文|AI财经社 石万佳
编辑|鹿鸣
5月24日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会联合发布公告称，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，中国银行保险监督管理委员会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年。小犀财经查阅银监会网站发现，这是自银监会成立以来，银行被监管部门接管的首个案例。
公告显示，接管组由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建，接管组组长为周学东，副组长为李国荣，从接管开始之日起，接管组全面行使包商银行的经营管理权，并委托中国建设银行股份有限公司托管包商银行业务，组建托管工作组，在接管组指导下，按照托管协议开展工作。
公开信息显示，包商银行近年来遇到的危机的确不少。今年3月，包商银行两名员工在办理贷款中收受贿赂，并因违法发放贷款，造成银行损失2亿元未能收回被判刑；此外，包商银行2017年年报及之后的财务报告至今未披露；更早之前，包商银行曾涉足P2P领域，但以失败告终。
建行承担托管业务
当晚，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会负责人就接管包商银行问题答记者问，称中国建设银行是中国最大的商业银行之一，综合实力强，经营管理规范，网点和客户服务体系完善，由中国建设银行实施托管，有利于保障包商银行各项业务正常开展，持续运营。
相关负责人还表示，接管后，人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障，个人存取自由，没有任何变化；个人理财各项业务不受影响，原有合同继续执行，无需重签；包商银行银行卡照常使用，具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑，网上银行业务照常运营，不受影响；包商银行正常经营，个人存、贷、汇等各项业务照常办理，无需个人配合做任何工作。
员工曾违规放贷
今年3月，中国裁判文书网公布一份《刘京鹏、牛敏非国家工作人员受贿、违法发放贷款二审刑事判决书》，称对原包商银行北京分行客户经理刘京鹏在他罪服刑期间又发现漏罪，被依法数罪并罚。
判决书显示，2013年11月，刘京鹏时任包商银行北京分行金融事业部业务经理，在办理包商银行北京分行与河曲县新胜民用煤储售煤场通道贷款业务时，经与时任包商银行北京分行金融事业部部门经理的牛敏商议，在办理此业务时收取咨询费53.2万元，其中的8万元分给牛敏，余款据为己有。
2015年1月30日，包商银行北京分行向山西省河曲县新胜民用煤储售煤场发放贷款2亿元。作为该笔贷款业务的经办人，刘京鹏在发放贷款前，未对用款企业的信用等级及提交的虚假资料认真审核，未进行尽职调查，未进行身份及权限核实，便将该笔贷款申报到包商银行北京分行相关部门审批并将贷款发放。贷款发放后，河曲县民用煤储售煤场仅归还包商银行部分利息，本金2亿元至今未还。
法院认为，刘京鹏，牛敏作为银行工作人员，在发放贷款过程中，利用职务上的便利，违反国家规定，以咨询费的名义收受贿赂，数额较大，其行为均已构成非国家工作人员受贿罪；被告人刘京鹏违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，造成特别重大损失，其行为亦构成违法发放贷款罪。
河北省枣强县人民法院一审判决，刘京鹏犯非国家工作人员受贿罪、犯违法发放贷款罪；与原犯非国家工作人员受贿罪所判有期徒刑五年九个月实行数罪并罚，决定执行有期徒刑12年6个月，并处罚金人民币5万元；被告人牛敏犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑7个月。
年报一拖再拖
2018年4月28日，包商银行曾发布公告称，“由于我公司预计4月30日前不能完成年度报告的审批程序，因此年报披露时间将往后延迟”，并声称“拟定于2018年6月30日前披露2017年年度报告及2018年一季度报告。”
2018年6月28日，包商银行再度发布公告称由于银行方面“拟引入战略投资者，主要股东股权可能发生变动，暂不披露2017年度报告”。时至今日，包商银行仍未发布2017年年报及2018年各季度财务报告，也未发布任何延迟公告。
但从包商银行此前发布的财务报告中可以看到，截至2016年末，该行资本充足率为11.69%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为9.07%；截至2017年一季度末，其资本充足率为11.08%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为8.52%；截至2017年6月末，其资本充足率较2016年末下降2.2个百分点至9.49%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为7.33%；截至2017年9月末，资本充足率为9.52%，其核心一级资本充足率为7.38%。
截止2017年第三季度，包商银行已经连续两个季度低于2017年过渡期资本充足率监管红线。按照监管要求，非系统性重要银行在2017年底、2018年底的核心一级资本充足率必须达到7.1%和7.5%，而包商银行的数据虽然难以获知，但根据此前数据推测，达到监管要求有着较大压力。
2017年11月，评级机构大公国际资信对包商银行的追踪评级报告分析认为：“包商银行资本充足水平快速下降，2017 年 6 月末计提储备资本后的核心一级资本充足率已不满足监管要求，未来资本补充存在较大不确定性。” 因此，其将包商银行的信用评级展望降为负面。
从营业水平来看，包商银行也面临危机。首先是净利润近年来持续下滑，2017年1—9月，包商银行实现营业收入90.64亿元，与去年同期基本持平；净利润31.95亿元，同比下降13.93%。
其次，包商银行资产质量逐年下降。2011年至2016年，该行的不良贷款率分别为0.45%、0.87%、1.00%、1.37%、1.41%和1.68%，已连续5年上涨。截至2017年3月末，该不良贷款余额已上升至29.78亿元，不良贷款率上升至1.70%，不良贷款偏离度超过190%，资产质量仍面临较大下行压力。
曾涉足P2P后退出
2014年，国内以P2P为代表的互联网金融之风兴起，这一起初打着“颠覆传统金融”旗号的新兴业态引发了银行业的关注。2014年6月，包商银行推出P2P平台小马bank，作为包商银行乃至整个城商行梯队互联网金融探索的第一步备受关注。
此前的2013年9月，招商银行也上线类似P2P的互联网投融资平台“小企业e家”，但“小企业e家”的融资方均为招商银行对公存量客户，因此与P2P平台的模式有一定差距。两个月后，小企业e家开始系统升级，此后便论为服务于企业和个人两端的理财平台。小企业e家上线时，农业银行、广发银行等多家银行均传出将设立PP2平台的消息，但此后均未落地。
因此，小马bank成为业内为数不多的“独苗”。但上线不久后，便也陷入困境，长期无可投标的，直至2015年3月，总经理张诚带领团队出走创立另一家平台“小马金融”，小马bank的定位逐渐变为包商银行旗下直销银行品牌。2015年底，包商银行宣布12月25日起小马bank升级有氧金融，小马bank正式成为历史。
张诚曾分析称，流量端的先天不足、组织体的非互联网化、激励机制的固化三重因素制约了银行互联网金融很多尝试，但不可否认，相对P2P，直销银行可以装载银行更多的想法。
此外，包商银行还于2016年12 月成立消费金融公司，注册资本3亿元人民币，持股73.60%。2017年3月，包商银行挖来中邮消费金融的王蓉晖担任总经理，2018年9月，王蓉晖离职加入平安银行。
热门推荐
收起
24小时滚动播报最新的财经资讯和视频，更多粉丝福利扫描二维码关注（sinafinance）
