圆桌讨论：区块链、创新和数字化变革

　　新浪财经讯 4月11日消息，国际商会（ICC）银行委员会2019年度会议于2019年4月10日至11日在北京举行。来自国际金融组织、国际商会各国家和地区委员会金融机构以及50多个国家和地区的律所、高校、进出口公司的代表等将围绕全球贸易金融领域的热点话题进行交流研讨。渣打银行交易银行业务部欧洲和美洲贸易主管迈克尔·隆塔米提斯、R3公司研究和全球贸易战略部主管爱丽莎·迪卡普里奥、SWIFT贸易与供应链主管哈尼·加格、中国工商银行国际结算单证中心副总经理夏霖、Surecomp公司数字化主管劳伦．沃尔曼进行了圆桌讨论。

　　以下为圆桌实录：

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：大家下午好，因为上一个环节我们稍微拖迟了。大家都站起来，问大家一个问题，如果大家相信这答案你就坐下来，你认不认为贸易融资会变的更加数据化和数字化在未来？如果你觉得永远不会发生就是贸易数字化你就坐下来，所以我们现在继续，如果你觉得需要十年多的时间才会进行这种无纸化进行数字化你就坐下，这个过程如果需要十年你就坐。如果你觉得5到10年你就坐，所以的话只剩下乐观主义者你们站着的。大部分人都会认为5到10年数字化会发生，现实就是数字化正在发生，科技革命会给我们带来很多的影响，现在的话市场接受程度也不太一样，我们也看到其实贸易战在做，但是数字化我们也在发生，但仍然我们还是会去商店，我们还是会用纸来办公。还有很多非银行的金融机构，他们也在走向数字化，我们也欢迎在这行业有更多的人参与其中、更多的机构参与其中。这一些都会去加速数字化的进程，在这样一个新的时代也和其他的环节嘉宾讨论过。不仅仅是数字化，大家还觉得自动化，你可能直接就SDP就做了，大家还希望得到更多的支持，说了这么多我还没有介绍我们的嘉宾，之后我会提几个问题，因为我们也只有45分钟，所以大家提问的时间不会特别多，但是大家想要去提问还是随时打断我，所以首先夏霖第一个问题大家会认为5到10年数字化，从银行的角度来说，大家会去使用新的科技IOT物联网人工智能等等，很多的倡议、很多的平台都是推出了，对于银行来说的话面临主要的机遇和挑战是什么呢？

　　夏霖：大家好我是来自于工商银行国际结算单证中心，我们我们一直是为很多的机构去做国际计算服务的，对于银行来说有机遇也有挑战，威胁的话主要就是市场，现在竞争格局加剧，有一些传统的。供应链当中这种传统的公司他们现在也是去做这一些金融服务，然后还有一些新的公司加入其中，这其实都是拉走了我们很多的业务，减少了我们的业务量，抢夺了我们的市场。另外一方面夜游很多的机遇能够进行合作。能够让银行和公司进行合作，首先是大数据，大数据对于银行是至关重要的，有很多公司他们有交易数据，银行有消费者的数据和信息，所以我们可以将这两者进行连接，然后进行分析，去分析一下各个人的一个信用和风险。客户的净值调查也会更容易，所以你可以看到合作的机会是很大的。第二个是关于API的技术，有很多电商的平台，银行都可以给他们提供服务，比如有了API的技术可以让电商平台、客户、消费者联系的更加紧密，更好的做生意。第三个的话就是人工智能的技能，是一个比较技术的领域，银行可以使用人工智能去做净值调查KOYC，提升和改善运营效率。比如说OCI以及进行对比，去改善我们的运营效率，能够让SDP服务更为的智能化和智维化，然后还有区块链，这两三年特别的火。看到很多的试点项目在中国，一些银行运用区块链去建立自己的生态系统，对于我们银行来说，我们工行也和渣打银行进行了合作，在南非，我们开展了一个项目，是中非之间的合作中非跨境贸易平台区块链项目，还有一些监管机构他们也利用区块链开展了合作，比如说央行在大湾区他们也使用了区块链的技术，也有很多的外汇监管机构他们提出了跨境贸易协定，这一些协定当中都有使用到了区块链的技术，这都是近两个月发生的事情，非常的具有创新性也很实用。

　　所以我的答案就是，我们面临更多的竞争但是同时对于银行和业界来说的话也看到了更多合作的机会。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：谢谢，确实有很多的问题、有很多的挑战也有很多的机会对于我们整个业界和整个市场来说。我知道其实作为一个科技公司来说的话，我觉得这区块链给市场带来什么呢？

　　劳伦．沃尔曼：首先我是劳伦．沃尔曼来自于Surecomp公司我是数字化的主管，为公司去提供这一种融资的服务也提供技术的支持，提到自动化我们下面来分不同的领域和分类，第一个就是流程的自动化在公司和银行自动化提升效率降低风险。这也有一些子分类比如说第一个就是技术化的一个自动化，去建立一个新的系统，这系统完全的数字化，端到端都是自动化。那么挑战就是这一些倡议非常的复杂，成本比较有的时候投资回报率不会很高，投资的回报也不会很快。第二个分类效率的一个自动化就是一些部件的自动化，比如说门户、平台、应用，通过这一些平台的增加你能够去增加你公司或者是银行的数字化程度。比如说银行内部你也可以有自动化，经常我们会说有一个自动处理、结算的功能，这其实也是使用到了人工智能的技术。挑战有两个，第一个其实不是很容易给银行去卖软件服务的，尤其是一些比较创新的服务，他们不太愿意接受，第二个的话就是人工技术，有的时候我们就会考虑到解决方案的成熟度。在纸质化来看你看到很有希望，能够节省很多的钱，但是事实上来说大家会觉得会有很多的细节问题还是有待于进一步去商榷的，还有待遇很长时间去落实，在数字融资整个问题上。当我们提供不同的公司我们还要结合他们本身的系统情况，在他们本身的系统上进行数字化。

　　下一个领域关于数字化我们可以去建立一个去利用数字化来寻求新的机会，我们知道有不同的市场、市场也很大那你需要性价比很高的解决方案。对我们来说的话比如说你不可能像马可波罗那样去做贸易吧。还有你要去建立一个分销的平台，而且还有一些倡议原来这一些银行去做，对于不同的利益有关方不太一样，这挺难去共同融合在一起的。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：所以哈尼．加格你的想法是什么？

　　哈尼．加格：我简单介绍一下我是哈尼．加格，我是来自于SWIFI贸易与供应链的主管主要是参与业界和参与银行的服务。我们需要使用金融科技去解决很多的事情，当我们去看银行和公司的背景时候，我们看到已经出现这一种数字化的趋势，我们现在有一些也是在提倡无纸化的办公是不是我们的银行公司都是在转向数字化，到底他们在数字化当中有哪一些具体的细节呢？其实我们现在虽然是转向的数字化，但是你平时可以看到办公还是很依赖于纸的，你看一看整个行业我们是提供了很多的解决方案到了市场上，但是有一些并没有为银行所接受和接纳。我们希望能够去进一步的融合各方的解决方案，能够做到互联互通。

　　我主要的想法就是在全球已经做了27个国际结算的项目，我们也引入了更多的银行成员，但是我们还觉得做的不太够，我们希望能够把这体量能够继续做大，所以的话需要进一步巩固我们的成果。有的时候这体量的增加取决于你的服务以及你的效率。刚才我们看到5到10年大家觉得这数字化会发生，到底这一些项目能不能持续5到10年？这也是另外一个问题。所以我们要去问一问到底能不能够去贯彻下来。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：谢谢这确实是一个问题，就是谁能够赢得接下来发展。下一个嘉宾是艾丽莎．迪卡普里奥，她也是在全球贸易战略方面有很多的研究，我们在之前其实有讨论过已经比较共识的概念，我们如何让这一些国际银团去扩大，您觉得27是一个正确的数字吗？还是说这数字会减小？

　　艾丽莎．迪卡普里奥：说到生产方面，我们在过去6个月之间其实在部署方面是有很大的变化，我们是想能够提升各方面的能力，因为你如果要扩大规模的话，那你也要确保有这样的能力基础。我觉得我们现在还没有准备好，因为我们其实面临很多这样的问题，其实就是在收购方面或者是结合这一方面，我觉得现在如果我们去做这一种整合的话，可能太新了，因为这行业还是很新的。我们现在需要去促使每一个企业去独立的发展，这样能够更多的激励创新型的发展，我们再考虑整合和合并的问题。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：您刚才确实说到很多的项目，同时你也说到了中国有很多的项目，比如说大湾区的发展还有TPOB这样的项目，还有一些银行贷款还有一些金融科技等的项目，您觉得这一种项目的成熟度它的分布是怎么样？和水平是怎么样？您觉得它会在未来很快规模化的发展吗？

　　夏霖：我觉得对于我们工商银行来说人工智能它是只是一个开始，在我们银行云计算的技术来去做结算，也去做自动结算还有电文的处理和交换。那对于我们的贸易业务，我们和OCI合作我们也去做分析和比较，也去做机器研究和机器学习，同时也做黑名单的分析以及KYC的分析等。我觉得这只是一个初步的开始阶段。

　　也许对未来来讲我们今年或者是明年我们会去大力的发展这一方面。对于分布式计账技术我们是有一些项目在实际的业务中使用的。比如说中国的这一种结算系统中是有使用的，比如说把纸币换成电子货币，其实在过去的两到三年中都是有这样的趋势发展。那对于大数据来说我觉得它是在分析风险模型的时候使用居多。比如说在我们银行我们是有供应链、金融模型。我们金融工具也是存在的，有时候对于贷款还有对于消费者数据分析的模型，那还有一些新的金融科技公司也是会为消费者做相似的分析。我觉得不同的技术它是有不同的发展阶段，但是在未来的2到3年其实每一个技术都会获得很快速的发展。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：谢谢，那我们听到演讲嘉宾今天分享的这一些观点就知道在中国和全球范围内都是有各种技术的推进和发展。其实我们还有一个问题需要讨论的就是如何去建设一个很好的法律框架来去维护金融数字商务的发展。我们其实说了很多的倡议这一些倡议往往也是用不同的技术去解决同样的相似问题，比如说这种高速账本或者是分布式账本等等。我们也会想要知道在未来他们这一些技术的发展前景，我想问一下劳伦．沃尔曼您在这一方面的考虑？

　　劳伦．沃尔曼：其实我与现场的嘉宾们一样的观点，这一些行业不急于去整合，因为这要取决于市场的潜力，要看一下市场的资金有多少。到底有多少参与者是可以存活下去。对于这倡议来说有一些倡议是竞争性的关系，有一些是互补性的关系，当这一些解决方案成为竞争性关系的时候，他们就要一起进步。就像之前讨论的嘉宾提到的我们要看一下这一些企业与Surecomp的契合性，因为企业和银行之间他们是需要这样的契合合约和沟通的。如果说哪一方不合适的话很难进行下去，银行也没有办法实施相应的措施。所以这也是我们关注的一方面。

　　另外再说一下如何去开源，就是开放API让每一个人都能够去下载这API，我们不会从API这一方面存在竞争关系。我们也会尊重各种倡议，让他们之间存在一定的竞争性，这样的话金融科技公司他们也能够抓住这一些关键点，比如说像一些企业它们之间是会建立一些连接点，就像电力公司一样，每一个电力，每一个网络是有电力点，然后大家去支付电力费用这在网络上会发生的事情。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：想再问一下哈尼．加格先生，SWIFT在这一方面发展有50多年的历史，您觉得对金融科技怎么看？

　　哈尼．加格：首先我们确实是认为一个开放的API确实能够为我们解决很多问题，我觉得标准是很重要的，这是毋庸置疑的。但是我们要看一下具体是什么样的标准？是技术标准还是法律标准还是法律规定。我觉得这是各个企业在自己的领域要考虑的问题。无论你使用哪一个平台，是区块链还是非区块链的技术其实这并不是银行要去考虑的问题，你把这一些信息如何沟通出去和技术进行交换，所以很多平台信息和技术已经交换了，我们不再需要去发明新的技术。但是有一些倡议比如说它是很有相关性的，如果这一些倡议能够去共同互补和合作的话，其实对行业会有很大积极影响。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：我想问一下艾丽莎．迪卡普里奥从公司合作方面DOT我们说的是公司之间的达成一致性，我想问一下有没有一个政府间的模式，能够给大家事例说服我们这模式是可以进行下去的？

　　艾丽莎．迪卡普里奥：没有这样的模式。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：您能详述一下为什么没有吗？

　　艾丽莎．迪卡普里奥：我们其实现在在区块链所做的事情呢，就是要发展一种之前银行从来没有做成的事情。其实并没有人知道具体该去怎么做？所以你现在看到各种各样的项目，比如说马可波罗的项目或者是其他的项目，他们每一个人的治理都是不一样。是开放型的还是闭式的，所以这一种模式都不存在标准性。所以我们现在并不知道。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：我再问一下夏女士我们说到技术有很多的解决方案，我们现场也有一些公司是专门做解决方案的您觉得现在技术够成熟被大规模的使用，还是说您觉得5到10年才会发生的事情还是永远不会发生？

　　夏霖：我初步的回答，我觉得在未来5到10年是会发生的，这是电子这种技术可能会需要更多的时间和更长的时间去实施。比如您刚才说的BPU，其实我们在银行中也有使用，但是它只占实际业务中的很小一部分，所以可能很多企业就忽视了这一点，所以并不是它的商业产品的成熟度问题。它只是一个初步的实验项目，还处于开始阶段。

　　对于金融工具来说，它其实并不是技术我们要看一下用户的习惯还有这一些产品它自身的特性，比如说BPU我觉得这个BPU的好处不止要把用户融入到这系统中它也要看市场，如果这产品可以和市长的ERP系统结合的话，我觉得它的发展前景会更好。但是做到这一点是很困难，因为像刚才嘉宾讲，其实是有很多的规则和法律还没有为我们创建这样的渠道。

　　对于电子的文件传输，我觉得一个问题就是它需要所有的企业都去创新他们自己的系统来去更好的顺应现在的发展。而银行也需要使用这样的平台，所以这成本是巨大的，同时也会面临法律法规方面的挑战。所以从这层面来讲对于未来也是困难重重。其实我之前也问到过相应的问题，有一些人说需要花很长的时间去把纸质文件变成电子文件。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：所以您觉得5到10年才乐观了？

　　夏霖：因为我并不是特别乐观的。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：现在大家有什么问题我们可以有5分钟的自由问答的时间。

　　提问：我们知道其实对于我们的银行界来说的话，我们肯定是有问题的。不同的系统它有不同的需求，对于不同的技术不同的需求从这角度来看，我们需要去满足客户的需求，另外的话还要使用别的平台，所有的这一些连接点，所以我们现在已经有很多的系统，到底是说不同的东西用不同的系统还是说用单个的系统会比较好一点？可能也会涉及到和政府的合作，在未来在这问题上到底怎么样的一个方式会比较简单一点？确实我们可能是需要比如说像国际商会这样的组织能够致力于这问题，我想问单个的平台还是多个平台比较好一点？

　　劳伦．沃尔曼：关于这平台和应用的问题，首先我们要看一看贸易是什么样的情况，比如说像SAP等这一些都是有不一样的应用你在应用商店都可以买到，这一些服务、这一些产品你都可以买到。所以重要的一点是你可以去做通过这一些应用去实现，你可以去APP商店去买，你也可以去APP商店融合。对于我们来说我们就是把所有的解决方案放到APP商店里面，对于我们消费者来说的话他们有权去进行选择，之后的话我们就可以看一看消费者去使用单个的平台，有不同的需求去不同的平台，最终的市场会给你一个答案。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：还有其他的问题吗？   

　　提问：我想问问我们的艾丽莎．迪卡普里奥，我们知道其实现在的话数字化是有很长的进程，要落实还要很长的时间。我想问一下夏霖女士对于中国银行就是工商银行来说中小企业怎么融入，我们也提到区块链的问题还有无纸化办公的问题等等。这两个中间会有一些差距它们都是分离开，我想要听一听你们的想法和愿景？

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：您是想谁提问，大家谁想回答这一个问题。

　　夏霖：对于大银行、小银行来说其实没有什么区别，对于更大一点的银行来说，他们希望能够去创新，他们能够去顺应科技最新的潮流，比小银行做的更好一点。而不仅仅是创新这一些文件，还要去创新真正的电子化应用。这一些电子化的平台它们都是有一个后台来进行支持的，除此之外还有贸易公司同时也要去使用这一个平台，从他们自己的角度来说对于中国的企业来说，其实是有一个很大的差距能够去做到这一点。我自己并不是特别的乐观。

　　哈尼．加格：我们可以看一看长远一点10年到20年，肯定不会突然之间跳到无纸化跳到数字化，然后你还要看到现实的考量，比如说这倡议之下你到底有多少的预算这一些预算会影响到你整个数字化的进程。所以最终谁到底成为数字化的赢家也不好说。但是我们必须要进行变化这是毫无疑问的。第二个就是API，我们现在还是用很多的纸去进行办公，在无纸化这一块我们还有很大的潜力可以去挖。我们希望能够去更多的应用这一种平台，更好的去推广无纸化，然后要保证信息流，保证信息流的畅通。所以明天的话我觉得还有一个关于信息流的讨论，但是我们一定要牢记的一点就是所有的这一些事情都是需要时间的，它取决于大家之前是怎么理解的，大家思维模式是什么，期待什么以及投入什么。并不是说我们每一个人都要去链接到这平台上，但是你要知道你可能之后存在的一个系统就是多边的体系，你没有办法去脱离任何一个人的联系来独自生存。

　　艾丽莎．迪卡普里奥：所以我很同意刚才两位嘉宾所说的，区块链所做的其实它做的不是无纸化的东西，它是让整个领域能够用一种全新的思维模式去做，但是所带来的一些变化就是说是不是法律监管层面也要进行一些改变。所以我们现在需要一个更好的生态系统。谈到API我觉得这是区块链的一个很基础的问题，对于区块链来说的话我们就是在所有的相关方去分享我们的信息，这一些都是可以共同去进行使用的。比如说API的联系，总的来说我们所做的就是要去利用我们所创造的东西，我们还要去把它应用到国际的结算当中去，然后比如说你还要进行加密，这一些可能都是涉及到安全的问题，这都是我们已经有的科技，就是怎么样能够更好的去进行应用。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：看一下时间我们还有8分钟，现在就说一说关于技术给我们带来的市场冲击。

　　我们知道其实全球贸易额是很高有很多是在中国完成的贸易额。对于每一个人来说的话你觉得数字化是能够去解决现在的这一些挑战还是说会加剧现在的挑战？大家可以举例说明。

　　艾丽莎．迪卡普里奥：我并不觉得数字化现在是帮助我们去弥补贸易融资的一个缺口，如果你去看几年前的数据你会看到融资的轨迹是什么样的，不管你这数字化程度怎么样对于一个银行来说，但是他们的走势都是差不多的，所以我并不觉得这是和数字化相关。因为我们当时是把数字化分成四个等级0到4，会发现数字化并没有什么帮助。就区块链这一块我们是希望能够挖掘到更多的机会只是在城市。

　　哈尼．加格：我觉得对潜力这一个看法我不太一样，数字化确实会给我们带来问题，也会带来一些价值。我觉得有了更多的数据，银行能够用更多的数据，他们的决策会更加的明智在融资方面。但是不能够去忘记的就是说我们不能够去忽视这一个数字化所带来的一些安全风险的问题。所以要共同的去平衡这一个问题。

　　如果说我们现在这一些数据是可以用的但是到底它是不是有用的，相比于两年前的话我们要想一想发生了哪一些变化，有哪一些进步。我们有了数据起码来说我们在进行决策的时候有更多的信息可以去参考。现在的话数据是可以去用的，比如说在印度，我们有很多GST的文件存储起来，在国内可以进行追溯和记录能够去参考。我们在印度还做了一个试点的项目，我们基于这种区块链的技术加入了第三方参与，我们让一个银行从它自己的角度去想到底这数据库里面他们能够贡献多少，通过这数据库他们能够获得益多少希望能够做一个量化的分析。最后大部分的银行都会认为有了更多的数据、有了更多的信息，他们决策协调会更加的明智。中国是什么情况呢？

　　夏霖：这个问题的话我是比较乐观的，我们使用了很多的技术去做贸易融资的数字化、去提升贸易融资的数字化程度而且也比较成功。不是在传统的融资而是在供应链的融资方面我们取得了成功。对于我们中国工商银行来说我们有一个全自动的消费者信用评级体系，可以去数字化供应链融资体系。自动的信用评估体系针对于中小企业是基于一个贷款的情况，也是基于数字模型的分析。这个分析是针对于消费者的和客户的。这个体系在最近的两年具有很大的改善，同时的话它的规模也持续的增加，对于技术公司来说，还有电商的平台来说，他们也使用信贷转移来描绘消费者的整个形象、来对他们进行模型的分析。这一些方法、这一些技术都让贸易融资体系进一步的发展。 有一些缺口已经得到了弥补在这两年，得到了一个利用解决了缺口的问题。

　　劳伦．沃尔曼：我们知道一方面是希望能够去弥补这缺口，有一些人是需要钱，在一定的条件之下，我们需要把这钱给到他们。假设就有这样一个意愿就有两块，一个就是运营的成本我们必须要去考虑到。有了数字化以后这成本就可以降低。第二个的话你还要去思考一下这数据是不是能够让我们更好的去管控风险。你再假设在这方面我们使用资本的话，其实技术是可以帮助我们更好的去利用这资本。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：最后的话我说一下结束语。就是大家去说一个原因或者是一个词，最多两个词，持有这一种乐观的态度主要原因是什么，持有怀疑的态度原因是什么。每个问题一个词。

　　艾丽莎．迪卡普里奥：好，每个一个词。乐观的原因新的业务网络、然后怀疑的一个原因我们就是说这种专有的区块链。

　　哈尼．加格：乐观就是合作更强有力的合作，第二个就是关于专有的标准制定我觉得是持有怀疑态度的原因。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：我们要有建立新的体系是很难的。

　　夏霖：乐观主义原因银行他们都是在创新的，他们都是专注于顶层的设计，他们都使用自己的生态系统。悲观的原因就是标准的问题。

　　劳伦．沃尔曼：其实对于交易和国际贸易这一方面对我来说是比较新的领域，我是做资本市场的。从我的角度来讲我觉得在创新性方面是有很多的开放性和机遇性这是非常让人激动的。但是一个担忧就是从长期和远程来讲它是会有更多的竞争。但是这并不是说在银行间才会存在的现象。

　　主持人迈克尔．隆塔米提斯：好，感谢各位嘉宾的分享，感谢大家的精彩辩论，谢谢各位。

　　主持人：感谢各位嘉宾也感谢所有的听众们，大家也都非常的专业，尤其是在你们有分歧的时候，大家在讨论数字转型的方面也是有一些不一致的意见。我们现在来合照。

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责任编辑：陈鑫