|
银行破产在中国一直是一个鲜有提及的话题，“中国金融业高稳定无风险”，甚至被认为是社会主义制度优越性的具体体现。在我国，真正关注银行风险问题是上世纪90年代以后的事情，广信、中农信、中创、海发行等相继关闭与破产。1997年的亚洲金融危机使我们第一次近距离地感受到了危机给所在国带来的严重后果。有数据表明，目前我国城乡居民存款增长率和GDP增长率之间的弹性系数保持在1.9-2%，即GDP每增加一元，居民的储蓄存款增加2元，到去年末，我国居民储蓄的余额已接近13万亿元，储蓄率为40%，为全世界最高水平，
提高居民储蓄率为我国经济的高速增长提供充足动力的同时，存款人利益的保护也日益成为人们关注的焦点。
资本充足率反映了商业银行最基本的损失承受能力，也是银行安全乃至整个国家安全的重要保障。1999年四家国有商业银行剥离了1.4亿元不良资产，2003年底国家又动用了450亿美圆外汇储备对中、建行进行了第二次注资，截止去年9月底，平均资本充足率仅为8.75%左右，不包括前几年已剥离的不良贷款，不良贷款余额仍高达15596万元，大大高于资本金总额，实际上已处于资不抵债的状况。最近，人总行营业部撰写的《北京中外资银行竞争力比较调研报告》显示，在综合竞争力排名中，四大国有商业银行列倒数后4位。虽然目前我国还没有出现过大面积的银行系统性支付危机，但并不能说明我国不存在爆发金融危机乃至银行破产的可能性。
目前我国贷款的比例高居85.1%，包括国债、股票和企业债在内的直接融资仅占14.3%，银行主要收入来源是靠贷款利息收入，资产负债及收益的敏感性极强。由于经济发展中的巨大波动性以及市场法制和信用环境不完善，尤其是地方政府受自身利益的驱使，金融风险防范和产业政策在区域布局的实践中常常被悬空。我国目前尚不容许外资完全进入金融领域，而新的储蓄存款一旦被外资银行分流，国有商业银行将不再拥有稀释其不良资产的手段。在经济金融日益全球化的今天，与国际同行相比在风险管理技能、人才、经验等诸多方面我们还有着较大的差距
，从资本收益率的角度看，我国四大国有商业银行只有5%左右，而且还有下降的趋势，这于英国、美国银行业平均26%、和20%的收益率相比相距甚远。国家信誉虽然不是实际的货币资本，但它实实在在具有维护公众信心的作用，随着金融体制改革和政府信用支持的退出，加之我国目前尚未建立公开、具有实质性赔偿条款的存款保险制度，这种状况不仅不能给居民存款提供安全保障，也使中资银行在市场竞争中处于不平等的地位。近一时期，在风险处置中，国家对个人债权实行全额兑付，虽然维护了社会稳定，但也带来了不可忽视的道德风险。因此，建立存款保险制度，化解银行高储蓄风险是我国银行业的一项重要课题。
中国银行安徽淮北市分行
（来源：经济参考报）
| 
