圆桌讨论：负责任金融

　　新浪财经讯 10月12日消息，2019中国普惠金融国际论坛今日在京举行。中国人民银行金融消费权益保护局局长余文健，中金公司投资银行部金融组负责人、董事总经理许佳，Visa大中华区首席风险官杨景香，富金富金融科技平台创始人兼首席执行官李鸿铭，PPF集团最高管理委员会委员、捷信集团董事梅恺威（Mel Carvill）等嘉宾出席主题论坛“负责任金融”并就相关问题进行讨论。

　　以下为讨论实录：

　　主持人刘澄清：这个环节是对话环节很重要、很精彩的，每一位要讲他们的故事也很重要。昨天讲消费金融是不是普惠金融，讨论的非常激烈，一派认为消费金融不是普惠金融，一派认为消费金融是普惠金融，余局提到消费金融是双刃剑，我觉得非常有意思。先把这个话题留给余局，为什么它是双刃剑？

　　余文建：就像刚才说到数字技术的应用一样，也是一把双刃剑。避免这个问题的最好办法就是把负责任金融的理念融入到消费金融里，因为消费金融并不是天然就是普惠金融，它必须是符合普惠金融特征，才是真正的普惠金融，才能创造更大的社会效益，才能保持金融的稳定、促进社会的和谐发展。

　　主持人刘澄清：资本市场上有很多P2P公司、现金贷公司去了美国上市，整个中国数字金融纷纷去美国上市，许总能不能说一下你的思考？

　　许佳：这几年互联网信贷机构一直还是资本市场的热点，每年都有不少在资本市场融资，包括去上市，总体来讲境外上市比较多一点，因为在境内上市还存在一些监管上的障碍，所以相对来讲去美国、去香港上市比较多。对于他们走向资本市场还是非常好的事情，因为从做大做强的角度，从投资者退出的角度，他们走向资本市场是很正常的事情。但资本市场会看预期，历史上的业绩非常好，但资本市场给到你的估值、看法会看这个行业的预期，应该来说这类互联网信贷机构对于服务广大客群一定有其价值的，这个资本市场已经看得很清楚了。但同时市场也会比较关心监管的变化或监管的进一步明确等等，如P2P等，现在也面临非常大的不确定性，一些头部P2P机构也在寻求一定程度的退出。

　　如果往前看，相信提供普惠金融服务的机构还是会有越来越多的通过资本运作、通过融资、通过上市去做大做强的，这个还是应该鼓励和支持。资本市场肯定应该是非常逐利的，更多看你的盈利能力等等，同时我们怎么样跟社会效益，包括负责任金融平衡好，这是很重要的，最终市场给到喜欢追捧的机构一定是长期可持续健康发展的这一类普惠金融提供商，这是市场最喜欢的，短期的一些并不是市场最关注的。

　　主持人刘澄清：杨总对Visa在全球推动普惠金融，尤其在数字支付方面有你们很多的经验，负责任的金融除了产品设计和风控以外，还有教育，Visa这方面有哪些实践？

　　杨景香：其实刚刚谈到了消费者教育的重要性，从安全角度来讲，你是有一份责任的。同时我们也推崇PPP的模式，即从政府和社会力量合作的概念，对于消费者从娃娃开始去做金融的教育，这样他对于金融产品、服务从他的理解以及行为模式的培养，是这样一个概念，我们提倡这样一个模式。

　　Visa过去的20年，在44个国家一直在做这样一个金融教育，我们叫普惠金融的教育，提供服务、提供大家对于金融知识，提升他的素养，Visa有一句话是“作为一个企业公民的责任”，做企业要逐利，同时对社会有一份责任。

　　截止于2018年，Visa在中国也在做这样的工作，尽管我们还没有入市，还没有进来去做人民币结算业务，但是普惠金融工作一直在做，有600万的人数已经受益于我们Visa在中国做的普惠金融的教育，从北到南的偏远地区，给非常小的娃娃普及这个工作，这是我们一个实践。

　　同时得到另外一个心得是教育本身要跟服务相结合，我们在内蒙做了一个互联网金融的教育，发现光给牧民一个教育，没有跟产品落地结合起来的话，他对于金融的知识，行为改变可持续性是非常低的，我们跟中和农信也有合作。我们发现92%的农村人口是有手机的，但是通过移动金融的服务，只有11%的人才有这样的经验。2016-2018年两年，我们跟他合作金融教育下来发现，在网上还款率从20%提升到了80%。正是由于这样一个服务的落地，不只是提升了农牧民对于我们产品服务的满意度，同时也提升了企业工作效率以及覆盖面。

　　主持人刘澄清：客户保护的七项原则是合适的产品和设计与交付；避免过度负债；透明原则；合理定价原则；公平与尊重原则；隐私保护原则；有效的投诉机制原则。实际上这就是负责任金融的最重要的七项原则，负责任金融是一个大的框架，想问一下两位，如何避免客户过度负债？

　　李鸿铭：过度负债必须有赖于外部数据整合，没有一个平台能够知道这样一个借贷者在外面到底负债有多高，但是我们尽量控制在他的收入合理参考倍数下做信贷，观察他未来几个月还款、消费等数据，再去判断是否适合提额还是降低额度，只能用这种尝试的方式来做。

　　梅恺威（Mel Carvill）：最重要的是我们要有一个全面的数据库，所有的人借钱，把数据放在里面，然后监管机构可以获得相关信息，很多人就不会出现过度负债的情况。

　　在中国已经有了非常强有力的监管，这也是非常重要的，整个体系信任也是非常重要的。

　　主持人刘澄清：非常感谢，普惠金融也好、数字金融也好，政策制定监管是非常重要的。在全球半个世纪实践过程中，合适的监管是非常重要的，央行领导非常重视这一点，我们一起建立一个未来普惠金融或数字普惠金融的生态体系。

　　非常感谢大家精彩的演讲！

责任编辑：赵子牛