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来源: 中国电子银行网
![](http://n.sinaimg.cn/finance/crawl/135/w550h385/20190402/D-8V-hvcmeux4945684.jpg)
六大行2018年的年报皆已发出,有关心几家银行利润的,有关心他们员工收入的,还有关心他们金融科技发展状态,今天我们关心一下他们银行网点的生存状态。互联网金融业务的快速发展,金融科技的深度融合,大产业金融的开放生态等都在影响着传统银行网点的命运,是退出?是扩张?还是另有天地?
银行网点数量整体下降,线上化趋势明显
我们先根据各行年报梳理一下六大行的网点数量,大致可以看到网点增减的趋势。他们分别是邮储银行、农业银行、工商银行、建设银行、中国银行、交通银行。这其中,邮储银行的网点数量是最庞大的。
邮储银行,年报显示,邮储银行的营业网点近4万个,共有营业网点39,719个,其中自营网点7,962个,代理网点31,757个,服务个人客户达5.78亿户。而2017年,该行共有营业网点39,798个,其中,自营网点8,040个;代理网点31,758个。
电子银行交易替代率达到90.44%,较上年末提升3.47个百分点。
网点数量较上年末减少79个,其中自营网点减少78个,而代理网店减少1个。
农业银行,截至2018年末,农业银行境内分支机构共计23,381个。该行在线运行现金类自助设备 9.69 万台、自助服务终端 4.48 万台,日均交易量 2,240 万笔。而在 2017 年,该行境内分支机构共计 23,661 个。
网点较上年末减少280个。
工商银行,年报显示,2018年末,工行营业网点16,004个,自助银行26,786个。自动柜员机89,646台,自动柜员机交易额104,522亿元。而在2017 年末,该行营业网点 16,092 家, 自助银行 27,196 个,自动柜员机95,043 台,自动柜员机交易额 118,611 亿元。
网点数量较上年末减少88个。
建设银行,年报显示,2018年末,该行营业机构共计 14,977 个,其中境内机构 14,946 个,包括总行、37 个一级分行、351 个二级分行、14,110 个支行、446 个支行以下网点及1 个专业化经营的总行信用卡中心,境外机构 31 个。于 2017 年末,该行营业机构共计 14,920 个,其中境内机构 14,890 个。
营业机构较上年末减少57个。
![数据来源:建行2018年年报](http://n.sinaimg.cn/finance/crawl/14/w550h264/20190402/LJ3D-hvcmeux4945774.jpg)
中国银行,2018年末,该行在中国内地商业银行机构总数(含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构)10,726家,中国内地非商业银行机构总数467家,香港澳门台湾地区及其他国家机构548家。2017年末,中国内地商业银行机构 (含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构)10,674 家,中国内地非商业银行机构 386 家,香港澳门台湾地区及其他国家机构 545 家。
电子渠道对网点业务的替代率达到 93.99%。
机构总数增加52家,这是六大行中唯一一家增加了营业机构数量的银行。有分析认为,中行网点之所以在扩张,主要是政策层面的原因,需要进行海外网点的布局。
交通银行,报告显示,该行境内银行机构营业网点合计达3,241家,新开业41家,整合低产网点70家。
电子银行分流率达96.59% ,较上年末提高2.05个百分点。
网点较上年末减少29个。六大行中,交通银行的营业网点最少,但依然对网点数量进行了严格的控制。
![数据来源:交通银行2018年年报](http://n.sinaimg.cn/finance/crawl/595/w527h68/20190402/Yc9M-hvcmeux4945837.jpg)
结论:六大行中,除了中国银行机构总数在增加以外,其他五大行的网点或者营业机构都在缩减。网点数量整体呈现出下降的趋势。这也从侧面反映出银行线上化发展的趋势已经加快了步伐。
网点升级改造,智能化转型成主攻方向
从各家银行的年报,我们还可以梳理出这样一个结论,那就是多数银行对网点进行数量、规模控制以外,各家银行都在不遗余力地对自家网点进行改造升级。
这些银行一边是进行网点布局的优化,重新梳理线上线下业务流程,另一边又在对网点进行金融科技武装,朝着轻型化、智能化的方向发展。在技术提升、服务体验提升、耗能降低、效益提升的基础上对网点进行升级改造。
邮储银行,该行的网点优化追求“五化”,即特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化等转型,以提升客户体验、提高网点产能。
一方面,该行累计压降自营网点营业面积12.5万平方米、台席4,911个,优化柜员5,655人。
另一方面,该行加大新型非现金类智能设备—智能柜员机(ITM)投放力度。年报显示,该行存量自助设备达到12.46 万台,较上年新增约5,400 台;其中ITM等新型智能设备达到11,600余台。
农业银行,零售业务与网点战略转型是农业银行的“三大工程”之一。该行推进零售业务与网点战略转型落地的方式是,不断提升零售业务的移动化、场景化、智能化水平。
具体的方式是以“三减两增一改(减网点面积、减柜员、减成本,增营销能力、增风控能力,改运营制度流程)” 为目标的网点转型推进,零售业务线上化、智能化水平不断提升。截至 2018年末,该行50%以上网点实现以流程优化转型,柜面业务凭证电子化、签字电子化和印章电子化,完成“硬转”网点 2,089 个,完成“软转”网点 10,988 个。
工商银行,该行推进网点优化的目标主要从结构、总量、效能等指标入手来进行推进。工行的年报显示,截至 2018年末,工行完成智能化改造网点15,410 个,智能设备 75,756台,智能服务涵盖个人、对公等领域的 255 项业务。
建设银行,该行改造网点的方向是依托营业网点提供“有温度”的银行服务,打造开放式智能银行。加快推进门店数字化,集成现代科技打造数字化智慧银行网点和数字化展厅,运行智慧柜员机49,687 台。
进一步发挥旗舰网点的辐射带动作用,综合性网点旗舰店累计 203 个。自助渠道服务网络优化方面,该行在运行自助柜员机 92,225 台,投入运营自助银行 28,238 家,其中离行自助银行 13,926 家。
中国银行,全面推进以智能柜台为核心的新一代网点智能化建设。2018年,智能柜台完成9次迭代升级,智能柜台的数量从2017年年底的16,235台,增加到2018年年底的26,044,增长了60.42%。
![数据来源:中国银行2018年年报](http://n.sinaimg.cn/finance/crawl/684/w550h134/20190402/kmzY-hvcmeux4945932.jpg)
交通银行,加快推进网点轻型化、智能化建设,打造“线上+线下”一体化协同服务,围绕“线上为主、移动优先”转型策略,加大了低效机具调整力度。2018年,该行境内自助设备总数达2.06万台,离行式自助银行总数达2,621个,离行式自助银行与非特色人工网点配比为1.02 :1。报告期内,本行自助银行与传统网点的配比达1.80:1,其中离行式自助银行与非特色人工网点配比为1.02:1。
网点转型推动人的转型
各家银行网点优化,主要在布局上进行了优化,向下,县级以下的区域进行普惠金融方面的布局,而在县级以上的区域也进行着布局优化。
随着各行加大网点的整合优化力度,相关人员转型也在这些银行内容进行。
比如,工行通过建立“岗位兼容、人员通用、服务综合、运行安全”的网点新岗位体系,实施柜员与客服经理岗位整合,打通柜内与柜外、业务办理与客户维护之间的壁垒,提升服务营销水平和人力资源利用效能,改善客户服务体验。
农行则针对零售业务和网点转型,制定网点岗位优化调整指导意见,推动网点劳动组合优化,指导柜面人员有序转岗,盘活基层行人力资源。
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责任编辑:陈鑫
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