仅仅是开始：一张卡片与14000亿财富

    记者 杨筱 朱紫云 屈丽丽

　　“任何新兴市场的最大引力都是在那里出现了巨大的财富旋涡效应，银行卡市场也不例外。”一位业内人士如此感慨。银行卡市场的“财富旋涡”到底有多大，数字也许更能直接说明问题。研究表明，银行卡支付成本只有纸基支付的1／3到1／2，如果一个国家从纸基支付全面转向卡基支付，节约的总成本至少相当于GDP的1%。为此，美国十年节约了7000亿美 元；而英国十年少花了近1200亿美元。相对2004年中国13.7万亿元的GDP总量，就是近14000亿元人民币。而成本节约仅仅是银行卡带给中国经济的第一个惊喜。

　　激发财富效应

　　林采宜(中国银联战略发展部首席研究员 副总经理)

　　银行卡产业发展将有效促进一国宏观经济的增长，主要表现在节约成本、刺激消费、积聚资本、提高交易透明度等几个方面。

　　对北美企业的一项调查表明，传统企业每笔采购支付成本是91美元，使用银行卡支付后，每笔支付成本只有21美元，每次采购节省成本77%。2003年，北美企业共有3.35亿次采购使用银行支付，共节省成本230亿美元。而且，银行卡支付还缩短了采购周期，使用银行卡支付后，平均采购周期从11.2天降为2.9天，也就是说2003年银行卡支付为北美企业节省了760万年的等待时间。

　　成本降低只是银行卡促进一国经济发展的基础效应。在现代经济中，投资和消费才是引领经济增长最积极的要素。而银行卡的现金替代效应能刺激人们的消费欲望，尤其是信用卡的信用消费功能可以将潜在需求转换为现实需求，有助于促进消费导向的经济增长。Global Insight公司对全球50个国家的居民消费支出及电子支付比重进行研究，结果表明：电子支付在消费支出中的比重每增加10%，就能带来0.5%的消费增长。研究表明，美国在过去20年里，电子支付的广泛使用使居民消费支出额外增长了6.5万亿美元，相当于这段时间个人消费总支出的8%。

　　此外，银行卡还有助于吸引非银行人口成为银行客户，从而增加银行存款，积聚资本。当银行卡广泛成为支付工具时，人们不再需要取出现金，银行将因此增加数以亿计的存款，这些存款转化为银行的低成本贷款和投资资金后，就会成为经济发展的强大动力。Global Insight对美国经济的研究表明，如果将10%的现金存入银行将导致超过1%的GDP年增长。

　　银行卡产业有效促进宏观经济增长、创造宏观经济价值在加拿大有明显体现。Global Insight公司的测算表明：在过去20年中，电子支付产业使加拿大经济额外增长了1070亿加元，占整个经济增长的24.5%。

　　抑制地下经济

　　王春英(外管局国际收支司银行外汇收支管理处处长)

　　据国际货币资金组织估计，发展中经济体的地下经济规模高达35%到44%，转型经济体的地下经济规模大概是21%到30%。大量地下经济减少了国家财政税收收入，同时地下经济也是滋生腐败、犯罪的温床。银行卡交易不仅方便、快捷、安全可靠，还可以查询交易记录，能有效提高交易透明度，抑制非法交易，增加财政收入。以韩国为例，由于信用卡产业的快速发展，韩国地下经济占GDP的比重已经从上世纪九十年代初的18%～20%降到10%左右；2001年，韩国税收增加58亿美元，其中持卡消费贡献的增收占到了12%。

　　从国家外汇管理角度而言，外币卡业务的发展和人民币卡跨境使用的增多，在方便公众、增加银行收益的同时，也将各种地下违规交易纳入银行系统，提高了经济透明度，有利于改善国家对外形象。因此外管局对此会全力支持。

　　推动人民币“出海”

　　陆线弘 (清华大学经管学院)

　　花旗银行在香港、台湾发行信用卡时，发卡多少，损失率可能是多少，每一笔账都能事先算得清楚，这主要是基于当地用户信用数据库的完善。而内地信用数据目前还处于积累阶段。信用卡的推广将有助于大量用户信用资料的收集和积累，极大促进国内信用体系的发展。

　　外管局今年将个人用汇额度从2000美元放宽到5000美元，是很大的突破，但是在实际工作中我们发现，这与市场实际需求还有距离。这涉及到复杂的宏观经济问题，但至少从中能看到巨大的跨境消费潜力。

　　另外，2004年底，中国内地发行的人民币卡实现了在中国港、澳，新、韩、泰等国家和地区使用，今年和明年还将陆续开通包括欧美在内的其他国家和地区境外受理业务。这为未来人民币走向国际市场、促进中国经济的发展将起到很大的促进作用。

　　应对市场开放

　　杨科(民生银行信用卡中心总经理)

　　随着近几年国民收入的逐步提高，居民的提前消费意识呈现出强势增长趋势。对银行而言，小额信贷信用卡市场潜力巨大。一旦持卡人获得一定信用额度，将不受时间、地点、国界约束，可以随时消费，这是任何其他金融产品不能取代的财富效应。

　　另一方面，明年年底中国将对外资银行全面开放银行零售业务，我们预计，那时外资银行首先大力推出的产品可能就是信用卡。因为这是他们零售业务中最能够带来利润、也是最有销售经验的部分。同时，近几年中国银联的迅速发展创造了越来越好的用卡环境。因此，民生银行信用卡从今年6月开始介入信用卡市场，这也将是我们未来主攻的市场方向之一。