雷鸣：如何实现对新技术的技术风险的控制是一个挑战

　　新浪财经讯 5月29日消息，由北京市人民政府主办的“2019金融街论坛年会”分论坛二今日在北京展览馆举行，本次分论坛的主题为“未来金融—金融业的科技革命”，建信金融科技有限责任公司总裁雷鸣出席论坛并发表演讲。

　　雷鸣表示，对未来社会的生态和金融的生态，随着金融科技的发展，会有非常大的变化。特别是几大技术同时成熟，金融科技成熟的前期讨论这个问题非常有意义。

　　雷鸣指出，我们存在一个新的问题，监管科技也要发生变化。我们知道传统的监管是面对银行网点进行监管，面对银行内部流程进行监管。当未来很多的业务是发生在社会的节点上，并没有发生在网点里的时候，如何监管，如何实现获得服务的公平性，如何实现远程监控的有效性，如何实现对新技术的技术风险的控制权。这件事对我们是一个挑战，未来的过程中我们会利用更多的监管沙箱的方式来做这件事。

　　以下为发言原文：

　　尊敬的各位来宾、女士们，先生们：大家下午好！非常荣幸有机会与大家一起分享，从银行的角度怎么看金融科技。我今天的题目《金融科技发展趋势》，大家知道有一个品牌The North Face，北面，大家都喜欢穿着它的运动衫去登山。其实The North Face的正确翻译是北坡，这是指珠穆朗玛峰从背面爬山的时候，那个北面就是The North Face。今天金融科技得到充分发展，特别是以互联网企业为代表的很多科技企业在金融领域做出非常有益的尝试。特别是C端高品的交易，利用技术的能力解决到极致。工行银行的钱总也提到了工行做很多的努力，传统的银行业正在从南坡向金融科技的高峰爬坡。我今天与大家汇报我们在这些方面的看法与理解。

　　这张图有四位美国总统，第一位是罗斯福，第二位是里根，第三位是奥巴马，第四位是特朗普。大家知道有一个重要的问题，为什么他们几个人可以当总统。当年的科技条件是怎样？罗斯福总统是有残疾的，用拐杖。但当年只有电台，用电台的时候只能听到他演讲的能力非常打动人，具有渲染力，看不到他柱拐杖，那具备当总统的条件。80年代的时候人们之间接触的方式是电视，演员比较容易当总统。当有了视频的东西以后，长的好不好看，颜值高不高已经成为当总统的前提条件，所以里根当总统。90年代-2000年是互联网的时代，善于利用PC机和互联网的人，我们的奥巴马可以当总统。大家会奇怪，为什么特朗普可以当总统？因为他知道他的选民都在Twitter上，他每天可以发十几条Twitter。他们说平均每天发的Twitter数量13.5条，还有一个说法，白天的Twitter可以仔细看，晚上的Twitter可以不要管，因为那个时候的脑子已经混乱。但他是知道他自己的选民在哪里，科技条件的不同，改变了人与人接触方式。在这种情况下，总统和选民的接触方式也在发生改变。因此，我们认为科技是从生产工具上进行了变革，从而影响了生产力，从而会改善我们的生产关系。我们觉得当今的科技是一个大发展的阶段。

　　这张图代表了当今科技中比较流行的一些东西。横轴是2G、3G、4G、5G，纵轴是所有创新科技的分支。有两点需要说明，第一件事，所有的这些板上列的新科技的东西都不是今天突然出现的。20年以前，很多的东西都有了。大家今天热议的区块链，区块链的概念和技术在20年前就有了，它是密码学的一个分支。当今天中本聪发明了区块链的时候，会发现这突然开始流行的，区块链分B圈和链圈，B圈出名，所以链圈出名，真正的应用还是链圈。包括人工智能，1994年、1995年的时候就有机器学习，就有神经原网络，就有图象识别。但到今天才开始热，背后的原因是通讯能力和存储能力大幅度地提高。有几个问题大家能够感受到，大家现在每个人手上有一部手机，其实你的手机是一个200G的硬盘，是一个显示屏，同时也是一个输入器。这个时候把原来需要完成所有的计算任务和处理任务，由客户和服务提供者之间两端来完成，任务进行重新地分配。重新分配以后，等于改变了我们和客户之间打交道的节点，也改变了我们和客户打交道的方式。大家可能会有一个印象，二维码什么时候流行最快？我要和大家说，2003年世界上就有二维码了，而且2003年在日本和韩国二维码就已经用于支付。但在那个时候二维码是需要一个单独的设备，就像咱们今天到一般的小的商店里看到一个POS机，看到一个刷码的机器，原来就有这个东西。2003年各家银行已经开始尝试，但都失败了。原因非常简单，就是因为你要采购设备，就是因为整个推广的过程中有很多的利益环节需要打通。2014年4G开始全部普及，每一个人都戴了一个识别器，每一个人都戴了图象识别一整套的东西。在4G的大发展下，二维码立刻普及。珠穆朗玛峰的半山腰有一个小店，店主是一个藏族的孩子20几岁。他红扑扑的脸庞说以前要下山十几里交钱，今天所有的爬山到这只要刷码就可以了，现在有聚合支付等，很多互联网的企业促进了这件事情。各家银行跟进了这件事，事实上是对我们整个老百姓消费方式和支付方式做很大的提高。生产工具的变迁，在我们通讯和存储技术大幅度提高的基础上会有一个比较大的变革和革命。今天说ABCDMI，A是人工智能，B是区块链，C是云计算，D是数据，大家都认识到数据的重要性，M是移动，I是物联网，最主要的是5G，4G-5G的通讯。达沃斯论坛的主席，对第四次工业革命的定义，他认为第四次的工业革命推动的力量是物联网+5G。大家知道5G传输速度上万倍的提高，今天为什么无人驾驶还有很多的问题，还有很多的东西。等到5G上来以后，全方位地感知的时候，无人驾驶很有可能会成为现实。当无人驾驶成为现实的时候，大家会想现在的很多行业会受到冲击。我们未来的商业模式也会发生变化。

　　刚才讲了技术，现在讲金融。我们准确地定义它，比较简短地讲，银行的功能是什么？银行的功能是让货币在时间和空间两个维度上进行错配。什么意思？货币在空间上的错配，就是把你的钱给我，我的钱给你，转帐是最简单的支付功能，就是空间上的错配。时间上的错配，意思就是把今天的钱放在明天花，或者说把明天的钱放在今天花贷款和存款就在里面。金融最核心的两件事，这才能融通，让整个社会要素融通起来。在互联网金融新科技的驱使下，很多的东西开始数据化，很多的东西原来不可能的高频交易被发现了。当你没有互联网支付的时候，大家没有想到我在购物上还有多少需求。当你可以利用互联网购物的时候，你会发现高频的需求对很多人来讲是不可拒绝的诱惑。大家说有垛手党，把高频交易通过技术的方式都实现了。未来会实现客户生态在整体的迁移，这就是说越来越多的事情是在天上，是在线上做的，需要天地对接的时候，需要我们真正网点进行见面的时候，我们会通过技术的手段进行O TO O的连接。原来的企业工商注册登记，原来的企业做税务登记要补打税单。我们在运单做智慧政务，我们可以做到所有的企业网上登记所有的事情，一部手机办所有的工商登记和税务注册等等。到了网点里，到银行的网点里去领凭证，等你有方便的时候可以领，这实现了O TO O的概念。年轻人结婚可以在手机上登记结婚，到了网点领结婚证。未来社会的整体生态，我们几家银行都会走出去。银行业务一定有这些服务需求，但不一定发生在网点里。我们会把这些业务挪到社会的节点上，产品递交，风险定价，风险监管，以及整体的运营模式都会发生改变。

　　我们觉得对未来社会的生态和金融的生态，随着金融科技的发展，会有非常大的变化。特别是几大技术同时成熟，金融科技成熟的前期讨论这个问题非常有意义。

　　我们存在一个新的问题，监管科技也要发生变化。我们知道传统的监管是面对银行网点进行监管，面对银行内部流程进行监管。当未来很多的业务是发生在社会的节点上，并没有发生在网点里的时候，你如何监管，如何实现获得服务的公平性，如何实现远程监控的有效性，如何实现对新技术的技术风险的控制权。这件事对我们是一个挑战，未来的过程中我们会利用更多的监管沙箱的方式来做这件事。我们要讲一些非常实际的例子，举建设银行的例子，我们金融科技的变化中对银行的生产组织方式产生非常大的也是根本性的变化。刚进入建设银行是在网点里做对公业务的柜台，所有的企业支票拿过来进行兑付。我们的岗位上的内部是对公结汇。我刚进入银行是实习生，也不懂，师傅在旁边说这张支票拿过来了，你来做研定。这张支票是真的还是假的，我需要两个印章匹配的。支票上一个印章，原来留存的一个印章，一样的就认为支票是真的。怎么印的，印章放在这，我们沿着对角线折，在银行里这是折角验印。往上一配，配起来了，那这张支票就认为是真的。这个时候我的师傅整天说，你帮我看看吧，这两个对没对上。我当时开始看，看完了以后说对了。后来才知道如果判断是错的，那一百万的钱我得给，将来考核是在我身上的。其实这个是一个高风险的岗位，这是20年以前的事。今天怎么做？我们今天各大银行都已经采取了更新的云生产的方式，什么意思？你拿一张支票过来，这边摄像头拍了照相，拍完了照片以后，这张照片撕成很多条，通过网络同时传到了我的业务处理中心，那边重新组装。组装完了以后，它会人工智能识别这里的所有东西对还是不对。人工智能可以解决90%以上的问题，剩下的10%组织业务专家看对不对。然后把处理的结果返回到网点，建设银行有1.5万个网点随时随地发生。我告诉大家的就是，这个功能5s之内可以结束。客户可以立等可取，这是金融科技，云计算，云服务的传输能力和知识图谱的能力，以及图象识别的能力对整个运营的根本性的改变。这样的例子在我们银行里很多，我们认为未来的过程中，它的应用可以让我们走的更快。

　　普惠金融。大家知道我们在去年重点做了普惠金融，普惠金融有两个难点。大家知道中小企业贷款叫了很多年，我们原来在基层干的时候，对大企业放款多少，小企业放款比例不够的时候，我们的KPI要受批评。但我们有很多的难点，难点在于小的企业到底是什么样。信息不对称，大量的小企业是没有发生过业务，也没有信贷记录的。同时，大量的小企业没有抵押品。在这样的情况之下，我们怎么判断？去年推出了惠懂你的App，背后是强大的中小企业的数据处理能力，正面授信能力，以及我们整体的风险控制能力。举一个比较简单的例子，我们对农民在东北土地上的农民怎么放贷？我们根据他们农业厅提供的化肥销售的数据判断有没有种地，根据水利厅提供的有没有利用水，根据农业机械局提供的有没有租用农具。中国大规模的农机具5月开始，从江南一步一步地到10月送到哈尔滨，这些机具都是租的。农民买不起，都是一步一步地往北边移，我们根据这些数据倒算这个农民种了几亩地，种了多少庄稼，然后这些庄稼可以多少贷款，细到这样的程度。类似的事情还有烟草和税务，我们都是利用大数据的情况进行全面的收集。我们不仅仅对建设银行已有的客户进行征信，只要是在这些地方有数据记录和行为记录的，我们都可以倒算出你可以拿到多少授信。如果今年是企业主可以下app，把你的注册登记号放在那一查，你的预授信的数字已经出来。我们通过这种方式解决很多普惠金融当中传统银行力所不及的地方。我们一直说长尾经济，但很难，特别是在B端是很难的。我们只有通过掌握了数据，你才能认为这是一部分，否则很难判断是不是噪音符号。

　　开放银行。我们一直讲银行要开放，但我们要比较坦率地说，在开放银行和信息保护两个方面是需要同时解决的。在欧洲比较典型的是欧洲同时出了两部法典，GDPR，限制你个人数据的无序泄漏。在今天的社会里，数据泄漏是个很大的问题。除了我们这些大的商业银行对这件事情看的很紧，其它的数据泄漏还是很厉害的。另外就是开放银行，因为当银行把你的组件和接口，把你的一些业务流开放给其它的合作伙伴的时候，你才真正地把大家聚集在一起。随着金融科技的发展，我们会在金融机构之间，包括我们所有类金融的这些金融机构之间，我们把银行所获得的授信能力，银行所建立的这种风险评价的模型会与这些机构分享。最近跑的客户比较多，见了一家信托公司，我问他们，信托公司的风险怎么防范？他说对客户的风险很重视，但我特别关心的就是他们有没有打官司。我说怎么查？他说我天天有人专人上百度查，我说这件事情和一般的老百姓掌握的这个没有区别。我有整体的法院判决的数据，整体的所有金融诉讼的每一个流程的东西，我们要对他们进行开放。因为银行业掌握的东西比较多，我们的授信也授信模型，风险数据都是买过来的，我们和很多的官方机构都有采购，我们会有相互的保密协议。在进入保密协议的情况之下，我们有选择性的开放。同时，提高我们整个金融的生态，每个节点对风险的把握能力。这就是开放合作的共同生长的生态。

　　前面从几个例子讲了金融科技在今天传统银行的应用，刚才讲了爬未来的高峰，爬珠穆朗玛峰，而且高峰非常难爬，解决很多传统的一些问题。有一张图大家可以记住，上面的字都是新科技产生的年代，每一个节点，颜色越深代表产生的越早。但今天处于应用的状态是不一样的，这个图的横轴是时间，纵轴是期望值，就是说大家对它的期望值多高。但任何一项新技术都是这样的曲线，刚开始上涨，大家对它的期望值很高。就像我们今天对区块链的期望值一样，大家认为所有的事情都可以利用区块链解决，但可以发现区块链在有的领域非常有效，在有的领域使不上劲。很多的技术都是刚开始往上涨，随着另外一面暴露出来的时候，大家的期望值下降。等克服自己的困难，适应性增强的时候会逐步走到稳步上升的阶段。今天我们大部分的技术，已经在成熟应用的技术都在右边的坡上，未来会世界发挥更多的作用。

　　我想说一句话，比尔盖茨曾经说过一句话，人们往往高估一年的变化，低估十年将发生的变化。这句话是2005年说的。今天和2005年相比的时候会发现，我们比2005年一个天上，一个地下。未来的十年会怎样，我想我们会做出更多的努力和更多的尝试。

　　谢谢大家！

责任编辑：张译文