支付宝和马云都不是活雷锋

　　文/新浪财经意见领袖（微信公众号kopleader）专栏作家 董希淼

　　无论是微信的收费还是支付宝的收费，都反映出互联网公司的一种商业模式：前期通过各种手段积累大量用户，培养用户使用习惯（如社交习惯、支付习惯等），后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。

马云其实是个商人，支付宝不是活雷锋。

　　支付宝开始收费了！

　　9月12日，我国最大的第三方支付机构支付宝宣布，因综合经营成本上升，自2016年10月12日起，对个人用户超出免费额度的“提现”收取0.1%的服务费。

　　微信支付终于放心了！今年3月份，微信支付宣布对“提现”进行收费时，支付宝一脸纯洁地表示：宝宝不收费！微信吓出一身冷汗。而半年之后，支付宝与微信支付“同流合污”，将那只手伸向了千万用户的口袋。

　　毫无疑问，支付宝公司的运营维护当然需要付出一定费用，包括线路设备、日常管理等等。就连人家妹子向你卖个萌，也都是有成本的，人力成本啊！不过，我们关心的是：支付宝的综合成本究竟有多大？比上一年度上升了多少？然而，我们并没有看到支付宝方面公布这些数据。只听到他们空喊：宝宝心里苦啊！

　　那么，我们看看隔壁家的腾讯。他们旗下的财付通（包括微信支付），是我国第二大第三方支付机构。今年3月份，腾讯的老板马化腾在全国两会时介绍说，银行的钱离开银行体系，进入到第三方支付的账户，转账的手续费大约在千分之一左右，这是第三方支付一项很大的成本。他表示，消费者使用第三方支付消费，商家会给第三方支付手续费；但如果是个人之间转账，经过第三方账户，就要承担千分之一的成本。据他介绍，微信1月份这方面的成本超过3亿。根据目前支付宝、财付通的市场份额，大致可以推断支付宝这方面的成本，每个月也是数以亿计。

　　不过这并不奇怪啊，做生意嘛当然要付出一定的成本。也正是由于投入了这些成本，支付宝得以向用户提供服务，以服务积累了大量客户，并在用户的支持下发展壮大。这些成本一开始就存在，也奠定了支付宝盈利的基础。而且，随着技术的成熟和用户群体的扩大，应该说边际成本是在不断下降的。无论是支付宝还是其母公司浙江蚂蚁金服，不都经常嚷嚷：我们的技术是多么多么先进，我们的运营是多么多么高效……

　　所以，我认为，支付宝在这个时候收费，归咎于“综合成本的上升”，完全是一种托辞。无论是微信的收费还是支付宝的收费，都反映出互联网公司的一种商业模式：前期通过各种手段积累大量用户，培养用户使用习惯（如社交习惯、支付习惯等），后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。笔者刚从西藏回来，在西藏看到青藏高原的牧民们养了很多羊。一开始，牧民小心翼翼第将羊儿放到水草丰美的地方，想尽一切办法将羊儿养大养肥，之后牧民就会对羊儿下手：剪羊毛的剪羊毛，该出售的出售，该屠宰的屠宰。

　　即使按照支付宝的说法，“综合成本”的确上升，那么是不是一定需要收费呢？用户是支付宝的衣食父母，没有这些用户的支持就没有今天的支付宝。近年来，不少行业和企业的经营成本大幅度增加，但鲜有企业将成本的增加直接转嫁给终端用户。支付宝为什么能冒天下之大不韪？原因其实很简单。根据易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》，今年一季度支付宝的市场份额为63.41%。这样的份额，差不多是是第二位财付通的三倍。毫无疑问，支付宝具有绝对的市场垄断地位，收费那是分分钟的事情。不要说按千分之一收费，即使它将收费标准再提高一倍，你又能怎么样？

　　相比之下，商业银行近些年来与个人客户相关的各种收费一降再降，不少渠道如手机银行、网上银行转账，大多已经实行免费。如恒丰银行借记卡取现全球免收手续费，如浙商银行个人借记卡客户结算电子渠道全免费。这主要是因为商业银行的竞争越来越激烈，各家行为了留住老客户吸引新客户，纷纷采取免费措施提升客户体验。当然，相比之下，商业银行也更看重自身的社会责任。

　　对支付宝收费，很多人之所以感到震惊，是因为对支付宝抱有近乎痴迷的幻想，总以为马云是活雷锋，会一直免费下去……别忘了，马云其实是个商人。如果不是这样，马云怎么跃上并保留在中国的富豪榜呢！类似这样的做法，早有先例。2011年10月，淘宝商城置150万卖家利益于不顾，毫无征兆发布新规，大幅度调高技术服务费和商铺违约保证金，终使中小卖家发动了“十月围城”事件。

　　有人说，支付宝更想做的是对“提现”设置门槛，提高“提现”的成本，把资金留在浙江蚂蚁金服-阿里巴巴集团体系之内，形成资金“闭环”。你看，资金凡是在浙江蚂蚁金服-阿里集团体系循环的，比如转到“余额宝”，实行免费；一旦转出这个体系，一律收费。还有人说，收费是为了给浙江蚂蚁金服日后的上市积累素材讲故事。收费可以增加现金流，扩大盈利来源，让所谓的估值更高，让未来的股价看涨，何乐而不为呢？收费尽管让用户不爽，但目测多数用户还是会忍气吞声的，谁叫人家市场份额第一呢？

　　当然，对于国家相关部门而言，需要关注像支付宝这样的公司，下一步会不会滥用其市场支配地位，进一步作出损害用户利益的行为。支付宝公司的相关行为，是否应该受到《反垄断法》的约束，我们期待有关部门给我们一个答案。

　　对于普通用户而言，应该认识到，在我国支付体系中，第三方支付是整个支付体系的补充者，主用适用于小额、小微支付。大额支付建议通过银行体系进行，如手机银行转账大多银行实行免费策略，刷信用卡支付对用户也是完全免费的，应该都是不错的选择。

　　支付宝收费了，下一个将会是谁？

　　(本文作者介绍：中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，近著《有趣的金融》。)