现金贷暴利时代终结：监管趋严 水象分期等被点名

　　作者：江一梦

　　来源：独角金融

　　近日，工信部信息通信管理局发布《工业和信息化部关于电信服务质量的通告（2019年第2号）》（下称 《通告》），通报了2019年第一季度电信服务有关情况。其中，包括现金贷巨头水象分期在内的众多平台，因违规收集用户信息被点名。

　　然而，违规收集用户信息，只是现金贷平台违法违规的冰山一角。以巧立名目、变换马甲等方式收取砍头息，毫无底线的暴力催收等，都成了行业的“通病”。不过，从目前整个行业来看，在监管趋严、流量告急之下，违规现金贷的暴利时代或将成为过去。

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　　水象分期等违规平台被点名

　　据《通告》显示，2019年第一季度，工业和信息化部组织对50家手机应用商店的应用软件进行技术检测，发现违规软件33款，涉及违规收集使用用户个人信息、强行捆绑推广其他应用软件等问题。已对违规软件进行下架处理，并责令企业整改，涉及平台包括布丁小贷、九秒贷、麦芽贷、水象分期等现金贷平台。

（来源：工业和信息化部官网）

　　工商资料显示，水象分期成立于2016年4月，法定代表人为陈武，其运营主体为武汉水象科技有限公司。在牌照方面，武汉水象科技有限公司母公司上海水象网络科技有限公司，持有东莞市水象小额贷款有限公司20%的股份。

　　在此次被工信部点名之前，水象分期于3月25日，通过官方微信发布公告称，由于公司业务调整，水象分期于2019年3月21日起暂停服务，仅保留用户还款通道。

（来源：水象分期官方微信）

　　值得注意的是，武汉水象科技的法定代表人陈武，同时也是水象商贸（厦门）有限公司的法定代表人，而水象商贸（厦门）有限公司则运营着另一款名为“水象优品”的分期电商APP。这种一手场景、一手现金贷的玩法，倒是为其开拓消费场景省下不少力气。

　　另外，布丁小贷属于杭州行健金融服务外包有限公司旗下，其股东之一就是阿里巴巴首席执行官、淘宝网总经理陆兆禧。麦芽贷则属于江苏中地控股集团有限公司（下称 “中地控股”）。中地控股实控人梁振邦，旗下关联P2P平台为付融宝。2018年，付融宝产品逾期，平台公告承诺在两年半内归还本金。

　　麻袋研究院高级研究员王诗强对独角金融（微信公众号：uni-fin）表示，部分现金贷平台违规收集用户信息很可能为了读取用户通讯录，用于贷后催收。

　　也有业内人士认为，违规收集个人信息只是第一步，后续转卖、使用行为，有可能会使得用户轻则被骚扰，重则遭遇诈骗。

　　此外，这些平台的一些放贷套路，也经常让贷款用户欲哭无泪。

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　　砍头息、暴力催收成行业痛点

　　21聚投诉显示，砍头息、暴利催收等违规现象，都与水象分期、布丁小贷等平台如影随形。

　　以水象分期为例，聚投诉上有关水象分期的投诉帖多达9600多条，绝大多数都指向水象分期暴力催收、收取砍头息。

　　不过，独角金融（微信公号：uni-fin）发现，水象分期收取砍头息的方式比较特别。张先生6月29日在聚投诉上发帖称，他多次在水象分期借款，可平台每次会以优惠券的名义扣除700元，如今总额已超过3000元。

　　截至7月5日，独角金融在聚投诉上搜索“水象分期优惠券”发现，共有1594条相关投诉。大多数用户投诉称，向水象分期方面要求把优惠券折现，可都石沉大海。经过梳理发现，这些优惠券就是水象分期为其兄弟电商平台“水象优品”导流用的。不过，业内人士表示，现金贷平台向电商平台导流的效果很差，实际导流的用户不足1%。

　　水象分期存在的“超高利率”、“砍头息”、“暴力催收”等问题在行业内并非个案。此次工信部点名批评的布丁小贷、九秒贷、麦芽贷等平台也存在这些问题。另外，聚投诉显示，一些未被点名的平台，比如宜人贷等，也被投诉暴力催收、变相收取砍头息等。

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　　流量告急，现金贷“暴利”时代终结

　　现金贷草莽时代，为了追求暴利，违规现象频发。好在随着监管收紧，行业日渐成熟，现金贷朝着越来越规范的方向发展。

　　2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，首次对现金贷进行了界定，并强化了36%的政策红线。2018年5月30日，监管部门发布《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》，对变相现金贷乱象进行了清理整顿。

　　“714高炮”被2019年“3·15晚会”曝光之后，各地对违规现金贷的打击力度进一步增强。比如，3月17日，上海警方发布消息称，近期侦破一起敲诈勒索案件，抓获犯罪嫌疑人9名，涉案金额近百万。另外，微信在“3·15晚会”之后，也重拳出击，封停了1000多个放贷群。

　　王诗强对独角金融表示：“对于借款利率超过红线的现金贷产品，如714高炮，已经很难从各大流量平台获取流量，即使是偷偷摸摸的做，也会被借款人投诉，被媒体曝光，从而被监管部门处罚。此外，金融机构也不敢与这类平台在担保、资金方面进行合作。因此，不合法的现金贷业务未来发展将举步维艰，业务规模将大幅减少。”

　　据移动互联网大数据监测平台Trustdata发布的数据显示，2019年3月主流网络借贷应用MAU（月活跃用户量）出现不同程度的负增长，其中拍拍贷、你我贷借款、用钱宝的MAU约负增长20%-40%不等，宜人贷借款MAU负增长约60%。

　　“但是，我国长尾客户的金融服务依然有限。因此，714高炮类的产品依然会长期存在。”王诗强补充道。

　　西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文则称：“野路子的现金贷不会消失，完全游离在监管之外的现金贷机构会继续存在，后续需要从导流方面切入进行规范。”

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责任编辑：陈鑫