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面对浙江省民营企业贷款这块巨大的蛋糕，民间融资与银行信贷谁都不会熟视无睹，他们之间的竞争与互动，使得当地民企融资难的局面正在悄然得到改善
□ 本报记者 焦强
中国民营企业融资难似乎已是一条公理。但在浙江省——中国民营企业最为发达的地
区，这种局面正悄然改善。
浙江的民营企业在以多种灵活而有效的方式游走于政策边缘，摸索着产业与资本的最佳结合途径以及盈利模式。在浙江当地，民营企业所需资金的30%都来自民间金融，而以前信贷市场的正规军——银行的市场份额则萎缩到了50%。
很多商业银行开始绝地反击。其中，建设银行浙江分行(以下称浙江建行)步子走得最快。商业银行和民间金融之间，一场没有硝烟的贷款争夺战正在上演。
困境
据浙江省工商局统计，2004年，浙江省民营企业产值占全省GDP(国内生产总值)的71%、固定资产投资的77%、外贸出口的43%。
但就在这样一个民营经济大省，民营企业融资难的问题依然十分突出。2004年，全省33万家中小企业中，有18万家未获得贷款。
温州作为金融改革试验区，今年1-8月，该地区中小企业获得银行贷款户数为3893家。温州共有小企业7.84万户(企业总数8万户)。
融资难已成民营企业发展过程中一道迈不过去的坎儿。
破解
《财经时报》在浙江调查得知，目前浙江的民营企业多采用民间融资以解燃眉之急，具体方式包括互助式借贷、高利贷、地下钱庄、内部集资等。这些融资方式的借贷成本高达15%-20%。
多数浙江民企的老板们创业之初本金有限，都是向亲友募资扩展业务，此之谓互助式借贷，很多企业的第一桶金也由此而来。
高利贷是利率水平较高的信用借贷，它对借贷双方的风险承受能力和诚信度都有较高要求。目前，浙江当地高利贷利率因项目而异在10%—30%之间，周期从半年至两三年不等。
地下钱庄和标会是浙江地下金融市场的标志。参加这些民间借贷，利率一般会低于银行利率，甚至有些借款不计息，显现出较大互助性。但它需要建立广泛的人脉资源后方能进入。
企业内部集资是较普遍的现象。很多企业均为家族和朋友合资企业，亲情和友情成为连接借贷双方最为强劲的纽带。
浙江民间融资市场基本上由以上四种方式统领。人民银行温州市中心支行的调查数据显示，2004年末，该地区民间借贷资金规模达410亿元人民币。
据知情人士透露，现在浙江融资市场三分天下，银行信贷占50%，民间渠道占30%，创业投资占20%。
反击
上述三分天下的局面，显然是商业银行特别是国有商业银行不愿看到的事实。
中国银行业的传统经营模式是赚取利差，即贷款利率与存款利率之间的差额。此前，国有大中型企业贷款业务一直是国有商业银行的黄金收入来源，他们一般占据着中国商业银行信贷业务60%的份额，一度还曾达到79%。
随着短期融资券等融资方式的出现，国有大中型企业更多的采取这些融资成本更低的方式筹集资金，这使得商业银行的黄金客户在逐渐减少，商业银行必须背水一战，挖掘新的客户群。
因为，在中国银行业的中间业务还不足以成为其利润的主要来源时，信贷市场份额的丢失，意味着银行的利润将下降。
浙江建行率先发动反击，它希望通过自身在信贷市场上的权威，夺回逐渐被民间金融蚕食的市场份额。
今年9月，中国建设银行与浙江省政府签约。根据协定，浙江建行被确立为支持中小企业发展的重点推进银行，浙江建行将在资金规模安排上继续向中小企业倾斜，未来3年内，浙江建行将向浙江中小企业新增贷款计划600亿元。
早在2002年，建行就与浙江省政府在北京签订《支持中小企业发展合作协议》，3年以来，浙江建行累计发放中小企业贷款2080亿元。
据浙江建行公司业务部总经理高强透露，该行在公司业务部下面，开设有中小企业管理中心，专门负责中小企业的相关业务。
在他看来，浙江下一步要做的是，进一步完善中小企业信贷政策；积极支持政府完善中小企业担保体系建设，共同建立担保机构的准入和退出机制、风险补偿和奖励机制；开通中小企业贷款担保的绿色通道；并针对浙江省中小企业的外向型特色，对跨区域经营的客户实行综合授信、额度分割、当地融资、为客户搭建异地金融服务平台。
有专家指出，银行业与民间金融的良性竞争和互动，最终的受益者将是民营企业。
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