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作者：杨筱 来源：中国经营报
我国信用卡业务在2003年底以来呈现“井喷式”的高速增长态势，截至2004年年底，信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元，年度增长率分别超过100%和500%。作为一项创新型金融业务，信用卡产业的高风险性也是有目共睹的，香港曾出现信用卡坏账率短期内急剧增加的问题，韩国也曾爆发过“信用卡危机”，在我国，信用卡业务的外部
环境还存在全国性个人征信体系缺失、监管法规政策尚不完善的因素。“井喷式”的信用卡业务增长率和外部现实环境是否都是一种潜在的风险，这种风险是否会传导为中国式的“信用卡系统性风险”？本报记者采访了中国银联战略发展部张亚双博士。
信用卡信贷风险可控
《中国经营报》：有人称2004年是信用卡元年，因为从这一年起，各家银行发行有真正贷记功能的信用卡业务成为一股热潮。信用卡最本质的特征是具有无抵押个人信贷功能，那么我国的发卡银行是否面临一定的信贷风险？
张亚双：个人信贷目前在我国商业银行贷款总额中所占比例很小，其中个人贷款中的住房贷款等抵押类贷款占绝对主导地位，以信用卡业务为主要内容的无抵押个人信用贷款业务，尚处于典型的初级发展阶段。据中国人民银行和国家统计局2004年的统计数据，前三个季度信用卡交易金额占个人可支配收入(城镇居民)的比例不足3%；第三季度末信用卡透支余额占个人消费贷款余额的比例约为1.45%。
尽管在信用评估手段、坏账核销政策等诸多环节，我国信用卡业务的实践运作与国外先进模式相比还有不少的差距，但整体来说，发卡机构的经营风险完全可控：首先，各发卡机构在有效开拓市场的同时充分考虑风险因素，普遍采取了较为严格的信用审核制度；其次，我国发卡机构都对信用卡单日取现的最高次数、最高额度，以及单张信用卡累计取现的最高额度制定了明确标准，这些措施能保证信用卡主要用于消费支付。另外，通过对每笔交易的实时授权，特别是有的银行增加了信用卡消费支付可选密码功能，发卡机构能够有效规避信用卡使用过程中可能产生的各种风险；最后，随着持卡人用卡信息、还款信息的积累，发卡机构对持卡人个人信用的分析判断水平将不断提高，从而能够通过动态调整持卡人信用额度，进行积极的风险管理。此外，我国信用卡都具备循环信贷功能，持卡人可以更加灵活地规划资金运用，发卡机构的经营风险也相应降低。
尚无系统性风险
《中国经营报》：我国信用卡发卡呈现“井喷式”的高速增长态势，而外部的征信制度、监管法规等尚未到位，中国香港、韩国出现的信用卡风险会不会在中国内地重演？
张亚双：观察中国香港、韩国等信用卡业务出现了信用卡系统性风险的国家或地区，可以发现一个共同的现象，那就是随着信用卡业务竞争日益激烈，发卡机构在年费、商户佣金等方面的收益不断下降，为提高贷款利息方面的收益，同时争夺持卡人的存量市场，发卡机构都积极拓展信用卡的直接贷款功能。其中，香港的发卡机构普遍提供结余转户服务(最低限额一般为3000港币)，而韩国的发卡机构则广泛推行高比例的预借现金业务(平均为60%～65%)。
在社会征信体系不尽完善的环境中，这些业务的推行，使得持卡人的信用风险不断膨胀和聚集，一旦宏观经济发生变化(2002年，香港失业率超过8%，1998年修订的新个人破产条例降低了个人破产成本)，或者信用卡债务普遍超过持卡人偿还能力(2002年，韩国信用卡应收账款占GDP的比例达到19.7%，占个人可支配收入的30%)，信用卡业务就将爆发系统性风险。因此，香港政府2002年修订《个人信贷资料实务守则》，促进正面信贷资料库建立；韩国政府强制发卡机构降低预借现金比例、加快建设个人信用数据库等措施。这些措施的实施在一定程度上抑制了因过度发展信用卡的直接贷款而导制信用卡业务的系统性风险。
在我国，信用卡产品均不具备结余转户功能，预借现金比例也普遍限定在30%，持卡人很难通过申领新信用卡套取资金偿还现有信用卡的到期债务。另外，在中国银联的积极推动下，发卡机构间已经建立了不良信息共享系统。这些情况，都使得持卡人的信用风险能够迅速暴露，不会在发卡机构间大规模传递，因此，考察我国信用卡业务的实践，可以发现，我国在近期内缺乏信用卡业务形成系统性风险的必要条件。
系统风险蔓延是最大隐患
《中国经营报》：虽然我国目前不具备产生信用卡风险的条件，但从长远经营来看，我们应该从中国香港和韩国市场吸引哪些经验教训？
张亚双：有一点要特别引起重视的：在资本市场风险管理机制不发达、政策监管措施不配套的情况下，信用卡公司的经营风险很容易蔓延到整个金融体系，形成系统性风险。
进一步分析中国香港和韩国的信用卡危机，香港信用卡市场经营不善主要是在2002年左右发生的暂时性高坏账率。而韩国信用卡产业爆发的“信用卡危机”，其重要原因之一是因为韩国采取了专业化、高负债的发卡机构经营模式，而监管机构却未能及时建立科学、有效的发卡机构监管体系，特别是风险监管体系。
在韩国，非银行机构设立的专业化信用卡公司是发卡机构的主体，2002年，三星信用卡和LG信用卡在发卡市场上的份额分别为25%和19.8%，远远高于银行设立的附属信用卡公司。在信用卡业务“高收益”的诱惑下，这些专业化信用卡机构普遍采取较为激进的营销策略，忽视对经营风险的科学控制，另外，为支持业务扩张，他们纷纷采取高负债的经营模式，向银行、机构投资者、个人大量发行公司债券、资产证券化衍生工具和商业本票，例如三星信用卡公司的资产负债率连续数年超过90%。
从我国目前的情况来看，我国信用卡业务只能由商业银行开展，相对于其他机构，商业银行普遍具有较强的风险控制水平和能力，目前，主要商业银行正在依照新巴塞尔资本协议的要求，积极推行基于内部评级法的风险管理模式。信用卡业务以“大数法则”作为经营基础的，具备高度的风险分散优势，因此能够率先应用国际成熟的风险分析和控制手段。此外，信用卡业务由商业银行开展，也有利于商业银行吸收信用卡业务的经营风险，阻止其在金融体系内的大范围传递。
名词解释
结余转户：持卡人申请信用卡后，发卡机构向其提供优惠利率的信用贷款，用以清偿持卡人现有信用卡的透支金额及其他费用。
预借现金：持卡人通过申领新的信用卡，偿还现有信用卡的到期债务。这在韩国的信用卡危机爆发前比例比较高。
系统性风险：是指一个事件在由众多交易主体、交易工具构成的交易系统中引起一系列连续损失的可能性。相对于个体风险，风险的溢出和扩散是系统性风险的主要特征。系统性风险发生时，整个交易系统的风险和收益呈现出显著的不对称性。
相关资料
发卡行安全屏障N条“军规”
凭住宅电话或手机激活卡片
为了保证信用卡寄送过程的安全，银行将持卡人的住宅电话或手机号默认为持卡人的卡片激活拨打号码，即使在持卡人未收到信用卡时，别人也无法对卡片进行激活。
密码+签名—刷卡双认证
根据持卡人的消费习惯，持卡人可随时致电发卡行信用卡中心24小时客户服务热线开通境内刷卡消费凭“密码＋签名”功能，这样，持卡人在消费签账时要输入持卡人的交易密码，并在签账单上签名。
手机短信即时通
持卡人的每一笔刷卡消费，都将收到发卡行的短信通知，若有较大金额的消费，发卡行将会以电话形式通知持卡人，真正做到“我的消费，我知道”。
百分百“失卡零风险”
若持卡人的信用卡不慎遗失，请立即致电发卡行信用卡中心24小时客户服务热线办理挂失，发卡行将为持卡人补发新卡。挂失申请即时生效，持卡人无须担心挂失后的一切风险。挂失后，所有失卡所造成的被冒用、盗刷的金额均由发卡行替持卡人负担。
提请注意保管好持卡人的卡片和个人资料
密码函与卡片将分开寄出，持卡人应妥善保管密码函，建议持卡人通过发卡行ATM机或在发卡行柜台将密码修改为持卡人常用的6位数字密码，以免遗忘交易密码或密码函被盗用。请尽量保留签账单的根联，以便与对账单核对。
若持卡人因住宅或单位地址变更等原因导致账单寄送地址或联系方式变化时，持卡人应务必亲自及时致电发卡行客户服务热线办理变更地址，不可委托他人代办。
中国民生银行信用卡中心提供资料
商户防范信用卡诈骗5大看点
对出示的信用卡进行视觉检测的步骤如下：
1. 检查凸印部分
如，所有的Visa卡的卡号首位数字一律为4，所有万事达卡的卡号首位数字一律为5，凸印部分必须是清晰的，大小和间隔应是一致的。最后4位数字需延伸至全息图。
2. 检查全息图
Visa卡三维全息图由连锁着的反光Visa图案组成，万事达信用卡三维全息图由连锁着的反光地球图案组成，随卡片的旋转而移动。
3. 检查持卡人签名
持卡人被要求在卡片背面签名，该签名应与签账单上的签名一致。
4. 检查信用卡磁条
磁条应该光滑平直，没有任何篡改的痕迹。
5. 获取帮助
如果你怀疑卡片的真实性，请致电语音授权中心。
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