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改革难点求解
财务重组易，内部改革难。这是中、建两行的改革带给人们最大的体会。对于应如何选择国有商业银行改革的突破口，姜建清有自己的意见：“我不认为改革有什么突破点，很难想像一个东西突破了就一切问题都解决了。搞商业银行就是跑马拉松，不是100米跑得快一
点就行了，而是要持续地跑下去。”
不过他同时承认，改制确实有难点。首当其冲的就是更深层次的商业银行经营模式的转变、增长方式的调整。
中国商业银行存贷比过高、信贷资产在总资产中的比重过高在全世界绝无仅有，这使银行面临巨大的信贷风险、利率风险。姜建清介绍，工行总资产中信贷资产的比重在1998年是70.4%，2004年降低到59.4%(国际水平是30%-50%)；存贷比在1998年是85.6%，2004年降低到了66%。
资产结构的变化直接影响的是增长方式的改变。以前中国的商业银行收入的主要来源是存贷利差，占总收入的比例曾经达到90%多，因此收入增加的惟一途径是规模扩张。姜建清说，工商银行过去也是滥招人员、广设网点，在吸收存款时，没有成本约束的概念。但现在情况已有所改变。2004年工行总资产增加8.1%，但营业利润增加17.5%。2004年存贷款利差收入823亿元，占营业净收入的62.58%，资金营运收入占28.6%，中间业务收入占8.7%(见“工行利润构成表”)。
姜建清称，近几年工行关掉了大约两万家分支机构，但整个业务并没有下降，营业渠道产生了很大的变化。工行去年网上银行的交易量大约相当于4000个网点的业务量。2004年工行的电子化业务，即离柜业务已经占到了银行业务交易笔数的20%，今年的目标是25%，这已接近甚至超过国际大银行的水平。
2003年的经济过热和随之而来的宏观调控，使外界一直担心会积淀成银行大量新增不良贷款。但来自中国银监会的消息表明，工行在国有商业银行的业务纪录较好。对此姜建清说，“从2000年起，我们开始研究信贷的大进大出”，从2002年开始，工商银行信贷增长谨慎。
姜建清说，工行这些年主动在调整、控制信贷发放的总量、结构和节奏。大目标是为了调整经营结构、经营模式和增长方式，因而调整业务结构。宏观调控恰巧是在工行业务增速下降时进行的：在2003年经济最热的时候，整个银行业信贷增长20%，工行只增长13%，低于平均水平。2003年工行在钢铁行业的信贷反而有所下降，这是因为2000年时工行作行业政策分析认为，钢铁行业贷款集中，所以有意识地调整了结构布局。“不敢说是具有前瞻性，而是恰逢我们在做结构调整，” 姜建清表示，2005年工行计划信贷总量增加2800亿元，和去年2900亿元的水平差不多。
对于未来的风险，姜建清分析认为主要包括以下因素：利率市场化给银行带来很大压力；随着外资银行进入，如果激励机制没有建立起来，将来可能面临人才流失；另一个大问题是，银行内部的两极分化非常严重。从去年开始，工商银行对一些地区的分行进行风险压力测算，“结果有相当一些地区的银行风险很高，盈利能力很小，甚至改制以后可能还要亏损，这是严峻的挑战。”
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