百度金融服务事业群组（FSG），由消费金融业务、钱包支付业务、互联网证券业务组成。
2017年11月18日，百度与中信集团旗下中信银行合作发起设立“百信银行”正式开业，是中国首家由互联网公司与传统银行深度合作成立的直销银行。
2019年1月17日，百度系公司相继退出小贷公司股东行列，其中包括上海百度小贷股东百度（中国）有限公司、百度国际科技（深圳）有限公司、百度在线网络科技（北京）有限公司、百度时代网络科技（北京）有限公司，此举当时被市场解读为“百度去金融化”。
其后，百度金融更名为“度小满金融”，旗下两家网络小贷公司分别是：重庆百度小额贷款有限公司，注册资本70亿元；上海百度小额贷款有限公司，注册资本2亿元。
值得注意的是，虽然“重庆百度小贷”的注册资本高达70亿元，但重庆网络小贷杠杆设定为2.3倍，这在一定程度上限制了度小满金融的发展。
度小满方面数据显示，目前度小满金融已与数十多家银行和消费金融公司合作，共同深耕消费金融，截至2019年4月，已累计放款超3500亿元。信贷产品方面，度小满金融主要产品包括有钱花、度小满理财、度小满钱包、金融科技及云帆平台。
对度小满金融而言，拿下消费金融牌照之后，哈银消金贷款杠杆可以放大到10倍，同时可以从银行间市场拆借更便宜的资金。从这个意义上来说，战略投资哈银消费金融，对度小满金融而言意义非凡。
图片来源：网络
然而，就在今日，百度集团发布了截至2019年3月31日的未经审计第一季度财报。据了解，这是百度录得2005年上市以来的首个季度亏损。并且由于一季报盈利和营收均不如市场预期，搜索业务高级副总裁向海龙已递交辞呈。
财报显示，百度今年一季度运营亏损9.36亿元，去年一季度为运营利润46亿元；今年一季度净亏损3.27亿元，高于市场预期的净亏损1.88亿元，而去年一季度为净利润67亿元。
此外，百度还公布了第二季度的营收展望，预计2019年第二季度总营收为人民币251亿元到人民币266亿元（分析师预计为人民币294亿元），同比下滑3%到增长2%。
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2
解码苏宁“8年金融长跑”心路历程
总结：野心大，业绩不体面
去年5月被“意外”纳入首批5家金控试点范围之前，苏宁集团旗下金融虽时有声响，但鲜少出现在聚光灯下。且相对更为外界熟知的蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等，苏宁金融并无优势凸显。
说起来，苏宁集团金融之路始于2011年，正值第三方支付兴起，苏宁便涉足第三方支付领域，旗下南京苏宁易付宝网络科技有限公司获批成立。次年，易付宝获央行第三方支付业务许可，重庆苏宁小额贷款有限公司也获批成立。
此后，在金融牌照或资质获取方面，苏宁每年都有新进展，并于2015年开始独立运营金融板块，搭建了苏宁金服平台。
2016年4月，苏宁公告称，公司拟对旗下第三方支付、供应链金融、理财、保险销售、基金销售、众筹、预付卡等金融业务进行整合，以苏宁金融服务（上海）有限公司为主体，搭建苏宁金服平台。截至2018年6月30日，苏宁金服引入战略投资者募集资金已到账22.4亿元。
此外，苏宁的金融布局还在持续深入：2015年，苏宁消费金融有限公司经银监会批准成立。核心产品是“任性付”，依托苏宁云商城线下1600多家门店，以及线上平台苏宁易购，迅速拓展教育、旅游、家装等线下场景消费。
2016年12月，江苏苏宁银行获批筹建，并由此形成了今日苏宁金融板块的整体架构。
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狄更斯在工业革命发生后曾说：这是最好的时代，也是最坏的时代。
这句名言也可理解为，没有最好时代，也没有最坏时代，对强者来说，就算面前没有机会，也可创造机会；对弱者而言，即使面前有座宝矿，也可能错失良机。
日前，苏宁集团公布了2018年财报，从财报中可以看到，苏宁金融战略受到监管加强、业绩表现不达预期等多面影响，格局正在发生改变……
业绩表现方面，据科技金融在线了解，苏宁消金在经历了2015、2016两年亏损之后，2017年，苏宁消费金融营业收入3.83亿元，净利润2.17亿元，同比扭亏为盈。不幸的是，在2018年上半年，苏宁消费金融再次亏损，亏损近3000万元。此外，上半年累计贷款规模超100亿元，放贷规模明显放缓。
背靠消金爆发大趋势，又有苏宁品牌加持，还是为数不多的持牌机构，怎么会亏损呢？
而据2018年财报显示，苏宁去年全年业绩又转亏为盈。对此，有媒体曾指出，苏宁消金2018年整体盈利为5000万元左右，不过具体还要以官方的公布数据为准。但这一盈利数据，与苏宁消金的体量，与2017年业绩相比，实在差得太远。
此外，苏宁金服的发展速度也降了下来。据苏宁易购2018年半年报披露，2018年1-6月，苏宁金服营业收入12.9亿元，同比增长210%，净利润6171万元，同比下降75.3%。
苏宁消费金融方面，此前媒体曾报道，苏宁消费金融去年增资没成功，所以今年的发展会很低调，不会直接对外。后面主要的业务包括苏宁自有场景、外面的教育场景以及联合贷款。据原苏宁消金的一名员工向媒体透露：“现在苏宁消金只保留了总部机构，大约200人的规模，各城市业务部门都转向金服。以后苏宁消金、苏宁银行的所有产品，都会从苏宁金服这个端口对外。”
该业务人员透露，根据地方银监会要求，新增股东只能是江苏本省的企业，而苏宁消金一直没有找到合适的股东。如果苏宁消金增资成功，业务还将会对外扩张。
早在2018年11月，央行发布了《中国金融稳定报告2018》，提出“防范系统性风险”是金融监管的主旋律，下一步要通过“明确市场准入监管，加强资本充足率监管”等手段加强监管。而苏宁集团作为5家金控试点公司之一，在报告会上被央行点名。
值得一提的是，苏宁易购2018年年报中称，苏宁金融的定位是以O2O融合为特色的金融科技公司，着重指出了苏宁银行、苏宁金服的战略发展，却对苏宁消费金融未着笔墨，个中原因值得玩味。
苏宁的金融牌照取得之早、业务开展之全，其背后的金控野心显而易见。但在监管趋严的大背景下，蚂蚁金服、京东数科等头部机构都开始宣布“去金融化”，可以预见的是，苏宁金融也不例外。
据日前公开信息显示，苏宁易购（002024.SZ）集团股份有限公司对外投资移除包括苏宁消费金融有限公司在内的多家金融公司。
而目前，苏宁金融的布局包括任性贷（重庆苏宁小贷）、门店任性付（消费金融）、房抵贷（苏宁银行），以及其他保险理财业务。
结尾
目前全国仅有24家持牌消金机构，消金牌照仍是一块香饽饽。眼下百度、苏宁手里各握着一张，这与阿里京东相比，优势明显。只不过，能否发挥好这张牌照的能量，至少从目前的表现看，还有待两位巨头持续探索。
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