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浦发行电子银行部的一位人士对此的通俗化解释是：所谓“使用数字证书和电子签名等作为安全认证方式”的就是指专业版用户，客户使用网上银行专业版进行网上购物，发生的账户盗用损失由银行买单，而“非使用数字证书和电子签名等作为安全认证方式”的即指大众版用户，客户使用网上银行大众版进行网上购物，只要银行系统不存在问题，无法追回的账户盗用损失由客户自己承担。
《电子支付指引（征求意见稿）》尚在征求意见之中，最终结果仍不得而知。银行对第四十五条的规定非常赞成，表示此前银行遇到大众版网银被盗的案例通常也是不赔，央行的规定让这一惯例有了法规依据。
银行没有充分的风险提示法律专家：银行对客户不公客户希望银行能够负起相应的责任。丁杰说：“我卡上的钱是在凌晨2点被人分7次在同一个网站上花掉的，银行难道都不会觉得奇怪吗？银行对网上购物难道没有任何单日额度限制吗？”
据报道，工行日前称，该行的个人网上银行规则在今年6月10日进行了调整。对于使用个人网上银行的无证书（大众版）客户，如果需要对外转账或汇款，其单笔交易限额为2000元，当日累计交易限额为5000元。但使用证书（专业版）的客户不受此限制。
除了在电子系统上进行完善，法律专家还表示，银行应该加强对客户的风险提示。上海严义明律师事务所的严义明律师认为，即使银行没有法律上的赔偿责任，但从商业伦理角度来讲，在安全不能完全得到保证的前提下，银行为了商业利润而简化开通手续，这对客户来说是不公平的。
目前，银行对大众版客户的风险提示都不太明确。招行工作人员表示，所有招行的持卡人都自动成为个人网上银行大众版客户，无需任何注册手续。如此，客户根本没有机会从银行那里得到风险提示。工行工作人员则表示，他们不会主动向客户提示：使用大众版网银账户被盗用的风险需由客户自己承担。但如果客户主动问起，他们会如实告知。
在工行个人网上银行网页注册大众版账户时，《每日经济新闻》发现唯一的风险提示出现在“电子银行个人客户服务协议”中，其客户义务中的第五条显示：“甲方（即客户）应按照机密的原则设置和保管密码：……取其他合理措施，防止本人密码被窃取。由于密码泄露造成的后果由甲方承担。”
香港网银推出双重认证
浦发行一位电子银行专家透露，美国的银行一般对外承诺：客户网上银行交易发生风险，银行照单全收。而香港金融管理局、香港银行公会及香港警务处也于今年5月30日联合宣布，香港银行界推出网上银行的双重认证。
报道称，鉴于网上银行服务日渐普及，网上银行诈骗伎俩层出不穷，香港银行界达成普遍共识，认为银行应就高风险的网上银行零售交易推出双重认证。银行将于2005年6月底前准备妥当，以供客户进行双重认证。客户若要进行上述交易，将须采用双重认证。
据了解，香港银行最常采用的双重认证方法有三种：电子证书、通过手机短信发出只用一次的密码，以及由保安显示器发出只用一次的密码。
霍中彦
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