不能神乎其技 科技赋能消费金融这样才给力

　　标题：不能神乎其技，科技赋能消费金融这样才给力——圆桌论坛（二)

　　引言：2018年12月18日，在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，中诚信征信副总裁兼CFO毛赛（主持人）、中国光大银行电子银行部总经理助理刘瑞群、中国工商银行消费信贷一部总经理严文亮、安心财险总裁助理兼CTO黄坤、易宝支付副总裁朱亚威、向前金服首席技术官李栋明、格上财富研究中心总监张彦围绕“科技如何助力消费金融场景落地”这一话题展开了激烈而精彩的圆桌讨论。

　　正文：“科技不能神话。我们现在一直在谈金融科技，或者说科技金融，科技本身是我们实现目的的工具，只有当科技和业务相结合的时候，科技本身才有意义。” 中国光大银行电子银行部总经理助理刘瑞群在论坛上如是说。 毛赛：这个论坛有很多不一样的行业，但是大行业是一样，有银行、保险、支付、财富管理、信贷公司，金融科技是非常广泛的事情，从支付到网商银行，到风控等等，都可以蕴含金融科技。请各位讲一下在各自行业内对于金融科技主要应用场景。 各个行业对于金融科技主要应用场景 刘瑞群：科技不能神话 在这里简要分享一下自己对“金融科技在消费金融场景的应用”这一问题的的一些想法。 第一，科技不能神话。我们现在一直在谈金融科技，或者说科技金融，科技本身是我们实现目的的工具，只有当科技和业务相结合的时候，科技本身才有意义。换句话说，通过科技来完成业务需求。 第二，业务需求来自哪里？我想业务需求最重要的一点是客户需要，客户的需求是完成业务需求的基础。客户的需求又来源于哪里？我想有两点：一是我们客群在哪里？去哪里找客群？然后客群有什么样的特点？怎么样接触到客群。二是我们怎么样去发现客户真实的需求，只有发现客户真正的需求，并且通过科技的手段来实现客户的需求，才能够实现我们科技在消费金融上的一些特点。 第三，在去寻找业务需求和客户需求的过程中，怎么样更好地通过科技完善我们对科技的需求。未来，在消费金融这个领域，科技发挥用途的点，或者着力点可能会有几个，一个就是围绕着大数据；第二个可能是围绕着风险；第三可能是成本的控制。 严文亮：为消费注入活力，带动实体经济的发展 首先介绍一下，金融科技在工商银行消费金融这个领域的应用。工商银行是在2015年的6月份成立了个人消费金融的中心，这是在银行业内率先成立的一个机构。在2015年10月份运用互联网的思维和金融科技的技术、大数据的技术，打造了纯线上、纯信用的个人信用消费体系的产品。我们消费信贷金融业务的发展过程中，有这样几个特点： 第一，金融科技具体应用，客户的体验更加便利了，现在完全做到了客户的自助申请，业务自动处理，和风险的实时管控。 第二，工商银行消费金融真正做到了普惠服务于民生，服务于实体。现在做普惠金融大家一直有一点困境，要么普而不惠，要么惠而不普，但是我们消费金融1.6亿客户主动授信，这是普。三年下来平均的年化贷款利率只有5.8%，应该说服务于更多不同层次的客群，为消费注入活力，带动实体经济的发展。 黄坤：如何在业务上用好科技非常关键 今天跟大家分享几个观点。 第一，怎么看待科技这个问题。大家经常讲科技，讲金融，把这两个词给隔离开了。科技就是生产力，这一句话是伟人讲的，很多时候在业务上怎么应用上这个生产力？这个不是以人的意志为转移，如何在业务上用好科技非常关键。但是这还不够，生产关系反作用生产力，反过来讲，银行、券商、保险公司、P2P公司这些公司，如果在组织架构、流程设计不做相应的适配一定有问题。 第二，从宏观来分享一个观点。2017年8月份管IT的时候我提出三个面向，第一叫面向客户；第二叫面向网络；第三要面向业务。我相信三个面向适合大多数金融行业。第一面向客户，客户是衣食父母，我们服务主要对象就是客户，这是毫无疑问的，一定要为客户做特别好的贴心式的服务。具体而言就是，保险行业一定要为保险客户做好服务，银行和券商也是一样的；第二面向网络，原来系统都是艾尔可（音）的数据架构，但是单一情况下很难实现互联网化。把基础工作做好才能做人工智能、大数据，否则很难实现；第三是面向业务，为什么提出面向业务，做所有创新离不开本职工作，保险做保险，银行做银行，风控、支付等等有一整套监管要求和制约规范来监管。这个里面一定要面向业务，不能像互联网公司开发一个产品，怎么做都行，应该是有业务规范要求应该怎么做。这个不仅仅适用于保险公司，也适用于银行。 第三，三个原则怎么落实？提出三个流。第一叫业务流，第二控制流，第三数据流。很多时候包括现在，大家讲来讲去讲业务，包括金融科技外包公司也是一样，表示自己很懂业务，但是请金融科技公司来做技术，不是让它懂业务。懂业务是标配，不是长项；第二，很多时候开发把业务搅在一起了，导致我们核心非常强大，没有办法做改变，同样一个产品相同类型改一个金额就要重新开发一遍，这是非常糟糕的。所以业务流事情就走业务流，可以核心做，控制相关在控制流里做。 最后是数据中心，保险公司有时候IT这块很悲哀，保险公司讲有多少多少数据，但是每一个数据都是孤岛，原来系统是以保单为中心，现在互联网化下，是以客户为中心，这个需要核心系统做一些改造，甚至把核心系统数据全部剥离出来建立个人数据中心，以个人为中心的数据中心，这样数据非常清晰。在执行的时候，业务流、控制流、数据流相分离。 朱亚威：金融科技和互联网金融本质是金融 金融的本质是风控 易宝支付成立至今已经三年之久了，在行业里面易宝支付是强项，目前有旅游、互联网金融、消费、保险等等是以行业为切入点来做的。同时分享一下是如何用金融科技助力消费金融落地。 其实说起金融科技，这个名词也是后来出来的，一开始大家的理解还是叫做互联网金融，只不过互联网金融渐渐等同于P2P，实际上并不是这样，中国人的语言也是博大精深。金融科技也好，互联网金融也好，本质还是金融。因为从目前来看，之前6月份到8月份P2P有一段暴利潮，所以互联网金融也好，还是金融科技也好，本质应该是金融，金融的本质是风控。所以不能拿互联网做流量，盲目来经营一个金融科技的企业，这样的结局都不是很美好。 另外对于国家政策来说，对于金融科技的政策逐渐在成熟和完善，所以要求我们去做金融科技相关业务的时候，要合规，要依法经营、合规经营，要做有场景的金融科技的业务。同时，在整个运营业务过程当中，以前有过很多的现金贷，但是逐渐发现由民营企业自己来做金融或者是金融科技的趋势转变成了帮助银行等金融机构来更好开展业务，可能未来是这样一个趋势。所以在这个过程当中，我觉得还是要坚守一个底线，就是坚守风控和合规的底线，只有这样才能做得长久。 李栋明：数字化服务能力，行业未来竞争高地 向前金服作为一家金融科技公司，主要为优质用户提供便捷、高效的金融信息匹配、信用借款咨询等综合服务。 目前，我们公司的数字化建设主要集中在智能风控上。我们引入了国内外风控方面的专家，在传统金融的风险管理体系基础上，结合AI、大数据、云计算等金融科技打造了自己的大数据智能风控平台“听风者”。 去年，“听风者”正式上线后，从贷前反欺诈、信用评估、风险定价甚至贷中监测、贷后管理等等方面提升了我们对信贷活动全生命周期的风险管理能力。迄今为止，在提升效率、降低逾期方面效果显著，逾期率已经降低了40%。 面向未来，数字化服务能力一定是未来市场竞争的核心要素。我们也会持续深耕金融科技，继续优化以智能风控为核心的综合数字化服务能力。 具体来说，目前风险管理面临两大难题，一个是欺诈，尤其是团伙欺诈；另一个是催收，尤其是失联。我们将挖掘大数据价值，利用知识图谱的关联性发现能力，进一步提升反欺诈和失联修复能力。 另外，针对单体用户，我们会持续进行多元化数据接入，在用户授权范围内，去逐步丰富针对单体的用户画像。目前很多风控使用的用户数据还相对比较片面，日后这方面我们希望能够做到不仅仅是给群体打标签，更要形成丰满立体的个体形象。这方面也将会给我们未来业务发展，甚至是新业务推出，提供内生性力量。 张彦：一双翅膀是专业 另外一双翅膀是科技 这次主要想说的是科技金融。格上财富是做财富管理的，科技金融和财富管理都是基于国家和社会发展产生必然产物。我们做财富管理一直思考一个问题，如何做到脱颖而出，在这个过程我们考虑两个翅膀，一双翅膀就是专业，另外一双翅膀就是科技。这也是我们研究部门还有IT部门最先建立的原因。比如说没有专业，财富管理基本上是一场灾难；如果只有专业，在现在社会上很难领先一步，就会变成一个大号韭菜。所以我们希望通过科技加持专业，形成双向合力。 基于这个逻辑，我们开发业务两条线条，一方面注册几个管理不同的私募管理人，提供资产管理、资产给客户。另外一个方向我们也是获得了基金销售的牌照，给客户直接进行一些资产的推介和服务，整体来说其实我们公司的主要定位是高净值人群，为他们提供精细、专注的服务水平，基于此我们整体科技也是围绕资金端和资产端展开，一方面更加准确发现投资者的需求，另外通过资产更加专注满足他们的需求。 消费金融领域各自面临的最大挑战 毛赛：现在消费金融进入长时期的发展，经历过草莽时期，涌现出各式各样的金融公司。现在不管在投资人还是风投的人看来，可能消费金融不是一个快速通道。我们不能盲目乐观，各位在各自行业里面对于消费金融目前最大的一个挑战是什么？ 李栋明：挑战有两点：一是风控二是催收 对于我们这个行业来说，我觉得有三点，第一是获客，第二是风控，第三是贷款催收。目前获客比较趋同，重点发力是在于风控和贷后，风控在我们看来两点，一是欺诈，特别是团伙欺诈；另外一点就是贷后催收，这一块最重要是失联。欺诈这方面，我们开发自己的知识图谱，用大数据技术，在客户授权的范围内更多维多元引入数据，能给这个客户做一个全面的用户画像。通过知识图谱发现思维方式找到团伙欺诈的内在的规律，这样更有效的解决我们大的逾期率。另外就是贷后，我们应该是有一部分逾期的客户，我们也挖掘过内在的联系，看到更大占比在于失联，人都找不到怎么做催收。这样我们希望通过知识图谱的形式，发现内在关联性，找到中间相应的人，这种方式催收或者是回款概率很大。在我们行业挑战就这两点，第一是风控，第二是催收。 毛赛：所以说向前金服是识别坏人和找到坏人。 朱亚威：由企业做消费金融转变成了国家持牌做消费金融 随着去年十月份，国家发布关于现金贷和网络小贷的规定之后，整个市场的风向是逐渐由企业自己做消费金融转变成了国家持牌做消费金融，这个是国家的一个基调，也是市场的一个趋势。 第二，对于消费金融来说，这个领域是不管怎么打压，市场需求都非常旺盛。在2017年11月份之前，我们做消费金融，如果说把年化利率做到年40%到50%觉得是黑心奸商了，但是经过2017年底那一次打压之后，发现年化利率飙升到300%、400%，那个时候是惨无人道、没有人性的企业横行。经历过那一次打压之后，发现到了现在出现新的形态叫超利贷，年化在1000%以上。市场的需求始终是存在的，不是说打压就能消失的，因为这些借款人的金融诉求没有办法从正规金融机构得到满足，所以这个市场需求是一定存在。 第三，做消费金融的困难和难点，这个困难和难点是属于民营企业的困难和难点，但是对于持牌机构和银行可能就是他们的春天。从数据也可以看出，在2017年年底到整个2018年，各个银行不管大小银行，凡是具有发布发行信用卡这个职能的银行，整个信用卡的发行量是去年和前年的几倍。这说明真正在消费金融市场展开刺刀见红的竞争，可能不是这些民营企业，而是来自于银行的降维打击，信用卡降维打击这些民营企业做金融。所以对于民营企业来说，最大的难点不是面对同行友商可能来自于银行信用卡中心，这个竞争非常之残酷。 最后一点，对于做消费金融来说，可能有这么几个小的前提条件，第一要么是有自己的场景，也叫流量。要不然就是足够有钱，比如说格上财富。在野蛮生长的蛮荒时代用放款几百亿和上千亿已经证明自己的风控能力，也是依然可以继续往下走。如果说这些条件都不具备，可能现在做一个企业的转型或者良心的退出是一个比较明智的选择。 毛赛：感觉听上去银行体系是很大的机会。但是我相信随着监管出台，也面临很大的挑战。听听两位在银行同仁在银行最大挑战是什么？ 刘瑞群：科技就应该适应客户体验的提升 一个挑战还不足够，面临挑战很多。我觉得还有几个面临的挑战，一个是研究客户。因为我们落点到科技助力消费金融的时候，需要了解客户的需求，需求就要看消费金融的客户有什么样的特点？当然这个特点每一个单位根据自己对于客户的把握会有自己的理解。现在有一个很明确的方向，比如说移动化会是消费金融客户一个主要的消费特征。对于移动化这个消费特征，对于客户来讲，新的消费趋向可能更趋向于经济，客户的体验可能会对所有的消费金融都会有比较大的挑战，科技就应该适应客户体验的提升。随着客户体验的主题，实际上还有一个附带，就是客户的服务，怎么样能够使客户的服务和体验更优越，可能是未来科技在消费金融领域着力的一个很重要的点。 毛赛：刘总的意思是说银行虽然有钱，但是银行本身也不想竞争，如何在竞争当中脱颖而出这种客户体验客户需求满足有很大挑战。 严文亮：归根到底就是市场和风险相平衡这样一个难点 从工商银行角度，在金融科技时代做消费金融最大的挑战是什么？其实归根到底就是市场和风险相平衡，收益和风险相结合这样一个难点。把我们三年来，用金融科技解决问题一些做法、想法和探索跟大家分享一下。 第一个问题就是消费金融的本质是什么，消费金融目前应该是商业银行体系内，包括互联网机构也是，它是最具有互联网基因的一款消费信贷的产品，同时又是科技金融参与最广、创新最活跃的一个领地。之所以这么说，消费金融这个里面有三个点可以分析一下。 第一，在这个互联网消费金融的时代，我们面对的是海量的用户，是要求以客户为中心的，就要达到极致的消费金融的体验，原来在传统商业银行在这方面比较薄弱，这也是一个市场上原来一个难点。 第二，他是以海量数据为基础的，就是要运用大数据运用的技术，分析对客户进行精准的画像、营销、精准服务，包括精准的风险控制，这也是互联网消费金融一个特点。 第三，刚才也说了回归本质，消费金融仅仅是融资吗？我觉得消费信贷产品本身是融资支付的工具，前面一场好多的支付公司包括我们金融科技公司，我觉得这个里面融资支付是消费金融产品一个本质的一个特点。所以我想基于三个互联网的特点，金融科技赋能在消费金融领域应该是参与度最广，也是商业银行必然去做的，也就是消费金融将来的智能化 挑战最后就是风控，跟互联网消费场景结合，信用风险其他风险、政策性风险、经营风险交叉渗透，对于我们传统银行挑战很大。 张彦：挑战在于提高投资者幸福感 其实从我们这边看到挑战在于提高投资者幸福感。现在市场太难熬了，我们觉得未来长时间存在这种状态。这种难熬两方面，第一方面是投资人选择不适合他的产品，这个错误不在于投资者本身，而是对于我们对于投资者认知出现偏差。所以一方面着力如何真正把投资者的偏好更准确挖掘出来，因为有时候投资者并不是最懂自己那个人。 另外一方面我们提供产品本身，包括市面上很多产品是有缺陷，很难在市场很诡辩场景下完整应付，这样使投资者一直处于过山车的状态。包括现在研发出新的投资策略，就是全天候的投资策略，在不同市场变化情况之下，能够更快捷调节。这里面面临挑战非常大，相当于除了这些传统的投资的方法还有一些判断的方法之外，还要叠加很多预测类的必须加进去。这里面我们用的方法第一方面是叠加之前各个经济体和市场的认知形成完整分析体系之外，另外把IT力量叠加上来，形成基于现在对于未来更加精准的预测。 在这个基础之上再做投资决定，同时在所有投资决定之中，过程控制还有风险控制也是放到第一位的。这会使得我们所有过程都是可控，风险也是可控，这样使投资者安心，这是我们目前尝试的一套方法。 毛赛：有挑战有解决方案。黄总这边互联网保险是很新兴的行业，刚才提到了数字化，当中也面临很多挑战，听听您最大的挑战？ 黄坤：是业务和技术双重挑战 我们虽然是保险公司，但是无论银行也好，还是消费金融公司，大家一起合作整个产业链，做信通保障保险也是很好的业务，这里面大量面对C端，实事求是讲，对我们挑战还是非常大，不仅仅是对于技术部门挑战，而是业务和技术双重挑战。大量C端客户怎么精准识别这个风险，判断风险高低，包括最后整个闭环的关系，这还是非常难。有时候作为一家金融机构，风险识别是第一位的，任何时候风险放在第一位，这个是非常关键的。第一点，我们经常讲大数据分析，数据从哪儿来？这个很关键。另外，从哪里可以得到数据，看怎么用这些数据，这个就非常难了。很多时候直接用这个数据，甚至可以针对这边行业出一个报告，认为哪一些征信公司的数据对于消费金融还有风险识别指数非常高、靠谱，完全可以给你们打分排名，行业有序做这个事情，这是目前认为最大一个挑战，这是非常非常难的。 各自看好的比较有前景的消费金融场景 毛赛：最后一个问题，也是向请各位用一句话来说，因为今天题目是如何助力消费金融场景落地，场景是很重要的，有各式各样的，但是无差别。但是随着监管的趋严，对于资金紧张，大家对于风控的要求，包括诈骗的提升，我们可能越来越多的关注场景，什么场景是比较有前景，或者觉得很有意思的一个场景，一句话描述自己觉得在消费金融产品当中比较有前景的场景？ 严文亮：最核心的最重要是消费场景，尤其是消费场景当中的支付场景。 朱亚威：严总说完了之后，瞬间不知道怎么说了，严总说的对。 毛赛：确实看到支付公司对接了大量的金融机构，他们其中产生了很多的非常有意思不管是数据、经验，确实是支付场景。 刘瑞群：就是哪儿客户群最多就是我们最想进入的场景。 黄坤：我觉得各个场景包括支付也是这样，因为支付有很重要的特征在这里面，能看到大量的消费习惯，包括财力大小，这说明什么问题？归纳起来你可精准识别风险的情况下，这个场景是最重要的消费场景。在其他领域不断挖掘，可能我们还有没发现类似的场景，这个特别重要，也特别值得我们探索。 李栋明：正常来说我没有一个场景，但是我有一个愿望，互联网1.0时代相当于我们把线下搬到线上，互联网2.0我们加了互联网属性碎片化，把门槛降低。最大愿望是在于未来我们结合大数据的技术能够量身定制，这个世界每个人不一样，定制化就是满足每个人的需求。 张彦：因为现在大资管经过蓬勃爆发期现在是在洗牌，我期待讲故事时代过去，大家拼本事，深耕细作是我比较期待。

责任编辑：赵子牛