银行卡创新之路在何方(2)

　　由于个人财富日益增长和资本市场不断发展，集储蓄、投资、融资和财富管理为一体的个人综合理财业务将成为未来个人银行业务发展的主要方向。以“财富账户”为代表的综合理财账户适应了这一变化，将逐步被人们认可和接受，加快发展，成为未来个人金融服务的主要平台。

　　三、贷记卡将步入快速发展时期。

　　随着综合理财账户的发展，借记卡的功能更加明确，主要保留支付、取现和身份标志三大功能。但是，借计卡的上述功能正在被新兴的贷记卡蚕食。除了取现之外，贷记卡在POS消费、联名卡和分层服务上比借记卡更有吸引力。在各方的共同努力下，人们接受信用卡的速度大大超过了预期。因此，中国信用卡产业将加快渡过导入期，提前进入成长阶段。2003年被称为“中国信用卡元年”，发卡量从155万张增长到544万张，增长率为350%，2004年信用卡的发行增量仍然呈井喷态势，总发卡量达1000万张左右，同比增长率约99%。根据国际银行卡市场发展的客观规律，成熟的银行卡市场是借记卡和信用卡相互补充、共同发展的市场格局，中国目前虽然仍是借记卡王国，但2004年信用卡交易在整个银行卡交易量中的比例迅速上升说明信用卡这一卡种的市场活力。今后，信用卡交易

　　笔数和交易金额有望继续呈井喷状增长，信用卡的市场份额将大幅度上升，迅速改变中国银行卡市场借记卡“一卡独大”的态势。

　　四、从磁条卡向芯片卡过渡。

　　从技术角度看，目前广泛使用的磁条卡将被更为安全、先进、使用范围更广泛的芯片卡替代，中国银联等有关组织也正在大力推进银行卡芯片化。尽管面临着大规模机具改造等困难，银行卡在技术上向芯片卡发展却是一个清晰的创新方向。

　　五、带有各种附加服务的联名卡将进一步发展。

　　随着竞争的加剧和市场细分的发展，联名卡将得到进一步发展。银行将更多地与各个行业的策略联盟单位广泛开展合作，发行各类联名卡，推行各种积分奖励计划，并由合作方提供各类附加服务，以此吸引客户，应对竞争。不论是借记卡还是信用卡，这都将成为一个趋势和创新方向。

　　除此之外，银行卡还继续在电子商务中扮演越来越重要的角色，为银行卡提供服务和渠道的电话银行、网上银行等将进一步发展，将使银行卡的使用更为安全、便利。

　　-通过创新谋求和谐共赢关系

　　唐志宏认为，创新是银行卡发展的动力，在中国银行卡发展过程中，持续的创新不仅有效提升了银行的服务水平和竞争力，同时，商业银行和有关方面也通过创新努力构建银行、持卡人、商户和有关机构等各个主体的和谐共赢关系。

　　一是大力拓展各种交易和服务渠道，使得客户使用银行卡更为便利。招商银行致力于通过网络、电话这样新的技术渠道的创新来完善银行卡的服务功能，“一网通”网上银行、“财富账户”基于互联网提供了个人理财的新渠道和平台，“快易理财”则通过电话实现了复杂的人工交易功能。这些“虚拟银行”不仅大大降低了银行的服务成本，而且让人们轻松惬意地使用银行卡，方便快捷地进行个人理财。

　　二是通过银行卡的客户细分，不仅有效提高客户贡献率，而且业务为客户创造更多的价值。比如招商银行的“金葵花”服务体系，不仅为客户提供了高品质的理财服务，还组织了“金葵花”旅游俱乐部、教育夏令营等，都为客户提供了更多的个性化增值服务。

　　三是通过营销创新，推行积分计划，有奖刷卡，发行联名卡，信用卡的各种分期付款、打折和优惠活动等多种形式，促进银行卡交易额和使用量的上升。不仅持卡人和商业银行获得了实惠，商户和合作方也从中获益良多。

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