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记者 戴磊
2月7日，中国建设银行传出消息，将在深圳正式推出个人住房贷款固定利率新产品，即在约定期限内，不随人民银行利率调整或市场利率的变化而变动的固定利率个人住房贷款。之前一天，光大银行宣布在同业中首推资产类理财产品———“阳光生活”固定利率住房贷款业务。农历新年刚过，固定利率房贷市场再度成为关注的焦点。
相比光大银行在1月5日推出的国内首个固定利率产品，狗年问世的新品更具灵活性。建行的产品分三年期、五年期和十年期，具有一定的利率区间；而光大的则是名副其实的固定利率，五年及以下6.18%，十年及以下6.42%。光大银行的变化体现在业务范围上。“阳光生活”将理财业务的范围拓展到客户的负债业务和避险服务；之前，该行已经将固定利率房贷范围扩大到商业用房贷款和二手房贷款。
产品的灵活性是为了让其更具吸引力。不过，眼下看来，消费者并不买固定利率房贷产品的账，使其陷入了叫好不叫座的境地。
去年8月15日，央行发布《2004中国房地产金融报告》，针对当前房地产和金融市场提出了一些具体意见，其中一条便是建议发放固定利率个人住房贷款。2005年10月，建行、光大、浦发这三家银行获得银监会批准，发放固定利率房贷。此外有报道说，工行也有意涉足这一领域。2006年，各类相关产品相继投放市场。尽管尚处推广期，消费者从认知到接受需要有一个过程，但从市场反映来看，大多数人还持观望态度。
在光大银行推出固定利率房贷半个月后，其上海分行签下了国内第一单总额为55万元的5年期固定利率住房贷款合同。从其他试点城市的反馈看，询问者多，行动者则几乎没有。
一项针对普通消费者的调查显示，约6成人明确表示，不愿意购买固定利率房贷，浮动利率产品依然是他们的首选。固定利率强调的是规避风险，但依据当前形势作出判断后，52.17%的被调查者不认为固定利率能降低浮动利率带来的风险。
有分析指出，目前固定利率适用于以下三种人群：一是认为我国利率水平处于升息阶段者；二是认为自己未来收入比较稳定，而且足以支付固定按揭额者；三是申请第二套以上住房或商业用房贷款者。诸多客观条件限制了顾客选购固定利率产品。单从对利率走势的预判来看，仅有三分之一的人认为存在较大上浮空间。从2004年10月至今，房贷利率已经两次上涨，对其走势看跌者也大有人在。如果加息趋势不明显，固定利率也就失去了它最大的卖点。事实上，预测利率走势对于大多数购房者来说是个过于专业的问题，这也影响了他们接受这一产品。
另外，眼下固定利率贷款多为5年和10年期，相比一般按揭贷款的15年和30年，短期内偿还金额较大，是一些购房者无法接受的。
风险高低是决定购房者是否接受固定利率贷款的关键因素。对于银行而言，它们也同样面临着风险的考验。专家指出，固定利率产品的定价问题较为复杂，由于国内金融市场不发达，在风险计量和管理上缺乏合理的收益率曲线以及有效的规避风险的工具，因此对利率价格的制定存在较多的限制。如果某段时间市场利率高于固定利率，银行这部分资产的价值将会下降。由于对固定利率产品尚有陌生感，加之市场反映不够理想，一位商业银行人士曾说，当前的固定利率房贷在很大程度上只是作为一种新业务存在。
尽管遭遇重重困难，银行和业界专家还是对这项新业务寄予厚望。一年前因利率上调掀起的提前还贷风潮让商业银行遭受了不同程度的损失，且2005年的房贷市场呈萎缩态势。而住房贷款一直是各家银行看好的优质资产，固定利率产品可以避免提前还贷。按照光大行和建行的产品说明，提前还款需要支付一定的违约金。另一方面，此类产品也肩负了银行争夺房贷市场、丰富产品种类的任务。为了完善它并使其更具吸引力，各家银行做了大量工作，于是我们看到了文章开始提到的那些新品种。
专家指出，如果固定利率房贷产品试水成功，将为其他类型的固定利率产品相继问世做好铺垫。固定利率房贷不会一直仅作为一种业务存在，它还有其更深远的意义。
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