网上银行尚未触手可及

　　　本报记者 杨阳 北京报道

      前不久，人民银行下发了《电子支付指引(征求意见稿)》(以下简称《指引》),让做网上电子商务支付平台的云网总裁朱子刚心潮一阵澎湃，他迫不及待地仔细读完了整个《指引》。

　　“它主要是针对金融机构的，把电子支付指令与纸质支付凭证的效力等同起来，交易记录的保存等方面也将与票据支付完全一样。这个《指引》意味着网上支付的地位在上升。”朱子刚说，“它给网上银行划下了一道门槛，一些达不到标准的小银行将无法上马这样的项目，《指引》是一个试探，下一步出台的将是相关标准。”

　　与此相呼应，中国的各大银行正在大力推广网上银行，鼓励支付行为的信息网络化。其中，网上银行成绩斐然的中国工商银行也在前不久推出新版网上银行，实现全天候即时转账、汇款。目前已有云网、搜狐、阿里巴巴、盛大、海航集团等12家国内知名电子商务企业和工商银行签署了战略合作协议。

　　根据计世资讯的调查报告，2004年中国银行业IT投资规模达到212.35亿元，比2003年的200亿元增长6.2%。CNNIC的统计数据则显示，已经有近1/3的B2C交易采用在线支付方式。

　　网络银行和基于手机的银行已经成了电子商务不可或缺的条件，也是传统银行降低成本、提升利润的重要手段，但在现实操作中由于种种障碍它还没有完全发挥出威力。

　　银行的算盘

　　“在我们与工商银行签订战略合作协议的时候，网上银行的交易量已经达到工商银行总交易量的25%左右。”朱子刚说，“无疑，网上银行将是各大商业银行的重点发展方向。”

　　工商银行总行电子银行部总经理王刚接受本报记者采访时表示，中国工商银行电子银行交易额呈跨越式发展——从2001年的3万多亿元到2004年的38万亿元，增长10多倍。目前，电子银行交易业务占比在2004年已经超过20%，目前已经达到25%，电子银行逐渐呈现与中国工商银行柜面业务并驾齐驱的态势。

　　“同时，中国工商银行电子银行市场份额也处于业内领先地位，截至2005年5月，中国工商银行企业网银客户突破17.5万，个人网银客户过1200万；企业电话银行客户90万，个人电话银行客户1839万。2005年1-5月，工商银行电子银行又累计实现交易额18.8万亿元。” 王刚说，“现在，通过工商银行在线支付的电子商务交易额已占云网交易量的40%以上，联众在线支付总量的60%，淘宝网C2C支付总量的70%。”

　　事实上，网上银行除了可以创收之外，它还能大大降低银行的运营成本。

　　“中国四大银行每家的员工应该都不下20万。”Unisys大中华区金融事业群产品行销总监彭文华告诉本报，“美国花旗银行的全球雇员还不到10万人，靠的就是在渠道上削减成本。”

　　彭文华告诉本报记者，按照银行的成本核算法则，渠道是属于成本中心，而不是利润体系——银行的渠道就是营业网点。原则上，银行的营业网点越多储户就会觉得越方便。但是现在，众多的网点不但消耗了银行大量人力成本、水电等固定资产方面的投入，甚至成了致使银行降低竞争力的重要因素。

　　“业内的说法是，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。”彭表示，“银行是把网上银行当成一个渠道来管理。”

　　“在这样的情况下，中国各家银行都在推广网上支付。”朱子刚在接受本报记者采访时表示，“最早是1999年招商银行推出‘e网通’，第二家是建设银行，在2000年1月推出网上银行，但是不能实时将信息传递回来，一年之后才解决这个问题，年底工商银行开始推出实时结算的网上银行，现在已经发展到网上交易笔数最多的银行。此后各大银行都陆续推出了这项服务。”

　　朱子刚认为，网上银行的实时结算服务使电子商务成为可能，但是现在也还存在一些需要解决的问题。

　　春天有多远

　　“工行是南北数据中心制的，所有的数据都会汇集到北京和上海两个数据库里。”在其他银行交易笔数也达到了25%到30%的云网总裁朱子刚告诉记者，“建行就是另一个典型，它在全国有28个数据中心。这就迫使云网与其28个省分别签约，再通过技术手段统一所有接口。”

　　“国外的电子银行业务开展得比较早，所以用户平台相对比较成熟，但硬件设施和国内比较差异不大，因为随着技术的推进，国内外电子银行采用的设备都很先进。与国内银行的电子银行系统对比，外资银行在软件平台方面会做得更加细致一些，可以为用户提供更多的实用功能和外挂更多的理财(房地产、证券)资讯。”计世资讯副总经理费悦明表示，“相比之下，国内银行为客户提供的附加服务，例如证券行情分析、楼盘信息查询及协助理财工具等等比较少。划账功能没有外资网银系统强大。当然，这与国内电子银行刚刚开始起步有很大关系。”

　　此外，银行自身各分行之间以及银行之间的信息数据的对接也是一个巨大的工程。

　　建行数据中心的分散对于信息的汇总还是小事，重要的是资金汇总成了难题，它迫使资金集中的地方有时甚至需要人工授权异地划转，这种情况一直延续至今。

　　“现在是部分解决，即到柜台签约的客户可以跨省支付，但是在网上开通账号的客户则有最高提现的限制。”朱子刚说，“这是由于系统不统一造成的。当然，任何发展都需要时间和过程。”

　　对于电子商务本身而言，它的商业特性需要交易完成后能够给予电子发票。国内一位B2C电子商务市场部经理刘先生说：“顾客付款后总希望能得到发票以便售后服务使用，但目前还没有电子发票，就使电子商务不那么完美。这个问题就不仅是银行系统方面的问题了，它涉及到银行和税务两大部门的数据对接问题，要想解决这个问题需要进行彻底的改革，不是一朝一夕就能解决的。”

　　“现在，一个关于网上购物的3D安全认证正在酝酿中，不久将会推出，到时候银联将会参照3D安全认证推出中国自己的安全认证标准。”Unisys大中华区金融事业群产品行销总监彭文华说，“它可以提高交易的安全性，也将可以解决跨行购物的问题。”