不该走“黑路”的催收行业

　　来源 证券时报

　　记者 刘筱攸 胡飞军

　　顶着资产管理公司、金融服务集团、投资公司、专业应用软件服务公司、大数据服务商等名号，催收行业堪称社会舆情压力最大的行业之一。

　　尽管催收行业的人员规模和资产体量并无准确统计，但据证券时报记者多方了解，目前全国约有4000家催收机构，共计约三四十万的催收从业人员。催收公司少到10~15人，多到员工过万，这些催收人员，面对的是多个领域产生的个人不良债务。

　　统计显示，截至2018年三季度末，各大银行信用卡发行量已达6.59亿张；截至2018年末，银行及持牌金融机构个人消费贷款余额已达37.79万亿元，网贷余额7890亿元。与之对应，个人不良债务也呈攀升之势。

　　去年来，在全国扫黑除恶专项斗争开展过程中，一系列催收乱象得到整治，多家龙头公司相继被查封。据了解，当前越来越多的贷款发放类机构将此前委托给催收公司的债务收回，不少地区的大中型催收公司不同程度地因司法介入而暂停展业，催收公司人员流失开始加剧。

　　“债务催收行业是消费信贷行业的“清道夫“，是金融市场不可或缺的一个重要环节，最重要的是规范。”招联消费金融营运中心李志雄（化名）表示，对于这样一个随着国人金融债务杠杆增大、消费需求激增而渐次增长的行业，相关监管规范却迟迟未能出台。

　　暴力催收

　　得到有效遏制

　　目前，我国的个人不良资产规模可控，除了银行的不良贷款，还包括互联网金融平台、民间借贷以及影子银行等。逐渐增长的市场空间，使得催收成为近年来较为红火的一个行业。

　　据证券时报记者了解，催收行业佣金不一，视贷款逾期时间而定，约在20%~50%。巨大的利润吸引，催生了各种各样良莠不齐的催收团队。由于行业没有准入门槛，市场中存在的约4000家催收机构中，大的公司仅有几十家，不规范的小公司不计其数，可能十几个人就成立债务催收公司。催收行业不规范的现象屡屡见诸报端。

　　去年8月，为贯彻落实中共中央、国务院《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》要求，银保监会印发通知，对银行业、保险业开展扫黑除恶专项斗争工作进行了部署，要求各级监管机构会同公安、市场监管等相关部门，突出重点、精准打击，加强高风险领域治理。

　　江浙一家持牌消费金融公司人士对证券时报记者表示，去年以来，公安和银保监会发起扫黑除恶行动之后，催收行业乱象已经大幅减少。

　　他介绍，催收行业此前乱象频出，有催收人员上门以泼墨汁、写红漆字等恐吓暴力手段催收的；有利用现代化通讯手段例如“呼死你”等工具，“轰炸”欠债人通讯录联系人，并对其亲朋好友的通讯录联系人等进行百般骚扰的；也有通过发布欠款人个人隐私照片、在欠款人家庭住址及上班地点拉条幅，或者在网上泄露欠款人个人信息破坏名誉等方式逼迫还款的。

　　“这样的催收乱象，确实给不少欠款人带来了巨大的精神压力和人身伤害，也牵连相关委托债务的金融机构。”上述消费金融公司人士表示。

　　在催收行业乱象整治过程中，不少中小型不规范的催收公司被取缔，也有很多催收从业者选择离开这个备受争议的行业。

　　一名离职的催收客服小罗（化名）告诉记者：“我确实知道很多路子野的催收人员，冒充公检法。不瞒你说，我们也培训过相关的内容。不过这个是对付一些特殊的老赖。”小罗又加了一句，“有些老赖还在朋友圈炫耀分发玩乐的照片，但就是不还钱。”

　　小罗告诉记者，他以前所在的催收公司，每天小组负责人会分配一份名单给客服。这份名单会按逾期期限和身份如企业主、在职人士、离职人士、学生等划分。“对于逾期不长的客户，我们每天早上10点会打一个电话，下午2点到5点再打一到两个电话。我们的目标是得到他的还款承诺，比如在一周内还60%。有的时候我们还要给他支招，叫他向亲戚朋友借钱”。

　　小罗告诉记者，比较麻烦的是遇到逾期较长、又是外地户籍的客户失联。他们会致电其亲属，或者问身份证所属居委会要亲属电话进行催收。有的时候还要转交外地团队上门催收。“这些很多都是恶意不还的。”小罗说，一般来说，如果联系不上客户本人，要找到其亲近的人就需要大费周折。找到客户本人之后就要采取每天发短信、打电话、发工作单位传真、社交网络施压等方式。

　　谈及离职原因，小罗直言，“心理压力太大了，从事这个职业说出去也不好听”。

　　客户收回委外债务

　　催收是扫黑除恶中与金融行业关系紧密的一环。随着相关整治行动强力推进，催收行业正在萎缩，大批中小机构关门。

　　上个月，排名行业前十的深圳催收机构淳锋资产，被深圳宝安区公安分局在扫黑除恶行动中查封。其主营业务是为银行、互联网及消费金融行业提供呼叫中心服务外包及不良催收，客户包括光大银行、华夏银行、交通银行、招联消金、浅橙科技等。

　　其客户及行业人士分析指出，淳锋资产涉案的原因应该包括在催收中伪造律师函和司法机关公函，以及窃取和滥用个人信息。

　　“他们大概也就10来个人在做我们家案子，是湛江分公司在做。”作为淳锋资产的客户，招联消费金融内部人士告诉记者，“我们在他们那的案件量特别少，所以第一时间就转给其他公司接手了。所以基本是无感切换，完全不影响客户。”

　　一些存量在营催收机构受到影响，首当其冲的是不少贷款机构收回委外催收。

　　“在我们看来，催收人员流动性一直很大，即便是和我们对接的主管都经常换人。从去年开始我们就在缩减委托外部机构催收的量，就是因为‘暴力催收’给企业带来的形象实在是太负面了。”一名华东大型网贷公司的内部人士告诉记者，“自营团队做的话，我们可以控制催收员问出的敏感问题以及话术，致电会更稳定。”

　　另外一家同样收回委外催收的华南网贷机构告诉记者，自营催收让公司的贷后成本有所上升。“我们逾期6个月以上的以前都是委外。现在把一部分找得到亲属和办公地址的都收回来自己催，失联的没办法，催收成本太高，还是委托外部机构来催收。”该网贷平台人士告诉记者，“针对逾期3个月的，和逾期6个月的是不一样的处理方案；针对私营业主、在职人士、离职人士，也是不一样的处理方式。我们还要花大力气去培训我们自己的专员及监控话术，其实成本更高。”

　　制定行业标准

　　加强行业自律

　　李志雄告诉记者，债务催收有“三条红线”不触碰：第一，坚决不可冒充公检法；第二，不可泄露信息，因为泄露个人信息危害安全终将受到法律制裁；第三，不得辱骂、暴力催收。

　　第一条在实操中可以规避，第二条随着个人隐私保护的完善也能规避，但第三条“不得辱骂、暴力催收”较难界定。“尤其是辱骂，不同客户的接受程度不同，比如‘你都40多岁了，1000块都还不起’这属不属于辱骂呢？可能有人认为不属于，但是也有人认为属于，法律可能没办法规定如此细致。”李志雄表示。

　　此外，催收过程中如何避免造成电话骚扰，这在催收行业同样面临难落地的情况。

　　“在客户逾期后，消费金融公司肯定需要每隔几天去触达客户，要求还款。”李志雄表示，但是很多客户存在多个平台借款的情况，逾期后其他消费金融公司或互金平台也会电话催收还款，而作为客户可能会一天接到十几个电话，却分不清到底是哪家在催收。“他可能就会投诉哪个银行多了好多电话骚扰催收，这种情况也时常出现。”

　　李志雄介绍，招联消费金融目前对于催收的原则是，能打通电话的只打1次，但打不通的可能会打4次，以减少客户干扰。

　　“我认为催收行业未来应该更多向美国、日本等学习，至少需要有明确的监管机构，进行牌照管理。例如美国、日本、英国都有相应的联邦公平交易局、法务省和金融厅等主管机构，制定行业的标准，让行业阳光化。”李志雄说。

　　规范的呼声已传导至上层。今年“两会”期间，全国政协委员、最高人民法院国际商事专家委员会委员王贵国提出了《关于加强债务催收行业自律的建议》。

　　王贵国认为，破解债务催收行业困境的根本出路，是推动行业立法。组建催收行业协会，发起成员内部自律是一个有效途径。

　　王贵国建议，民政、工商等部门适度放开催收行业协会设立的审批限制，支持有资质的行业自律机构依法登记。

　　其中，对于催收机构，要严格准入门槛，机构持牌经营，统一经营范围，注册资本实缴，明确董监高任职条件，要求信息安全等。对于催收员，要像律师一样持证上岗，通过从业资格考试，获取相应执业证书方可从事催收业务，且从业资格必须依附催收机构而存在。

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