皮萨里德斯：金融科技使银行服务更加普惠、平等

2010年诺贝尔经济学奖得主、英国科学院院士 克里斯托弗·皮萨里德斯

　　新浪财经讯 11月22日消息，成方金融科技论坛今日在北京召开。2010年诺贝尔经济学奖得主、英国科学院院士克里斯托弗·皮萨里德斯出席并发表主旨演讲。皮萨里德斯表示，在金融经济发展的时代中，需要把监管环境和条例进行一系列的扩大，以适应金融科技、金融经济发展的实际。此外，皮萨里德斯还指出，基于金融科技，贷款或者银行服务也变得更加的普惠、平等。

　　以下为现场发言实录：

　　克里斯托弗·皮萨里德斯：大家早上好，非常感谢能够邀请我来到今天的论坛当中，尊敬的各位领导，女士们、先生们，我来自伦敦政经学院，我研究的对象主要是关注全球经济的发展，主要关注于今天上午提到的一些相应领域，我主要的研究领域集中在市场搜寻和宏观经济方面的研究。刚刚第一个部分非常荣幸，非常开心能够听到来自政府和监管部门的发言。

　　今天的论坛我准备了两个主题，我只有15分钟时间，比较紧张，我想大家讲一下我准备的第二个话题，会更贴合今天的主题。我在伦敦政经下的学会当中主要研究的议题，就是讲一下目前面临的金融方面的挑战和当今金融科技当中大数据的作用。

　　大家考虑一下，当我们提到银行的时候，总体大致的理解和概念是什么，关于金融来说其实它的主要特征，或者主要的一个功能就是来讲跟其相对应的我们面临的匹配问题，比方说有一个商业的头脑或者商业观点的人，他需要有资金的人来帮他实现这个想法，有资金的这个人对商业的想法和观点，对商业世界完全没有想法，两者之间一个没钱有想法，一个有钱没有想法，他们两个是匹配的问题，还有一种情况是有资金的人不一定能够理解这样的一个商业想法。我们为了解决匹配的问题，我们用抵押的方式，抵押品可能是你的住宅，比方说你会抵押你的住宅，如果你没有按时还上贷款，就会把房子没收，因为房子对于你的意义很大，所以说这就是我们在匹配问题当中出现的常用方式。有些人抵押的物品不是房子，可能是公司的股权或者其他形式的资本和资产。今天我们也有相应的来自监管机构和政府部门的人提到这样一个点。

　　在这样的一个，我们的抵押和匹配问题当中，所出现的一个非常关键的，新的一个时代特征就是大数据，我们现在看到有很多新的网络工具，有腾讯的微信，还有阿里巴巴出的一系列产品，不管我们在网络平台上做什么，你的数据都会被记录下来，并且这个记录是一个长久保存的数据，而且这个数据会记录的很详细，你的操作数据其实是你的档案和这样一个显示，不管谁把钱借给你都可以看你之前的交易记录，或者网络记录，做一个参考。我们在网络交易这种电子交易的信用，有时候能够去取代这种抵押品的地位。我们现在在电子信息时代，我们现在这样一个形式会更多元一些，如果你的信用很好，可以在没有抵押的情况下借到钱，贷到款。

　　下一个问题是谁有这个信息，在我们传统的概念上来说，我们一般是银行会掌握你一系列的信用信息，但是在我们金融科技的背景之下，并不是由银行提供相应的信息，更多是由互联网大公司提供，比方说像苹果公司、谷歌公司，或者说中国的百度公司等等，这些互联网公司他们会记录你的操作信息，他们是具有这种强大的科技实力的公司。大家可以看到这种多样化，我们谈的是金融领域，我们既有传统的金融机构，比方说银行等等，银行很熟悉传统的借贷关系，我们也需要了解在现在当今的市场中，有没有其他新的形式和新的出现的，能够体现借贷关系的机构有哪些，刚才也听到一些讲者他们讲到监管条例和监管环境等等，我们现在面临的一个问题，大数据的掌控者其实是在传统监管环境之外的一些相应的公司，所以说我们必须要跟上这个时代，在金融经济发展的时代当中，把我们的监管环境和条例进行一系列的扩大，适应现在的金融科技，金融经济发展的实际。

　　我们也在Facebook看到了一些由于监管缺失而引发的相关危机情况，对于大的科技公司来说，他们不是银行，他们更多的业务是以电子科技为基础。你也可以说这些大科技公司包容性更广一些。我们对于这些大科技公司来说，他们如何去使用这些数据就成为非常关键的问题，我们可以看一下，对于我们金融科技信用的数据，这些数据都是来自于大的科技公司，而不是来自于银行，我们可以看到这张表格当中体量最大是中国，中国其实是在金融科技信用值方面处于全球领先的一个地位，之后我们可以看到紧跟的韩国、美国和英国是处于大概平衡的阶段，我们能够看到中国所占据的数值是遥遥领先的。我们可以大胆预测说金融科技总有一天将会取代传统银行的地位，这是未来的一个趋势。

　　之后我们看一下这张表格，看到移动支付占据的比例，我在中国的体验，不管是在哪大家都是用手机来支付，我如果拿出现金，大家都会跟奇怪的看着我，对英国来说，用电子支付还是起步的阶段。对英国来说手机支付刚刚起步，对中国来说大家已经非常习以为常的一件事情。对于手机支付也是给我们带来相应的借贷信息、抵押信息，中国已经成为全球领先的手机移动支付的国家。在整个大背景之下，我也刚刚提到我们相应的监管和规定核心都是信任，信任是我们金融领域的核心，之所以传统的银行会广受信任，是因为他们过去的声誉和能够让人信任的历史，当然我们也不可例外，还有一些可能是信用受损，或者说未能按时还贷的行为发生，对于西方的传统银行来说，西方银行也是出现了，比如银行经营不善的现象，当然是非常少的情形，也不能完全排除可能。对于我们大的科技公司，对于金融科技来说，我觉得现在人应该不会完全100%的信任金融科技，会把所有的财产都放到金融科技当中，大家还是更愿意信任传统银行。

　　对于高收入的国家来说，银行很方便，而且历史也很悠久了。包括在隐私保护他们都是有着很久的历史，这也是为什么在这些国家他们还是愿意把钱放在银行，不会相应的放到互联网公司，这个就是其中一个原因，我们接下来为大家展示一张图，大家可以看得比较清楚，大家对移动支付的信任度，不知道大家能不能看清，这张图的横轴是人均GDP，越左边越低，越右边越高，纵轴是对于移动支付的信任度，我可以看到在中下部有一些国家，包括美国、英国这样的国家，他们的金融信息将被完善，左边是一些正在发展中的国家，他们的金融系统并没有那么完善，但是他们也在大量的转移到移动支付领域。中国在移动支付额度会更高，并且中国人对于移动支付的信任度也是更领先于其他国家。我认为在这个过程中，尤其是在发展中国家，建立信任是非常重要的问题。

　　接下来讲一下更加具体的内容，中国每天都会有很多移动支付的场景，我们已经做了很多的发展，今天早上其他嘉宾也提到这一点。想讲一下中国的情况，因为中国的电子支付平台得到巨大的发展，因此会有大量的数据，这些数据本身会作为信用验证的抵押。蚂蚁金服这样的小额贷款他们可以按照310系统按照平台带看，1分钟申请，1秒钟批准，完全不需要人工介入，可以给小微企业提供小微贷款，这种系统是非常安全的，过去很长一段时间内，积累下来的超过6亿的用户数据。这一点的核心，金融信息其实是来自平台的，他们并不是说基于你可以真正实地拜访的这些人，本质上是通过互联网的方式进行连接的，他们这些人可能是在这个国家的其他地方，这个也和普惠金融在很多方面有一些相似点，因为我们有很多共性，这些人可能想借钱，但是他们的居所和地点并不是那么容易到达。使用这样的数据作为物理身份的代替也是非常有趣的一点，使用这种数据作为物理的抵押物，它其实是更加普惠的解决方案。

　　我认为这一点，之前中国的中央银行，包括地方政府也在提这一点。在这种情况下，基于金融科技，贷款或者银行服务也变得更加的普惠、平等。

　　这张图当中大家可以看到，下面的标题其实是我们的数字普惠指数，是北京大学研究的，这项研究所做的内容就是想为大家展示，在中国的不同地方当中对金融服务的参与度，绿色地方是活动较低的，颜色越深就是活动越发达，活动越多。我们可以看到在金融科技向内地发展之前，在中国可能只有一些沿海地区，包括北京、天津、东南沿海地区，他们使用的金融科技产品更多一点。这是2011年的时候，八年之前的，虽然说我们都在使用移动支付服务，我们并不是很清楚，可能在这么长时间之前，它在这段时间发生了巨大的变化，之后相比于2014、2017，数字经济的发展其实是非常明显的，包括使用了大数据技术，或者是金融科技。如果说从客户的角度来讲，它可以从另外一个方面提供佐证。

　　最重要的一个发展，它并不一定是软件，真正可能是一个平台化的交易形式。

　　接下来把我刚才跳过的东西讲一下，讲一些统计数据，我们知道金融科技在亚太地区，相比于西方来说使用的更加广泛一点，刚才没有讲的就是在投资管理或者支付转账方面，金融科技的渗透率其实是相比于银行和保险业更多的。如果你想在银行和保险业进行渗透的话，本质上来讲要有更多的资金作为押金，很大的一个原因人们没有这么多钱或者没有不愿意使用大额资金放在银行做担保，金融科技公司不需要给他们提供金融资金作为担保或者押金，我们知道35岁以下的人相比于35岁以上的人更乐意使用金融科技工具。从产品的角度来说我们可以看到产品的渗透率，包括投资管理方面是渗透率最高的，第二点就是支付和转账，之后是保险，再之后是银行。从国家的角度来说，所有的金融渗透率并不是只有移动支付。在美国是在技术上非常发达的国家，他在金融科技的渗透率来说，相比于中国和印度都是很明显低了很多，美国银行业极度发展，可以控制整个市场。

　　另外一点，我的研究是关注于劳动力市场，很多科技发展会导致一些就业岗位岌岌可危，包括技术的发展，可能逐步的替代人工的工作，在金融行业也是一样的。我想说的就是可能在西方当中，比如在伦敦和纽约有很多人工作在金融行业之内，逐渐发展过来就可以看到香港、上海、北京也会面临这样的问题。风险最大的职业是哪些呢？我认为还是这样的前台，前台相比于后台来说更加危险一点，最危险的就是银行出纳员，现在我们都是用自动柜员机来提款。另外非常有趣的现象，现在也是一个趋势，当客户在银行中进行开户的时候，当我生活在伦敦的时候，我去的一家银行支行就会有大堂经理走过来，他来询问一些信息，并且给我提供产品，现在大家都是使用聊天机器人的方式，比如你开一个银行帐户，你会走在智能机器人面前，你跟它来进行沟通，给出一些更加可靠的信息。人们很多时候需要跟机器人之间进行交流。第三点是贷款审核员，一段时间之前，如果想申请贷款你需要一个贷款审核员进行人工的审核，把相应的信息给到电脑当中，电脑给出相应的结果。这三类职务，这些是最有可能被机器进行替代的。

　　后台会发生哪些情况呢？很多一些操作，比如后台当中原来会有一些客户的监控，有些人可能会有欺诈行为，或者账户偷盗等等情况，这个对我来说也有一些经历，有些盗取了我的一些个人信息，当我和银行来说的时候，银行就跟我说，因为你的很多信息在网上，他们进行搜索的话找到了你的个人信息，在过去是一些人工审核员审核这笔交易，说一下不符合交易的习惯，现在使用的是人工智能的方式对整个交易行为进行审核或者检查，这个也是其中的一点。我之前从来没有在俄罗斯的交易平台上进行服务的使用，有些人使用我的信息进行付费，银行系统就会自动告诉我这个并不是你的习惯。

　　第二点是对客户的了解，获得客户的个人详细信息，也是由人工智能软件进行操作，在过去可能是由人工手动的。第三点就是客户的信用评级，过去通过后台的人工人员，通过一些问题进行评级。我们都知道金融科技并不是那么好的评估风险，对于人工来说也是效率上有所提高的，这一点也会被人工智能所替代，在保险等方面人工智能都有潜在的能力。

　　如果你想让你的孩子们进入这个行业，我建议你不要这样，因为人工智能有很大的可能来进行替代，如果你想要到投资管理方面，你现在能接受到的最好培训，如何使用软件管理这些人，需要的技术和软件内容。

　　现在金融业的转型也是处在较为初步的阶段，亚太地区相对来说在这个方面呈现领先地位，在美国是传统的金融业领先地位，在中国可能在金融科技方面更加的领先，现在已经就这些事情展开了学术会议，包括专家都在朝这方面进行交流。

　　真正这种事情发生的背景，很多事情并且不是说没有确定的数据，大概在未来十年会减少20%的人工岗位，提升20%的处理效率，这件事情从成本的角度来说是有效的，或者比较有好处的，对于那些在行业当中工作的一线员工来说，可能并没有那么好，非常感谢大家聆听我今天的演讲，谢谢大家。

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责任编辑：赵子牛