原建行董事会秘书陈彩虹：把眼光更多放在科技上

　　标题：原建行董事会秘书、中南财经政法大学特聘教授陈彩虹：把眼光更多放在科技上，而不是金融上

　　引言：金融科技发展的未来会是什么样的结果？已经跟踪研究金融科技十三年的陈彩虹认为，金融科技就是金融被融合的科技。也就是说，金融以后是看不见、摸不着的。

　　正文：12月18日，2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛在北京·中诚信征信大厦隆重举行。大会以“聚·思·变”为主题，汇聚金融科技业内众多精英，共同探讨了在金融科技热潮下的场景应用与发展趋势。原建行董事会秘书、中南财经政法大学特聘教授陈彩虹受邀出席论坛并发表演讲。 金融科技发展的未来会是什么样的结果？已经跟踪研究金融科技十三年的陈彩虹认为，金融科技就是金融被融合的科技。也就是说，金融以后是看不见、摸不着的。那么，金融未来在哪里？陈彩虹指出，在科技。如果年轻人希望自己拥有广阔的金融未来，现在应当把眼光更多地放在科技上，而不是过多放在金融上。 12月18日是一个伟大的日子，四十年前中国的改革开放开启；12月18日是个伟大的日子，上午国家纪念改革开放四十周年大会召开；12月18日是个伟大的日子，下午首届中国金融科技与发展论坛，讨论金融科技的问题，都非常有意义。 解答三个热点问题 陈彩虹在此次会议上解答了几个大家关心的问题。 第一个问题：12月17日建设银行成立了建行大学，很多人问，你们成立建行大学干什么？你们要搞培训你们有的是培训中心，你们要把员工送到大学也很容易，为什么还要搞一个建行大学？陈彩虹讲道，这是科技进步带来巨大压力和变化的结果。 以前中国建设银行做培训，是培训自己的员工。但是现在很多的金融服务不需要员工做了，而是由客户自己做。建行高层看到了这个科技进步带来的变化，那么是不是可以走到外面去培训这些使用金融功能的人呢？这可是一个巨大的变化。 所以创办建行大学的初衷也就是从以前培养金融从业人员到科技进步以后不仅培养金融从业人员还可以培养客户去使用金融功能，打破这个界限，不论是不是建行的员工，都可以来学习，建行大学也就应运而生。建行大学不是建行自己的培训中心，而是要培训天下所有使用银行功能或金融功能的人。这是建行大学的理念。 第二个问题：为什么要搞无人银行？大概两三个月之前，有一条新闻震惊了国内外金融业界，建行出现了第一家无人银行，地点就在上海。这是真正的无人银行。 不要以为这是建行主动战略转变或者战略思维的创新，而是因为真的没有多少人再去银行网点办业务了。如果没有人去银行办业务，那么也就没有必要在银行网点设置工作人员。无人银行就这样来了。这一方面是科技进步带来的，不需要员工在那里服务了，几台机器就可以，另一个方面不能抹杀高层决策的智慧，看到了科技进步带来的发展趋势。 第三个问题：金融科技发展的未来会是什么样的结果？已经跟踪研究金融科技十三年的陈彩虹认为，金融科技就是金融被融合的科技。 也就是说，金融以后是看不见、摸不着的。对此陈彩虹从两点进行了阐释。 金融被科技融合 在建行工作36年，陈彩虹指出银行最核心的是在做两件事情，一个叫支付，一个叫信贷。银行赚钱无非就是要么赚利差，要么赚点手续费，就做这两件事情。而做这两件事情，必须通过一个是中介物，一个是中介机构。中介物就是货币，就是各种金融票据，如支票、本票等等。金融科技进步，这两个中介的东西，都会慢慢地消失。如果没有记错，中央银行印了6.8万亿纸币，这个纸币量会越来越少。举例说，除了个别杂志社付100、200元现金稿费以外，现在基本看不到什么支付用的现金了，现金会逐渐消失。 金融中介机构也将面临慢慢消失的命运。一件事情为例，建设银行有一个很大的科技中心在武汉，也叫南湖生产园区，以前那个地方是属于后台服务，从来不走向前台，因为这里是给整个银行业务做技术支撑的。但是现在不一样了，那个地方已经慢慢地变成前台。以前出售的是资金，银行把钱借给客户再收客户的钱，提供金融服务收手续费，现在开始提供一些金融科技的产品。银行把系统产品提供给客户，很多新开张的银行要做业务或者信息科技系统翻新，不再自己开发系统，直接买科技系统产品和相应的金融科服务就可以了。以前是银行作为金融中介机构做的这些事情，现在都在变成科技的一部分了。 所以，这个历史过程的结果就是，金融的中介物和金融机构都会慢慢消失，金融科技就是金融被融合的科技。 在西太平洋卡洛林群岛有一个雅普岛，那个地方目前还使用最传统的支付工具石头。现在按照规则来讲，应该使用美元了，但是那个地方的部落仍然部分使用石头作为支付工具。 第一次世界大战之前，德国人认为那个地方地理位置十分要紧，所以从西班牙把这个岛弄过来，准备做军事通讯用。德国人一看岛上的基础设施特别落后，就想修路。动员所有的土著居民，他们就是不干。后来有一个聪明德国人想了一个办法，既然他们拿着石头做货币，我们把石头的货币功能毁掉不就解决问题了呢？那个岛上有五千块作为支付用的石头，德国人头一天晚上，让一帮人提着黑油漆把每个石头划十字架，第二天广播说所有划十字架的石头全部失去支付功能，然后去和部落首领谈判。部落首领一看所有的财富一夜之间被德国人画上黑油漆，没有用了。只好乖乖服从德国人的要求，把路修好了。德国人很守信，路修好了以后，把所有石头上画的黑十字都抹掉了，又恢复了石头的支付功能。但是现在科技进步把我们所有中介物划上黑十字，就没有人再能够去恢复了。 所以回答这个问题，我们就是不讲大数据、不讲区块链，不讲现在更多的东西，历史就告诉我们了结论。哲学家告诉我们，否定之否定是必然规律。金融从哪里来的？金融在历史是不存在的，金融之所以出现，是因为我们物物交换很不方便，才出现了金融，需要个中介机构和中介物，中间提供信用的作用。当科学技术发展一定程度的时候，这种中介物和中介机构不需要了，因为不需要信用了。比如说像银保监会常务副校长讲到的区块链有保密的功能，据了解那就是一个哈希函数的算法，保密了，相互之间直接的物物交换变成现代化的形式了，任何中介都是不需要的了。金融科技就是这样，中介物无形中就被一只无形的手画上黑色的十字架。信用中介机构没有了中介物石头，也就将消逝。金融未来在哪里？在科技。如果年轻人希望自己拥有广阔的金融未来，现在应当把眼光更多地放在科技上，而不是过多放在金融上。 提到马云，陈彩虹讲述道，马云2007年到北京来，跑遍了几乎所有的大型的金融机构，也到了建行。据陈彩虹透露，马云到建行时穿了一件体恤衫、旅游鞋，特别像农民企业家。他当时来就是寻求和大型金融机构合作。他讲很透彻，他说我们这些做科技的想跨越一步到金融里头来，如果在美国这是不可能的，金融牌照就限制了。所以他希望他的科技的构想能够跟大型金融机构合作。很遗憾，2007年几乎所有大型金融机构都没有足够的视野接纳马云。可以预想，他应当是在北京跑了一趟以后，得出了基本的判断，加上当时金融监管部门实际上对这一块的发展，也没有做好任何的准备，无论他怎么做，也不会得到监管的任何的关注。 所以他回到浙江以后，就喊出了那句著名的口号，“银行不改变，我们就改变银行”，他是真说了，也真的把银行改变了。

责任编辑：赵子牛