央行首度提新版个人征信报告：确认什么 否认什么？

　　作者：赵越

　　4月22日，中国人民银行网站发布“中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问”相关内容。央行征信中心就征信系统升级优化进展及个人征信报告变化的相关情况进行了官方回应。

　　之前，曾有媒体报道，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，并将于5月份进行正式切换，并有一份印有“培训参考”水印的授信机构版的新版个人征信报告在网上流传开，零壹财经·Fintech前线也对新版个人征信报告的内容及变化进行了解读（27处变化！新版个人征信报告将上线，销户“洗白”、“假离婚”买房……难实现）。此次，央行征信中心的官方回应又向外界传达了哪些信号？零壹财经·Fintech前线对央行征信中心答记者问内容进行了梳理、解读。

　　确定变化

　　根据央行征信中心的官方回应，新版个人征信报告除上线时间不确定外，内容变化和零壹财经·Fintech前线之前的解读大致相同。

　　1、是否有新版个人征信报告？何时上线？

　　根据央行征信中心答记者问的相关内容，确实有新版个人征信报告上线。但是由于目前系统升级优化工作仍在进行当中，新版个人征信报告并无明确的上线时间表，目前金融机构和社会公众查询的征信报告不是所谓的新版个人征信报告。

　　2、拟推出的新版征信报告发生了哪些变化？

　　根据央行征信中心答记者问的相关内容，新版个人征信报告的内容确实发生了一些变化。

　　第一，个人基本信息中增加了国籍等信息；

　　第二，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息；

　　第三，改变了还款记录的展示方式；

　　第四，信息更新频率进一步提升；

　　第五，征信报告展示方式进行了部分优化。

　　澄清误解

　　此次，央行征信中心的答记者问也澄清了之前大众对于新版个人征信报告内容的一些误解。

　　第一，对于还款记录时间的误解。

　　据之前媒体报道，新版个人征信报告的还款记录由原来的2年延长到了5年。根据央行征信中心此次的官方回应，现行个人征信报告也展示了5年的还款记录，新版个人征信报告只是展示方式略有差异。

　　现行个人征信报告还款记录

　　注：查询时间为2011年11月15日

　　网传新版个人征信报告还款记录

　　注：查询时间为2015年6月1日

　　第二，对于采集个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息的误解。

　　央行征信中心表示，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。与现行个人征信报告的模版一样，新版个人征信报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。

　　央行征信中心副主任王晓蕾向有关媒体透露，目前征信系统并没有采集水电缴费信息，电信缴费信息只采集基础服务的缴费信息，不包括电信增值服务的缴费信息。

　　解答疑惑

　　信贷信息是个人征信报告的核心，也是新版个人征信报告的主要变化部分。央行征信中心的此次回应也解答了一些大众对于新版个人征信报告相关内容变化的疑惑。

　　1、为何考虑采集“共同借款”信息？

　　央行征信中心考虑在新版个人征信报告中增加“共同借款”信息，所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。一方面是基于国际征信实践；一方面是按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。

　　2、为何展示“5年还款记录”？

　　个人征信报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

　　《征信业管理条例》也规定征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

　　回应争议

　　目前，公众关于个人信息的争议主要集中于信息主体对个人信息的所有权问题，而且随着个人征信报告采集信息范围的不断扩大，个人信息保护问题也日益被关注。央行征信中心也就何如保障信息主体的合法权益进行了回应，并提醒信息主体注意个人信用信息保护。

　　1、维护信息主体的同意权

　　央行征信中心一方面会督促金融机构履行授权义务，合规报送数据，另一方面会严格规范机构用户的查询行为，加大对违规查询的监测力度。

　　2、维护信息主体的知情权、异议权、更正权及重建信用记录权

　　信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告，如果对信息存在异议，可提出申请，征信中心会同金融机构开展异议处理工作，信息主体可得到信息异议处理和更正服务。同时，央行征信中心再次明确个人不良信息的保存期限为5年。

　　3、保障信息主体信息安全

　　个人征信报告涉及到了信息主体教育、职业、信贷和公共记录等各方面的信息。央行征信中心表示会严防信息泄露风险，保障信息安全。

　　4、个人应注意保护信用记录安全

　　对于信息主体如何保护个人信用记录安全，央行征信中心强调应注意保护个人身份证件、保管好个人征信报告、公共网络保存和查询的信用报告要及时删除。

　　未确认信息

　　根据此前流传出的版本，新版个人征信报告有一项明显的变化是增加了反欺诈警示，对于这项内容，央行征信中心此次并未做出回应。而关于这项内容的具体操作标准，新版个人征信报告并未做出解释，央行征信中心也没有官方文件对此进行解释。

　　据零壹财经（微信公号：Finance_01）了解，关于反欺诈警示的相关执行标准，央行仍在讨论中，尚未形成共识。

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