信用卡零责任名实难符

　　李强 马伟伟

　　万事达卡组织宣布施行持卡人风险“零责任”，至今已一周时间。但是，据记者近日了解，截至目前，沪上银行并没有拿出相应的具体措施。建行、招行等银行信用卡中心表示，万事达“新政”对其业务基本没有多少影响，更不会因此改变原有责权利关系。

　　银行与万事达卡组织昨天均宣称，及时挂失、设置密码仍是安全用卡的关键，因未及时挂失或密码失密等原因造成的资金损失，仍由持卡人自行承担。

　　“更像是一次形象公关”

　　上周二以来，沪上各中资银行都收到了万事达卡国际组织关于“在亚太区推行风险零责任的准则”的通知，主要内容涉及“万事达卡持卡人对于未经授权之交易可享有零风险责任的保护”。而“非授权”交易指的是，持卡人在不知情的情况下遭受信用卡欺诈并造成损失。

　　对“新政”，万事达方面认为其意义在于“责任承担方式的转变”。也就是说，从上周二(7月26日)起，亚太区万事达卡持有人将不用承担在店铺、电话订购和网上消费所发生的任何非授权交易的风险，责任由发卡行和该交易的收单行来承担。此前，对持卡人非授权交易发生的风险，是由发卡行来决定责任归属的。

　　对万事达“新政”，沪上部分银行人士有保留意见，他们认为，万事达“新政”容易造成持卡人的误解，以为今后其卡片在非授权交易情况下，资金损失均将由银行承担。有关知情人士说，殊不知，万事达“零责任”准则中明确提及，持卡人须符合一定条件方可享受该“零责任”保护，其中包括妥善保管卡片，并在发生丢失、被盗以及非授权交易时及时通知发卡行。“因此，持卡人能够享受‘零责任’，关键还要看是否挂失。”

　　“实际上，这次万事达的‘新政’，在业内人士看来，更像是一次形象公关的活动”，一位不愿具名的万事达卡会员行代表如是说。此前，美国的信用卡泄密风波或多或少对国际卡组织造成一定影响。

　　伪卡非授权交易可获保护

　　目前，中资银行与信用卡客户签订的信用卡领用合约都约定：挂失前，非授权交易导致的资金损失视具体情况而定。经证实确实与客户无关，如犯罪组织蓄意制造的伪卡欺诈等，这部分责任不用客户承担。除此之外，在信用卡遗失挂失前所发生的其他非授权交易，则由持卡人自行承担。昨天，万事达卡国际组织有关人士也证实了中资行的说法，表示如不及时挂失，则不属于“风险零责任准则”保护范围之内。

　　据记者了解，目前对“伪卡发生的非授权交易”进行保护，在银行与卡组织间已经达成共识。因为，据VISA卡组织统计资料，持卡人遗失银行卡的平均概率为0.038%；而在所有银行卡欺诈损失中，伪卡损失占68.94%，而遗失卡被盗用造成的损失仅占9.57%。业内人士指出，信用卡犯罪团伙在盗用信用卡磁条信息后，获得系统授权并非难事，而伪卡交易一般多发生在外地或境外，持卡人只要及时报失，同时证明自己在可疑交易发生时未在交易发生地，就能获得自身利益的保证。

　　密码卡保密责任在持卡者

　　针对国内的信用卡采用签名、密码双重认证的方式进行交易，万事达卡组织有关人士表示，由于密码本身就意味着授权，因此如果已发生交易是以密码方式通过的，原则上也不属于零风险准则保护之列。

　　银行卡业内人士表示，通过密码确认这种方式，信用卡的盗用和伪卡风险问题基本上可以解决。

　　该人士同时表示，只要持卡人及时挂失，信用卡有或无密码设置，银行均应负责。但是，如果密码失密责任在持卡人，其在挂失前所发生的损失均要自担。