中和农信白雪梅：运用移动互联网技术实现线上放贷

中和农信项目管理有限公司副总裁 白雪梅

　　新浪财经讯 9月20日消息，由东北财经大学东北亚经济研究院，商务部国际贸易合作研究院，新浪财经联合举办的2019东北亚经济论坛在辽宁省葫芦岛兴城市举办。中和农信项目管理有限公司副总裁，原中国小额贷款公司协会专职副会长兼秘书长白雪梅出席分论坛“农村金融助力东北乡村振兴”并发表演讲。

　　白雪梅表示，中和农信充分运用移动互联网技术，采用了“四线三级”的矩阵式管理体系。“三级”包括有总部、区域和分支，“四线”是服务前端、风控线、后台支持线，还有内审线。中和农信也使用了自己的移动服务平台，在手机上已经可以完成从客户资料的采集、上传，再到发放，以及后续对客户的贷款情况进行监控的全过程。

　　以下为发言实录：

　　白雪梅：非常荣幸这次主办方能邀请我们来参加这次论坛，而且我注意到在这个分论坛是农村金融来助力东北的乡村振兴。谈到金融这一块的时候，我注意到没有请传统的金融机构，而是找了我们这么一家名不见经传的小机构来分享我们怎么在做农村金融方面的经验。

　　我觉得选我们有可能是就像前面几位领导和专家说的，在做农村金融这方面是我们整个金融的一个很明显的短版，中和农信是做的比较纯粹的机构，所以我也给大家讲讲我们是怎么做的。我们对中和农信的评价是有情怀的企业，负责任的金融。

　　我分这么六个方面跟大家介绍一下中和农信是怎么做的，第一方面我们是谁。中和农信是一家扎根农村的小微金融服务机构，我们的宗旨就是为那些不能充分享受到传统金融服务的县域内的中低农户，量身定制以小额信贷为主的信贷服务产品，以帮助他们发展产业，增加收入，早日实现美好的生活。大家看中间这一部分，使命就是要打通农村金融最后100米。

　　我们到现在都做到了哪些规模呢？有一组数据。其实我们是从1996年开始，累计放款笔数305万笔，累计放款金额495亿元，惠及农户超500万，贷款余额103亿，再贷客户42万户，大于30天的风险贷款率1.49%，现在在全国20个省开展业务，有325家分支机构，覆盖的村庄超过了10万户。我们看右边这一张图，是我们覆盖的点。

　　目前客户的情况是这样，农户将近90%，我们的借款人里边初中和以下文化水平84%，妇女59%，少数民族21%。右边是客户对中和农信的评价，98%觉得对我们的服务感到满意，51%是除了在中和农信以外没有在其他金融机构贷过款，我们的效率情况是7天之内拿到贷款的占到91%，现在的再贷客户如果还有需求的话，会再次找到中和农信的几乎是百分之百。

　　这是我们的产品情况，无抵押贷款百分之百，贷款里面纯信用的大概是20%，还有80%是会有保证人的，这个在国际上小额贷款来讲也是非常通用的一种方式。单笔额度低于5万的占到了91%，户均贷款余额是2.5万，这个数据是一个非常非常有说服力的数据，因为从国际上来讲，我们来评价一个小额贷款机构是两个维度，一个维度是说他服务的广度，你服务了多少客户，刚才我们说过我们在贷客户是四十多万，再就是你的深度，就是你服务到了怎样贫困度的人数，通常可以通过贷款额度体现，贷款额度越小说明借款人贫困数是越深的，中和农信是2.5万元，这也是一般机构很难想象的。

　　这个图片是一个真实的员工照片，穿着中和农信的工服。现在有将近70%的人是客户经理，我们在300多个县是有机构的，就是要靠我们这样的客户经理在线下开展业务。百分之四十几是女性职工，42%贷款用于农村种养殖，还有一些消费，用于家庭的不时之需。

　　这是我们一直在讲，我们要做看得见、摸得着、可持续的贷款服务。

　　从公司来讲，现在我们可以说是充分运用了移动互联网技术，采用了四线三级的矩阵式管理体系，我们的三级包括有总部、区域和分支，四线就是我们前面的服务前端，我们的风控线、后台支持线，还有内审线。

　　现在随着科技的发展，我们中和农信也使用了自己的移动服务平台，在手机上已经可以完成从客户资料的采集、上传，一直到整个发放的过程，后续对客户的贷款情况监控的全过程。

　　中和农信是从1996年就开始开展小额贷款业务，当时是中和农信的前身是中国扶贫基金会的小额信贷项目，这也是刚才杜教授谈到的，我们的出身是做公益性的扶贫类的小额贷款机构，当年是接受了世界银行的援助，我们通过援助资金，在山区开展的小额信贷项目，当时的做法是借鉴了孟加拉的格莱美银行的做法，这些年也进行了一些本土化的改良，现在目前这张表就是我们产品主要情况介绍。

　　2018年中和农信也像很多金融机构一样，我们开发了手机上可以申请贷款的APP，叫中和金服，右边这张图就是一年多的时间我们中和金服累计客户的情况，注册量100多万人，累计授信额度28.6亿，其中支用24.3亿，平均支用额度1.3万，风险贷款率也略低于总体的风险贷款率，这就可以是一次授信多次循环使用，大大方便了现在的客户群体。

　　除了在做小额信贷以外，我们同时在协助保险公司做一些保险产品的推荐，截止到7月末保单的数量大概是62万份，其中出险之后已经理赔的是1400多个农户，挽回的经济损失是800多万元，这些有我们原来的信贷客户，也有非信贷客户。

　　因为中和农信的出身，我们除了经济效益以外还要讲究社会效益，所以除了提供金融服务以外，我们还做了很多客户的保护和客户的赋能的工作，包括有万场的金融教育，“家乡计划”是和一些高校的合作，高校大学生到农村跟村民们普及知识，还有农技培训、普惠金融研究支持，“她计划”是一个健康的倡导项目。

　　另外我们自己成立了一个中和基金，其实就是通过我们的员工捐款的形式，在客户处理一些临时家庭困难的时候提供紧急性的捐助，现在筹集了300多万，现在捐出了200多万，1600多人从中受益。

　　这是我们的一个愿景，展望未来中和农信还是要抓住互联网技术的契机，打造农村小微金融领域最专业、负责任的标杆企业，打通中国农村金融的最后100米，我们希望在2020年的时候能够有百万级的客户。

　　这是我们的使命，打通农村金融最后一百米，谢谢大家。

责任编辑：张缘成