第二届中国互联网保险大会

专题摘要:

由中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”2017年6月15日-16日在京举行。本次大会将以“创新、突破、智能、共享”为主题，深入探讨互联网保险的规范发展路径，深入研究互联网保险“下半场”的新思维和可能带来的新突破。

李磊：与保险公司做数据的二次利用和开发: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。微医健康金融事业部副总经理李磊在会上表示，积累现在的数据，我们想能不能和保险公司做数据的二次利用和开发，同时也是基于长时间的医疗资源积累，我们也在尝试商保直付的服务，我们也在探讨包括门诊支付这些场景。  [详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 15:16

郭锋：互联网保险与健康服务跨界联合: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。诺安国际医疗集团高级副总裁郭锋在会上发言。以下为部分发言实录：郭锋：尊敬的各位来宾，各位同仁，大家上午好。非常感谢这次组委会给我跟大家分享的机会，其实在分享之前，我也想讲一讲从昨天到今天一天时间的感触。其实我们是一个做健康的做医疗服务的公司，但是关注保险的发展，包括互联网保险的发展很长时间，昨天听完到现在，给我个人感受，我觉得中国互联网保险的发展，三个字概括一下。第一个我觉得是快，这个快真的是在我们医疗界是想象不到的，从2011年到2017年，五六年时间，从几个亿到两千多亿，发展速度非常非常快。第二个我觉得是准，什么叫做，这个准我觉得以往在保险产品，包括保险服务里面，可能我们都是属于比较片面化的，比较统一化的。昨天我看到互联网保险产品非常多元化，能非常清楚的展现出来，这也是这几年互联网保险发展的一个成果。另外一个字就是省，以往我们买保险的时候包括我个人，我觉得买一个一百万，两百万的医疗险，至少花上万。但是我觉得现在一千多块两千多块都可以解决，所以我觉得互联网保险产品，传统产品不敢做的，互联网保险做出来了，不敢保的，互联网保出来了，这也是我个人对现在互联网保险发展的一个看法。这只是个人的看法。另外我想今天讲的主题是互联网保险与健康服务跨界联合，其实互联网保险与健康服务这块，我个人其实也没有想太清楚，但是我觉得保险与健康这个模块，是有天然的结合之处，而且近几年包括近十年来我们也做了很多这样的案例，讲之前说说我个人的故事。我在朋友微信群里有一个圈子，是一个商会，我在里面是唯一一个做医疗的，我个人也是医生，很多商会的朋友包括一些老板，平时有些医疗的问题，有一些关于健康的问题，都会微信我问一下。有一天有一个领导给我发了一个微信，说他想买一款保险，问我有什么好的，有什么合适的。其实我个人也很诧异，买保险为什么找我。他说经常看到我和保险的合作，包括新的产品，他也觉得也能推荐一下。刚好有一款互联网产品别人推给我，我就把链接发到群里面，他很快就买了。但是给我意想不到的他买的同时当天，有七个人咨询我，而且他们也都购买了。所以我觉得健康与保险之间是有天然的结合。所以我想跟大家分享一下我们公司的案例。首先几个大数据，大家可以看一下，我们在2016年跟保险公司差不多有四万场次的合作，主要是会场的形式，和各家保险公司有一些充分深度的合作。服务的群体，再保险群体差不多服务了近200多万的客户群体。基本上平均每分钟会有很多的保险公司收到我们的报告，收到我们的健康服务，每天有很多保险代理人拿到我们的报告去做拜访，做客户的管理和服务。前线我们是起到了很多作用，包括获客，增员，包括蓄客提升。所以在今天我们与保险的交流也是做的非常生动的。其实很多朋友问诺安到底是一家什么样的公司，这里简单给大家介绍一下，我们诺安国际医疗以重大疾病精准预防和康复为核心的智慧型健康管理及医疗服务平台。大家在这里不用过多理解，我觉得一点，我们是做健康服务，我们是一个健康服务平台。在健康生态里面也有很多，我们最开始做临床医疗服务的，我们把我们医院做一些临床医疗服务，后来转型到健康群体，跟保险公司有很多服务，还有健康培训的机构，我们跟国内外很多大学有合作，可以做专业的健康培训。还有人工智能的模块，我们下一步马上要推出智能机器人，为我们客户做服务，这也是目前我们诺安的生态。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 15:11

邵洪吉：健康险应该复杂自己方便客户: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。宁波保险行业协会常务副会长兼秘书长邵洪吉在会上发言。以下为部分发言实录：首先我们从一场跨界讨论会说起，健康保险应该说大家都在说，都在谈，但是健康保险确实遇到很多难题，我们上个月组织了一场跨界讨论会，为什么叫跨界讨论会？我们发现单从保险、单从医药谈自己的问题，确实很难找到适合自己的道路。我们找了保险公司，还有保险科技企业，包括互联网第三方平台，卫生社保请了卫计委的相关领导，还有社保相关领导，以及消费者，主要是媒体记者以及对保险有所了解的朋友在一起开一个跨界讨论会。我把讨论会的讨论的结果跟宁波的实践相结合，跟大家做一个分享。目前的健康险模式来说，这是美国的分类，包括FFS，就是纯粹付费的健康保险，包括下面优先的或者指定的医疗组织很多。我们对于这些模式也进行了讨论，最后有一个相对而言的几个结论。第一个结论，我们觉得健康保险首先应该是复杂自己，方便用户。为什么？我们觉得健康保险体现给用户的应该是最简洁购买的页面，最简洁的方式，最能获取服务的方式。对于保险企业或者科技企业来说，要做到这些难度非常非常之大，光一个社保和商保的对接，目前是克服的难题，如果不做到社保和商保进行对接，还需要到保险公司，不能在医院系统里面直接把费结掉，这是非常麻烦的事情。我说八个字，背后要花的功夫非常非常复杂，包括系统对接时候会遇到很多问题。目标就是健康险不是一个卖保险，而是要帮客户解决整个健康，包括个人，包括家庭整个健康风险问题。我们的结论就是健康保险，包括希望O2O加上区域化布局加上云服务。一个是包括互联网保险网上销售问题，包括两点，一点是销售，一点是服务。销售方面来说，从实践经验来说，互联网保险网上销售内容推广做的好，确实会起到比较好的作用，但是互联网销售，互联网健康保险的销售，有几点是忽视不了的。第一点就是健康保险虽然大家都需要，但这种需要很多时候是一种潜在需要，你需要外界出来，需要有一个教育的过程，需要有社交性的方式解决这个问题。第二个也需要我们的互联网递推，营销人员进行重新的组合以后，要对客户的家庭的健康或者个人的健康进行长期的规划，这些我们初步有一些尝试，可能在公务员、事业单位还有一些老师、包括一些相对来说对保险有一定了解能接受的人群里面非常能接受，但是人员的供给和需求之间存在差异，比如营销人员，大多数学历水平都不是在大学以上，他们要跟这些人员进行对话，还是存在一定的差异，需要弥补这个分歧。区域化布局，大家知道医疗每个城市系统都是不一样的，每个城市管理体制也是不一样，医疗资源也是不一样的，而且差异相当大，东西部地区差异相当大。健康医疗保险来说需要服务，这种服务必定要落地，必定依靠当地资源，从保险公司来说不可能说一张体检票包打天下，必须对服务成本进行精确的控制，包括服务的质量进行控制，这离不开区域化布置。云服务我接下来再说。我们为什么考虑这几点？一个是我们考虑各方诉求在那里，并不是说政府不需要商业保险，他期望商业保险和社保相结合，弥补各自发展过程中不可克服的问题。医院非常希望商业保险，有商业保险介入希望快赔，能帮医院解决很多问题，患者更不用说了，患者既包括健康人，也包括疾病患者，需要医疗保险帮他们解决健康问题，一旦有人大家认识到健康问题以后，就强烈的需要有一种机制来帮助他们解决这个问题，那么商业保险是一个非常好的方式，社保也是。社保也需要商业保险，不是社保不需要商业报，需要商业保险帮助他解决社保不能解决的问题。包括能不能社保跟商业模式进行无缝连接，更好提高老百姓对社保的满意程度。商业保险不用了，既是推广商业险，也是探索一条如何发展商业险的路径。我们怎么考虑这些事情？首先我们想健康保险，为什么提出简单的产品和便捷的购买放到服务里面，这是前线服务必须做到，简单产品和便捷的购买。这是日本的公司，互联网医疗保险做的最好的公司，只有四个保险产品，这是它的整个场面，是日文，主要按纽是左边和右边，一个是投保，一个是试算。大家可以看这就是你点一下，输入年龄和性别出来的内容都一清二楚，基本上五步以内就能完成支付，包括填性别，点五次鼠标以内基本上就能完成支付，这是非常非常简便的方式，而且只有四个险种，把四个险种的投保在日本方面做到了极致，我相信中国还有余地。这是产品购买方面，这个需要互联网保险，这肯定是离不开的，线下推广也离不开。第二是全国性+区域性服务，区域化布局也离不开全国性规划进行服务，如果没有全国性规划，成本就相当高。还有综合性和专项服务，包括云服务、云医疗，还有在线诊疗，在线配药，也有综合性的提供大病健康管理的服务。最后一个目前考虑比较多的就是商业保险和社保结合问题，如何链接问题。要做到这些我们感觉困难还是挺大的，一个就是内容的获取，服务获取和内容整合，里面有一整套的包括检测、化验、在线分析一系列的内容，这些内容首先获取，大家在实践中应该知道相对难度是比较大的，成本也不少。第二个如果一一对接，就像前两天我在一个支付公司跟他们聊天，他们说现在保险公司一个项目就可以一个接口，保险公司接口非常非常多，这些接口和银行对接时间很长，他们怎么做？他们就相当于做一键支付方式，一头对着保险公司，一头对着银行，服务也是这样，如果服务和所有的服务公司进行对接，对保险公司来说整合确实有困难。第二就是数据粒度和信息安全，大家知道宁波一个医院系统就50多个，每个保险公司数据都是不一样的，还有安全性的考虑。社保考虑安全，因为是政府部门，政府也考虑安全性，商业保险公司当然也考虑安全性，但是对安全性的考虑和社保和政府的观念是有差异的。最后一个是观念的差异。我们刚才说的几个政府、社保、商保、消费者，对医疗保险的理解是存在差异的。好一点的地方，就是发达的地方对保险理解比较透彻的，可能会从保险关键角度考虑问题，观念差异造成我们很多时候推行政策性健康保险的时候，会遇到一些纯商业保险不太可能遇到的或者大家很难理解的事。这是一个探索，我们说是实验区，从来没做过的事情或者很少做的事情我们进行探索，这些探索有可能大家觉得是荒诞的，还有是好的主意，还有一开始是荒诞的后来是好的，这就是示范区的作用。第一个关于个帐余额的探索，个帐余额很多地方都在探索，我们这块已经基本达成一致的意见，可以购买商业保险，社保个帐余额可以购买商业保险，如果社保的余额可以购买商业保险，我们已经跟社保谈好了，问题不是太大。就牵扯到一个问题，消费者如何购买商业保险的问题，比如说首先你得知道社保里面多少钱，保险公司扣款的时候要进行身份验证，这里完全脱不开系统链接问题，消费者如何便捷购买，我们想通过APP的模式，消费者在APP上面点击购买商业保险，后端实现社保跟商业保险的数据交换，实现社保扣款以后，相应的资金流，相应的数据可以进行交换。关于社保余额的探索，目前初步打算应该说开始先试点，大概几十万人先试点，第一步我们先把系统对接起来，第二步就开始做一些实际应用的探索，这是关于个帐余额。还有一个就是宁波在做的云服务，云服务这个东西，我们也在讨论，包括跟卫计委讨论，到底是在颠覆传统，还是在走传统。大家可以看一下这是宁波云医院的架构，这个云医院的架构刚刚获得2017年世界信息社会大会中国唯一的E健康金奖，包括云门诊、家庭医生，健康报告，双向转诊，上门护理，线上线下非常全流程的服务，因为云医院是卫计委的，宁波是第一医院、第二医院的医生的资源，包括1500个护士的资源可以应用到医院外场景里面。这里有在线诊疗，在线诊疗以后可以进行在线配药，一整套流程形成比较完整的对保险来说健康来说的云服务系统。目前跟卫计委讨论的问题是如何把云服务系统和健康保险结合起来，健康保险不管是销售流程还是服务流程，非常需要这样的大的整合系统为我们进行服务。这是我讲一下，我们要达成，每次我们的体验要实现刚才所说的功能，其实我感觉产品不是主要的，服务也不是主要的，服务业不是最主要的，包括保险公司的各方面的，当然品牌什么都能做，但是最关键的就是如何协调各方的利益，跟政府、商业保险、各个方面打交道最关键就是如何协调各方利益。大数据考量来说，我说的对接，一个政策法规的规定，法律是不是允许对接，或者法律没有禁止对接，这个非常重要。第二个法律法规对于信息安全的保护，比如说公众隐私保护，这里就有一个问题，这个已经基本谈成，跟他们进行对接会牵扯到一个问题，我们发起一个请求以后，对方并不是说我们需要什么数据他就把什么数据给我们，不可能实现的，这里有很多很多隐私问题。首先投保人签订保险合同的时候必须有授权，我授权保险公司在快赔的时候可以提醒我在医院系统相关信息，如果没有这个授权是不可以做这个事情的，法律不允许的。第二还是要信息透明，他能给的最能满足你限度的信息，多一个冗余的信息都不给你。还有数据安全，政府对数据安全的考虑非常非常重要，大家知道商业公司对数据安全考虑牵扯到利益问题，政府数据处问题不仅仅是业务问题，可能就是政治问题，所以数据安全是政府考虑非常非常重要的问题。再下面就是有限的数据使用，因为我们跟政府的数据对接，我们跟他对接了，双方把数据拿出来，形成一个中间库，我们在中间库里想怎么用怎么用，不是这样的。根据不同项目对接的范围，对接的空间都是不一样的，还有一个就是现实的限制，一个医院有50多个系统，虽然宁波把这些所有医院系统都已经形成了大的健康平台，但是每一个城市都是没有联网的，每个省都没有，每个县都没有，如果全国性的公司，一劳永逸跟所有省要进行对接的话，那是不现实的，必须根据他的系统分割的单元要去做足够的沟通，这个成本也是相当大。对商业机构来说，一个是我们最好系统进行对接，就像我们跟很多商业系统对接一样，基于你的考虑，我们需要什么数据，最好能做大数据的分析，能做一些规律的分析，能做到数尽其用。第二不要一个层次还要一个层次去谈，一个县一个县去谈，有的医院没有形成统一的平台，保险公司不得不跟一个医院一个医院去谈，这样成本是相当高的，可能数量级我没有做过很细的研究，还有一个完美的数据的使用，根据数据能算出来某种疾病发生概率，分布人群，这些都是商业公司希望的。我觉得最后我们是利益的结合，我们要达成共识，一个就是共识的目标，现在我们目前共识目标其实可以分好几个层次，合作是信任逐渐达成的过程。第一步就是监督服务对象的医疗费用是否合理，一个是快配，一个是医疗费用是否合理，这个对保险公司非常重要，对医疗部门也非常重要。第二步可以研究数据是不是更大程度开放，我们保证安全或者数据不出实验室的情况下对数据进行更新，不可能一下把一个胖子吃下来。第二个就是共识的第三方，当然这里也不止是协会，还有很多公立组织可以做到这一点，为什么提出这个问题？目前政府确实是和一些商业机构进行试点，他希望对方在信息安全上有足够的信任，像第三方组织，或者说是有一些类似的组织，信任度相对来说就高一点，这是我们的现实，是没有办法的。同时对他而言，如果有一个相对而言的中介平台，跟商业机构进行对接更方便，我们一个城市，行业保险公司有20几个，如果有其他商业机构进行对接，政府拉几十条专线，对安全的管控也好，各方面的成本都是相当高的，所以需要一个共识的平台，当然这个平台也可能是企业平台，也可能是一个比较公立的商业组织，帮他来解决这些问题，也可以是一个类似于SAS也好，能帮他解决这个问题。所以各方面，要做好商业健康保险，要做好社保和商保的对接，就是要协调各方的利益，而不仅仅是模式和产品。我们有一个对未来的健康保险的初步的比较粗浅的想法，大家可以看一下。一个就是用户，肯定包括三方面人群，对健康性管理的强化，第二是亚健康，第三是患病的。从服务来说包括健康硬件、健康管理、检测护理、O2O诊疗、药品配送包括征信，一个用户能非常简便的拿到适合自己的健康保险，然后一旦发生病或者不发生病的时候，整套流程非常容易获得，路径很短，对于时间成本和空间成本都非常低，这个是作为一个消费者相对来说比较容易的。但是这里就是所说的实际上做完这个事情就是复杂自己，方便用户，我们自己会做的非常非常复杂。商业保险的成功，客户越方便，我们越复杂，成功越大。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 15:08

李良军：产品及其创新是互联网保险成功的关键: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。长青健康保险公司筹备组组长李良军在会上发言。以下为部分发言实录：去年我在这个地方演讲的题目是专业化经营，是互联网健康保险健康发展的基本保证。互联网是加快健康保险发展的一个重要的工具，那么我们的销售、服务、健康管理还有风险控制这些，都可以通过互联网来实现。它可以使我们的客户体验更好，可以降低我们的成本和提高我们的效率，可以使小额高频和海量的保险成为可能。而且去年我也提出了是健康保险+互联网，而不是互联网+健康保险的观点，同时特别指出，互联网是不能解决健康保险的专业化的，其中去年我举过一些产品的案例，那么今天我想跟大家交流一些产品，这些产品创新的粗浅的认识。那么不一定对，供大家参考，欢迎大家批评指正。那么今天我的演讲主要分为三个部分，首先是为什么产品及其创新是互联网保险成功的关键。其次要讲讲，跟大家分享什么是好产品，是不是赔付率高的产品就是好产品，是不是赔付率越高的产品，对客户就是好的。那么最后我要跟大家分享一下这个产品创新，是不是很难的一件事情。那么现在我先讲第一个问题，就是为什么产品及其产品的创新是互联网保险成功的关键。实际上大家都知道，不管搞什么概念，不管怎么讲，我们的客户、我们的保费、我们的利润、我们一个公司的价值、我们的品牌，最后都必须通过产品的实现，如果没有好的产品，互联网无论怎么先进，都是没有用的。另外，实际上我们为什么又讲产品创新也非常重要，实际上这是倒逼我们不能不创新。我们看看第一组数据，2011年互联网的保费是32个亿，2015年飙升到2234亿，增长了将近70倍，这确实是发展的非常快。在保险业总保费中的比重，也从0.2攀升到6.9%，但是非常遗憾的看到2016年，我们的保费增长只有5.1%，而且占总保费的比例也从6.9%下降到了5.4%。那么为什么我们的保费增速和占比都同时双双下降呢？一个重要的原因，我做了一些简单的分析，是发现因为我们以前的飙升，发展是靠什么？最大的工程是万能险，但是2015年前年，我们万能险占互联网保险的保费比例在人身险都是达到的59%，但是去年，一下下降到了19%，下降整整40个百分点。还有一组数据，也是非常令人担忧的，2015年，互联网人身险保费的万能险和投连险合计占比前年达到83%，而去年这个占比仍然高达78%，而且健康保险这种最能体现保险本源的这样的业务，去年只有区区的1.8%。说明什么问题？说明我们的互联网保险的客户大概有80%左右，都不是寻求保险保障的，他们都是什么样的客户？他们实际上是存款客户，是基金投资客户。这样的客户实际上不是真正的保险客户，对保险公司的黏性和忠诚度都是非常非常低。我们知道万能险和投连险这样的业务是资本市场的波动和国家的宏观调控是紧密相关的，而且许多保险公司前几年通过万能险快速大规模聚集资金，到资本市场去堵运气，并为之而癫狂的时代，大家都知道已经一去不复返了，我们想想如果中国的互联网保险业务是这样的结构，80%的客户都是存款客户，都是基金投资客户，那我们可以想一想，未来中国互联网保险的持续性、它的后果是怎么样的。前天我刚好看到一篇文章，叫做互联网保险的败局。这里面有几个案例，我觉得非常值得跟大家分享。那么第一个案例是谷歌compare，是提供了包括车险，家财险等产品的比价服务。2012年在英国上线，2015年在美国上线，那么去年的3月，他们致合作伙伴的公开信中表示，虽然谷歌compare的流量还不错，但是营收不能达到预期效果，所以决定关掉，这是第一个案例。第二个案例是优保网，是希望为中国民众提供人寿保险、健康保险和意外伤害保险的网上服务，这个上线很早，十年以前就上线了，是我们国内最早的第三方服务的平台，背景也非常强大。它的母公司在美国纳斯达克上市的上市公司，但是在前年，2015年发出通告，基于公司战略调整，不得不关掉，这是第二个案例，经历十年的背景这么大的互联网保险。那么第三个案例是爱齿计划，爱齿计划是一家引用美国的模式，构建的保险牙科平台，用户通过一次性缴纳365块钱的费用，就可以成为爱齿计划的会员，并且在以后的一年内，免费享受一次口腔检查和一次洗牙，发生牙科疾病的时候还可以享受累计1666块钱的保险金。活动期间，会员可以享受不同诊所的不同程度的折扣，另外还送会员一年的免费的私人家庭医生的服务。那么这样的互联网平台，也在去年的9月在微信公众号发出了终止声明。还有第四个案例，第四个案例是未来互助平台，用户只要交八块钱就可以成为互助社区的会员，如果其他会员发起互助请求，所有的会员来平滩费用，通过180天的观察期，如果会员患了癌症，就可以提出互助申请。根据患癌会员的互助类型、发病率等因素，可以给5到35万的互助金，但是这样的互助平台，可能大家见的很多了，有很多这样的互助平台，这是非常典型的，而且做的比较大的，但是在去年7月份也宣布，因为参与的人数达不到预期，只好停止运营。最后一个案例是趣探保，提供营销线索以及专业培训还有保险产品工具辅助等功能的，是帮助代理人协助。成立于去年7月份，当时很风光，获得天使投资A轮就是好几百万，但是我们现在去看，不到一年的时间，这家公司的网站已经打不开了，而且有其他的网站证实，它已经被关掉了。有人说网易汽车也关掉了，像谷歌、像网易这样的互联网保险都一个个倒下了，我们要认真的分析，肯定每一家都有它很多很多的原因，但是如果我们深入去分析，我们不难看出他们都有一个共同的问题，什么问题？就是没有一个好的产品。因此，我认为我们互联网保险要持续健康的发展，必须在产品或产品创新方面要下大功夫，必须开发出既适合互联网保险生态，又能满足大众保险保障需求的好产品。所以这是我讲的第一个问题，就是为什么产品和产品的创新是互联网保险成功的关键。我要讲的第二个问题是什么是好产品。我听到一些说法，好象觉得赔付率越高，这个产品对老百姓就越好，为什么？因为赔付率越高，保险公司肯定就赚钱越少，甚至亏的越多。如果保险公司亏的多或者赚的少，客户就一定会占便宜，对客户就好，这是好产品，有的甚至把赔付率作为评判产品好坏的标准，我觉得这样的逻辑就非常值得商榷。道理非常简单，如果一个产品赔付率高就是好产品，那就非常容易了，我们每一家公司都很容易做出很多的好产品，为什么？因为我们不要做风险控制了，我们不要做专业化管理了，赔付率很快就超过100%了，这样的产品就是好产品，对我们的客户就好了。而且如果按照这样的逻辑，目前我可以讲现在我们整个中国的商业健康保险，我们是亏的一塌糊涂，这些健康产品都是好产品吗。上市赔付率高，并不一定就意味着对客户就好，其实去年我在这里讲的一个保险公司的案例，两个产品，这两个产品的赔付率都超过了200%和300%，如果按照这样的逻辑，这两个产品就是非常好的产品了，但是我们分析的结果是它亏损的最重要的原因之一，就是客户非常少，不满足大数法则。既然好的产品，老百姓应该争先恐后去抢购，为什么客户这么少呢？实践是检验真理的唯一标准，我认为性价比的高低，能不能给客户切实的保障，老百姓是否喜欢，是否买账，同时保险公司是不是能够赚钱，这才是评价一个产品好坏的标准，而绝不是赔付率是评价产品好坏的标准。这是我讲的第二个问题，什么是好产品。我讲的最后一个问题是产品创新是不是很难。关于创新，我们这次大会的主题，第一个关键词就是创新，创新的内涵外延都很丰富，这里不可能去展开讲。我就简单的讲一下，其实我的体会，我从1990年开始搞健康保险，现在28个年头了，我的体会是其实产品创新，特别是健康保险的创新，说难也非常难，说简单说容易也非常简单、非常容易。说难是因为我们真正要做到产品的创新，我们必须做很多的功课，我们必须去做深入的调研，我们必须去建立我们的精算基础的数据库，我们必须要进行风险评估和风险控制，包括一个好产品是系统工程，包括专业培训、销售，我们都要下很大很大的功夫。这是说它难。但是说它容易，说它简单，也是因为实际上我的体会，只要我们把自己当成客户，我认为现在保险公司好多产品为什么老百姓不买账，不购买，不能满足客户的需要。最主要的是我们的好多精算师，我们的产品设计者，没有把自己当成客户，很多设计基本上完全是站在保险公司的角度考虑的。所以我们要创新，首先要把自己当成客户，不仅仅是只站在保险公司的利益考虑问题，再加上我们的基本素质，我们的责任心，我们的事业心，我们不愁没有创新的门槛，不愁开发不出好的产品。我同时认为我们强烈的呼吁要创新，但是我们千万不能为了创新而创新，创新绝不是标新立异，不是为了不同而不同。而是要把我们自己当成客户，更多的站在客户的角度去考虑和设计，确实需要创新才去创新。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 15:03

郑志刚：人口老龄化让社会形态发生改变: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。北京大学社会学系老龄产业方向博士后、欧亚系统科学研究会老龄产业研究中心执行主任郑志刚在会上发言。以下为发言全文：郑志刚：首先非常感谢主办方的信任和邀请，在今天我感觉我是一个外行，因为我们是老龄产业的，今天把我们的成果跟大家分享，算抛砖引玉，希望大家能批评、指导。今天的主题是互联网保险业务与医疗健康的结合与创新，整个人口老龄化，今天我从三个方面，一个是人口老龄化的发展背景，第二块是保险和老龄结合的现状，最后谈一下我们自己战略选择的外行的想法和建议。这是一个人口的金字塔图，上面是2020年，我们预测的北京市人口的现状，我们看到纵轴是年龄，横轴是人数，我们看到现在来说更多是在中间，就是30岁左右，我们现在的人口还是比较年轻化的。2050年，整个人口的高速往上走了，我们是60岁到70岁中间人数是最多的，这个金字塔可以看出人口老龄化大势所趋，而且是不可逆的，即使全面放开二胎，这个势也不可逆了。现在的社会从年轻社会，一直到2050年我们面临的是人口老龄化的社会，年轻的思维模式就要转向整个老龄的思维模式，我们的政治、经济、文化、生态、社会等等都要随着整个社会的形态的改变而改变。世界卫生组织为此专门提出过健康老龄化，整个健康老龄化的理念非常好，也就是说我们的人逐步衰落，这也是不可逆的，如果我们在能力强、能力衰退，未来严重失能的情况下，我们的功能怎么样发挥到极致。互联网保险与医疗健康在这里发挥自己独特的作用，我们怎么样让我们的功能发挥，把我们的潜能乃至整个老年人生活尽量不到严重失能的地步。看我们的保险情况，我们的社会保障问为三大支柱，第一支柱、第二支柱、第三支柱我们看中国和美国对比，中国第三支柱占GDP的比例，中国第二支柱占到2.6%，美国第三支柱占到42.5%，第二支柱差距更大，我们是占到1.2，美国是占到98.9%。个人养老金是非常偏小的，美国是占到了24.6%，而我们国内只是占到了1.5%。大量的资金，老百姓资金在哪？更多在不动产以及银行的存款，这个是对整个社会是不太利的。长者的视角看一下保险发挥得作用。2014年保监发养老试点，我们有失能长期护理保险，我们国家今年开始在14个省，15个城市开始长期护理保险点。对失独老人开展老人特别辅助保险计划，我们的老人已经到80、90了，应该住养老院或者养老机构了，但是他是残疾，针对这样的人群我们的社会怎样提供保险服务。从社会养老服务体系角度看保险，过去是机构养老，北京市有养老机构综合责任险，这个对北京市养老机构反响非常好，老人有高风险人群，一个敬老院一年的利润，一个病出来之后全赔进去了。现在我们大力推社区养老和居家养老，大部分是在家里养老，这样北京市开过北京市为老服务单位综合责任险，去年开始在尝试实施。未来我们还在推医养结合保险，医养结合怎么样结合，正好是今天大会的主题，互联网保险如何发挥作用，我们共同来探讨。从企业的视角，我们做老龄产业国家课题，保险是一个重要的策略，我们把收集典型保险企业的产品和服务，比如安邦人寿，2.0战略就在养老和医疗，2015年收购荷兰保险公司，重要业务就是养老品牌。长江养老保险专门推信托养老金产品，长安责任和长利和全国老龄办开展养老项目路线图。合众开展养老社区，海外45家养老社区。复星大健康1+1+1战略，光大永明和上海的最早开拓养老产业的亲和园创建金融模式，泰康人寿行业品质比较高一些的，三甲医院，康复医院，我们研究产品的时候发现有一款养老型，其中有一项老年恶性肿瘤医疗保险，我觉得这个不错，我给我父母买了一个，一套三千多块钱，我觉得这个对儿女来说，有这样的保险，让我更放心，我们是愿意购买的。那么新华人寿在海南、延庆的莲花池做健康管理，除了医院之外专门成立了阳光有限服务公司，开拓居家养老业务。太平洋保险集团在上还有梧桐人家，捆绑悦享金生保险，还有太平洋保险，有一个养老试点，同时有一个太平盛世附加老龄护理保险，泛海控股收购美国最大长期护理保险公司，中国人寿也是大资管、大健康、大养老发展战略，在北京、天津、苏州、三亚开设自己养老社区的品牌叫国寿家园，中国平安入股碧桂园，还有其他的保险公司在健康养老这块也有自己的战略布局。未来如果互联网保险企业或者保险界在这块要关注政府在这方面的规划，这是我们列的相关的规划，有健康中国2030规划纲要，纲要具体是“十三五”健康老龄化规划，同时关注智慧健康养老产业发展行动计划，越来越细，同时有“十三五”卫生与健康规划，中医药发展战略规划，以及中医药健康服务规划，还有全国医疗卫生，全国护理事业等等，这是医疗板块相关的规划。那么在“十三五”，今年刚刚发布了“十三五”国家老龄事业发展和养老体系发展规划，在人口老龄化的背景下，他们发展是老龄事业，老龄产业，相关概念关系的界定，可以看看那篇文章，概念很多，老龄世界、老龄产业、老年世界、老年产业等等这样的什么关系，我们专门发一篇论文。有商业健康保险的实施意见，其他省市有相关规划。医养结合，保险盒医疗健康，接着就是医养结合是行业里面最火的点，很多项目在这里发展。这个图多维度，让大家看一下医养结合到底什么情况，因为现在行业里论坛也非常多，医养结合也是各种概念满天飞，其实很简单纵轴是养的地点，可以分为你是在家，在社区，还是机构，这三个概念是按照养的地点划分的。有专门老年医院，北京市是全国唯一一家老年三甲医院，老年护理医院，老年康复医院等等这个数量比较少。通过医养结合的内容，除了摆脱医疗思维，过去有病才去看病，那么现在我们开始整个是社会保健，社区整个是让我们怎么样治未病这个方向去发展。所以整个服务链条开始向外延伸，包括从预防、干预、诊治、康复、照护一直到临终关怀，如何与医养结合进行了一个纵坐标定位。我原来搞信息化的，也是计算机专业，互联网略知一二。当时研究完老龄化的时候发现有很多企业，他们是互联网企业，想和养老相结合，我们定义为涉老互联网企业。去年我在北京发一篇论文叫我国涉网互联网信息服务研究，很多的企业我们当时是2011年收集，收集三年数据，到现在为止1/3网站已经不存在了，1/3网站基本不更新了。我们刚才提一个问题，大家只是看中未来有四亿老人这样一个数字，我在这里面有1%的人口给我就够了。2012年11月底，我们的互联网数据，这是老人的年龄结构划分的，会上网的老年人，2016年7月份占到37%，最早的互联网企业涉足老龄产业在九几年左右，2010年是0.6%，会上网的老年人比例这么低，无法支撑互联网的生态圈。互联网保险和这结合，要注意人群的特点，特别是在北京市，同时儿女也是他们重要的客户，怎么样发挥儿女的力量为父母购买，这是这个行业很重要的营销手段和营销渠道。无论是医养结合，互联网保险，最终的目的就是八个字，希望健康长寿，无疾而终。我们的生命岁月，健康长寿医疗发展已经做到了，但是怎么样给我们岁月的生命，不是在最后的时候失能躺在床上没有任何尊严，让生命有了岁月，整个医疗、保险、健康是最健康的结合。那么这是我今天的分享，谢谢各位耐心聆听，谢谢。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 14:58

张百军：中国就医难不难？借助互联网就不难！: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。中国协和医科大学教授张百军在会上发言。以下为部分发言实录：远程医学实际上在我们互联网当中，它得到了淋漓尽致的发挥，前面嘉宾讲绿色通道就医，就医实际上我们都说就医难，那么中国就医到底难不难？我说不难，为什么不难？到大医院就医难，小医院就医不难，到大医院看病贵。如果有了互联网，就不难了。为什么？完全可以借助网络，可以达到一个诊断治疗的目的。实际上技术已经没有任何障碍，没有任何问题，实际上就是推广问题，理念的问题。当把这些技术全部应用在远程医学当中，我们这些病人就可以在任何一个角度，任何一个地方，在地球只要有信号的地方，他马上就可以跟专家进行对话，进行交流，进行咨询，专家可以给他诊断、给他治疗。这是远程医学。如果把这个技术推广起来，我们看病还难吗？就不难了，我刚才说看病难是找专家难，专家随时可以到身边还难吗？不难了。刚才的交流，因为我今天没按我的内容讲，我的内容时间比较长，另外我的内容和会场主题不太吻合，刚才说到健康，我坐着聊天的时候有一个张广军问医疗健康，因为我从事医疗行政管理，借这个机会我把现在医疗的情况也给大家做一个简短的报告。首先我们国家去年医疗总支出是4万亿，这是一个什么概念？我们教育每年经费才2万亿，医疗的支出是两个教育放在一起才是我们去年医疗总支出，大家可以看到医疗总支出是一个非常非常庞大的数据。第二个，这些钱花哪去了，现在科学技术突飞猛进，我刚才说全新技术、互联网技术已经无孔不入，渗透到你生活每个角落。那么我们现在的医生，我们现在的病人，是医生越来越少了？病人越来越了？不是，相反总数是越来越多了，当然了，传染病我们得到了有效的控制，我们曾经也一度因为我们国家把传染病控制的非常好，我们引以为自豪。后来发现传染病和现在社会发展好象没关系，为什么说没关系？我们国家在刚解放的时候大家知道，那时候是营养不良，传染病，在世界上任何一个民族，只有传染病能毁灭掉一个民族、一个国家。世界上毁掉一个民族的只有传染，流感顺着高速路的传播，大家一说流感无所谓了，我告诉你，每年因为有感死的人和每年因为战争死的人是一样的。大家想想，流感死多少人。我们一个老鼠身上带着30多种传染病，每一个老鼠足可以毁灭掉一个民族，一个国家。我们解放初期的时候对传染病党、国家给予高度重视，现在生活条件好了，认为传染病没了，或者少了，正是因为错误的判断，使传染病成了不能承受的。1976年我们发现每年全世界新增传染病一种，而且很多传染病治不了，艾滋病、肝炎，1976年发展的肝炎，最恐怖的后来说传染病是落后地区、农村地区、卫生条件不好的地区得传染病，现在非典，都是大城市，非典每一个人平均治疗是22万。所以从1976年开始，每年新增一种传染病，现在的传染病并不是卫生条件不好，感染也好，艾滋病也好，不一定说有的地方很贫穷，很落后，不一定，现在大的城市，发达的城市，现代化的城市，这些传染病更多。1976年到现在每年新增一种传染病，这么多年了，我们传染病是不是也得的差不多了，我告诉大家，你们不要着急，我们现在人类所得的传染病仅仅是传染病当中的5%，还有95%的传染病我们人类还没有得。所以你们做保险也好，这里可以提供一个启示，还有95%的传染病在攻击着人类，而且大多数传染病治不了，以病毒感染的，病毒没有办法。所以由病毒引起的传染病是没有办法的，为什么说流感死那么多人，就是因为没有办法，我们现在没有能杀灭病毒的药物。那么我说了传染病了。我再说说其他的慢性病，一百年前被称为东亚病夫，这是中华民族的最悲伤的一个阶段，东亚病夫，东亚病夫那时候发病率比较高，后来我一看发病率是40%，不高，我现在告诉你几个数据，我们国家去年的统计，心脑血管病是2.3亿，糖尿病我看到一个数据是9000万，有的说1.1亿，有的说1.3亿，这两个加起来多少，我们说三高两病，高血压、高血糖、高血脂，这两个加起来是3.2亿，我们13.74亿人，这三高两病就是3.2亿。我们过去叫三高，现在做保险你们可以再增加一个概念，叫四高，高尿酸，吃的太好了，运动少了。高尿酸多少？七千多万，过去叫三高两病，现在应该改过来，叫四高两病。每年心脑血管病死亡600万，也就是说每十秒钟全国就死了一个，从我现在进来可能全国心脑血管病死了100多人。也就是说慢性病如果不有效的控制，再过十年这些慢性病的后遗症、并发症、合并症将要把我们这个国家、这个民族拖垮。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 14:53

吴涛：让有一点异常的用户可以享受好的医疗保障: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。平安健康互联网业务部负责人吴涛在会上表示，只要在我们页面回答几个问题，我们最终的结论是核保通过，只要不是很严重的疾病，哪怕有些甲状腺结节，还有乳腺、宫颈有很多问题，让有一点点异常的用户都可以享受到好的医疗保障。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 14:45

李恒：互联网创新和保险行业的探讨: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。北京小保科技有限公司CEO李恒在会上发言。下面为部分发言实录：在保险这个板块，在我来看，它无非分三块，一块就是保费收集，一块就是咱们的保费运营，还有一块是保费资管。而我们作为创业公司来说，在这三块里面，想要进入的大多数人，保费收集这么一个板块，我们用一些线上的手段，我们用一些线下的手段，或者说我们用一些产品保险的手段，我们去把这个保费收上来。在过去几十年里面，保险公司应该在保费收集这个市场上做的非常充分的，我记得应该说各个险种，当时在人保一天是一个新产品，在整个保险市场上深度已经非常的深。那么我们如何能够在这个保费收集这个板块上面做的更深呢，我看到有一个我们的创业先锋，他做了一个寿险产品，我觉得这就是一个很好的例子，可以在一个单一的，在一个小的产品上面，去打深，然后打透。从而打深打透呢，可以带来下一个规模的效益和一个投部的效益，让自己走到这个保费的运营中间去。刚才我也看到有一些企业去做这个反欺诈系统，去做这个保险后面的运营的事情，而作为一个创业公司来说，或者是作为一些新的互联网保险公司来说，他保费都没有。他到哪里去做这些事情呢，那么只能在自己的服务和技术上面去深耕，深耕之后，这个规模把自己带到第二个环节。从第二个环节，到第三个环节，那就涉及到一些经营的环节，可能不是在我们现在创意阶段，或者小规模公司所能做的一些事情。我加了一下今年的，加了一下今年的数据，这个PPT大家都比较熟悉了。我认为在保费收集这个阶段，它这个互联网的保险产品，它还是会走到这几个趋势，场景化、碎片化、互联网化。应该经过了这么一年我的尝试，很多公司都在试，这些碎片化的保险产品，它真的能够去获取规模吗？它真的能够得到多少保费吗？褒贬不一，应该说成功的还是少数。但是随着这个消费他逐步提升，随着这个人均收入，逐步的提升，我有一种感觉从去年到今年，大家对这种小型的产品，对这种几十块钱几百块钱的保险产品，解决身边这么一个很细很具体的风险的这么一个产品，大家已经是感受越来越深。现在已经不断的身边有朋友在说，你可以给我推荐一个什么什么样的产品吗，你有什么样的产品我可以看一下吗，这在两年以前，或者说在三年以前，我是听不到这样的声音的。所以在之前消费者我认为他们没有太强的这个保险意识，而在这几年，他们逐步在增强。原来的这些保险产品，大家都在说他的条款复杂，他的理赔也困难，服务体验差，其实在我来看我认为这也是理所当然的。在以前我们的技术没有这么的先进，互联网技术也好，反欺诈体现建设也好，我们都是靠人、靠表格、靠手算。我们在这个产品设置上，我们自然的可能会琐碎一些，然后流程会长一些，这是一个不可避免的。在现在我们生产力提高了，我们有互联网了，我们有大数据了，我们有了这么多新的东西。所以他这个体验自然会提高，他应用在保险这个行业里来说，他自然能够解决我们在保险产品上，给客户带来的体验问题。而对于保险公司来说，我前几天看到我朋友圈京东的一个朋友发，他说800万保险人，一个人就打三万块钱一年的成本来算的话，那么对于保险行业，是该有多大的销售的这么一个成本和比例，2400亿，我后来自己默默算了一个帐，这寿险就一万多亿了，财产险七八千亿，加起来两万亿，才花了10%，真不多。保险代理人或者这些保险业务员，在做保费收集的时候是及其辛苦的。这么一些成本不高，并且回过头来说，大家为什么总说场景化观点，我还有一个观点，这个场景不是自己的，怎么卖保险给他。像携程也好，像阿里也好，淘宝也好，他场景是自己的，对他来说不仅可以卖保险，可以做很多其他的金融服务。对于我们做保险行业的人来说，我们的代理人，就是我们的场景，我们有800万代理人，我们就有800万个场景，我们服务好他们，我们帮助好他们，那么这些场景它是自建的，并且是在自己手的，它是可以帮助我们去触及到消费者的，这是自己的场景。还有一些地域限制，可以用互联网解决，在这一点上我的看法是对于大型的保险公司来说，他的建设时间比较长，那么他触及的地域自然比较多，对于一些先进的小型的保险公司，对于新的第三方平台，对于我们这种科技公司，我们可以用一些互联网的手段，更好的去跨入地域的限制，本身互联网他一个是解决时间，一个是解决空间。那么我们在这个时代，我们也要去做一些顺应潮流的事情。作为保险公司来说，他去做这些线下服务，他也不是不能做，当然能做，只是线下服务还是脏苦累的活。随着人力成本的提高，随着一些复杂情况的发生，保险公司是一个技术活，他更多的把自己集中到一个更高的这么一个基础环节，把基础性的业务，基础性的环节下放，到一些其他的服务公司。我认为这也是生产力的一个分工。我讲一下我们这两年来的一些经验，把数字化的这些要素搬到传统架构上，也就是我们之前说的搬到传统这些人身上，我们认为它吃力不讨好，用新的组织架构独立开发数字化业务解决这些问题，怎么个新的组织架构，我们是这么看的，互联网保险它可以去产生一些新的风险需求，在以前我们去考虑一些风险的时候，我们设计产品的时候，我们限于当时的技术，我们做一些当时的产品，而现在一些新的东西出来了，那么我们是不是可以用一些新的技术来解决。像我们做了一个手机保险，我们去做一些烟机，我们运用我们的图形识别，图象识别，一个码可以里面解决当时这个人在什么地方，什么时间，然后设备的唯一性，人的唯一性。比如说我们去做核保的时候，我们也可以用技术，我们也要去确定当时跟踪这张保单在什么地方，他是谁，有哪个渠道出去的，他中间的欺诈成分有多大。我们之前跟TD一直在探讨，我们怎么建设这种反欺诈的体系。在我们看来反欺诈的体系还是要依赖于保险产品的本身，一个一个的风险所产生的保险产品的本身去建设，而跳脱出来做一个大的还是一个挺难的事情，起码在现在要去解决它还有很长的路要走。还有一个数字化分销渠道，保险产品它也需要相应的升级，将原有的产品从分销渠道转移到数字化渠道销售的时候，如何形成新的数字化保险方案，我们要去重新思考，提高这个产品的透明度，让客户去理解。今年上半年，我们一个股东，柯德勒他写了一本新书，营销4.0，我看了这本书之后，深有感触。我们卖保险产品，我们如何让客户他能够从发自内心的，从内心去认同他，我们的产品点燃他心里的热情，让他自主的买，这就是我想要买的保障，这就是我想买的风险，大家应该感触很深，为什么要这么多销售员。因为保险太难卖，在于保险客户，对于产品的模糊度，对于产品的认知度，它是有一些有待提升的，能不能从产品层销售，能不能在这个时代用数字化的方式，让我们的客户发自内心驱使他们你看这是我要的。把人细分为八类，八类之上分成每个里面有多少种风险，我们去覆盖，我们从这个产品上，围绕一个人的风险，我们把他分类，然后细分，然后研究，然后看，尝试，我们也尝试，看这些产品能不能够帮助客户点燃他心里的热情，让客户一看到这个产品时候我想要的，我买它，那么在后面，单独产品上形成一个生态，规模到了，该技术应用上去，在企业发展过程中，这个组织结构也会变的更加复杂。寿险公司里面可能又有一些分离，大公司做的非常好。那是因为他们分工特别明确，而作为我们创业公司来说，我们一些人力、资源，我们都受限，我们能做的事情，也有限。怎么样集中我们的力量，能不能在单点上面，围绕这个人，围绕这个人的内心上面做一些，可能是我们的出路。我们做一些数字化转型，我们也做了内部的架构的，提升一些效率。提升效率的最主要这个具像化在客户方面，就是我们简化的复杂流程，我们让客户他说好，我要买他之后，下一个动作是买他。在买他这个动作中，只要付钱，就得到他，至于后续的，我们需要用我们的一个整个体系服务于他，让他用极简化方式获得保障，这也是我们需要探讨和发展。谢谢。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 14:41

陈云凯：创新的使命就是引领推动无所不在的数据分析: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。赛仕软件（北京）有限公司保险行业总监陈云凯在会上发言。下面为部分发言实录：大数据时代，数据分析在人们工作、生活每个环节其实都跟大家密切相关，所以我们的一个公司的使命，就是引领推动无所不在的数据分析，我们认为是专业人士，或者银行的风险部门，在人的各个环节，都应该跟大家发生关系。我们看到大家都说这个大数据是一个石油，那么分析是什么呢？就是那个引擎，如果这个没有被分析的话，这个数据是没有价值的。行业的统计分析表明，80%到90%的数据，是没有被分析的，也就是说这个价值没有被发觉，可以做的事情非常多。三大趋势去推动全球大数据分析市场的发展，一个是人工智能，这个以前我们大家讲的可能更多是BI，现在我们讲的AI，从B到A感觉进了一个层次，包括现在很火的阿尔法狗。他们会给我们这个保险行业带来什么挑战。第二个话题是物联网，物联网的话对于保险行业典型的车联网，或者是说智能设备，手持设备，手环等等，给保险业带来什么样的机会和挑战。第三个是云的计算和分析，其实赛仕就是说话我们在美国在欧洲我们已经帮一些保险公司去搭建这个数据分析提供服务基于公有云，或者私有云，这个也是一个趋势上的变化。借用这张片子我会讲一下大数据分析的体系架构，我们认为它分为四个层次，第一个层次是采集和存储，大数据的一个采集和存储的一个平台。现在数据比以前的十倍或者几十倍这个几何数的增长，为了降低这个成本，采集和存储带来很多新的技术，国内在这些方面做了很多，有很多国内数据库。第二个来说，对于这个大数据的含量，就是要满足高性能的分析，这个会对于分析软件提供一个很高的要求。可能对于保险行业来说，我们做的一个上亿级的保单分析，可能如果做全行业的，就是十亿以上的分析，如果加上更多的变量，更多的维度，这个分析的挑战是很大的。第三个来说，就是应用，我们最终给业务部门解决什么问题，我们讲这里面会具体细化到各个场景。如果我们倒过来看，怎么样产生业务价值，解决什么问题，满足高性能需求，又能够充分使用所有相关的数据。现在大数据时代，以前我们讲传统的数据时代的时候，大家常用的方法是什么？抽样，但是现在大数据时代，我们可以做到个性化，就是千人千面，万人万面，可以做到每个个性化的评分，或者是量化。那么这样的话就是需要一个精准的大数据量的分析能力，这个也是符合现在监管要求，监管对于保险行业要求你要充分了解你的客户，不再使用一个抽样的方式，而是使用一个全量的方式。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 14:36

顾凌云：硬件数据在互联网保险中的应用: 　　新浪财经讯中国保险报业股份有限公司主办、华夏保险经纪有限公司协办的第二届“中国互联网保险大会”于6月15日-16日在北京举行，本次论坛主题为“创新、突破、智能、共享”。上海冰鉴信息科技有限公司董事长顾凌云在会上发言。下面为部分发言实录：我们今天为什么要用机器学习和大数据的算法，在保险和金融当中做应用，主要是说他对于一个人的言行、举止、声音、长相等等判断这个人在官场，在职场当中应该怎么样利用。你看所有这些对应的标签，实际上在我们人工智能机器学习当中，变成独立变量，通过机器学习和数据进行映射，对金融和保险进行判断。为什么选择使用人工智能的技术，对于保险和金融提供独有的解决方案呢？在保险当中我们其实碰到了很多巨大的困难，在座的诸位，尤其是保险的从业者，可能经常看到保险当中因为受时间的所限，我也没有办法一个一个的把所有的痛点都展开，如果把外部数据和内部数据结合在一起的话，中国今天保险业和国际接轨变的更加接近，为什么没有做到呢？我们看一下这一页当中右边所列出来的一些数据，金融消费数据使用了吗，驾驶数据如果没有OBD我们能够有效使用吗，学历教育、社保公积金、通讯所有数据，对于我们来讲的话有些看起来完全不相关的，跟保险没有关系，为什么所有这些数据对于最终我们的个性化定价，对于我们的评判，有着极大的帮助呢。在我们多年的从业经验当中，我们觉得所有的保险业当中的数据可以分成三类，第一类我们叫做核心保险数据，第二类叫做泛核心保险数据，第三类叫做外围或者社交数据，所有的这些数据在对于最终保险核心业务的支撑当中，都扮演着非常重要的角色。我想举一个例子，大家可以看到在保险业当中大家怎么做到个性化定价的。在车险当中，中国目前为止痛点非常明显了，同样是三年车龄的奥迪A6，两个完全不同驾驶经验的司机，买保险的时候，他们很可能拿到一样类似的保费，这样情况下，中国汽车保险怎么赚钱和盈利呢。美国我举个例子，他是怎样对汽车的保险进行定价的。在定价的过程当中，有一个最标准的一个使用的问题，就是在过去的三年、五年或者一年当中，你的汽车是作为主要的什么样的使用用途的，是作为商业用途的，还是作为每天上班的时候使用的，还是作为你平时有事没事自己开车出去玩一玩的，要你做一个选择。第二个问题他会问过去这个时间段当中，比如说一年12个月，你行驶的里程数到底是多少，你是五千英里，一万两千英里，还是两万五千英里以上，我相信大家听到这些问题的时候，自然就会判断出来，某种程度上来讲是商业用途的，你的保险额更高。如果每天上下班的可能相对来讲也还有一点危险系数，简单出去买买菜，可能保险费用最低。同样开五千英里的比开一万两千英里便宜，事实真的是这样吗？不是的，为什么？回到了刚才讲的数据当中，如果再把外部数据和内部数据结合的时候，我们看到的图景非常不一样，为什么？仅仅按我刚才提的这些问题得到的答案，我们叫做内部数据，从用户当中直接获得。但是外部数据的支撑和应和在我们保险建模当中起到了非常重要的作用。在我们美国合作的公司当中，这家公司总部在非常偏僻的地方，他做什么呢？他可以精确的告诉你任何一个申请者，在过去的12个月当中，每次在加油站当中加油的时间、地点以及加油的油费到底多少，这个外部数据对于我们建模起到了非常大的帮助作用。你跟我说每天只是一个礼拜简单买一次菜，可能每年只开五千英里，我怎么知道。我看一下你频繁的加油次数，以及加油的所花的美金，我就能精确判断出来，过去一年油价当中，真实的驾驶行驶英里数到底是多少，我们只是做一个简单的验证所举出的例子。大家可以看的到，所谓外部数据和内部数据结合，具体应用当中产生非常有效的作用。在中国我相信今天没有一家真正的数据提供商，能够精准的把所有我讲到的信息都提供出来，可能这并不意味着对于我们来讲除了刚才我讲到的这个数据之外，我们没有其他的数据可以使用。比如说我们只提供三要素的弱授权的情况下，我们可以对一个人的健康状况，或者我们可以对一个人的驾驶行为做出基本判断。其答案是可以肯定的。当我们可以获得一个人的通话记录，就是所谓他的宏观数据，甚至根本不需要知道通话记录情况下，什么时候开机，使用情况，在哪些地方进行过漫游，对于这个人的行为判断，在建模当中起到决定性作用。这个是刚才我只是简单的举到的一个例子，就是如何能够把外部和内部的数据在进行结合使用当中得到最精确的判断。下面我想再举第二个例子，这个例子跟我们现在目前在保险当中提供的三个方面的服务，有很大的关系。大家可以看一下，第一个是目前为止保险业当中最大的痛点，几乎没有之一。那就是保险当中精准营销或者所谓的渠道分发，在某种程度上面来讲，中国的保险业生态跟美国非常不一样的。那么携程到今天为止，还能赚的盆满，跟他作为一个简单的票务代理有很大区别，这个过程当中，作为渠道的应用，携程在保险当中获得的提成是极大的。这个从某种程度上来讲，保险业是痛并快乐着，没有携程销量上不去，有了携程自己替携程做嫁衣了。我们应用机器学习和大数据过程当中，有一个最精准使用，如何能够根据刚才我讲到的外部和内部数据结合使用，精准的定位客户，这样精准定位客户，对于渠道本身的评价，以及对于唤醒沉睡客户，已有客户之间的交叉销售，以及获信这几个方面，有非常典型的显著的效益上提高。第二个今天我想具体举例子的方向，我们到底如何使用机器学习的一些算法，在风险定价当中做出我们自己特有的方式。某种程度上面我们技术的创新，一定程度上需要得到保监会在改革方面力度的支持，才能够在一定方向上有所推进，这个例子需要回到美国当年主营业务方向之一，我们如何在OBD的硬件结合场景之下，对于汽车保险做出精准的定位和定价。那么大家可能都会知道，在美国目前使用OBD的客户，其实并不是特别多，当他把所有的这些硬件设施插上以后，美国对中国最大的区别在于美国对于用户隐私数据关心程度，远远超过中国。所以他如果觉得你可以把所有的行驶的所有记录，全部放在内，对于他来讲，即使是光明正大的人，恐怕相对来说不太愿意，在中国更加不太光明正大了。所以如果这样的话，对于硬件的驾驶信息，可能在中国接受程度上有更大困难。我们到了中国发现恰恰相反，中国接受度比美国大一点。回到硬件数据上的采集和在模型当中所体现的效果，大家可能知道在美国现在特斯拉它的普及程度已经变的越来越大，对于电动车来讲，它跟普通的汽油驱动的汽车，最大的区别在于它全身都是传感器，而跟汽车本身传统工业上来讲，哪怕是最先进的一些柴油、汽油驱动的汽车，它本身的传感器数量最多的可能大概只有400到600个左右。所以在我们从实时的行使数据上，采集数据角度上面来讲，电动车所能采集到的数据是最为全面的，对于我们早期的建模来说，有最大的帮助。具体我自己个人案例来讲，我在最早期的时候，2012年的时候，在前3000辆车主的时候，拥有一辆特斯拉，我开两个星期时候，我已经充满了250英里电的时候，在高速公路不能加速了，告诉我现在电视只剩下10%，不能使用超过1600千瓦的电力进行加速，我非常吃惊。紧急停在高速公路边上，打电话给特斯拉，我问他现在我出现这样情况，我想给你解释一下什么样的情况，他说你叫什么名字，我跟他说了一下，他说你不用解释了，我们后台所有数据都已经看到了，几点几分从GPS定位你家车库里面开出来，开到什么地方，我可以告诉你，刹车边上传感器出问题了，你的电量跟真正表上显示的电量不太一样的，可以继续放心开，这个问题不能远程解决，不需要把这辆车开到我们特斯拉店来，让我们工程师，在你车库里帮你把这个问题解决。在这样场景下面，新一代的所谓互联网，尤其像电动汽车为代表的物联网产生之后，对于保险行业当中一个最大的优点是他所采集到的数据比以前多了很多，实时的行使数据，对于我们建模过程当中，产生了极大的作用。到今天为止我们很多汽车模型，都是来源于我们在美国早年跟各个保险公司的合作。比如说在洛杉矶的大都会当中，行驶每条高速公路上面，所对应的堵车到底什么时间段发生的，每一起交警已经上报的交通事故，每一段高速公路上什么区域当中最容易发生，当时对应的天气、温度情况到底是怎么样的。所有这些数据对于我们在最终的建模当中起到所谓的外部数据的作用，这是外部数据。刚才我讲到有三个，有核心的保险数据，有外围保险数据和最外围的泛保险数据。在外围保险数据当中有什么是重要的，这个人开车过程当中，他频繁的急刹车次数到底是多少，他快速换道的次数到底有多少，他的平均时速是多少，使用这辆汽车平均的时间段大概在什么情况下，这些我们认为做外围保险数据。我们其实还有一些核心的保险数据，比如说曾经在保险当中，有欺诈行为的出现，他在过往的过程当中，出现过多少次车祸，他的理赔额到底是多少等等，所有这些我们称为叫做核心保险数据。所有这些数据综合在一起之后，对于个性化的保险数据定价，将会起到决定性的革命性的变化，这一点在美国大部分已经实现了，另外一点更加有意思的是美国很多保险的联动，中国现在做了很多了，但是美国的保险联动大数据应用当中非常明显的，这就取决于下面这个，就是反欺诈模型的实现，和骗保的防控。大家知道车保当中最痛苦一点，很多4S店不是特别规矩，大量的保费实际上在4S店被损耗掉了。这样的情况，早年在美国，美国没有4S店，刚刚回来时候不知道4S表示什么意思，后来勉强学会的。它其实早年当中也存在这样骗保的情况出现，这样的骗保怎么样通过我们保险技术和算法来进行防范呢，企事业非常清楚。因为我现在只剩下一分钟时间，所以我可能不能在细节上面展开。总体上面来讲，还是回到我们刚才前面说到的，如果在你刚才我们讲到的所谓三要素，或者四要素的弱授权过程当中，非常清晰的对于你过去的流水交易，对于你所谓的LBS信息体现等等各方面精准放在机器模型学习当中，最终对于实际当中我们不能做到一个水晶球，但是我们会有一个从300到850分的分数，我们为了进行对标，这样情况下，可以让保险公司非常清晰的知道，这个具体的案例，他的骗保可能性，到底有多大。时间确实有限，后面有两页的当中，只选择一页当中左下角的图给大家解释一下。在保险当中我们是如何来区分骗保的用户，以及正常的保费用户的。在我们这张左下角图当中，大家可以看到一开始最左边是一个二维的平面图，是X和Y这个，大家可以看到一些红颜色的点，大家还可以看到一些黑颜色的点，这些红颜色的点，实际上比较不好的保护，而黑颜色的点是比较好的一些使用的用户。大家可以明确的看到，使用不好的一些用户，他有一些非常统一的特征，所以他中间以聚类的形式，体现在了中间。而好的保护，实际上他们的表现是千变万化的，是散在边上的。这样一张图，最有意思的是如果你想使用现在简单的精算，或者一些模型判断方法来判断的话，非常困难的。因为大家知道在二维平面当中，如果想对一个具体的类别进行区分，我们只能使用一个一维的图片来进行判断，一维实际上就是一条直线。如果你用一条直线在二维当中进行区分，无论怎么分，不可能把红点和黑点分开的，永远都会把红点和黑点切在一起，好的保护和坏的保护被你混在一起。右边一点球面图非常有意思，我们使用机器学习过程中，在这个支持机过程当中，把二维所有用户行为投影到了三维空间中去，已经是立体的球面，这个球面当中可以通过降维，一个二维的平面对于好用户和坏用户进行区分，红点和黑点被投影到了后面的两个方向，我可以非常清楚的把红点黑点区分开来，实际建模当中，如何区分好和坏的用户在哪怕例如。下面这些更加具体的技术细节，恐怕没有时间继续分享了。对于我们来讲，中国保险市场，中国在今后十年或者十五年当中，最有可能产生利润的一个主战场，对于我们来讲，我们非常有幸能够在这个时间的拐点当中，把机器学习和人工智能的算法，放在这个朝气蓬勃的行业当中来使用，谢谢大家。[详情]; 新浪财经 | 2017年06月19日 14:29