民营银行重构资产负债表:微众去年净利润大增71%

民营银行重构资产负债表:微众去年净利润大增71%
2019年05月10日 23:23 21世纪经济报道

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  民营银行重构资产负债表:微众去年净利润大增71%

  21世纪经济报道 21财经APP 辛继召 深圳报道

  5月10日,微众银行公布了其2018年年度报告。至此,微众、网商和新网三家互联网民营银行均已披露去年年报。

  截至2018年末,三家银行中,微众、网商和新网的资产总额分别为2200.37亿元、958.64亿元、361.57亿元,分别同比增长169.3%、22.6%、121.5%;净利润分别为24.74亿元、6.71亿元、3.68亿元。

  除光鲜的业绩外,过去一年,民营银行值得注意的是通过“智能存款”等方式吸收存款,资产负债表大幅重构,同业负债来源大减。

  重构资产负债表

  除光鲜的业绩外,微众银行值得注意的是该行资产负债表大幅重构,同业负债来源大减。

  2018年,微众银行的同业借款(表示为:同业及其他金融机构存放、拆入和卖出回购金融资产款项)206.77亿元,同比大幅减少84.4%,占负债总额的比重从2017年的63.7%大幅减少至9.9%。

  同期,客户存款达1544.78亿元,同比暴增2795%;占总负债的比重2018年大幅反弹至74.2%,而2017年这一比例仅为7.3%。

  “实现了存款和贷款的均衡发展,”微众银行行长李南青在致辞中称。

  其余几家互联网类民营银行也积极揽储,以解决同业负债占比较大的问题。如,网商银行去年吸收客户存款429.79亿元,同比增加70.8%;新网银行吸收存款136.38亿元,同比增加290.9%。

  此前,定位互联网银行的民营银行,完全无线下网点,导致一些银行高度依赖同业负债。

  资产负债表“重构”的原因,或与去年以来,微众、网商乃至新网银行纷纷推出“智能存款”等有关。这些“智能存款”背后位高息的活期储蓄或定期存款,也有银行进行了定期存款收益权转让等结构设计。(详见《拆解“智能存款”:两种途径做到高息、活期》)

  业绩大增

  业绩方面,2018年,微众银行营业收入突破100亿元,达100.29亿元,同比增长48.6%;拨备前营业利润53.53亿元,同比增长34.5%;净利润24.74亿元,同比增长70.85%。

  从收入看,微众银行相较于32家A股上市银行,营业收入和净利润已经超过青岛银行,位居第24位,仅次于郑州银行

  从资产收益率看,微众银行2018年资产收益率为1.64%,较2017年的2.17%有所下降。

  资产质量方面,微众银行2018年不良贷款率0.51%,较上年末下降0.13个百分点。拨备覆盖率848.01%,较上年末下降7.09个百分点。

  不过,微众银行2018年资本充足率12.82%,较上年末大幅下降23.42个百分点,已经逼近非系统性重要银行10.5%的资本充足率监管要求。

  其他发布业绩的民营银行中,网商银行2018年营业收入62.84亿元,同比增长47%;净利润6.71亿元,同比增长66%。新网银行2018年营业收入13.35亿元,净利润3.68亿元,实现扭亏。

  此外,根据中信银行财报,百信银行开业第一年,实现总资产359亿元,用户超过1200万户,在线发放近800亿元普惠贷款,拨备覆盖率超过300%。

  另据苏宁易购财报,苏宁银行2018年营业收入4.5亿元,同比增长221%;净利润355.1万元,同比增长1779%。 

  小微信贷模式确认

  微众银行的资产结构中,起初以“微粒贷”这一居于微信九宫格的零售信贷为主。2017年末,微众银行推出针对小微企业的信贷产品。

  截至2018年末,微众银行资产总额2200.37亿元,同比增长169.3%;其中贷款和垫款总额1198.17亿元,同比增长151.2%。

  微众银行董事长顾敏在致辞中表示,最核心的零售信贷业务保持稳健发展,在客户基础、规模和质量等各方面都全面达成目标。小微企业信贷业务则取得了重大突破,客户满意度、管理贷款规模和信用表现都远超预期,其业务模式基本确立。新发放贷款平均利率下降近1个百分点、其中小微企业下降超过2个百分点。

  李南青表示,微众银行截至去年末有效客户超过1亿人;授信的个人客户中,约80%为大专及以下学历,四分之三为非白领从业者。同时,72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中,约三分之二属首次获得银行贷款。

  另一家民营银行——网商银行截至2018年末,累计服务小微企业和小微经营者商户1227万户,户均余额2.6万元。 

  引进金融科技人才

  作为互联网银行,各家机构均不约而同的强调引进金融人才。

  顾敏表示,过去一年,微众银行针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求,组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块,有效客户超过1亿人。同时强化科技团队和组织,新成立分布式商业科技和人工智能两个单元,尝试探索基于区块链(Blockchain)和人工智能(AI)的“未来银行生态”。

  根据微众银行财报,该行去年聚焦战略性人才储备,全年共引进人才684人,重点引进关键领域人才并组建了AI团队。

  此外,截至2018年末,微众银行共建成229个关键系统、1202个子系统,有效支持了年内的亿级客户量、亿级日交易量,达到国有大型银行同等规模水平;得益于开源技术与分布式架构的充分运用,致使该行账户运维成本持续下降45%,远低于国内外同业平均水平。

责任编辑:赵子牛

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