2019 中小银行发展高峰论坛 圆桌对话二

　　新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。兴业银行银行合作中心总经理助理陈通、佛山农商行董事长李川、倍比拓管理咨询大中华区合伙人丁光正、天津金融资产交易所副总裁刘世平在论坛上进行了圆桌对话。

　　以下为对话实录：

　　苏智鹏：现在进入高端对话阶段。

　　有请兴业银行银行合作中心总经理助理陈通、佛山农商行董事长李川、倍比拓管理咨询大中华区合伙人丁光正、天津金融资产交易所副总裁刘世平。

　　苏智鹏：请各位嘉宾用简短的时间做一下介绍。

　　陈通：我来自兴业银行，我们我们这个部门叫银行合作中心，大家会觉得为什么兴业银行会参加这个论坛？为什么叫银行合作中心？是一个不太常见的名字。一个是兴业银行长期以来非常关注中小银行的群体，而且我们在总行专门设立了一个总行的一级部门，专门为国内的城商行、农商行、民营银行等等都是我们服务的对象和合作伙伴。

　　李川：我是来自佛山农商行的董事长，佛山更多的就是黄飞鸿，但是佛山最厉害的就是制造业，我们很有幸在佛山这个地方发展，在全国的农商行当中资产规模排在20名出头，在广东省内排在第五第六名。欢迎大家到佛山。

　　丁光正：我是倍比拓管理咨询公司，我们其实是一家日本的管理咨询公司，专门做用户体验，客户体验，我们目前是日本最大的公司。在中国从上海开始，到目前已经五年了，副五银联、浦发、南京银行、招行比较多。我前半身也是银行的，之前在汇丰，后来到了麦肯锡。

　　刘世平：非常感谢有幸参加这个会议。先后从事不良资产、信用评级等等工作，在金融角色当中做过甲、乙、丙方。我现在在天津金融资产交易中心，不良资产比较多，它的主营业务有三个，一个是打造不良资产生态圈，二是希望做整个金融行业的基础设施，三是按照今年下半年对非上市银行的托管在做。

　　苏智鹏：相对于中小银行，它的困难有哪些？如何开放合作？

　　陈通：谢谢主持人，也谢谢主办方的邀请。第一个问题是资管新规以后中小银行面临的问题，第一个问题是产品发行，在资管新规发布议会，到九月底，上周披露的数据，到九月底还在发行理财的银行是344家，一个季度以前，六月底395家三个多月里面出现了比较大的下降。时间到2018年，这个数字是490多家，在一年多的时间已经有100多家的中小银行退出了这个市场。将来银行理财市场应该是一个向头部集中的状况。

　　将来从第一批的理财子公司筹建的情况来看，绝大多数还是大中型银行和一些比较优秀的城商行，未来能够成为理财子公司的银行也不会太多，这个就是对现有的中小银行理财产品发行格局带来比较大的冲击。

　　第二个比较大的影响是渠道的影响。理财新规和资管新规有一个很重大的突破，也是目前我们已经获准筹建的12家的理财子公司都在干一件事情，都在和蚂蚁金服在做对接，因为资管新规放开了银行理财的限制，以前只能到银行的渠道，在资管新规以后放开了银行理财在银行渠道销售的限制，以后互联网，包括一些非银行机构都可以销售银行的理财，所以我们都在和互联网机构在进行对接。这些会对传统的渠道产生非常大的冲击，我们在今年年底，在微信上面、支付宝上面发行理财产品。

　　从应对的角度也有两个大的方面可以做这方面的应对，一个是有条件的银行，比如说一些大中型的城商行、农商行，有条件的还是要积极的申请，用各种方式申请理财子公司，比如我们跟山西省有交流，他们是山西省内最大的农商行，合资成立一家省联社的子公司。对于农商行来讲，城商行来讲，我们最大的资源禀赋还是有很多的基础客户和庞大的网点跟渠道。未来在产品发行上出现困难，按照原来的资源禀赋可以转向财富管理方面做一些转型，未来的财富管理不单纯只是向客户卖理财产品，而是要帮客户做资产配置。我们兴业银行目前已经跟全国13家的省一级的信用社签署了理财产品代销的合作协议。

　　未来财富管理也是今天很多的嘉宾谈到的主题，就是合作，通过同业之间的合作互有无，来满足客户的需求。未来可以在农商行和城商行多跟我们开展合作，虽然我们不能发行产品，受到一些限制，但是我们可以在产品的销售上，在客户的服务上多做一些合作，满足客户的需求。

　　苏智鹏：在人力资源方面，如何在这样的形势下突破现在属地化和中小银行客户服务群体上面面临着城市化，我们作为中小银行，让他们享受和大行一样的服务，把我们客户的流失率降低。

　　李川：涉及到客户财富需求的问题，佛山这种地方基本上是完全城市化的地方，老百姓手里的钱总是要投资，总是要增值，不可能放在那里拿活期，这个需求是非常大的。我们还是讲资管新规的问题，我是特别理解资管新规出台后面的原因，我跟我们秘书长一样，都是银监出身的，我也是银监出来的。

　　我们讲从应用服务的属性来讲，资管或者说理财跟银行的传统业务有本质上的区别，资管、理财跟银行传统的金服，这实际上就是一个商业银行跟投资银行的区别，特别是净值化，基本上银行理财就变成一种完全的投资银行的公司，不是一种真正的商业银行的公司，为什么出来一个理财子公司？我个人理解，把这个风险隔离掉，把商业银行的业务和投资银行的业务隔离掉，我认为最终商业银行是不可以再做理财业务，因为商业银行的优势在于客户端，它的客户风险的偏好也是相对比较低的，但是风险要求的平台非常高，不希望波动的非常厉害。最终我们商业银行自己，大行中行小行都一样，没有必要讲太多怎么自己做理财的问题，要么做理财公司，要么跟基金公司合作。

　　纯粹的代销的玩法有不少的风险，它不会认为你是哪个理财公司的，或者哪个基金公司的产品，出问题了会找商业银行算帐。我们商业银行更加关注的是这块的内容。

　　丁光正：我讲一下我的一些看法。今天听到很多银行在讲转型的事情，都讲到政策、合规这些事情，中小银行到底优势在哪里？两点，第一是接地气，第二是快。沿着这接地气，快，我们一定要比大行更了解用户，你的画像一定要比大行做的更深，你要认识你的客户他们到底是谁，然后才能够把你的优点发挥出来，你的业务能力才能接上。我们决策速度已经够快了，跟其他大行来比。

　　各位想一下，大行的头脑不是在北京就是在上海，它要从线上深入到地方客户的时候，有很多线上服务是不能满足他们的。我想说，各位中小银行快要更快，武功就是唯快不破。

　　数字化，就是IT开发能力。核心的IT能力是不是应该在执行下面？我个人觉得中小银行有太多的选择，大行都在做科技输出，还有很多的金融科技公司在协助你，你真正的IT能力是应该在克制化，快速的应用这些核心的能力，然后做到当地的克制化，这一切的一切都来自于你对与地方客户了解的把握度比其他大行来的多很多。

　　以客户为中心的时代，你在转移当中钱是不会变的，你能不能掌握主，银行有一个优势，有一堆还不大会理财的人，他只买对钢产品，他等着你教育他，你怎么样利用这一套慢慢的教育他们，你有先机，而做到先教育后营销，然后切入这一点，再做资产管理的服务。

　　刘世平：这两天我受益匪浅，不管从昨天的理事会还是今天各位行长、董事长的发言，包括昨天晚上姚总的理论，我觉得是一个非常大的突破。

　　我讲几点体会。这两年我们跟几百家银行同业存单，金融债、刺激债做的非常多，也比较了解这个行业，本身我也从业20多年。首先不可忽视目前新常态的变化，也不能盲动，找准定位，找到自己的特点和优势是必要的。中小银行不一定是越大越好，是越强越好，不一定是越快越好。比如中小银行依托当地，这两天各家银行的典型发言已经证明了这一点。

　　第二点，拥抱新技术，拥抱监管，促进强强联合。新技术不管是AI、区块链、大数据，还是整个的供应链服务，实际上大数据已经势不可当，包括现在数字资产，应该要勇敢的迎接它。金融是严监管的，不是谁想搞就搞，监管是非常及时，这是好事，是正本清源。

　　如何强强联合？从投资者还是做大做强，还是技术，一个是自建，二是外包，三是共建。各有各的优势，但是以自我为主。

　　第三，资管新规、理财新规对人才的需求，人才是第一生产力，培养和引进高层次人才，符合当代需求的人才队伍是关键，同资管新规的主动管理还是净值管理，还是投资人服务，它的核心在于要求银行提高估值能力、溢价能力和人才能力，做的好的银行是开放的心态，团队是第一位的。

　　第四点，对产品的设计能力。要适合当地的特点，我们中小银行在当地的优势是非常突出的，要深耕当地，挖掘当地的优势特点，从行业，从区域做出特色。

　　第五是善于利用资本市场的工具，为银行的资产端和负债端做好配置，增强实力。

　　苏智鹏：感谢各位嘉宾从不同的角度给我们中小银行转型发展提出了自己的看法。

　　由于时间的关系，这个板块到这里结束。

责任编辑：张缘成