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章永哲
如何有效防范和控制关联企业贷款风险是近几年我国商业银行信贷工作的难点之一。如今，中国人民银行组织建设的企业征信系统给商业银行防范和控制关联企业贷款风险提供了有效的帮助，作用日渐显著。
据央行有关部门负责人介绍，2005年12月15日，我国全国统一的企业信用信息基础数据库实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务。该数据库作为企业征信系统的主体，能提供关联企业的查询功能。目前，企业征信系统对于关联企业的分析工作已经起步，其影响和作用已经受到社会各界的高度重视和认同。
据介绍，截至2005年底，企业征信系统共收录借款人454万户，人民币贷款余额17.8万亿元，全年系统月均查询146.5万次。据500家金融机构信息监督员问卷调查汇总，2005年金融机构共受理贷款申请66万笔，金额4.1万亿元。通过对企业征信系统的查询，金融机构拒绝贷款申请1.8万笔，金额1040亿元，占申请贷款额的2.54%。目前我国商业银行已将查询系统数据信息作为发放贷款的必要程序和手段。
此外，企业征信系统在协助有关政府部门调查一些集团企业的关联关系中也发挥了积极的作用。人民银行依法通过查询企业征信系统为有关政府部门提供了集团企业的关联关系、贷款金额和担保情况等信息服务。举例而言，该系统在“普马系”等案件协查过程中曾发挥了重要作用。
据介绍，全国统一的企业信用信息基础数据库由以往我国的银行信贷登记咨询系统升级改造而来，它将原有的三级分布式的数据库结构变为全国集中统一的数据库结构。升级后的系统在功能和性能上也得到进一步强化，表现在以下三个方面。
首先，系统升级后采集的数据项由原系统的300多项扩大到800多项，除包括商业银行目前所办理的与借款人相关的各项信贷业务信息外，增加了借款人的账户信息、外债信息及其与借款人相关的非银行信息等内容。其次，信息服务的内容方面，关联企业查询和信用报告等服务功能进一步增强。再次，信息服务的范围进一步扩大，升级系统除保证向商业银行提供查询服务、为金融监管和货币政策提供信息服务外，待法律法规完善后，升级系统将依法向社会其他部门提供服务。
系统收入数据的质量对于系统发挥作用来说至关重要。为提高企业征信系统的数据质量，人民银行于去年开展了为期三个月的银行信贷登记咨询系统数据质量检查。共检查金融机构243个、贷款卡档案11800份、信贷业务101445笔。检查结果显示，城市分系统的数据正确率达到99.7%，完整率达到96.1%，按时上报率达到87.6%。通过检查，发现贷款卡发放核准行政许可程序不严格、借款人基本信息录入不全、系统安全方面尚存隐患、金融机构存在无卡或无效卡发放贷款、信贷数据漏报、错报、迟报等多方面的问题。本次检查为企业征信系统的升级试点和全国推广工作打下了基础。
此外，为确保企业征信系统数据质量和稳定运行，就必须解决系统前身银行信贷登记咨询系统存在的三级数据库不一致问题。因此，人民银行去年对总行、省域、城市行三级库数据进行了一致性测试，修改方案在南京、沈阳、济南和武汉分行及南宁、海口中心支行进行了试用。同时，对济南分行开发的商业银行无头数据清理程序和沈阳分行开发的商业银行(非接口行)错误数据修改系统进行了测试和试用，取得了较好的效果，下一步将在全国推广。以上措施确保了企业征信系统的有效运作，为该系统在防范和控制关联企业贷款风险方面发挥作用提供了保证。
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