太保安联健康产品开发犯低级错误 遭监管“罚站”

　　来源：A智慧保

　　作为一家专业健康险公司，太保安联健康因“失度”创新而受处罚，祸起一款产品、一个名称。5月9日，银保监会发令，敦促太保安联健康立即停售“附加急性病身故疾病保险”，并严禁仨月内备案新产品，严肃追究责任人。究竟谁“坑”太保安联健康，犯下纸级错误？

　　作为一家背靠大树的专业健康险公司，因“失度”创新产品开发而引火烧身。

　　5月9日，银保监会下发2019年第6号行政监管措施决定书。

　　经银保监会查，太保安联健康“附加急性病身故疾病保险”产品责任设计存在与监管规定的疾病保险定义不符的问题。

　　“附加急性病身故疾病保险”条款第2.4条保险责任约定“被保险人突发急性病并自发病之日起七天内以该急性病为直接且单独原因导致其身故”，即以急性病发生且需身故为给付保险金条件，与监管规定的疾病保险定义“以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险”要求不一致。

　　银保监会表示，上述问题违反了《健康保险管理办法》第2条有关疾病保险定义的规定，构成《保险法》第136条规定的“保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定”的情形。 

　　为此，银保监会开出如下处罚：

• 禁止仨月内备案新产品

　　太保安联健康自接到监管措施决定书之日起，立即停止使用“附加急性病身故疾病保险”产品。同时，自监管措施决定书印发之日起3个月内，禁止太保安联健康备案新的保险条款和保险费率。

• 严肃追究责任人

　　太保安联健康应高度重视产品开发管理工作，严格按照法律法规和监管规定开发产品，切实履行产品开发管理的主体责任，对产品开发管理方面存在的问题进行认真整改，并严肃追究相关责任人责任。

• 限时整改并上报处理结果

　　太保安联健康应于2019年5月14日前向银保监会报送整改报告和相关责任人的处理情况。

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　　揭开问题产品“真面目“

　　太保安联健康，是中国太保集团与德国安联集团强强联手，于2014年12月设立的专业健康险公司，致力于健康和关爱事业，为个人和团体客户提供全面的健康保险保障和健康管理服务。

　　太保安联健康主要开发销信的产品有疾病保险、意外保险、医疗保险、长期护理保险、失能保险。就是其中的一款疾病保险惹下了麻烦。究竟是一款什么产品让监管下了狠心，做出处罚。

　　目前，这一产品在太保安联健康官网已不见了踪影。不过，“A智慧保”还是通过渠道看到了这一产品的全貌。

　　产品的全名为“太保安联健康保险股份有限公司附加急性病身故疾病保险”，这是太保安联健康于今年开发的“第004号”疾病保险，是附加于“个人意外伤害保险合同”主险下的一款附加险。

　　名称上的创新让人觉得新奇，“A智慧保”在搜索引擎网站并没有再查到更多关于此类产品的介绍，更多的产品为附加（突发）急性病身故保险条款，而太保安联健康在条款中也标注的也是“急性病身故保险金”。

　　如此一款因特定原因导致身故给付保险金的保险产品，怎么就冠上了疾病保险的名号，并排序进入了“疾病保险004号”的序列。既不像疏忽大意，也不像专业缺失，更像“失度”创新而不下苦功夫，改头换面求新求奇。多余的“疾病”二字，让太保安联健康摔了一个跟头。究竟谁在打瞌睡一不小心“坑”了太保安联健康？

　　现在，这一产品还堂而皇之地挂在协会官网产品库中，贴着“在售”的标签。这种马虎的态度还要一直持续下去？

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　　“第三只眼”看条款

　　这一产品虽然借用了“疾病”概念，其实是一款寿险产品，只不过对产生这个死亡责任的原因进行了限定，就是所谓的“急性病”。

　　“被保险人突发急性病并自发病之日起七天内以该急性病为直接且单独原因导致其身故的，我们将按急性病身故保险金额给付急性病身故保险金，本附加险合同终止”，对给付的条件做了层层限定。

　　其实，急性病很少没有病因的、或没有历史原因的。这种限制让这一产品很难赔出去，而且未来也会有很大的理赔争议。

　　监管及时叫停此类产品，也可以说是对未来的理赔隐患及时进行清理，很有必要。

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责任编辑：赵子牛