谁为您的未来撑起一片蓝天 未雨绸缪做好准备

　　文/宋怡

　　时光匆匆，仿佛白驹过隙；岁月飞逝，不知老之将至。健康长寿、颐享天年是所有人的梦想，但由此带来的一系列的“老龄化”问题也令许多人不得不加以关注。目前，国家统一的养老政策只能给老年人提供基本的生活保障，很难满足人们高品质生活的要求；而且“4—2—1”倒金字塔的家庭结构也给下一代带来了沉重的赡养压力和抚育责任，使“未富先老”的现实看起来距离“老有所养”的理想日益遥远。养老的问题已日益凸现，如何筹划才能为自己的未来撑起一片蓝天，已经成为了一个困扰着很多人的问题。

　　让数据说话

　　据统计资料显示，我国已经成为世界上老年人口数量最多、增长最快的国家之一。国际上一般把60岁以上人口占总人口比重超过10%的社会或将65岁及以上人口占总人口比重超过7%的社会叫做老龄化社会。由北京市老龄问题研究中心完成的《“十一五”期间北京市人口及老龄化问题研究》显示，截止到2003年，北京市60岁以上老年人口占全市总人口的13%。其中，60至69岁老年人口占全部老年人口的61.9%，70至79岁老年人口占全部老年人口的30.2%，80岁及以上老年人口占全部老年人口的7.8%。专家预测，到2010年，全市60岁及以上老年人口数量将达到217万，占总人口比例的14%；到2030年，这个比重将达到25%，也就是说，每四个北京人中就有一位老年人。

　　与世界上其他国家一样，在新旧养老制度的转变过程中，我国“社会统筹养老金赤字”将在2016年后真正突显出来，在2035—2040年将达到高峰。每年我国将产生1000亿元的“社会统筹养老金赤字”，高峰时这一数据将累计达到8000—10000亿元。而据亚洲发展银行统计，目前中国养老金的资金短缺已达62亿美元，到2033年将升至533亿美元。

　　这一系列数据警示我们：关于养老的筹划与安排对于很多人来说已是迫在眉睫的事情了。

　　政府新规引导合理养老

　　目前，国内推行的社会养老体系是由基本养老保险、企业年金和个人储蓄养老三个支柱组成的。由于社会基本养老保险的保障问题较低，如果要在退休后维持高品质有尊严的老年生活，个人养老资金的合理积累已迫在眉睫。

　　新发布的《北京市“十一五”时期就业和社会保障发展规划》中特别强调要建立多层次的养老保险体系，首先政府将改革基本养老金计发方法，形成职工多缴费多受益的激励约束机制；其次要建立企业年金制度，通过税收优惠政策，将单位缴费4%以内部分列入成本，鼓励和指导有条件的单位建立企业年金；再者要提倡和引导职工参加个人储蓄性养老保险。

　　未雨绸缪做好养老准备

　　对于个人来说，积累养老资金有多种途径：既可以靠单纯的储蓄，也可以靠投资赚取利润来不断积累资金，同时，还可以靠购买商业保险公司的养老产品来实现“老有所养”的愿望。以下是一些常见方式的比较：

   

投资工具	安全性	收益性	变现性	税金
银行存款	高	低	好	有
国债	高	低	好	有
基金	中等	中等	好	有
股票	低	高	好	有
房地产	高	受时期地段影响	差	有
黄金	价格波动大	中等	一般	有
外币存款	有 汇率风险	中等	好	有
期货	低	高	好	有
保险	高	低	一般	无

　　从科学的

理财结构来讲，养老资金的准备是有一个合理顺序的，即在做好社保和商业保障之后才能去追求资金的投资收益。这好比我们每天的三餐，只有保证吃饱才能再考虑吃好，投资的高收益一定是伴随着高风险的，在以上的结构安排下，即使投资出现风险时也不会影响我们的生活品质。

　　从投资的角度来说，首先每个家庭及不同年龄段的人要认真分析自己的风险承受能力。对于抗风险能力强的人来讲，投资高收益

理财产品比较合适；反之，则应多考虑基金、国债与银行储蓄相结合的方式。对于抗风险能力强的年轻人来说，可以将相当比例的资金放到中高收益理财产品上；但对于抗风险能力相对较弱的中老年人来讲，投资稳健型的产品会比较适合。其次就是要注意资金的分配结构。任何一个家庭都会同时拥有可分配及不可分配资金，其中不可分配资金是指一些日常消费、固定金额等支出，只有在可分配的资金所占比例较大时才可考虑一些变现能力不是很强的投资类产品。

　　其实对于稳定性要求相当高的养老资金来讲，保险产品的豁免责任往往还没被大多数人注意到，这是任何投资工具都不能比拟的。它的功能简单地讲就是当有一定风险出现时，人们可以在不继续存款的情况下依然享受原来既定的保障。比如现在一些保险公司推出的伴侣型年金产品，非常人性化地为每个家庭解决了购买养老保险的过程所遇到的难题。

　　以一位30岁的男性为例，他在购买了保险公司的某款养老保险后，每月只需存款800元，即可获得如下保障：55岁起每年领取1万元养老金，直至80岁，若他能生存到80岁，则可再领取5万元满期生存金；若这位先生在33岁时不幸罹患重大疾病，则他不仅可以领取5万元医疗费用，同时保险公司还将豁免他剩余各期应缴的养老存款，并且当他55岁时依然可以领取每年的养老金；假设这位先生在还没能存完养老金时就辞世，那他的妻子不用继续存余下费用就可以安然地替他先生享受这份养老财产；最后保险产品的红利及各期特别红利的分配可以让他不必担心通货膨胀和加息所带来的影响。

　　当我们忙碌了一天，一年，十年，当我们在为越来越长的天伦之乐欢呼，当我们面对越来越显得脆弱的社保时，我们应该想一下要如何用我们的前半生去养后半生，想一下自己在没有能力继续创造价值的那一天生活会是什么样，想一下我们现在每积累一分养老资金就是在为未来增加一分尊严。为了让我们生活中的每一个阶段都过得有尊严有品质，为了给自己的未来撑起一片蓝天，我们应该从现在开始好好筹划。

　　(作者 信诚人寿北京分公司高级销售经理)