莫开伟:客观看待新版信用报告无明确上线时间表

2019年04月23日10:18    作者:莫开伟  

  文/新浪财经意见领袖专栏作家 莫开伟  

  不管新版征信是否上线,保护好自己的信用记录还是必须的。

  4月22日中国人民银行征信中心有关负责人就征信系统建设相关问题答记者问,央行坦言,为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求,征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作,即各界所说的二代征信系统建设工作,目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表,金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化,不是所谓的新版信用报告。早前市场传闻央行征信中心已从去年年末开始试运行新版个人征信报告,很可能于5月正式上线。

  征信系统(即金融信用信息基础数据库)已经成为我国重要的金融基础设施,在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前,个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,分别接入机构3564家和3465家,年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。显而易见,央行征信系统在推进我国个人信用建设、优化我国信用环境、打造信用中国、防化金融风险、促进经济健康发展等方面发挥了重要作用;如果没有央行的个人征信系统,可能我国个人信用状况依然处于一种糟糕的状态,金融系统的风险可能累积得越大。

  既然如此,央行为何还要继续推进二代征信系统建设?原因也是明摆着的:其一,随着经济社会的发展及民众参与各种经济活动的日趋活跃,目前央行第一代征信系统还有不少涉及个人信用的相关项目没有收集在内,使个人征信系统存在不少缺陷或漏洞,需要进行及时修订和完善,以便央行个人征信系统发挥我国居民金融“百科书”作用。其二,目前央行个人征信系统本身包纳的内容具有较大的局限性,需要进一步拓宽,让其成为囊括我国所有居民个人征信的一张可靠的“信用天网”。从我国目前情况看,仍有4.6亿自然没有信贷记录,而未来这部分人又有可能与金融机构打交道或从事其他经济活动,不能出现个人信息盲区。由此,在征得其本人同意的前提下,采集他们各方面的个人信息,有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录,帮助放贷机构评估其信用风险,促进其获得融资、降低融资成本,这也是央行第二代征信系统建设工作想要着力解决的重要问题。其三,央行建设第二个人征信系统,有利于提供居民全方位个人征信报告,促进居民个人树立和塑造良好信用理念,并为打击和惩治故意逃债、废债、赖债等行为起到有效的震慑作用,也为我国政府决策机构关注、分析我国居民信用状况变化趋势提供准确的信息依据,在此基础上,有利于推动我国政府制订更加适合我国居民个人征信建设的总体规划和奋斗目标,使我国尽快跃入世界先进信用国家行列,为促进我国各类经济活动及吸引外资营造有种的信用环境。

  可见,如此海量的数据库,作为在金融领域发挥重大作用的征信系统的一举一动牵动社会敏感的触角。新版征信还未上线,就已经谣言四起。今年五月将执行的“新版征信”传得沸沸扬扬,新旧版征信的对比图随之传出。在此期间,有不少人将其进行过分解读,并声称“买房要趁早,别等新版征信执行了不能贷款”、“拖欠水电费造成无法贷款”等。央行就征信系统建设相关问题答记者问,从官方口径对从征信体系建设情况到个人如何保护自己的信用记录安全等十个问题进行了详细解读,消除一些误读,起到了辟谣的作用,而且也预示新版征信系统上线条件还不成熟,慎重一点未尝不可。

  而且,也要看到我国央行第二代个人征信系统虽然只是一个行业的部门工作,但个人信用建设涉及的面较宽,且增加了不少新的内容,比如增加了国籍、共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等等,是一项庞大的社会系统工程,本身需要与各部门、各层面工作信息的衔接,这里需要有一个统筹协调过程。而且,我国各地经济发展状况千差万别,居民的个人信用收集难度也是参差不齐;尤其是各地政府及央行在收集居民个人信息方面需要耗费较大的精力,且力量有限,综合素质和能力也有较大的差异,这些因素决定了央行第二代个人征信系统建设需要有一个较长的自然过程,不是一蹴而就之事,更不能企望一夜之间就能建成。

  征信系统运行十多年,信用报告的基本结构和内容已趋稳定。新版信用报告的改进,主要在界面、可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比,增加了一些信息,如:个人基本信息中增加了国籍等信息,信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外,新版信用报告的信息更新频率将进一步提升,信用报告的展示方式也进行了部分优化。

  新版征信系统对个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息的采集问题,很多人也很关注。在现实生活中,很多人是因为“疏忽”而忘记了缴纳,他们主观上并非不愿意缴纳。比如,如果因为出差而错过了上门查水电,那么是否应该为此而承担在征信上的责任?新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据,征信中心将严把数据质量关,只有在确保数据质量和安全的情况下,才会切实将数据采集入库并对外提供查询。也就是说央行对个人水费、电费和话费等公用事业缴费信息的采集会谨慎推进。

  因此,总体来看,信用报告的基本结构和内容基本稳定,仅在界面展示、提升可读性方面做了调整,增加了国籍、共同借款和担保的信息,同时更新频率将进一步提升。未来的信用报告也不会对消费者的生活有太大影响,我们要客观看待。不管新版征信是否上线,保护好自己的信用记录还是必须的。同时,我们要保管好自己的信用记录,例如:要保管好个人身份证件,身份证件复印件应注明用途;保管好个人信用报告,不随意丢弃信用报告,不要轻易把信用报告提供给其他商业机构;在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

  更为重要的是,我们每个人要更加注重个人的信贷良好记录,千万不能拖欠金融机构借款,因为央行新版个人征信系统增加了“共同借款”和展示“五年还款记录”,这需要我们在借款活动中确定好各自应承担的借款责任或义务,抑制权责不明的借款活动,避免出现糊涂借款而惹上官司而影响个人信用记录。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资,这需要居民个人尤其要重视个人的还款记录,按期归还贷款,以确保个人信用始终处于良好状态,为未来继续融资创业或进行其他投资奠定良好基础。

  (本文作者介绍:知名财经评论人、独立经济学者)

责任编辑:赵子牛

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