不看押品看人品！台州银行探索服务小微企业的商业模式

　　小微企业是实体经济中最活跃的部分，小微兴则实体兴。浙江省台州是全国小微金改的试验区，是全国唯一一个城市拥有3家城市商业银行的城市，台州银行业通过制度创新，探索出可复制可推广的服务小微企业的商业模式。日前，经济日报记者来到浙江台州调研，探索金融业如何服务小微企业，解决小微企业融资难的痛点。

　　银行贷款不重抵押物

　　小微企业融资难，一个重要原因是小微企业在成长初期缺乏必要的抵押物。商业银行在服务小微企业时如何把控风险确保放贷资金安全是一个难题。面对难题，浙江台州银行业在服务小微企业方面有着自己的绝活，小微企业不用提供抵押物，照样能获得银行的贷款。

　　陈坚在台州从事水泵行业多年，去年他想购置厂房，扩大规模升级，但因为缺乏抵押品没有向银行申请贷款。台州银行了解情况后，主动承诺提供信用贷款。2019年2月，陈坚在台州银行温岭大溪支行办理了一笔200万信用贷款，解决了购置厂房的资金缺口，让企业顺利扩大规模。为什么台州银行敢放贷？台州银行有着自己的风控管理，台州银行市场总监王伟文说：“台州银行打造了小微金融服务智慧平台，通过大数据平台，对贷前准入、贷中审批、贷后监控进行‘数字化’处理，有效排查了风险。”

　　“在台州，没有抵押物没关系，只要你有劳动能力、有劳动意愿、无不良嗜好，就可以获得银行贷款。”台州银保监分局党委书记曹光群说，“小企业有大市场、小银行有大情怀、小金改有大品牌。截至2019年3月末，台州全市信用贷款余额909亿元，较去年同期增加218亿元，增长31.6%。”

　　知识产权无需评估可做抵押品

　　科技型企业在成长之初因为轻资产的特点难以获得银行信贷支持，很多地方试点尝试用科技型企业拥有的专利权、商品权作为抵押品来获得银行信贷支持，但是因为知识产权的价值如何评估是一个难题，企业通过知识产权抵押获得的资金往往不高，效果并不理想。

　　泰隆银行针对科创企业轻资产、无抵押担保、存在较大不确定性问题，探索符合科创企业发展规律的信贷理念。泰隆银行行长王官明说：“由于商标权、专利权等知识产权的准确价值不好判断，我们不强求客户抵押质押知识产权。我们发放贷款还是看企业的产品和企业家的人品。所发放的贷款实际上属于信用贷款。客户在泰隆银行科技支行申请知识产权抵押贷款不需要去第三方评估专利价值，这也为企业省下评估费用，节约了资金成本。” 泰隆银行于2017年设立了台州科技支行，截至2018年底泰隆银行科技支行累放贷款2.7亿元。值得一提的是，泰隆银行90%以上的贷款不需要抵押物。

　　工商、税务、海关、环保信息串起来

　　众所周知，小微企业贷款风险较大，收益较低，台州银行业向小微企业发放无抵押的信用贷款后，不良率高不高呢？答案出乎意料，台州银保监分局数据显示，在台州市企业信用贷款不良率为0.1%，企业抵押贷款不良率是0.74%，信用贷款的不良率比有抵押贷款的不良率还要低。

　　曹光群介绍称，这与当地融资基础设施建设良好密切相关。为了让商业银行更好的服务小微企业，台州银保监分局指导银行机构创新开发台州银行业“掌上办贷”数字金融平台，“掌上办贷”平台还依托浙江银保监局与浙江省大数据发展管理局的合作，对接浙江金融综合服务平台，多维度引入台州政府有关信息，实现工商、税务、海关、环保等数据及时查询和共享应用，真正让数据“跑起来、用起来、立起来”，为提高授信决策精准度、提升信用贷款占比“赋能”。有了这些信息数据，商业银行可以看小微企业看得更清楚，放贷更精准。

　　此外，依托“掌上办贷”平台带动银行机构信息系统与PAD移动终端建设，形成线上+线下的服务闭环，让金融服务全流程网上通办。客户只要在电脑上、手机上点点按键，就能联系银行机构，畅通无阻获得金融服务与资金支持，极大的提高了商业银行面向小微企业的放贷效率。（经济日报-中国经济网记者 彭江）