夯实九部委意见 央行力挺银行卡无障通行

    记者 朱紫云 屈丽丽 杨筱

　　编者按

　　2003年发卡量全年增长350%，2004年发卡增量同比增长率99%。这样的增长速度，这样的市场潜力，无怪乎中外银行及相关服务组织高度关注这个市场。

　　关注这个市场的不仅是以赢利为目的的商业机构。今年5月，包括中国人民银行等在内的九部委联合发文，为银行卡产业的健康发展鼓与呼。如此多部委共同关注一个新兴产业，这在国内产业发展中并不多见。银行卡产业对中国经济的影响还远未全部显现出来。

　　为较为全面地考察银行卡产业的发展状态，探讨发展中存在的问题，从本期开始，本报推出为期四周的银行卡专题报道。我们将分别从银行卡与中国经济发展、银行卡与信用体系建设、银行卡安全、银行卡发展前景等角度对这个新兴产业的发展进行探讨；同时，就企业、个人及2008年奥运如何安全便捷地利用银行卡理财提供建设性意见。

　　本期刊登的是专题报道的第一部分。

　　今年5月，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外管局等九部委联合下发《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(以下简称《意见》)，提出包括政府推动、行业自律和市场机制相结合等八大原则，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、完善用卡环境等，有效提升我国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我国银行卡产业步入良性发展轨道。

　　数月过去，进入暑期消费高峰，各商业银行的银行卡大战再次进入白热化。记者通过采访中获悉，央行及国家外管局、银监会等部委为落实九部委《意见》，相关政策研究制定正在紧张进行中。

　　规范受理市场

　　九部委《意见》提出，为促进受理市场快速健康发展，扩大受理范围，要加强受理市场建设、规范发展受理市场、建立和完善合理的收费定价机制。

　　中国人民银行负责推进银行卡工作的主要是支付结算司。该司支付工具管理处处长樊爽文告诉记者，他们当前的主要工作是收集市场信息，进行银行卡结算工具管理，制定相关工作规则，协调包括银联、发卡行、特约商户、专业服务机构等各方关系。

　　银监会一位相关人士告诉记者，银监会主要负责各商业银行信用卡发行的业务审批工作。根据《意见》精神，目前，银监会对此类业务审批已经实行“一级法人审批制”，就是说只对各商业银行总行申请的业务进行审批，对各分支机构业务不再另行审批。这样能在保障业务安全的前提下，最大限度地促进商业银行银行卡业务的快速、无障碍发展。

　　另外，银监会高度重视信用卡业务的创新推广工作。该人士透露，银监会正在筹备成立“新业务创新部”，未来将由这个新部门集中负责银行卡业务创新工作，目前该部门正在招募人员。

　　打击银行卡犯罪

　　《意见》要求，公安部要会同人民银行、银监会、外管局和商业银行等部门，建立防范和打击银行卡犯罪的情报信息交流机制和案件合作机制，坚持防范和打击并重，规范和治理并举，努力从源头上预防银行卡犯罪的发生。

　　对此，国家外汇管理局国际收支司银行外汇收支管理处处长王春英告诉记者，从外汇管理角度，我国目前实现了经常项目下可兑换，以及部分资本项目下可兑换，但资本项目没有完全放开，这在管理上有一定难度。九部委《意见》颁布后，我们需要保证银行卡境外交易的合规性，在符合外汇管理政策的前提下尽量为客户提供便利。

　　此外，对境内银行卡可能用于境外赌博、洗钱等违法活动，公众普遍有顾虑。事实上，海关检查中确实发现单个人持多张银行卡进出境的情况。对一般性对外支付，外管局通常会先进行真实性审核，然后再放行实际购汇；但通过银行卡进行的交易，一般是交易在先、银行对外垫付清算资金，持卡人购汇偿还在后。这对外汇管理中防止不合规交易发生提出考验。为此，外管局主要通过事前和事后管理两种手段进行风险防范。

　　事前控制主要是通过各银行实现。比如，规定境内卡境外提现额度，严格限制境外大额提取外币现钞，防止资本非法转移；另外，境内卡境外消费限于旅游、服务等，不可用于资本和金融及贸易项目等。并通过筛选商户类别码，在交易授权环节拒绝不合规交易。

　　事后管理则是根据银行卡交易可查的特点，对银行卡境外大额消费、大额提现等异常情况实行报备，事后跟踪、查实可能发生的违规交易。

　　完善法律体系

　　九部委《意见》提出，国务院将责成有关部门抓紧研究起草《银行卡条例》，加快业务管理法规建设，明确各参与方的权利、责任和义务，保障当事人合法权益；统一银行卡发行、使用和受理规则，规范银行卡支付行为，明确风险控制和信息安全要求，切实防范支付风险。

　　对此，中国人民银行条法司陈小云司长告诉记者，《银行卡条例》的征求意见稿目前已经处于意见回收阶段，下一步，央行将在意见整理基础上与各部委协调，最后形成统一条例。

　　王春英表示，外管局一直在参与《银行卡条例》的起草和修改工作。他告诉记者，因为银行卡使用环节十分复杂，目前外币境内使用和本币境外使用增长很快，涉及发卡行和收单行的本外币管理问题很多。外管局的基本原则是：发卡行与收单行之间不能做外币结算。另外，《银行卡条例》其他涉及外汇管理政策的问题，外管局也会积极提供意见。