普惠金融下半场：完善基础设施建设 加速征信体系落地

原标题：普惠金融下半场：完善基础设施建设 加速征信体系落地

本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道

当前，中国普惠金融的核心问题仍是融资难、融资贵。

浙江省农信社党委书记、理事长王小龙在“2019年中国普惠金融论坛”上表示，在融资难、融资贵的问题上，要按照足额、便捷、便宜的原则解决问题。

于金融机构而言，做好普惠金融，一方面要做到给予客户足额借款，另一方面还要防范风险。与会业内专家指出，解决上述矛盾需完善基础设施建设，加速全面征信体系的落地，以规避未来中国可能发生的个人信用危机。此外，还应做好联合信贷，保证金融健康，防止过度信贷。

防范个人信用危机

王小龙指出，首先是解决足额的问题。无论是作为普通消费者还是普通的小微企业，多数的难题是融资不能够足额地得到，作为个体消费者和小微企业如果找到一家能够满足其合理金融需求的金融机构，相信再找下一家的可能性较小。解决了足额的情况下再来解决便捷、便宜，就能比较好地解决融资难、融资贵的问题。

但在解决足额的问题上，我们存在基础性建设不足的情况。比如居民家庭的资产负债表不健全，没有系统性建设资产负债表的制度安排；税收，我们主要是法人税为主体，没有自然人纳税资产负债表编制。这样居民家庭投资性收入，在家庭资产负债表里没有正常反映。

宜信公司创始人、CEO唐宁补充道，做不到足额还有一个原因是在征信体系中，很多金融交易，特别是那些非银的互联网金融、金融科技的借贷交易信息没有体现在征信体系之中。即便机构查了征信体系中现有信息数据，仍旧不能够充分了解申请人是否存在多头负债的情况，因此就不敢给予足额。中国规避未来可能发生的个人信用方面危机的重要方式之一，就是让我们的征信体系能够加速落地。

甄别虚假联合信贷

平安普惠金融研究院副院长程瑞提出了利用聚合模式解决足额问题的观点。程瑞指出，在银行中，由于客户没有足够的抵押物做增信，出于风险考量，很难给予其足额服务。这样的情况下金融机构整合市场上的资源，真正给到小微企业可得的、足额的、适合的服务，就需要借助金融市场上多主体参与，找到黏合剂将其聚合到一起。

现在平安普惠模式是连接市场上的资金方、增信方、获客方，最终共同来给客户提供普惠金融服务。通过这种增信来帮助没有抵押物、相对缺乏资产和线上数据的人群，也就是普惠金融服务客群。

蚂蚁金服数字金融总裁黄浩对程瑞的观点表示赞同，黄浩补充道，所谓“聚合模式”，事实上就是联合贷款。对此，目前市场上有许多争议。争议的焦点在于这种合作模式的边界在哪儿、是否会带来银行能力的退化、会不会带来权责关系不能理清的问题。

黄浩认为，联合贷款模式无论是从时间的角度，还是从空间的角度来看，都是银行展业的一个非常正常的业务模式。如，在互联网时代之前，其实银行就一直是在用所谓聚合、联合信贷模式为企业、为个人提供服务，因为银行没有自己的场景，银行天然的就是要和这些场景去合作、去服务消费者和小微企业。从空间的维度，不仅在中国，全世界银行业和场景方的融合已经是大势所趋。例如，苹果最近和高盛推出AppleCard，就是很典型的一种联合信贷模式。

在此过程中要做到优势互补、数据共享、独立风控、风险自担。目前市场是一些金融机构把银行当作资金的通道，不提供数据服务，最后还提供各种兜底的保障。针对这种情况，应该因势利导、扶优限劣，让正确的联合贷款模式更多地服务好大众消费者和小微企业，让假的被淘汰出这个市场。

防范过度信贷

中国人民银行原行长、中国金融学会会长周小川表示，需求侧需要普惠金融，但要防止在有些国家“信用卡危机”里所出现的过度消费信贷问题。

针对过度消费信贷的问题，不少业内人士表示，发展普惠金融需要关注金融健康，如何做到健康、负责任是非常关键的。

本次论坛上发布的《中国普惠金融发展报告（2019）》（绿皮书）中指出，金融健康是指金融消费者的金融和财务状况要有一个好的状态，是对普惠金融一个更高层次的要求。普惠金融要满足消费者的基本需求，而不是把金融当作一个奢侈的服务来提供，金融服务一定是要为了改善老百姓的生活水平而提供，而不是为了借贷而借贷，或者是为了提供服务而提供服务。

在唐宁看来，金融教育是保证金融健康的关键一点。唐宁指出，个人金融、小微金融相关的知识非常重要，但却在我们中学、大学课本里没有太多体现。目前，我们课程中主要学习的是公司金融。原因可能在于公司金融是一个更加科学化、体系化的学科，而个人金融理财相关的事情，艺术性与实践性比较强，所以没有进入到课堂之中。

事实上，让投资者真正知道自己在做些什么，能够很好地承担风险，真正做到长期投资、价值投资，从而老有所养、老有所依，让金融教育起到其作用是非常重要的。

在这个过程中，金融机构可以把难以理解的金融知识点趣味化、视频化、互动化，让过去很冷峻的、很高大上、高不可攀的一些金融概念在三五分钟时间内，为大众所了解。这种接收信息的方式，要比广告标语效果更好。