个人信用库能否化解助学贷款风险

　　近20%贷款毕业学生还款违约

　　本报记者 范思立

　　“截至2005年底，还有248所地方高校的国家助学贷款工作尚未启动。同时，据有关方面调查，有近20%的贷款毕业学生不同程度地存在还款违约情况，国家助学贷款风险开始显 现。”在3月7日教育部召开的新闻发布会上，教育部全国学生贷款管理中心主任崔邦焱如是向记者们表示目前国家助学贷款所遭遇的问题。

　　症结一：全国进展不平衡

　　“总体来看，按照新机制运行的国家助学贷款工作已在全国推开，但进展仍然不平衡。”崔邦焱介绍，截至2005年年底，全国应开办国家助学贷款的1714所普通高校中，有248所尚未启动这项工作，这些学校主要是地市所属高校。

　　2004年以来，教育部、财政部、人民银行、

银监会采取一系列措施，推动国家助学贷款新政策、新机制的落实。国家开发银行积极介入国家助学贷款业务，取得初步成效。部分省区或高校虽然启动了这项工作，但审批贷款人数和金额仍然偏低。高校和银行的工作机构还不健全，工作人员配备不足，不适应国家助学贷款工作的要求。

　　为继续推进国家助学贷款工作，崔邦焱指出，教育部将进一步督促各地加强银校合作，抓紧解决少部分尚未落实经办银行的高校问题，扫除“盲点”学校，尽快启动贷款发放工作。教育部要求各高校必须在今年秋季开学前成立专门的学生资助中心，配备专职干部，配合银行做好贷款的申请、发放、贷后管理和风险防范工作。

　　崔邦焱还表示，教育部将会同财政部抓紧制定国家助学贷款代偿办法，以及在中央部门所属高校部分艰苦专业设立奖学金的具体实施办法，对2006年国家助学贷款工作开展得好且财政比较困难的省份继续予以奖励支持。

　　症结二：贷款风险显现

　　据有关方面抽样调查，有近20%的贷款者不同程度地存在还款违约情况。“加强贷后管理，采取切实措施降低风险，已成为推动国家助学贷款工作必须着力解决的重要问题。”崔邦焱说，有效控制贷款风险，是关系到国家助学贷款健康、持续发展的根本性问题。

　　他指出，严重违约的国家助学贷款学生将被公示。教育部将会同有关部门和银行研究制定对严重违约学生的公示制度，并争取尽快实施，以发挥全社会对贷款学生还款行为的监督作用。

　　崔邦焱说，根据有关规定，对没有按照协议约定归还国家助学贷款的学生，经办银行应对违约贷款金额计收罚息，并将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务；连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生，其姓名及公民身份证号码、毕业学校、违约行为等将报送国家助学贷款管理中心，并在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布。在贷款学生与银行签订的借款合同中，已经明确载有“当借款人发生严重违约时，同意将其有关信息在新闻媒体公布”的承诺。

　　据崔邦焱介绍，教育部将采取教育、制度、监督并举的方式，努力防控风险，大力促进国家助学贷款健康持续发展。教育部要求各高校协助银行对进入还款期的违约毕业生一个一个地查找、催还；请各经办银行实事求是地提出严重违约的学生名单，在新闻媒体上进行公布；要求高校必须将诚信教育作为思想政治教育工作的重要内容来抓，帮助学生树立诚信意识；会同人民银行广泛宣传我国个人征信系统在支持个人贷款申请和防范个人信贷风险中的作用，让贷款学生充分认识到违约后果的严重性。

　　尽快建立个人信用数据库

　　对于国家助学贷款制度出现的症结，国家教育发展研究中心副主任周满生在接受

中国经济时报记者采访时指出：“出现以上问题，它们之间有一定的因果关系。正是由于助学贷款存在还款风险，才出现了一些地市的

商业银行不愿做助学贷款业务。”

　　他向记者分析，过去，由于国家助学贷款学生毕业后流动性大，如果学生不主动联系，银行和学校很难找到他们的下落，催促还款十分困难，这是银行不愿意大量发放国家助学贷款的原因之一。如果建立了全民个人信用信息基础数据库，收录了每一个贷款学生的基本信息和还款信息，形成信用记录，这将会长期影响该贷款学生未来的发展和生活，有利于约束贷款学生还款行为；同时，贷款学生毕业后只要在商业银行开立了工资等结算账户，就会在个人信用信息基础数据库留下记录，国家助学贷款经办银行就可以通过查询个人信用信息基础数据库找到其当前下落，从制度上解除经办银行的后顾之忧。

　　“个人信用信息基础数据库的建立，将有助于帮助借款学生积累个人信誉财富，方便就业和进一步的发展，同时，有助于提高学生的信用意识，促使其养成及时还款的守信行为，也有助于推动国家助学贷款政策的顺利实施。”周满生说。