论道金融创新

　　论道金融创新

　　曹驰

　　编者按/随着金融科技ABCD（即人工智能、区块链、云计算、大数据）等新兴技术在金融行业的深入应用，科技对于金融的作用被不断强化，创新性的金融解决方案层出不穷，金融科技发展进入新阶段。然而，作为新兴产业，金融科技在与金融行业的融合发展中，还存在着融合边界模糊、风控管理不足以及金融市场应用场景受多重制约等诸多问题。如何解决难题？在11月5日由中国经营报社主办的2019（第十七届）中国企业竞争力年会上，来自金融与科技领域的多位嘉宾分享了自己的观点。

　　朱瑜东：AI技术决策是智慧金融的核心要素

　　在金融科技的影响下，银行业近年来有了很大变化。在传统业务操作模式的转型过程中，“技术+数据”驱动金融不断创新，为金融步入智慧时代奠定了坚实的基础。

　　建信金融科技创新中心副总经理朱瑜东指出，AI技术决策是金融服务的智能化和自动化，也是其他技术落地金融的依托。其中，云计算扫除了在AI落地金融场景过程中的算力障碍，大数据则为AI不断学习快速成长提供源源不断的动力。

　　朱瑜东表示，金融科技要和传统业务在具体场景上进行融合。比如建信金科今年做了30个流程机器人程序，把过去需要银行员工做的简单、重复工作通过AI实现自动化操作。由此，原来需要半个小时的工作现在只需几秒钟就可以完成。在金融各个环节上，金融科技的应用只会越来越多。

　　对于近期备受关注的区块链技术。朱瑜东认为，区块链和银行的本质实际上均是可信度。区块链以安全、可靠、不可篡改的特性，解决了金融交易最重要的信任问题。

　　“目前，社会对区块链的关注达到了一个高度。但其实，银行在几年前就开始了区块链方面的耕耘，并逐渐在某些领域应用。” 朱瑜东表示，至于数字货币，其应用范围要比银行的电子钱包大，是纸钞的数字化替代，原则上不需要绑定银行账户，用户与用户之间的转账就像纸钞一样方便。

　　此外，就金融科技公司如何服务传统金融机构方面，朱瑜东表示，第一是为建行服务，这是要重点保障的工作任务。建信金科2018年成立，建行是唯一一家把IT力量全部装入公司的银行，现在建行的IT需求由建信金科全量承接。

　　第二是服务其他银行。朱瑜东举例说，对于中小银行而言，零售风险计量是一个大问题，建行在这个体系里面建设多年，搭建了一个零售风险计量平台。目前，有80多个银行在使用这个平台，帮助其识别风险，同时也提升了整个行业的风险管控能力。

　　第三是以“金融视角+先进科技”承担社会责任。朱瑜东介绍了建信金科最近与天津民政的合作。在老年人补贴方面，原来不管老人年龄和身体健康状况如何，必须到社区认证。而现在完全做到人脸识别掌上认证，这为社会服务赋予科技的力量。

　　王卫国：数字化是银行发展的核心动力

　　随着我国宏观经济结构调整，利率市场化纵深推进，以及金融科技、大数据等前沿技术的日趋成熟，商业银行数字化转型迫在眉睫。

　　对于中小银行来讲，数字化转型的方向是什么？唐山银行党委书记王卫国认为，金融科技的快速兴起给中小银行带来了巨大的外部不确定性和激烈竞争，银行正向客户长尾化、产品场景化、渠道全时化、风控智能化、数据资产化、平台开放化等新型模式转变。

　　王卫国指出，数字化转型的核心价值或意义在于其能够为中小银行提供四项价值：一是“提质”，即提升客户满意度、提升整体服务质量、提高智能化服务水平；二是“降本”，即降低网点人力投入成本、风险管理成本、获客成本等；三是“增效”，即优化服务流程、提高服务效率、提高风险管控与市场营销的精准度等；四是“创新”，即银行数字化转型将为客户带来新模式、新产品、新服务、新体验。

　　实际上，数字化可以视为银行业迈入4.0阶段的开端，它是继电子化、网络化、移动化之后，商业银行发展的新阶段。数字化以数据及算法为重点，体现科技对全业务的重塑，包括商业银行的公司零售、运营法规以及计财人资等全方位的数字化改造，形成发展的全新动力——数据核动力。

　　然而“知易行难”，具体而言中小银行数字化转型应该怎样突围？王卫国表示，应当把“以客户为中心”和“特色化的产品与服务”作为差异化发展战略下的两翼，利用金融科技转变发展思维、利用各种新技术手段拓展客户、积极快速地响应客户需求、丰富产品种类、提高工作效率。

　　具体措施包括：在战略规划方面，将数字化转型明确为战略核心，并列入中长期发展规划中；在组织架构方面，组建横跨多部门的敏捷化组织，孵化储备复合型创新人才；在思维理念方面，打造敏捷组织和创新文化，保障数字化转型战略的落地；在IT能力建设方面，提供更加面向客户的、面向渠道的、敏捷的IT配套支持；在客户管理方面，树立数据驱动的理念，通过数据分析，了解客户、精准提供服务，从而与客户建立紧密的共生关系；在风险管理方面，打造基于金融科技的智能化风控能力；在合作生态方面，搭建新金融生态，进行模式创新，拓展盈利模式等等。

　　王卫国指出，在抓住机遇的同时，中小银行也应该正视自身存在的问题，直面困难和挑战，并积极向先进银行、金融高科技公司学习经验，统筹规划并逐步构建数字化经营管理体系，全面推动数字化转型，并努力从战略、应用、组织、数据与技术五个层面构建数字化能力。

　　邹帮山：银行要善用金融科技这根杠杆

　　目前，传统银行正面临数字化转型。吉林亿联银行行长助理、首席信息官邹帮山认为，实际上，对于银行来说金融科技是一个杠杆。比如大数据风控，基于传统银行线下贷款筛查模式的成本费用非常高，而基于金融科技，从开户到授信以及放款可能只需几分钟，效率和效能得到较大提升，这即为金融科技的杠杆能力，银行要利用和掌控好金融科技这根杠杆。

　　就央行最近发布的FinTech规划，邹帮山表示，其对于银行的科技发展，以及科技公司未来业务的拓展给出了很好的规划。从供需两方明确了各自的边界和未来可能发展的方向。银行是一个金融强相关的业态，从银行的金融科技创新角度来说，要聚焦在应用级别的创新。一些基础领域的创新，或者说基础的技术解决还是要依赖于科技公司。这个界限是非常清晰的，而且具有很强的互补性。

　　邹帮山认为，银行的金融科技应用要把握三个度：一是技术的先进程度。先进但不成熟的技术会带来一定风险，而使用滞后的技术达不到应有效率提升。二是把握金融科技与银行业务的匹配度。一切金融科技的使用，都应创造相应的业务价值。三是自主可控度。无论是跟金融科技公司合作，还是自身发展金融科技，都不应让银行失去自主可控能力。

　　邹帮山介绍称，作为东北首家民营银行，亿联银行的战略定位是数字银行、智慧生活。从诞生之日起，亿联银行就聚焦在数字银行方向上，是全国第四家具备线上贷款资质的银行，打造了基于大数据的线上风控体系、反欺诈体系，以及客户服务体系。

　　“在这个过程中，结合银行的经营和发展，亿联银行认为数字化银行的核心竞争力，或者说数字化银行未来的增长潜力取决于几个因素：第一个是数据资产能力；第二个是创新和变革能力。” 邹帮山指出，在“数据资产+创新能力”基础之上，亿联银行构建了未来数字银行竞争力方程式，即数字资产加上创新能力，再乘以金融科技系数等于未来的竞争力。

　　邹帮山表示，在未来的布局中，亿联银行将积极提升智慧银行能力，打造覆盖人工智能、大数据的Smart架构，以及亿联银行渠道端的分享能力，即开放能力。在开放银行2.0的平台上，亿联银行将更广泛地与银行同业和互联网平台连接。

　　孟庆丰：先进理念是金融与科技融合的核心

　　数字化发展下，科技与金融的融合不断深入。

　　飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰表示，事实上传统金融机构对科技始终是重视的，只是随着移动互联网的快速发展，以及快速迭代下，对比互联网巨头产生了差距。

　　孟庆丰认为，基于移动化、数字化技术的快速发展，当前金融业可用的数据也更加全面。尤其在近几年，已能看到金融科技正在改变传统业务中的不利因素。比如小微金融的人员成本、运营成本很高，但是通过量化的风控技术可以把成本快速的降下来；又比如智能投顾、反欺诈也能够快速且在无需会面的情况下防范欺诈风险。金融科技无论在金融领域的各个角度上，还是在细分的领域上确实能做出很重大的贡献。

　　此外，在近年数字化转型中，金融与科技的融合也发生了转变。在这两年多的时间里，持牌金融机构已经逐渐从考虑是否要转型转变为如何实现转型。孟庆丰介绍道，目前，金融机构在数字化转型中存在两大模式——自建或者合作。不同的金融机构基于自身的不同特点做出一些不同的选择，而选择背后的路径、试错成本和投入成本都不同，都有各自的取舍。

　　对此，孟庆丰以飞贷金融科技举例称，作为一家技术应用型金融科技公司，其主要服务于持牌金融机构。目前，飞贷金融科技已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成技术输出合作。另外，此前飞贷金融科技更多的是专注于小微金融服务领域，现在也会增加到包括智能投顾，包括智能反欺诈的模块。

　　孟庆丰强调，金融科技最核心的其实并不在于技术壁垒，更多的是在于理念、思想。技术上一定可以突破、可以超越。如今，飞贷金融科技率先在保证安全的情况下，在金融机构进行了容器化的部署。同时，构建自动化的建模平台，解决部分传统金融机构没有建模人员、或在建模人员成本很高没有办法自己去自建的情况下，为合作机构提供相应的服务。

　　李鸿：金融与科技企业合作要做到知己知彼

　　随着传统金融机构的转型以及金融科技的不断发展，金融与科技的融合日益紧密，金融机构与科技企业的交互也日益密切。

　　捷信消费金融有限公司CRO李鸿表示，金融与科技是你中有我、我中有你，密不可分。金融与科技企业的合作最重要的是要做到知己知彼。

　　在李鸿看来，金融行业和科技行业虽然密不可分，但如何做好合作值得探讨。他认为，金融从业者要吃透自身业务，了解产品、客户的痛点。这样才能有的放矢地解决问题，这是知己。

　　“知彼，是指不能闭门造车。”李鸿指出，传统金融机构非常合规，这是金融机构的重要资本。但传统金融机构不能因为新兴金融科技的不确定性而不愿意关注，只有关注金融科技的发展趋势，才能不断提高，找到新的解决方式。

　　李鸿分析称，消费金融行业尤其是普惠金融对科技的需求很多。消费金融公司需运用先进科技打造专注于便利性和安全性的消费金融产品，这也是消费金融公司的重中之重。同时，消费金融公司为客户提供产品首先要便利。客户申请借款只需填写一些姓名、身份证号、住址等基本信息，便利的背后则是消费金融公司运用一系列金融科技手段做好风控。通过反欺诈手段验明正身，用人脸识别、活体识别，甚至远程视频签单的形式进行获客，这背后都有很多金融科技的因素。

　　此外，对于消费金融公司来说，很重要的问题是如何通过大数据降低获客成本。李鸿认为，从风控的角度来讲，当前中国的互联网金融行业还没有经历完整的经济周期，数据的积累比较有限。在征信尚不完善之时，数据驱动的风控可以说“在跟时间赛跑”。

　　姜永强：让区块链为整个产业体系赋能

　　区块链技术被再度定位后，市场反应火爆。而区块链在什么场景中具有不可替代价值的问题受到重点关注。

　　“我认为，区块链是目前供应链金融中更可行的一种方案。”小米金融金融科技总经理姜永强表示，“我们希望把区块链带入整个产业体系，不仅单纯为金融赋能，而是把小米所擅长的产业与金融结合。”

　　“供应链信息经常是无法衔接的。”姜永强举例称，比如小米的一级供应商拿到小米的应付款进行融资，小米作为该业务中的核心企业，其一级供应商可以得到银行的认可并进行融资贷款。当一级供应商在付款给二级供应商时，二级供应商所持有应收账款的核心企业就变成了一级供应商，核心企业的主体信用在逐渐降低。

　　“而在整套区块链体系内，无论第几级供应商，他拿到的始终是基于小米应付款的区块链电子凭证，即使递进到最后一级时，供应商拿到的依旧是小米的应付账款。因为全流程在小米产业链内完全是可溯源、可拆分的。供应商作为小米产业链中的一环，供应商的订单属于小米订单中的一部分，供应商拿到的是小米订单的确认。此时，供应商拿应付款向银行融资时，即是小米的应付款确认，进而更容易得到银行的授信贷款，为供应商直接提供融资服务。”姜永强解释道。

　　值得一提的是，作为为数不多具备产业基因的互联网巨头，小米金融背靠小米集团，坚持为实体产业提供金融科技服务的定位。

　　对此，姜永强举例称，以小米体系中的黑鲨游戏手机为例，在其发展初期有强烈的贷款需求，但较难获得银行授信。相较之下，小米对于黑鲨手机具有深入了解，所以可对它进行扶植，帮助其基于订单获得贷款，并直到形成小米应付账款，继而成为应付账款的保理融资。

　　张翼：“科技+”引领智慧康养生活

　　随着大数据、人工智能、5G网络等科技的快速发展，如何将最先进的科技与养老产业相融合，打造“智慧养老”新生活，已经成为新的热点，是目前养老产业发展中的一个重要方向。

　　君康人寿保险股份有限公司副总裁、健康产业事业部总经理张翼表示：“无论智慧养老发展到什么阶段，最有价值、最好的服务就是人对人的服务，如果有支付能力，相信大家更加乐意选择由专业人员来提供面对面的服务，而不是机器。我们要做的是线上高科技与线下专业服务紧密结合。”

　　据悉，君康年华养老社区的服务体系将融入更多智能化系统和科技设备，并提出CPSS（信息-物理-社交空间）融合理念。通过空间关联、人机协同、跨空间目标匹配、大数据存储等处理方式与人工智能的运用，实现跨空间感知，既充分保护客户隐私，同时也能对客户生活起居提供足够的照顾和关怀。

　　张翼介绍称，在君康年华康养社区里，客户所处的物理空间都会有适配的安全设备，例如人脸识别/门禁卡、居室里的雷达和全屋智能语音终端，所有的设备都通过基于WiFi/5G的物联网实现跨空间的自动切换，实现全天候守护。此外，通过密钥对客户数据进行加密存储，再经过AI的数据分析，指导专业服务人员提供个性化服务。

责任编辑：张国帅