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作者：杨筱
工商银行一改以往依赖企业财务数据和定量评价的做法，将定性与定量评价置于同等重要的地位，并将担保能力评价首次引入评价体系。除了财务报表、商业计划或各类书面文件外，更注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。
日前，中国工商银行新闻发言人表示，为保证该行支持小企业发展的十条措施落到实处，工商银行目前已经建成了一整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场。
不仅是工行，自银监会7月底发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》(以下简称《意见》)以来，各商业银行都开始逐步落实具体的政策措施，以从根本上解决小企业贷款难题。
争掘小企业贷款“第一桶金”
工商银行新闻发言人王珍军告诉记者，为了识别和控制信贷风险，保障信贷资产安全，小企业信用风险评级成为了一种重要的工具和有效的手段。一直以来，工商银行就按照巴塞尔新资本协议和银监会的监管要求，不断建设和完善小企业信用风险评级体系。早在2002年，工行就制定了小企业评级试行办法，并在江苏等8家分行进行了为期三年的试点，为工行小企业评级办法的最终出台积累了宝贵经验。结合小企业经营发展情况，借鉴国外先进银行做法，以巴塞尔新资本协议的风险管理理念为核心，经过反复测试和修改，工商银行在试点办法的基础上于今年推出了新的小企业评级办法，建成了覆盖全行小企业评级业务的信用风险评级体系。王珍军透露：工商银行目前已经完成了对14049户小企业的评级工作。
王珍军认为：作为工商银行信用风险评级体系的重要组成部分，小企业信用风险评级体系的建立将会促进工商银行提高信用风险管理水平，实现经济资本的有效分配，建成小企业贷款定价体系和风险调整后的收益考核体系，最终形成符合巴塞尔新资本协议要求的全面风险管理体系，从而全面提高工商银行的综合竞争实力。
另据记者了解，华夏银行、广东发展银行等，都开始积极拓展渠道解决中小企业贷款问题。建设银行人士告诉记者：“我们已经成立了中小企业金融中心，而小企业评级体系草稿已经成型，稍后经过行长办公会讨论，报银监会批准后就可以实施了。”据记者了解，建行在总行级将设立中小企业贷款管理处，分行一级设立中小企业贷款科，支行一级设立中小企业金融中心。事实上，在《意见》下发之前，该行已经设立了中小企业贷款管理的岗位，总行也下发了《小企业贷款管理办法》，分行也根据本地的实际情况制定了相应的管理办法细则，初步设立贷款风险为8级，行业分为5大类。他说：“对于小企业贷款我们准备大张旗鼓地搞了。”
业内人士认为，虽然在短期内，银行贷款业务格局不会发生重大改变，但无疑为小企业融资提供了一条绿色通道。
贷款仍将“因地而异”
尽管按照未来的风险评级体系，小企业将面临更多的贷前审查。但是，一位以生产化工产品为主的刘老板对此还是表示欢迎。他告诉记者：严格的审查还可以帮助我们获得更高的信用评价，只要有贷款的机会，审查我们不怕。某地方银行人士透露，以前，很多地方根本不接受小企业贷款，500万元以下的几乎是“免谈”。现在的小企业评级体系毕竟给了小企业一个融资的机会。但是，对于大多数身处中西部的小企业主来说，政策的优化仍然是“远水难解近渴”。
前述建行工作人员透露：“对小企业贷款评级方法肯定是全国范围的一个政策。但是，我们首先会选择一些地区来做。” 建行在经过调查后，将由总行选择合适的大省，再由大省自行选择适宜的城市进行操作。据悉，各地在经济能力、市场环境、信用体系和各分支银行内部管理水平、不良贷款率上的差异，将成为选择地区的标准。据了解，目前，建行已经在江苏省苏州市进行了小企业贷款前期的准备工作。这位曾参加过其所在总行小企业评级体系政策研讨的人士坦言：“我们还是先‘趟趟水’试一下。虽然各分行都想做这一块儿业务，但银行不能做赔本儿的买卖。”据悉，西部地区全面开展小企业贷款可能还需要一段时间。
现存的问题很明显，这位人士叫苦说：由于中小企业普遍没有合乎规则的会计和财务报表，银行目前没办法建立中小企业的信用档案。“这就给银行贷款带来了很大的不确定性”。他结合自己多年的小企业贷款的实践，表示：“银行对大企业贷款中最担心的问题是，资金被挪用、回扣和合规性等操作风险，但由于信息来源广泛，所以，相对而言，银行的监管比较容易；而小企业行业多、变化大，管理上要细化，对银行从业人员的要求非常高，对贷款技术手段的要求也比大企业高，银监会应尽早建立相应的信用体系。”
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