杨再平：信息科技引起金融各方面的颠覆性创新

中国金融学会副秘书长、亚洲金融合作协会原秘书长、中国银行业协会原专职副秘书长杨再平

　　新浪财经讯 “2019中国金融科技论坛”于2019年5月31日在北京举行，本次活动为京交会论坛活动之一，主题为：新时代 新金融新科技，中国金融学会副秘书长、亚洲金融合作协会原秘书长、中国银行业协会原专职副秘书长杨再平出席并致辞。

　　其表示金融科技引起的金融创新使得金融更加便利、便捷、更加有效，也更加普惠。他指出，金融科技不能简单地说是金融+科技，而是这些信息科技引起的金融各个方面颠覆性的创新。“这种创新已经发生，并且将会越来越深刻影响金融各个不同的领域。”

　　以下为演讲实录：

　　杨再平：各位下午好，非常感谢主办方邀请我来参加这样一个论坛，为大家分享有关金融科技方面的一些进展和观点。

　　我记得2013年、2014年、2015年这些年头互联网金融在中国热得不得了，差不多每周都有关于互联网金融的论坛，就这个金融我记得那几年每年有几次都要出席互联网金融的论坛，但是2015年之后这个名词被金融科技取代，而且互联网金融这个时候集中过热。那时候我每年出席两次国际银联会的讨论，他们对这个词不是太认可， 他们说数字金融，但是这个词近年来国际上可以说全球做金融的，都延用了数字金融，从一般的业界到监管部位，权威的监管部门，权威的监管机构，包括国际金融稳定理事会这个词出现的频率都很高，近些年来对这个词的讨论也很高。

　　前两天半月谈组织了一个金融的论他，我也出席了，那一次我就重点讲了金融科技监管，我想这个词很热，我刚才说了成了全球热门话题，但是这个词容易引起歧异，以为指的是科技，把这个词挪在科技上，这是一个误解，可以说是一个错误的理解。

　　金融科技现在约定成俗虽然是挪在科技上，但是它是指的一种金融创新。所以正如我刚才说到的金融稳定理事会对金融科技我觉得有一个比较代表性的，也是比较权威的界定，它的界定是“金融科技是指由技术引起的金融创新”，这种科技已经引起了金融流程、金融产品以及模式的创新。它界定是金融科技是指技术引起的金融解决方案的创新。所以对这个词的理解我们一定要挪在金融创新上，而不是简单的科技，科技是手段，不能望文生义。而且不仅仅要看到是一种金融创新，而且看到有我们说的互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等等组成的金融科技，不仅引起的是金融创新上而且是一个颠覆性的金融创新，英文里面用这个词就是颠覆性的金融创新。而且这种颠覆性的金融创新对金融业来说已经正在发生的是全方位颠覆性的金融创新。

　　实际上这种颠覆性的金融创新我们经常引用上世纪末比尔盖茨他说的一句话，21世纪传统的商业银行将成为一群灭绝的恐龙。我记得我读他这本书的时候我刚在人民大学读博士后，九几年写的，我的印象是比尔盖茨比我大一岁，我看他十一岁时候的理论那个照片在电脑后面，我想我十一岁的时候我在做什么，我在恩施老家那时候还是小学读初中的阶段，那时候小学还是五年，别人在计算机前面，我是在竹林里面穿梭。他说的这句话大家都知道，灭绝的恐龙，这个是颠覆性的。可以说他那时候还没有现在这么多的金融科技的技术，也就是从专利互联网而已。我刚才说金融稳定理事会有一句话，这些科技已经蓄势待发，用了这个词“蓄势待发”，将会改变或者影响各个金融领域的各个不同的方面。所以我们要看到它这种颠覆性的，这个技术我们讲金融科技不是科技，它是动金融业的颠覆性的创新，要看到这一点。

　　我们讲金融创新很大一部分就是跟技术相关联的，很多的技术都是与这个相关，尤其是信息技术，我们想一想就是这样的历史。这两年之所以金融科技这么热烈，也是因为我们刚才说的这一系列的科技已经依然并且将进一步的深刻颠覆性地改变金融业。所以我把它总结了一下，这种创新已经或将进一步的引起金融创新，我把它概括成九大方面：

　　第一流程创新。我们过去我到中银协工作，那时候我们要处理的问题就是要减少排队，现在我觉得排队已经基本上不是一个问题，为什么，流程改变了。我们现在办业务部怎么依赖柜台了，我想离柜率平均超过92%，不到归脱了。而且前中台，过去的前台、后台，现在的后台就是现在的前台，获客的流程也改变了，所以整个的金融流程已经发生了革命性的普及。

　　第二业态创新。我们讲业态，我们讲金融最早就是一条板凳，拿条板凳坐在码头上，后来我们讲大楼，有一个大搂，后来我们讲键盘，就是鼠标就可以做金融业务。现在我们看到整个的金融业去物理场所，不仅去物理场所，而且逐步的，后来当然又被物理基建破损件这些取代了，不仅去物理场所，而且去物理基建，去物理介质，银行越来越被取代。所以现在的金融业态就像美国一个研究写的，银行已经不是我们必去的某一个地方了，银行在哪里，在方寸之地，掏出手机就可以做银行。业态是不是发生根本性的变化，这是第二个变化。

　　第三个变化就是支付创新。业态创新我们已经可以想像，支付创新这个我们当然也更能想象，现在的支付我们国家的支付发展是走在最前面的，去年9月份到日本开会他们非常羡慕我们的支付发展，微信扫脸支付都不用我说了，我们的支付移动。

　　第四授信创新。这个虽然还不普及，但已经代表了一个方向，蚂蚁金服他们这个银行叫做“310模式”，三分钟申请，1分钟批准，0人工干扰。这个模式不仅是蚂蚁金服在做最近看到江苏银行行长讲话，也是“310”，还加了一个O抵质押。2006年到英国做过半年的工作考察，当时有一个电话银行我就佩服得不得了，所有的贷款一天搞定，24小时搞定，叫做每周7天，每天24小时，贷款就通过电话就搞定了，现在来看我们比那个要先进多了，当时还写过文章，它叫做科技改变了银行。

　　风控创新，通过大数据、云计算进行风控，还有区块链，完全是不一样的，为什么我们的消费现在这么发达，因为知道你有一笔款你有一辆车，我借你几千宽前你至于拖欠吗，拖欠不了，所以大量放款。投资顾问创新，现在这两年的发展依靠人工智能，我们中行推出，几大行都推出人工智能的投顾。包括高盛曾经在华尔街的交易中心六百个交易员，这些交易员一般来说过去做交易员的都是身怀绝技的，2006年在汇丰银行考察，法国子公司去参观他们的交易厅，看我这儿都是又年轻，长得又帅，反应又非常灵活，哗一下哪些人都朝着我们参观的人看，都要读很多的东西，要盯几个屏幕。现在高盛在美国的600个交易员现在只需要3个，而且效率大家想想，应该是高度的创新。

　　然后商业模式的创新，因为金融科技，因为这一系列的科技，金融的商业模式已经并将进一步发生颠覆性的创新。最核心的关键词就是“去中心化”，典型的就是P2P，尽管P2P现在遇到很多的问题，P2P就是去中心化，众筹，互联网、保险等等商业模式完全会进一步的创新。

　　第八个创新我把它叫做标的创新。我们举金融租赁，金融租赁的标的物一般大量的飞机，现在因为互联网的出现很多大量的活物也可以做金融租赁的标的物。比如说恒信，把牛作为金融租赁标的物，为什么能看呢，互联网24小时可以看到。

　　第九客户创新。因为金融科技大幅度的降低了金融的成本和风险控制的效率。所以我们讲它有一个长尾效应，就是传统金融过去因为成本高、风险高做不了的长尾上的那个客户，现在不在话下了，或者说过去我们讲二八定理被金融科技给颠覆了。这样的话我们讲金融科技使得普惠金融能够更有可能，这就是能够形成大规模的客户下沉，这实际上是一种创新。为什么我们讲数字普惠金融能够更加普惠呢，当然金融业的竞争力也不得不去做客户的下沉，要死守过去的二八定律，你死守那个定律的话，这个定律已经被我们的金融科技打破了，你看我们现在很多依托这些科技来做的。

　　总之，金融科技引起的金融创新可以说使得我们的金融更加便利、便捷、更加有效，也更加普惠。所以，金融科技，我最后再重复我前面说的观点，不能简单地说是科技，而是一系列的这些信息科技引起的金融各个方面颠覆性的创新，我们要看到这一点。这种创新已经发生，并且正在或者进一步的发生，用我刚才里面金融稳定理事会的话说将会蓄势待发，将会越来越深刻影响金融各个不同的领域，谢谢！

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责任编辑：谢长杉