益普索市场咨询贾艳丽：大众客户需求变化带来新挑战

　　标题：北京益普索市场咨询有限公司研究总监贾艳丽：大众客户需求变化带来新挑战

　　引言：贾艳丽指出，科技让金融普惠到了大众人群，让更多的人受益，但是与此同时这些人群也在远远超出以前金融机构服务人群的范围。所以借助这个调研帮助大家了解，在技术之外这些人群的行为特征、习惯特征有一些什么样的不同，从而帮助金融机构更好地利用技术构建风控模型。

　　正文：12月18日，在由易趣传媒主办，《金融理财》杂志社协办、Fintech发现承办的“2018年度第九届‘金貔貅奖’暨首届中国金融科技创新与发展论坛”上，北京益普索市场咨询有限公司研究总监贾艳丽女士发布了由《金融理财》杂志、北京益普索精心打造的《中国金融科技竞争力蓝皮书》报告。贾艳丽指出，科技让金融普惠到了大众人群，让更多的人受益，但是与此同时这些人群也在远远超出以前金融机构服务人群的范围。所以借助这个调研帮助大家了解，在技术之外这些人群的行为特征、习惯特征有一些什么样的不同，从而帮助金融机构更好地利用技术构建风控模型。 益普索实际上不是一家金融公司，而是一家定位于由技术驱动的，综合全球专业研究人员和技术，为企业提供从数据、洞察一直到行动落地的咨询公司。 精心采集了4000多份有效数据 这个蓝皮书主要是基于北京益普索和《金融理财》杂志在11月份采集了四千多样本的数据，调研目标人群为网贷、消费金融公司、支付公司的客户，主要是为了了解用户对于理财和借贷方面的行为和需求，了解他们背后的原因。 科技让金融普惠到了更大众的人群，让更多的人群受益。但是，普惠金融服务的人群也在远远超出以前金融机构服务人群的范围。在调研过程中我们也发现，随着互联网理财借贷平台的发展，我们会涉及到一类人群，就像前一段时间大家经常看到一个词叫五环外人群，这部分人群，他的消费行为、习惯，跟我们以前金融机构接触的人群是有非常大的差异。所以我们也希望能够借助这次调研，帮助大家了解，在技术之外这些人群的行为特征，消费习惯有些什么特征和不同，从而帮助金融机构更好地利用技术构建风控模型。 第一部分我们主要是针对在网贷平台和P2P平台进行理财的用户做了一个了解。首先，我们看到这些人为什么会在P2P平台做理财呢？最大的目的并不是要去获取多高的收益，从数据我们看到，中国人所追求的养老和财富传承依然是他们去P2P平台理财的核心目的，这也对P2P平台提出了很高的期待和压力，这些钱都是大家的养老钱，因此，希望这个平台能够保障这些普通用户的受益。 大家对于P2P平台认知如何呢？我们看到目前处于诸侯割据时代，大家对于很多的平台有认知，但是很少有哪一个平台特别突出，这可能也是普惠金融的一个特点，我们有很多的平台，为不同的人群，不同地域的客户提供差异化的服务。在使用P2P平台的这些用户当中，很多用户其实对于理财不懂，很多时候用户并不是最懂他自己的，所以他在选择的时候，如果能够有很好的理财师、投资顾问为他们提供投资建议是他们最关注的。 第二是产品，他会比较不同平台的收益，寻求更好的收入。其次，就是平台的口碑。用户能不能在不同渠道看到平台的传播，让他们更放心的购买理财产品。那么，这些真正在P2P理财平台上投资的用户，他们最近一年的收益如何？我们看到总体85%以上的用户认为他们在P2P平台的理财收益是高于同期定存收益的，所以总体来看，算是比较乐观的。 同样，我们看到大家今后对于网贷平台、P2P平台进行出借、理财的热情并没有降低。大部分的用户今后会增加在P2P平台上的投资。最后一点，用户认为一个好的理财平台应该具备哪些特征？首先，用户是希望看到我们的平台是有发展力的、有潜力的、有远景的公司，这是理财用户对于P2P平台最为关注的。 借贷平台最应多关注风控 第二个部分我们会简单介绍一下借贷平台和消费金融公司。首先，我们看到在这一次调研中，P2P平台和消费金融公司的用户几乎快到平分天下的情况了。每个用户在平台使用上平均会使用三家平台。在用户使用消费信贷场景中，虽然有一些场景相对成熟一些，但是很多场景不同的用户会选择，这些借贷的场景还远远没有饱和，很多场景都还有很大的空间和机会，让大家进一步发力，进一步为用户提供更好的产品。在一些专项上，教育、购车、装修相对大额的分期也受到了用户的青睐。 对于借贷平台来说用户最关注的第一个是产品。贷款用途是不是有限制，如何更好地利用这个资金，对他们来说比较重要。另外，由于这些客户对于金融不是很了解，所以他们希望借贷公司有客服热线电话。另外，他们希望在提交的材料上面，要比较简单，容易获取，这也对金融机构的风控和科技提出了更高的要求。看到用户的借贷金额，大家可能会觉得真的是普惠金融。用户想要借的金额是不高的，每次想借2000到5000元，在里面占了很大的比例。 金融机构希望通过大数据提高风控，那么从消费者的角度他们真的会逾期还款吗？我们调研过程中发现3%的用户他们真的不能按时还款，而且不能按时还款的客户，短期能还款的情况也不高。他们甚至会三个月以上还不了款，或者根本不打算还，这种情况都很正常。那么，到底这些用户是什么特征的用户呢？年龄上没有看出差异，并非年轻用户比年长用户更不愿意还款。从性别，我们以前认为女性用户更谨慎，应该不会逾期，但是数据显示并不是这样，女性客户逾期的比例并不比男性低。那么，哪个要素影响用户还款呢，数据显示，跟不按时还款有较高的相关就是学历，学历越高越不容易逾期，而学历低的，尤其是大专以下的用户，逾期的概率大大增高，所以可能我们现在很多机构也已经用这个变量做风控了在做风控时需要关注这个变量。 用户在选择借款平台的时候，大家更关注什么呢？我们看到，在借款的时候关注的不是平台的前景，而是关注利率是不是在自己的预期之内，能不能被用户所接受，以及风控措施是否放完备。用户希望我们是风控很好的平台，在这个过程中能够快速的审批、快速的通过他们的申请。 支付公司应继续深耕场景 最后一个部分是第三方支付。从我们在这几年持续跟踪第三方支付的过程中，我们发现第三方支付的渗透率几乎是达到了普及的状态。这种普及不仅仅是在一二线城市了，到了三四线城市使用率也达到了90%。但是，基于我们每个季度的监测，移动支付的增长情况在放缓。因此，在今后移动支付的发展过程当中，一方面我们可以更广地往境外发展，另外一方面我们就是要在国内深耕，把这个移动支付做到更深更广的场景中去，也即怎么把这个移动支付场景进一步扩大。 在我们调研中，我们把用户的移动支付的场景分了四类，第一类是用户使用率最高的，我们把它称之为个人类交易，里面包括了话费充值、公共服务等，这一类交易虽然额度小，但是频率很高，一旦我们在这一类业务发展好，我们可以大大提高用户黏性。 第二类业务是线上交易支付。线上交易从一开始大家用的就比较多，但是基于我们这几期的监测发现，线上交易其实已经触达到一个天花板，增长速度存在停滞，甚至下降的趋势。而目前增长非常快的是线下消费交易。这几个季度监测下来这个比例不断上升，而且场景在不断的增加。 其次我们称之为金融类的交易。目前使用率其实不高，真正用移动端去做理财，基金保险购买仍不够多，尽管用户开始关注这方面，但是真正操作的在用户的里面比例还非常小。这块也是今后增长空间非常大的一个领域。 用户对于第三方支付的期望是很高的，今后仍会大幅增加，这也给我们不同的机构采用科技的手段来在更多的场景，让更多的用户无感进行这种支付，提供了更多的挑战和机会。 对于支付平台来说，大家最关注什么呢？跟理财和借贷不同，用户对于做支付的公司最关注的是品牌建设，是不是值得信赖。一个值得信赖的支付公司品牌是大家最愿意使用的。

责任编辑：赵子牛