打击逃废银行债务：该出手时就出手

　　九种逃废银行债务者上“黑名单”

　　FN记者 戴磊

　　逃废金融债务是我国金融生态环境建设中的一个毒瘤，是当前金融运行中亟待解决的一个重要问题，也是造成商业银行不良贷款的主要原因之一。

　　日前，从中国银行业协会传来的消息，今后九种逃废银行债务行为者将被“请”上中国银行业协会的“黑名单”。

　　2月23日，中国银行业协会第五次会员大会通过了《逃废银行债务客户名单管理办法》(以下简称《办法》)。中国银行业协会副会长刘张君向媒体表示，制定并实施《办法》的主要目的，是为了打击逃废银行债务行为，促进社会信用体系尽快形成并且逐步完善起来。

　　据了解，中国银行业协会将经过严格程序，向会员银行征集“逃废银行债务客户名单”，并根据有关规定及时通过协会网站及相关媒体对外公布。

　　中国银行业协会第五次会员大会23日通过的《办法》界定了恶意逃废银行债务的9种行为：一是不经债权银行同意，以改制、重组、分立、合并、租赁、破产等方式悬空银行债权。二是通过非正常关联交易抽逃资金、转移利润、转移资产，致使银行债权被悬空。三是以转户和多头开户等方式，蓄意逃避债权银行对贷款的监督，使银行贷款本息无法收回；故意隐瞒真实情况，提供虚假信息、产权不清的担保，或恶意拒绝补办担保手续。四是不经债权银行同意，擅自处置银行债权的抵(质)押物，造成银行债权抵(质)押悬空；隐瞒影响按期偿还银行债务的重要事项和重大财务变动情况，致使银行债权处于高风险状况。五是拒不执行人民法院和仲裁机构已生效的法律文书，继续拖欠银行债务。六是不偿还债务又拒不签收银行催债文书；其他恶意逃废银行债务的行为。七是关联债务人为债务人向银行提供担保，但不履行合同约定或法律规定的担保义务，拒绝承担担保责任；关联债务人通过债务人改制、重组、分立、合并、租赁、破产等方式悬空银行债权或其担保。八是债务人股东滥用股东地位和公司独立法人地位，恶意转移公司财产，加重公司债务。九是其他恶意逃废银行债务的行为。

　　在此之前，逃废债“黑名单”制度还仅限于银行业内部通报，从目前已有的各银行建立的逃废债企业“黑名单”来看，逃废银行债务企业有各种不同类型，有生产型企业，也有服务型企业，有国有企业，也有私人企业。对银行而言，企业贷款目前仍然是银行的主要业务，但由于信息不对称，企业的信用风险仍然是中国银行业面临的最主要风险。

　　围追堵截“逃废银行债”

　　近些年来，我国一些企业和个人逃废银行债务的案情屡屡发生，而且有愈演愈烈之势。为了防范和化解由此隐藏的潜在金融风险，各省市银行业协会都加大了对逃废银行债务行为的打击力度，并相继出台了一些管理办法。

　　在我国金融重镇上海，早在2005年5月，上海市银行业协会就建立了逃废债企业“黑名单”制度，对逃废债务企业进行内部通报，共同约束恶意逃废债的企业和经营者。此前上海市银行业协会的前身——上海银行同业公会已出台了多项维护会员行权益的维权管理办法，其主要目的是为了维护银行业的合法权益，保护金融债权，规范社会信用秩序。当时上海银行业逃废债企业“黑名单”是通过各个会员单位递交的资料来建立的，然后由上海市银行业协会的会员单位共享，对逃废债企业进行共同抵制，如不开新户、停止授信、不给予新增贷款等。而人行上海分行则全力支持上海市银行业协会建立逃废债“黑名单”制度，并配合政府司法部门和其他监管部门来共同制裁恶意逃废债企业和经营者，加大对逃废债企业的惩罚力度，同时切实帮助金融机构解决诉讼执行难等问题。

　　广东佛山市5区共68家企业及其法人代表在2005年7月被登上了公开曝光的逃废银行债务企业名单。首批公告曝光的68家企业涉及全市5区建材、陶瓷、纺织、日用品、房地产、旅游等各行业，其中逃废贷款行债务的总额最少12万元，逃废债最多的一家企业逾4亿元。这张“黑名单”特意公布了企业法人代表，此举极大提高了赖账责任人的失信成本，还可有效防止其“另起炉灶”，再行骗贷。这批企业近期若仍不采取切实措施落实银行债务，将无法再通过全市任何一家银行、信用社和担保公司等金融机构获得贷款，还将面临限制票据结算、法院诉讼及冻结账户等制裁。

　　在湖南湘潭，24名拖逃银行债务者于2005年12月遭到湘潭银行业的联合制裁。他们被宣布为不守信用的个人，不仅失去了贷款、担保和办理承兑资格等，还将被列入“黑名单”予以公开曝光。这些人刻意逃废债务时间久、数额大、反响恶劣。

　　2006年年初，天津市有809人进入了天津市银行业协会“车贷黑名单”。1月18日，天津市银行业协会公布了针对他们的“催收公告”，宣布对其展开联合制裁。无论驾驶的是奥迪还是奥拓，但凡被列入“催收公告”，在偿还银行债务前，天津市各家银行将停止受理欠逃债务人的各种个人消费类贷款，拒绝受理其信用卡业务和个人贷款业务的担保资格等。对于恶意欠逃债务人，银行还将配合公安部门、司法部门依法冻结本人其他个人资金账户，并按照法律程序追讨债务。

　　从2006年4月起，黑龙江省将对中小企业逃废银行债务实施预警机制和公开披露制度，在规定时间内不配合、不采取整改措施的逃废银行债务的企业将被列入“黑名单”，一旦入此名单，各商业银行也将对其实行联合制裁。这是继2005年黑龙江省对逃废银行债务金额达到2000万元以上的15户企业进行制裁后的又一次重拳出击。

　　天南地北，逃废银行债务者已是风声鹤唳。

　　中国银行业在行动

　　为了从制度上杜绝逃废债现象，保证金融的稳定运行，中国银行业展开了全方位的行动。

　　金融是现代经济的核心，现代经济是信用经济，金融信用则是社会信用中极其重要的一环。大量的理论和实践证明，金融信用的缺失会引起经济的动荡，甚至导致一国经济的崩溃。在经济发达法制健全的社会，个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要，就如同一个人的第二张身份证。在美国，每个人都有一个社会保障号码，人们的所有经济活动，如领工资、纳税、储蓄等都依赖于这个号码。美国政府专门设置了联网电脑记录全部资料，所有美国公民个人的收入、纳税情况，特别是在银行的交易纪录都一一存储在这里。银行根据这些个人信用信息来判定个人信用等级，决定是否提供贷款及贷款额度的多少。在德国，手机普及程度远不如中国。这是因为该国没有预付卡缴费制度，如果信用等级不够，便无法使用手机，而手机欠费则会带来严重后果。所以，申请手机号码是一件非常谨慎的事情。在发达国家，个人信用意义重大，人们为了使自己的信用更值钱，会十分珍惜和维护自己的信用，以免被列入银行的黑名单而影响到自己未来的经济生活。

　　在信用体系建设上，中国开始迎头赶上。早在2002年，国务院就要求加快建立企业、中介机构和个人的信用档案，使有不良记录者付出代价，名誉扫地、直至绳之以法。

　　经过1年的试运行，央行个人征信系统于2006年1月末正式启动，同时，企业信用信息基础数据库也开始试点运行。

　　据记者了解，这个数据库目前是世界上规模最大的个人征信数据库。今后，个人到全国任何一家银行申请信用卡或住房贷款时，银行将有权要求查询申请者的个人信用记录。

　　目前个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到4.86亿，信息涵盖个人基本信息、结算账户开立信息、银行信贷信息和来自银行系统以外的住房公积金缴存信息等，基本实现了为城市和部分农村每一个有经济活动的个人建立一套信用档案的目标。其中有信贷记录的人数约为3500万。截至2005年底，数据库收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天的查询量已经超过11万笔。

　　记者了解到，央行这套个人信用信息基础数据库内容包括姓名、身份证号码、住址、工作单位、手机号码、贷款、信用卡、为他人贷款的担保、结算账户和住房公积金以及配偶的信息等。但信用数据库目前还没有个人的社会保障信息和电话、水、电、燃气费缴纳情况，以及法院民事判决、纳税情况等信息。

　　在功能上，征信系统具有社会功能和经济功能，二者相辅相成。社会功能主要体现在随着该系统的建设和完善，通过对企业和个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设。经济功能主要体现在帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进经济的可持续发展。

　　2月23日,央行副行长苏宁在2006年中国

人民银行征信管理工作会议上特别强调，要充分发挥全国统一的企业和个人信用信息基础数据库作用。企业和个人征信体系的建设，其目标是防范金融风险、保持金融稳定、促进经济金融发展和推动经济社会和谐进步。

　　打击逃废债，制度建设是一个方面，全社会信用意识的提高同样关键。