用开放心态看待银行业开放

　　《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称《条例》)在2006年11月15日公布，并已经于2006年12月11日开始实施。它是中国对WTO承诺的全面兑现，也是中国银行业对外全面开放迈出的重大的一步。尽管《条例》实施从长期看将对中国银行业及居民生活产生重大影响，但是从短期看，它对国内银行业的冲击及对国内居民生活影响不会太大。

　　中国金融业的开放是一个过程，中国能够很好应对这种对外开放。几年来，WTO后外资银行进入中国的速度加快了，但从

　　从《条例》的主要内容来看，一是在对WTO承诺兑现与保护国内银行业及客户利益上寻求一种新的平衡；二是为了达到这种平衡，《条例》根据中国的实际情况采取外资法人银行的导向政策；三是中国全面兑现WTO承诺，即外资银行在准入程度、监管标准上尽量与中资银行一致；四是强调了由非审慎性监管向审慎性监管转化的原则；五是为了鼓励外资银行进入中国的中西地区，以便促进这些地区的金融环境改善。

　　有人担心外资银行进入中国，国内高端客户会出现大挪位，即大量高端客户流入外国银行；国内银行的高级管理者会大量流向外资银行等，从而造成对中国银行业的巨大冲击。

　　这种担心可能是多余的。

　　因为，一是尽管国内银行业仍然是以政府为主导，国有银行所占的比重仍然很高，但经过前几年改革与调整，国内银行业基本上形成了有效的市场竞争格局，整个国内银行市场的份额已经为各种银行所占有，外资银行要进入国内银行市场，如果不能本土化，它们要进入国内银行市场并不是容易的事情。而且就目前外资银行所占的份额来看，《条例》实施并不会在短期时间内让外资银行涌入。外资银行的本土化将是一个长期过程。

　　二是，外资银行在产品服务与创新、经营管理及风险控制等方面毫无疑问具有优势，但是，金融产品都是非专利性产品，如果外资银行进入中国推出新产品与服务，这些新产品与服务可以让国内银行短时间内模仿，会使外资银行的产品与服务优势在短期内消失。因此，外资银行希望垄断国内高端客户市场并非易事。

　　三是，国内大量的金融人才是否会轻易地进入外资银行，从而导致中国银行业人才大量流失？这在20年前应该是令人担忧的。但就目前的情况来看，整个金融人才格局已经发生很大变化。国内高等教育的大力发展，使金融人才的培养也在大踏步前进，一部分国内金融人才流入外资银行，从根本上无法影响国内金融人才市场的基本格局；近几年来，国内银行业快速发展与繁荣，也缩小了国内银行与外资银行之间的待遇差距，外资银行对国内金融人才吸引在不断弱化，甚至出现回流。还有，《条例》实施对国内银行的经营与业务也不会有太大影响，其内在的环境与条件仍然是决定性的因素。

　　四是面对大量的外资银行进入中国市场，会形成新的银行竞争格局，而银行业的竞争不仅在于外资银行可能给中国的民众带来新产品与服务，也迫使国内银行业改进其产品与服务，从而在整体上给国内居民带来好的金融产品与服务，改善国内金融机构的官商文化。

　　当然，新的银行市场竞争格局的形成，不仅有利于国内银行业的发展，也有利于整个国内金融服务水平的提高，有利于国内民众分享到更好的金融服务。

　　(作者 中国社科院金融研究所金融发展室主任)